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什么是以房養老？以房養老的表現形式及條件
以房養老政策是我國新出臺的一種緩解人口壓力和人口老齡化問(wèn)題的新辦法，這種辦法能有效的解決老年人在退休后沒(méi)有子女的情況下除了獲得養老保險金補助以為的另一種生活補貼。下面就由小編來(lái)說(shuō)下什么是以房養老？以房養老的表現形式及條。希望能幫到大家。
什么是以房養老？以房養老的表現形式及條件
以房養老(Reverse Mortgage)，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權房抵押出去，以定期取得一定數額養老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養老方式被視為完善養老保障機制的一項重要補充。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計劃“以房養老”政策會(huì )于2014年上半年試行推廣。
表現形式
(1)子女養老，房產(chǎn)由子女繼承;
(2)撫養人養老，房產(chǎn)由撫養人繼承;
(3)租出大房再租入小房，用房租差價(jià)款養老;
(4)將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養老;
(5)售出大房，換購小房，用差價(jià)款養老;
(6)將住房出售，再租回原住房，用該筆款項交納房租和養老;
(7)將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險公司等機構，每個(gè)月從該機構取得貸款作為養老金，老人繼續在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。
第一種形式屬于家庭養老，取決于子女的孝心和孝行;中間的幾種形式屬于自助性養老，有較高的交易成本和不確定性(自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性);最后一種形式為社會(huì )機構承攬的反向抵押貸款養老，屬于社會(huì )機構提供的以房養老業(yè)務(wù)，可以為適合以房養老的人群提供更為便捷的服務(wù)。
具備條件
擁有產(chǎn)權
自有住房并擁有完全產(chǎn)權。養老家庭必須對其居住的房屋擁有完全的產(chǎn)權，才有權也才有可能對以房養老該房屋做出售、出租或轉讓的處置。
獨立住房
在以房養老模式中，只有老年父母與子女分開(kāi)居住，該模式才有可能得以運作。否則，老人亡故后，子女便無(wú)處可居。
家境適中
當老年人的經(jīng)濟物質(zhì)基礎甚為雄厚時(shí)，就不會(huì )也不必考慮用房產(chǎn)養老;而老人的經(jīng)濟物質(zhì)條件較差，或者沒(méi)有自己獨立的房屋，或者房屋的價(jià)值過(guò)低，也很難指望將其作為自己養老的資本。
地價(jià)較高
老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向榮、經(jīng)濟快速增長(cháng)的城市或城郊，住房的價(jià)值很高，且在不斷增值之中，住房的變現轉讓也較為容易，適合房屋反向抵押貸款養老。但如果住房地處農村，或經(jīng)濟發(fā)展緩慢，增值幅度不大的不發(fā)達地區，因價(jià)值低、不易變現等，將很難適用這一模式。需要強調的是，房屋反向抵押貸款養老方式尤其適合有獨立產(chǎn)權房的、沒(méi)有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人。
以房養老的模式
1、租售換養
適合人群：城市居民擁有1套以上住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；城市居民對住房有較高升值預期、追求退休后高品質(zhì)生活的中高收入者。
2、以大換小
適合人群：大中城市僅擁有1套較大住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質(zhì)生活的中等水平收入者。
3、售后返租
適合人群：大中城市僅擁有一套住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質(zhì)生活但不愿意搬離原住處的中等水平收入者。
4、倒按揭
適合人群：大中城市擁有住房且該住房不需子女繼承或無(wú)子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質(zhì)生活的中高水平收入者。
以房養老政策的好處
第一、它可以使老年居民在人生收入的低谷期開(kāi)啟“房產(chǎn)金庫”，將積蓄在房產(chǎn)上的財富分期支用，有效補償老年生活。
第二、它可以有效解除老年人對生活沒(méi)有保障的擔心，放心大膽地花錢(qián)消費，心情愉快延長(cháng)生命，而且活多久保險公司就會(huì )供養多久。
第三、可以讓老年人增強生活自信，保持社會(huì )尊重。老年人最怕的是失去體面和尊嚴，可是退休后到處要看人臉色，更怕“久病床前無(wú)孝子”，參保后老人今后就有持續穩定的收入，甚至還可以拿錢(qián)接濟子女親友，可保持子女與社會(huì )的長(cháng)期尊重。
第四、可以保護弱勢群體，有利于社會(huì )穩定。這種產(chǎn)品會(huì )更受中等收入者青睞，因為只有房并缺錢(qián)的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養老。這樣就保證了社會(huì )弱勢群體的生活安定，也就保障了社會(huì )穩定。
第五、實(shí)行遺產(chǎn)稅后， 可以依法避稅。我國遲早會(huì )實(shí)行遺產(chǎn)稅。但這套房屋的價(jià)值在老人生前已年復一年被領(lǐng)光，產(chǎn)權已逐步或一次過(guò)戶(hù)到保險公司了。如果我國今后開(kāi)征遺產(chǎn)稅，這一險種當然可以為這套參保房產(chǎn)依法避稅。
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