借款合同司法的釋義
本章共十六條，主要調整金融機構與自然人、法人和其他組織以及自然人之間的借款合同關(guān)系。對借款合同的概念、合同的形式及內容、合同的擔保、貸款人和借款人雙方的權利和義務(wù)以及當事人違反合同的責任等內容作出規定。
第一百九十六條 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。
【釋義】本條是關(guān)于借款合同定義的規定。
借款合同是貸款人向借款人提供借款，借款人到期返還借款，并向貸款人支付利息的合同。
借款合同和傳統民法借貸合同的概念有所區別。根據傳統民法理論，借貸合同一般分為使用借貸和消費借貸，其中使用借貸是指無(wú)償的將物品或者金錢(qián)借給一方使用的合同，又可稱(chēng)為借用合同。消費借貸是指有償地將物品或者金錢(qián)交給一方使用的合同。借款合同是沿用了我國經(jīng)濟合同法的概念，僅指消費借貸中的借錢(qián)的內容，但又和經(jīng)濟合同法中借款合同的范圍不一樣，它擴大了經(jīng)濟合同法中借款合同的調整范圍，包括了自然人之間的借款合同。
目前借款合同主要調整兩部分內容，一是金融機構與自然人、法人和其他組織的借款合同關(guān)系，另一部分是指自然人之間的借款合同關(guān)系。其中以金融機構與自然人、法人和其他組織之間的`合同關(guān)系為主。
金融機構與自然人、法人和其他組織的借款合同是諾成合同。當事人意思表示一致達成書(shū)面協(xié)議，合同就成立。自然人之間的借款合同是實(shí)踐合同，貸款人提供貸款時(shí)合同生效。
第一百九十七條 借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。
借款合同的內容包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數額、利率、期限和還款方式等條款。
【釋義】本條是關(guān)于借款合同形式和內容的規定。
借款是一項重要的民事活動(dòng)，采用何種形式訂立合同，對于明確雙方當事人的權利和義務(wù)，減少糾紛的發(fā)生有著(zhù)很重要的作用。
對于金融機構的借款，我國法律、行政法規都規定應當采用書(shū)面形式，其目的是明確金融機構與借款人的權利和義務(wù)，保障金融機構信貸資金的安全。訂立借款合同已成為金融機構貸款業(yè)務(wù)的必經(jīng)程序。本條明確除自然人之間借款合同可以約定合同形式外，金融機構與借款人的借款采用書(shū)面形式。金融機構應當依據該規定與借款人訂立書(shū)面借款合同。自然人之間借款既可以采用書(shū)面形式也可以采用口頭形式，當事人可以根據合同是否有償等具體情況選擇訂立合同的形式。
借款合同的內容主要包括以下幾方面：
1.種類(lèi) 主要是指金融機構作為貸款人的情況下，針對不同種類(lèi)的借款實(shí)行不同的政策。根據借款人的所有制性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)屬性、借款的用途以及資金的來(lái)源和運用確定借款的種類(lèi)。比如，根據借款的期限可以劃分為長(cháng)期借款和短期借款;從貸款用途上劃分為工業(yè)借款、農業(yè)借款等。
2.幣種 主要是指借款是人民幣還是某種外幣。
3.用途 主要是指借款使用的目的。根據我國現行的金融政策，向金融機構的借款應當專(zhuān)款專(zhuān)用，以保證借款在金融機構的監督下及時(shí)收回。
4.數額 是指借款數量的多少。應當包括借款的總金額以及在分批支付借款時(shí)，每一次支付借款的金額。
5.利率 是指借款人和貸款人約定的應當收的利息的數額與所借出資金的比率。
6.期限 是指借款人在合同中約定能使用借款的時(shí)間。當事人一般根據借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等，約定借款期限。根據中國人民銀行1996年頒布的《貸款通則》的規定，自營(yíng)貸款期限最長(cháng)一般不超過(guò)10年，超過(guò)10年的應當報中國人民銀行備案。票據貼現期限最長(cháng)不得超過(guò)6個(gè)月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。公民之間借款的期限由當事人自行約定。
7.還款方式 是指貸款人和借款人約定以什么結算方式償還借款給貸款人。以上所列舉的合同內容僅是一些具有借款合同特點(diǎn)的條款，除了以上七項內容外，借款合同的當事人還可以對其他需要約定的內容作出約定。
第一百九十八條 訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。
【釋義】本條是關(guān)于借款擔保的有關(guān)規定。
擔保是隨著(zhù)商品經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的一項重要的民事法律制度。1986年我國民法通則就對擔保的原則作出了規定。1995年，在總結我國擔保制度實(shí)踐經(jīng)驗和借鑒國外通行做法的基礎上制定了擔保法。根據中華人民共和國擔保法的規定，在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)７绞剑?/p>
1.保證 保證是指保證人與貸款人約定，當借款人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)、承擔責任的行為。保證的方式主要有兩種，一是連帶責任保證，即貸款人和保證人約定，借款人在借款期限屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，貸款人可以要求借款人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。二是一般保證，即貸款人和保證人約定，在借款人經(jīng)審判或者仲裁，并就借款人財產(chǎn)強制執行仍不能履行債務(wù)時(shí)，保證人承擔保證責任。
2.抵押 是指借款人或者第三人不轉移法律規定的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權的擔保。在借款人不履
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