工傷保險和意外保險能否同時(shí)賠償

　　很多公司為員工購買(mǎi)人身意外傷害保險但未參加工傷保險，那一旦發(fā)生工傷事故，工傷保險和意外保險是否能同時(shí)賠償呢?

　　[基本案情]

　　沈某系某五金公司職工，公司為其購買(mǎi)人身意外傷害保險但未參加工傷保險。2014年4月，沈某操作機器時(shí)不慎擠傷右手，導致右前臂截肢。公司對沈某工傷賠償數額無(wú)異議，但認為保險公司人身意外傷害險賠償款5萬(wàn)元應屬于公司。

　　[爭議焦點(diǎn)]

　　本案爭議焦點(diǎn)是：職工人身意外傷害險與工傷保險賠償是否能同時(shí)賠償?

　　第一種觀(guān)點(diǎn)認為，單位購買(mǎi)人身意外傷害險的目的是為了分擔用工風(fēng)險，職工獲得了人身意外傷害險的賠償應當在工傷保險賠償中扣除，否則違背了單位參加保險的初衷，挫傷了單位為職工參加意外傷害保險的積極性。

　　第二種觀(guān)點(diǎn)認為，人身意外傷害險與工傷保險賠償二者不相同，職工獲得人身意外傷害險的賠償不影響工傷保險賠償，二者可以兼得。

　　[律師意見(jiàn)]

　　萬(wàn)林律師贊同第二種觀(guān)點(diǎn)為，意外險不能代替工傷保險，受傷員工在獲得工傷賠償后仍然可以獲得意外險理賠，在實(shí)踐中勞動(dòng)局一般認為醫療費不能得到雙倍賠償，其他費用則要雙倍賠償。

　　[律師評析]

　　工傷保險是社會(huì )保險制度的重要組成部分，是國家和社會(huì )為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫療救治、生活保障、經(jīng)濟補償、醫療和職業(yè)康復等物質(zhì)幫助的一種社會(huì )保障制度。意外傷害險是指人的身體和生命受到外來(lái)和不可抗拒因素的意外傷害后，根據投保對雙方合同的約定和投保額，從保險公司獲取相應的賠償，二者并不相同。

　　首先，工傷保險是一種政府行為，而人身意外傷害險是一種商業(yè)行為。工傷保險所提供的保障水平一般僅滿(mǎn)足于被保險人的基本生活需要,高于社會(huì )貧困線(xiàn)，低于勞動(dòng)期間的工資標準;人身意外傷害險所提供的保障水平的高低完全取決保險雙方當事人的約定和投保人交費的多少而決定，投保人只要有繳費能力、身體健康狀況符合合同規定的要求，投保金額不論多少都是可以的。

　　其次，從性質(zhì)上說(shuō)，工傷保險屬于法定的社會(huì )保險，由政府的勞動(dòng)和社會(huì )保障部門(mén)(社會(huì )保險機構)管理，具有強制性，如果用人單位違反規定不為職工購買(mǎi)工傷保險，將承擔一定的社會(huì )責任。依照《工傷保險條例》第六十二條規定，工傷保險具有社會(huì )強制性而意外傷害保險則屬于商業(yè)保險，其規范調整屬于商法部門(mén)，不具有強制性，保險的賠償金額可根據投保金額大小而不同，體現締約自由性。

　　再次，從繳費標準看，工傷保險待遇是根據社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展水平和承受能力，由政府制定統一的繳費標準。在支付工傷保險待遇時(shí)，要考慮工傷職工和供養親屬的基本生活需要。人身意外傷害險的保險金額則是保險人和投保人雙方約定的，當發(fā)生保險事故時(shí)，保險人按合同規定的金額一次性賠付保險金，其保障水平是依據合同和投保人交納的保險費多少而定的，多投多保，少投少保，不投不保。

　　最后，從承擔責任的主體看,建立工傷保險的`目的是為了分散用人單位承擔責任的風(fēng)險，調動(dòng)社會(huì )力量以保證用人單位損失減少，因此，用人單位在繳納一定數額保險金后，最后由國家統一管理的社會(huì )基金支付賠償金。而人身意外傷害保險其賠償是由保險公司從收取的保費中支付。

　　根據勞動(dòng)和社會(huì )保障部辦公廳《關(guān)于參加商業(yè)保險中的人身意外傷害險后是否還應當參加工傷保險問(wèn)題的復函》的有關(guān)規定，工傷保險是社會(huì )保險的一個(gè)重要組成部分，是國家強制實(shí)施的一項社會(huì )保障制度。按照勞動(dòng)法第七十二條“用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì )保險，繳納社會(huì )保險費”的規定，中國境內的企業(yè)無(wú)論是否參加了商業(yè)保險中的人身意外傷害險，都必須按照國家規定參加工傷保險。人身意外傷害險不能代替工傷保險。企業(yè)在參加工傷保險的同時(shí)，可以根據本單位的實(shí)際情況，為職工辦理人身意外傷害險。用人單位的投保行為純粹屬于給員工的額外福利，無(wú)法起到替代工傷保險的功能。

　　綜上，職工在獲得人身意外傷害險賠償后，仍可以主張工傷保險賠償。公司不能認為職工獲得的人身意外傷害賠償屬于公司，職工可以同時(shí)得到該兩種賠償。本案中，沈某在獲得人身意外傷害賠償金后，可以申請工傷賠償。

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