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銀行的存款壓力帶來(lái)的影響
在銀保合作過(guò)程中，“存款支持”是一個(gè)業(yè)內潛規則，雖然不會(huì )寫(xiě)入銀保合作協(xié)議中，但在銀行與保險公司的合作過(guò)程中雙方一直心照不宣。
銀行代理保險業(yè)務(wù)，由保險公司支付相應手續費，這本是銀保合作協(xié)議的正當內容。然而很多銀行迫于存款壓力，紛紛以“存款支持”作為附加條件。而保險公司苦于合作需求，只得充當儲戶(hù)角色。作為“投桃報李”的交換，銀行通常會(huì )承諾加大營(yíng)銷(xiāo)力度，并就代理保費事項立下“軍令狀”，但最終并非所有銀行都能夠“履行承諾”。
銀行也有苦水要吐。“舉頭望明月，低頭拉存款。姑蘇城外寒山寺，夜半鐘聲拉存款。洛陽(yáng)親友如相問(wèn)，就說(shuō)我在拉存款……”一位國內大型股份制銀行支行行長(cháng)談起存款壓力時(shí)，忍不住拿出手機向記者念起一條調侃短信，“月末和季度末壓力最大，更要命的是現在不光考核時(shí)點(diǎn)，還要考核日均，所以最歡迎的還是長(cháng)期存款。銀行出此策略也是無(wú)奈之舉。對于合作比較好的保險公司，我們也會(huì )加大銀保合作力度，可以說(shuō)相互幫助吧。”
由于沒(méi)有書(shū)面合作協(xié)議，雙方合作方式、評價(jià)標準毫不統一。有個(gè)別銀行以下發(fā)聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)方案、簽署備忘錄的形式，對正在合作中的各保險公司明確提出存款需求，若無(wú)法滿(mǎn)足，將立即停止或減少合作。而各家保險公司制度風(fēng)格相差甚遠，應對方式也各不相 同。
據某保險公司關(guān)于存款支持的制度顯示，該公司為銀行提供一定數量的存款支持，銀行需在規定期間內達到代理保費數額。甚至針對部分合作較好的銀行開(kāi)通所謂的“VIP通道”，被打上“VIP通道”標簽的銀行若能代理足夠數額的保險業(yè)務(wù)，則可優(yōu)先獲得存款支持。“制定這樣的制度是為了能有一個(gè)統一標準，避免投入產(chǎn)出難以平衡。長(cháng)期存款需求一般很難滿(mǎn)足。”該保險公司內部人士說(shuō)。
而另一家大型保險公司銀保業(yè)務(wù)部門(mén)則從來(lái)沒(méi)有過(guò)所謂的存款支持制度，該公司內部人士毫不避諱地稱(chēng)：“沒(méi)有制度，也沒(méi)有統一標準，由于總公司沒(méi)有支付手續費的權利，只簽署框架協(xié)議，所以都是放到各個(gè)分公司去簽署合作協(xié)議及規定手續費，同時(shí)銀行有存款需求也會(huì )和分公司去談，分公司收集之后會(huì )報給總公司銀保業(yè)務(wù)負責人，基本信息審核沒(méi)問(wèn)題以后再交到資金部門(mén)做進(jìn)一步審核。一般來(lái)說(shuō)，公司對這種情況都屬于支持態(tài)度，無(wú)論時(shí)點(diǎn)存款還是長(cháng)期協(xié)議存 款。”
銀行的存款壓力無(wú)形中給保險公司帶來(lái)了沖擊。
“很折騰，而且一個(gè)環(huán)節都不能錯。”一位股份制保險公司銀保業(yè)務(wù)經(jīng)理訴苦稱(chēng)，“各地分公司將銀行的需求報給總公司統一處理，經(jīng)過(guò)一系列領(lǐng)導的評估審批后，由各分公司去銀行開(kāi)戶(hù)，資金在月末以活期存款、協(xié)定存款、通知存款等形式存入該銀行，跨月后再轉出，銷(xiāo)戶(hù)。這其中的投資損失由各分公司承 擔。”
以國內一家大型保險公司為例，2012年累計為20多家銀行提供了存款支持業(yè)務(wù)，以合作較多的幾家銀行為主，存款支持金額約500億，由此一年下來(lái)需承擔近2千萬(wàn)左右的投資損失。
“一到月末，銀行存款需求就來(lái)了，每個(gè)季度末的時(shí)候需求更大。有的銀行實(shí)在需要存款，甚至愿意自己承擔所有投資損失。”一位大型保險公司內部人員稱(chēng)，“隨著(zhù)日均存款考核的增加，原來(lái)的時(shí)點(diǎn)存款已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足銀行需求，現在更多的銀行希望保險公司能夠提供長(cháng)期協(xié)議存款。例如某行一個(gè)支行最近就提出希望保險公司提供5個(gè)億存5年，這樣的需求一旦多起來(lái)，對于保險資管資金而言，會(huì )帶來(lái)一定的利益損失。這部分投資損失會(huì )算到各分公司的營(yíng)業(yè)成本中，或者可以理解為公關(guān)費用。”
在銀保合作中作為乙方的保險公司則多少有些無(wú)奈，上述保險公司內部人士告訴記者：“保險資金有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)負責管理，每次都要去溝通，并不是百分之百保證可以融資到位的。除了按協(xié)議支付代理業(yè)務(wù)手續費以外，各保險公司都照此方法與銀行搞好關(guān)系，我們也不得不參與其中。當然公司內部也會(huì )有一個(gè)評估，對于業(yè)務(wù)合作不多的銀行，如果在一定期間內未達成先期承諾的保費量，我們會(huì )停止對其進(jìn)行存款支持，以控制成本。”
一位保險資管人士告訴記者，“保險資金的市場(chǎng)投放種類(lèi)有很多，存入銀行儲蓄賬戶(hù)的低風(fēng)險必然也伴隨著(zhù)低收益，在超過(guò)一個(gè)正常比例以后損失的將并不僅僅是收益，還有市場(chǎng)融資、同業(yè)拆借等帶來(lái)的利率損失都會(huì )算入投資損失。”
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