住房公積金管理條例修訂解讀
解讀住房公積金管理條例
11月20日一條類(lèi)似于養老金入市的重大消息震驚了市場(chǎng)。國務(wù)院法制辦11月20日公布了《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》，就送審稿公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中提到公積金可申請發(fā)行住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券，為增值保值，公積金可以購買(mǎi)地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類(lèi)產(chǎn)品。住建部在修訂送審稿的說(shuō)明表示，《住房公積金管理條例》修訂的基本思路是：以維護繳存職工合法權益為基礎，以更好地支持繳存職工解決住房問(wèn)題為目標，改進(jìn)住房公積金繳存、提取、使用政策，健全監督管理機制，強化社會(huì )監督，提高管理運營(yíng)透明度，建立公開(kāi)規范的住房公積金制度。這也是近幾年市場(chǎng)上一直談?wù)摰墓e金入市問(wèn)題，今年真的來(lái)了。上一次談?wù)摴e金入市是在2013年底2014年初的時(shí)候�？上ёC監會(huì )要有點(diǎn)失望了。
住房公積金管理條例中最讓大家關(guān)心的就是為增值保值，公積金可以購買(mǎi)地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類(lèi)產(chǎn)品這一塊。這就是繼養老金入市后，住房公積金也將入市。只不過(guò)這次住房公積金入的是債市。信貸資產(chǎn)證券化正在成為穩定住房消費的有力手段和工具。
修訂送審稿提出，要促進(jìn)公積金資金的保值增值。是規定住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購買(mǎi)國債、大額存單;經(jīng)住房公積金管理委員會(huì )批準，可以將住房公積金用于購買(mǎi)地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類(lèi)產(chǎn)品。這一重大改動(dòng)，其實(shí)質(zhì)就是打通了住房公積金與資本市場(chǎng)之間的通道。使得住房公積金管理中心可以從資本市場(chǎng)發(fā)行債券等獲得資金，公積金管理中心可以把募集來(lái)的資金再貸款給符合公積金貸款的個(gè)人購買(mǎi)住房，也可以用來(lái)購買(mǎi)地方政府債券、政策性金融債等實(shí)現資產(chǎn)的保值增值。這樣的做法有點(diǎn)類(lèi)似于類(lèi)似美國的二房(聯(lián)邦國民抵押協(xié)會(huì )(簡(jiǎn)稱(chēng)房利美)和聯(lián)邦住房貸款抵押公司(簡(jiǎn)稱(chēng)房地美))在08年之前的做法。其結果是在08年的次貸危機。
貨幣問(wèn)題學(xué)者黃生指出，住房公積金入市這就意味著(zhù)國家在壓低住房抵押按揭貸款的利率。公積金管理中心通過(guò)發(fā)債募集資金，然后低價(jià)貸款給個(gè)人購房者，因為住房公積金貸款利率比銀行低，同時(shí)又打通了資本通道，使得低利率資金理論上可以放大無(wú)數倍。確實(shí)是一次史無(wú)前例的放水。
住建部表示，截至2015年7月底，全國住房公積金繳存職工數量為1.1億人，繳存總額為8.31萬(wàn)億元，提取總額為4.34萬(wàn)億元，繳存余額為3.97萬(wàn)億元;累計向2300多萬(wàn)戶(hù)職工家庭發(fā)放個(gè)人住房貸款4.75萬(wàn)億元，貸款余額為2.88萬(wàn)億元。而繳存余額與貸款余額合計為6.8萬(wàn)億左右。也就是說(shuō)，這一次入市的資金可達6.8萬(wàn)億。住房公積金入市這一消息傳導到市場(chǎng)后，就引起了大家的熱議，這也觸發(fā)了市場(chǎng)上很多的其它聲音。當然有些是負面的�，F在我們不管是負面的消息還是正面的消息�？偟囊粭l，它將給市場(chǎng)提供更多的流動(dòng)性。這將有利于整個(gè)市場(chǎng)的盤(pán)活，也將為中國經(jīng)濟轉型提供能量。
住房公積金條例大修符合民意期待
國務(wù)院法制辦近日向社會(huì )公開(kāi)發(fā)布住房公積金管理條例修訂送審稿。住房公積金的提取條件擬放寬，職工自住住房租金、自住住房物業(yè)費等將來(lái)均有望使用公積金支付。
輿論呼吁多年的住房公積金修法終于有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。住房公積金條例大修將有望將住房公積金制度改革納入法治化軌道，同時(shí)也有望將各地先行的住房公積金制度改革經(jīng)驗和共識，以法規形式固定下來(lái)，長(cháng)期以來(lái)住房公積金提取條件苛刻、手續煩瑣、耗時(shí)冗長(cháng)等備受公眾詬病的老問(wèn)題，也有望以立法的形式予以解決。不過(guò)，在做減法簡(jiǎn)化提取手續的同時(shí)，還應強化公積金賬本公開(kāi)和信息披露，讓曬公積金賬本真正成為法定的義務(wù)。
當前，我國住房公積金數目龐大。截至2014年底，全國住房公積金繳存職工達到1 1877.39萬(wàn)人，年末提取總額37806.26億元，占繳存總額50.51%。
長(cháng)期以來(lái)，住房公積金管理信息披露不及時(shí)、不全面;資金提取和貸款辦理條件苛刻、手續煩瑣、耗時(shí)冗長(cháng);增值渠道單一、收益低下等問(wèn)題飽受
公眾詬病，引起輿論對公積金制度合理性的質(zhì)疑和對公積金制度改革滯后的不滿(mǎn)。繳存公積金的職工人數過(guò)億，但“自己的錢(qián)”看不見(jiàn)、花不著(zhù)，讓加快公積金管理改革的呼聲日趨高漲。
住房公積金的設計初衷，是高收入者不補貼,中低收入者較少補貼,最低收入者較多補貼,為的是讓普通職工特別是中低收入家庭買(mǎi)得起房、住得上房。而現實(shí)中，隨著(zhù)房?jì)r(jià)的上漲，越來(lái)越多的人無(wú)力支付首付，買(mǎi)不起房，只能讓公積金閑置沉淀，甚至貶值。住房公積金制度越來(lái)越背離其初衷。
個(gè)人公積金無(wú)法自主提取和自主支配不合法理。住房公積金屬于公民的個(gè)人財產(chǎn)，繳納者對其擁有不可侵犯的所有權。任何人、任何部門(mén)包括政府部門(mén)，都沒(méi)有權力去挪用這筆老百姓的個(gè)人財產(chǎn)，否則就是在違法�！蹲》抗e金管理條例》第三條明確指出，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。如今，這筆資產(chǎn)不僅所有人提取難，不能自主支配，而且增值受益者并不屬于繳存者，這顯然與
《物權法》中孳息歸屬的.原則相背離。
住房公積金曬賬本亟待常態(tài)化和法定化。有關(guān)部門(mén)有義務(wù)定期向社會(huì )曬出公積金家底，公積金信息公開(kāi)應該作為一項基本原則，載入大修后的公積金條例。為此，住房公積金制度改革應盡快在法治軌道上提速。
公積金制度改革顯然不僅僅局限于信息披露的常態(tài)化，不僅要公開(kāi)賬本，也要強化監管，不僅要出臺紅頭文件，更要盡快推進(jìn)法律法規層面的頂層制度改革，抓緊全面修訂現行《住房公積金管理條例》。此前，各地陸續出臺公積金新政為公積金貸款松綁，固然可以解一時(shí)的燃眉之急，但要真正發(fā)揮公積金制度的作用，必須從頂層制度設計上對現行公積金制度予以改革。
期盼正在大修中的《住房公積金管理條例》，給捆得過(guò)緊的公積金松綁，放寬公積金的提取條件，簡(jiǎn)化公積金的提取手續，擴大公積金的使用范圍，允許與住房相關(guān)的支出都可使用，降低公積金貸款的門(mén)檻，同時(shí)也要依法嚴格監管公積金的用途�，F行《住房公積金管理
條例》于1999年4月發(fā)布。2002年該條例進(jìn)行了首次修訂，但此后條例的修訂卻幾度“爽約”。姍姍來(lái)遲的條例大修，應當廣泛吸納民意并抓緊出臺。
當前住房公積金管理決策機構的管委會(huì )成員，大多來(lái)自當地機關(guān)事業(yè)單位及大型國企。屬地管理模式讓行業(yè)監管部門(mén)也無(wú)法對這筆資金的使用情況進(jìn)行監督。目前，各地住房公積金的繳存、使用和賬戶(hù)余額等，均由“住房公積金管理委員會(huì )”來(lái)決策。各地住房公積金管理委員會(huì )的成員大都是由當地建設、財政、銀行、審計等有關(guān)部門(mén)代表?yè)�。地方政府插手太深，致使住建部牽頭建設的公積金監管系統難以推動(dòng)。要形成一個(gè)新的公積金監管體制，首先就必須修改現行《公積金管理條例》，從立法上破題。
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