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存款保險制度下該怎么存款
備受關(guān)注的《存款保險條例》將從5月1日起正式施行，對于銀行儲戶(hù)來(lái)說(shuō)，這一制度的落地究竟會(huì )有哪些影響，我們的存款到底是更安全了，還是有風(fēng)險了?要不要“存款搬家”?有沒(méi)有必要分散儲蓄呢?或許在回答這一系列問(wèn)題前，我們需要先弄清存款保險是怎么回事。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的關(guān)于存款保險制度下該怎么存款的知識，歡迎閱讀。
Q：什么是存款保險制度?
A：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，存款保險就是吸收存款的機構需要繳納一定保費，從而在發(fā)生倒閉風(fēng)險時(shí)，會(huì )由存款保險基金保障儲蓄者利益，賠付一定范圍內的銀行存款。
一直以來(lái)，我們都覺(jué)得在銀行存錢(qián)是件最安全的事情，這是因為金融機構經(jīng)營(yíng)不善被迫退出市場(chǎng)時(shí)，會(huì )由央行和地方政府買(mǎi)單，負責個(gè)人債務(wù)的清償。而此次出臺《存款保險條例》就是將這種隱形的保障變得更真實(shí)，也更制度化、規范化。
Q：《存款保險條例》如何保障儲戶(hù)權益?
A：根據《存款保險條例》，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。
無(wú)論是人民幣存款還是外幣存款，無(wú)論是個(gè)人儲蓄存款還是企業(yè)及單位存款，本金或是利息，都屬于被保險存款的范圍。
最高償付限額50萬(wàn)元，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。
需要特別說(shuō)明的是，實(shí)行限額償付，并不意味著(zhù)限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。按照條例的規定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機構對有問(wèn)題的投保機構進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區的經(jīng)驗看，多數情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現問(wèn)題的投保機構進(jìn)行“接盤(pán)”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過(guò)最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
Q：儲戶(hù)需要繳納保費嗎?
A：不用，存款保險的保費由各家銀行繳納，而不需要存款人承擔。保費將統一交給存款保險機構打理，一旦銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)，存款保險基金管理機構應當趕在7個(gè)工作日內足額償付存款。
Q：保費繳納會(huì )給銀行帶來(lái)壓力嗎?
A：有金融機構分析人士算了筆賬，按照2014年銀行業(yè)數據測算，假定費率預期在萬(wàn)分之二到萬(wàn)分之三左右。按100萬(wàn)億元存款算，需繳納200億到300億元保費給存款保險基金。2014年銀行業(yè)凈利潤1.6萬(wàn)億元，如果2015年實(shí)現零增長(cháng)，200億到300億元支出，相當于降低2015年凈利潤1%~2%。因此對銀行機構來(lái)說(shuō)，存款保險保費并不會(huì )造成很大壓力。
當然，由于保費由基準費率和風(fēng)險差別費率構成，不同機構使用的具體費率或將不同，有業(yè)內人士認為，這將使得小銀行面臨更高的存款成本，同時(shí)也會(huì )激勵小銀行加強風(fēng)險管理，整體上有利于提升金融系統的穩健程度。
Q：哪些情況保不了?
A：雖然存款保險制度出臺對銀行客戶(hù)有保障作用，但也并非萬(wàn)能。比如近幾年頻繁發(fā)生的銀行賬戶(hù)盜竊案件，儲戶(hù)存款丟失就無(wú)法由存款保險來(lái)賠付。因為這種存款丟失并不是由于金融機構破產(chǎn)導致的，而是銀行內部系統、管理、監管方面存有問(wèn)題，或是儲戶(hù)個(gè)人信息泄漏造成的。因此碰上這種情況，只能另想辦法挽回損失。
另外，對于銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品或是由銀行代售的產(chǎn)品如基金、保險、信托等出現虧損，也不可能通過(guò)存款保險基金來(lái)賠付，這類(lèi)損失屬于投資虧損，投資者還需要自己埋單。
小銀行更易獲得貴賓客戶(hù)資格
可以說(shuō)，《存款保險條例》的出臺對提振小銀行信用有很明顯的作用。過(guò)去儲戶(hù)在存款時(shí)，可能會(huì )考慮“這家銀行安不安全，會(huì )不會(huì )倒閉”的問(wèn)題，尤其是一些地方性的小銀行、農村合作銀行、信用合作社之類(lèi)的，免不了存有安全隱患。而從《存款保險條例》正式實(shí)施日起，這種顧慮就沒(méi)有必要了。50萬(wàn)元的最高償付限額是2013年我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋99.63%的存款人，換句話(huà)說(shuō)，絕大多數的儲戶(hù)可以放心大膽地到附近小銀行存錢(qián)了。
既然消除了對小銀行的顧慮，那么選擇合適的存款銀行就大有講究了。第一要素當然是方便，第二最好帶些費率上的優(yōu)惠，第三要是能加一點(diǎn)增值服務(wù)就更好了。綜合這些因素，我們建議大家選擇貴賓客戶(hù)門(mén)檻較低的銀行存錢(qián)。
試想一下，如果在大銀行存款只有達到20萬(wàn)元、30萬(wàn)元才能享受貴賓客戶(hù)的資格，而小銀行只需5萬(wàn)元、10萬(wàn)元就能獲得相近待遇，你會(huì )選哪家呢?
我們咨詢(xún)了部分銀行客服電話(huà)，發(fā)現工行、農行、中行、建行中，貴賓客戶(hù)標準起限都是20萬(wàn)元。比如工行規定，半年內客戶(hù)日均存款余額達到20萬(wàn)元的，可成為5星級客戶(hù);農行規定，1年內賬戶(hù)資產(chǎn)余額達到20萬(wàn)元的，可獲得金卡。而中信銀行(601998,股吧)金卡的標準僅為賬戶(hù)余額5萬(wàn)元;光大、興業(yè)銀行(601166,股吧)黃金客戶(hù)的標準為10萬(wàn)元。
換句話(huà)說(shuō)，當你有10萬(wàn)元存款時(shí)，在四大行只是普通客戶(hù)，而在一些中小銀行可能已經(jīng)能享受貴賓客戶(hù)的待遇了。包括轉賬匯款費率、ATM跨行取款、異地取款費率都會(huì )有優(yōu)惠，而且還可能享受網(wǎng)點(diǎn)貴賓通道、電話(huà)銀行貴賓專(zhuān)線(xiàn)等服務(wù)，便捷性大大提高。
大額存款也未必需要分散
“如果存款金額大于50萬(wàn)元，比如200萬(wàn)元，那么分散存款是比較安全的做法。”這是日前媒體采訪(fǎng)某位金融業(yè)內人士時(shí)得到的答案。不過(guò)，我們對這一點(diǎn)并不認同。
理論上說(shuō)，分散存款，將不同銀行賬戶(hù)存款資產(chǎn)控制在50萬(wàn)元以?xún)饶芡耆艿酱婵畋ｋU制度的保障，但這樣做也失去了獲得銀行更高等級客戶(hù)的資格。你明明有300萬(wàn)元可以享受銀行白金客戶(hù)或鉆石客戶(hù)待遇，但為了防風(fēng)險，刻意地將資產(chǎn)分散，結果在每家銀行都只有金卡資格，各種費率優(yōu)惠、增值服務(wù)都差距懸殊，這樣做真的劃算嗎?
很重要的一點(diǎn)是，雖然以上理論是成立的，但我國今后又會(huì )有多少銀行面臨倒閉、破產(chǎn)風(fēng)險呢?如果你在一家規模尚可，風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)水平又比較出色銀行存款，有必要擔心這種風(fēng)險嗎?
因此，我們認為對高資產(chǎn)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，與其考慮是否分散儲蓄，還不如選一個(gè)增值服務(wù)出色，能夠真正服務(wù)于高端人群的銀行更加靠譜。相信你收獲的一定比那份分散存款求得的安心多很多。
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