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2015金華市住房公積金個(gè)人住房貸款辦法解讀
我市公積金貸款將實(shí)施新辦法
從市住房公積金管理中心獲悉，經(jīng)修訂完善的《金華市住房公積金個(gè)人住房貸款辦法》將從8月1日起在全市范圍內實(shí)施。與現行的2011年版貸款辦法相比，新辦法條款內容有了重大修改。這也意味著(zhù)，公積金貸款將有一系列新變化。
“新辦法主要有三大變化，一是降低公積金貸款門(mén)檻，擴大公積金貸款受益覆蓋面;二是個(gè)人貸款額度不再統一標準，而是與繳存余額相掛鉤;三是接軌全省統一政策，貸款期限不得超出法定退休后5年。”該中心有關(guān)負責人介紹說(shuō)。
自去年以來(lái)，為促進(jìn)住房消費，穩定房地產(chǎn)行業(yè)，根據住建部、省建設廳要求，我市公積金貸款政策做了多次調整。隨著(zhù)貸款門(mén)檻降低，支持貸款力度不斷加大，現有貸款辦法與形勢已不相適應。另一方面，《浙江省住房公積金個(gè)人住房貸款操作規定(試行)》已從3月1日起施行，我市也有必要進(jìn)行相應的修改和調整。
記者注意到，這次辦法修訂涉及的新變化、新政策，有的已經(jīng)在實(shí)施，惠及申貸人;有的從8月1日起隨新辦法實(shí)施;還有的考慮到過(guò)渡和適應期，從10月1日起實(shí)施。近期申請公積金貸款的購房者，要多留意各項變化。預計10月1日之后，貸款政策將調整到位，逐步穩定下來(lái)。
降低門(mén)檻擴大受益范圍
清理住房公積金使用障礙和門(mén)檻，推進(jìn)公積金支持住房消費，提高公積金使用效率，是近年來(lái)公積金改革的一條主線(xiàn)。在我省7月初下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展的通知》中，使用了“全面清理”和“繼續推進(jìn)”的表述，體現了深化改革的要求。去年以來(lái)，面對房地產(chǎn)調整下行壓力，公積金政策連連釋放利好，貸款門(mén)檻迅速降低，受益面不斷擴大，事實(shí)上倒逼了公積金改革進(jìn)程。
對此，我市新辦法體現了兩大新亮點(diǎn)：一是打破省內住房公積金貸款區域障礙。貸款對象從“住房公積金繳存人”改為“在本市范圍內購建自住住房的省內住房公積金繳存人”。這意味著(zhù)，在省內其他城市繳存公積金的，在本市購房也能享受公積金貸款政策。
事實(shí)上，為消除公積金貸款跨區域障礙，我市去年12月1日就對公積金政策進(jìn)行了一次調整。當時(shí)明確規定，本省范圍內繳存住房公積金的金華市戶(hù)籍職工，在金華市范圍內購買(mǎi)住房，可向購房地公積金管理機構申請貸款。據了解，依據新辦法，8月1日后該政策繼續執行。
去年12月1日，我市還對申請貸款的公積金繳存條件作了調整，即從原來(lái)正常繳存滿(mǎn)一年，縮短至6個(gè)月，讓繳存人提前享受公積金貸款。在新辦法中，這一變化也得到了體現。今年上半年，市本級公積金新開(kāi)戶(hù)13084人。過(guò)去這批新開(kāi)戶(hù)只能等到明年才能享受貸款權利，現在只需滿(mǎn)6個(gè)月，即從下半年開(kāi)始就能陸續申請貸款了。
不過(guò)，需要提醒的是，有的繳存人為了貸款才去繳存公積金，貸款一放下來(lái)就想停繳。根據新辦法，這一做法是行不通的。正常繳存作為申貸的必要條件，如果申請貸款后，繳存人和配偶擅自停止繳存，市住房公積金管理中心有權對抵押物進(jìn)行處理。
貸多少與賬戶(hù)余額掛鉤
目前，市住房公積金管理中心的最高貸款額度為單方30萬(wàn)元，夫妻雙方60萬(wàn)元。這一政策對每個(gè)繳存人都一樣，自住房公積金制度建立以來(lái)，最高貸款額度一直都是執行統一標準。
在8月1日將執行的新辦法中，這一沿襲了多年的老傳統被打破了。新辦法增加了這樣一條規定：在市住房公積金管委會(huì )確定的貸款比例和最高貸款限額以?xún)�，委托�?指市住房公積金管理中心)可根據借款人家庭收入、公積金月繳存金額、公積金賬戶(hù)余額、信用情況、償還能力、二手房房齡、抵押物評估價(jià)值等因素確定貸款額度。
也就是說(shuō)，在現行首套普通住宅首付兩成，其他最低首付三成的規定比例內，每個(gè)人的實(shí)際貸款額度都有可能不同，最高貸款額度也不是每個(gè)人都能用足的。具體的貸款額度，要結合借款人的收入、信用和公積金繳存等情況綜合來(lái)確定。購買(mǎi)二手房貸款的，還要考慮二手房房齡、折舊等因素。
根據市住房公積金管理中心的通知，自2015年10月1日起，公積金貸款在可貸比例和最高限額內，不超過(guò)個(gè)人公積金賬戶(hù)余額的20倍;賬戶(hù)余額少于5000元，按5000元計算貸款額。因為根據《浙江省住房公積金個(gè)人住房貸款操作規定(試行)》，申請貸款額度不高于申請人及其配偶等共同申請人公積金賬戶(hù)繳存余額或月繳存金額的一定倍數。
省內不少城市都已開(kāi)始按賬戶(hù)余額倍數確定貸款額度，市區最終確定為20倍，以體現公積金繳存人權利與義務(wù)對等的原則。比如，有的繳存人已繳了數年，賬戶(hù)余額有數萬(wàn)元;而有的剛剛繳足6個(gè)月，基數又低，賬戶(hù)里也就一兩千元。如果每個(gè)人同樣都能最高貸到30萬(wàn)元，顯然有失公平，也無(wú)法鼓勵單位和個(gè)人多繳多用。
今后，申請公積金貸款有兩點(diǎn)需要特別提醒：一是按現行規定，繳存人可以先提取賬戶(hù)余額，再申請辦理公積金貸款。10月1日以后，如果職工單方想貸足30萬(wàn)元，提取賬戶(hù)余額時(shí)就要掂量一下，賬戶(hù)里至少要留足1.5萬(wàn)元。
二是按照新辦法，8月1日起公積金貸款期限最長(cháng)30年，并由現行不得超過(guò)法定退休年齡10年，縮減至5年。假設申貸人現年滿(mǎn)45周歲，60周歲退休，8月1日前最長(cháng)可貸25年，8月1日起只能貸20年了。
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