“以房養老”有什么作用

　　以政府強制實(shí)施的基本養老占據了絕對的統治地位，而企業(yè)年金和個(gè)人養老發(fā)展嚴重滯后。完善好補充養老的體系，比目前糾結于以房養老如何破局更有價(jià)值。

　　伴隨著(zhù)中國人口老齡化，養老問(wèn)題變得日益嚴重，“以房養老”也越來(lái)越被各界寄予厚望。

　　近日，保監會(huì )召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì )，公布《中國保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，保險以房養老試點(diǎn)開(kāi)始在京滬廣漢四個(gè)經(jīng)濟發(fā)達城市啟動(dòng)。

　　這是繼去年國務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中，明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”之后，政策層面的進(jìn)一步具體執行和落地。

　　應該說(shuō)，房產(chǎn)反向抵押是個(gè)人補充養老的重要內容之一，但就目前中國的具體實(shí)際而言，以房養老難當大任。

　　其一，房產(chǎn)已經(jīng)成為中國家庭最重要的資產(chǎn)，除了部分空巢家庭老人獨居，或者沒(méi)有子女的老人，對于大部分家庭來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)反向抵押并不現實(shí)。因這不僅是個(gè)經(jīng)濟問(wèn)題，還涉及傳統倫理觀(guān)念問(wèn)題，非一朝一夕可以改變。

　　其二，老人是否愿意將房產(chǎn)抵押，關(guān)鍵取決于當時(shí)的房產(chǎn)估值。據了解，北京上海等機構的調查均顯示，民眾對以房養老的意愿并不強烈。北京在右安門(mén)街道試點(diǎn)的“以房養老”，試點(diǎn)4個(gè)多月無(wú)一人辦理。這還是在房?jì)r(jià)上升的時(shí)刻，一旦房?jì)r(jià)下行，反向抵押的需求可以想象。

　　其三，目前的法律法規對70年產(chǎn)權的界定十分模糊，也嚴重阻礙了以房養老制度的正常推行。哪怕樂(lè )觀(guān)的期待，到時(shí)候由于嚴重的人口老齡化，70年產(chǎn)權自動(dòng)續期兌現，還是會(huì )為該制度的推行埋下隱患。若不改革相關(guān)政策規定，屆時(shí)只會(huì )帶來(lái)一系列的糾紛。

　　綜合來(lái)看，以房養老要想順利推進(jìn)，至少需要滿(mǎn)足“獨立住房、房?jì)r(jià)穩定和永久產(chǎn)權”三個(gè)因素。而從過(guò)去十多年，以房養老從最初提出到個(gè)別城市計劃試點(diǎn)，再到又因無(wú)相應法律保障而陷入難解困局，政策和法規層面一直處于原地打轉的狀態(tài)。此次保監會(huì )的指導意見(jiàn)，也更多地停留在具體落地層面，但民眾真正關(guān)心的配套制度和政策依然沒(méi)有什么進(jìn)展，也就很難提高民眾的積極性。

　　實(shí)際上，解決中國嚴峻的養老問(wèn)題，房產(chǎn)反向抵押只能扮演配角。過(guò)去20多年中，中國已經(jīng)逐步建立起基本養老和補充養老(企業(yè)年金和個(gè)人養老)為支柱的養老保障體系。而以房養老不過(guò)是個(gè)人補充養老中的一小部分。即使是在歐美國家，沒(méi)有歷史性政策法律的束縛，以房養老體系日趨興旺，但是也僅是整個(gè)養老服務(wù)產(chǎn)業(yè)“支流的支流”。

　　實(shí)際上，就目前的中國養老所面臨的形勢而言，與其糾結于如何推進(jìn)以房養老真正落地，不如讓中國養老保障體系更加趨于合理。目前，以政府強制實(shí)施的基本養老占據了絕對的統治地位，而企業(yè)年金和個(gè)人養老發(fā)展嚴重滯后。完善好補充養老的體系，比目前糾結于以房養老如何破局更有價(jià)值。

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