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2014以房養老響應度
中國保監會(huì )向各省保監局以及人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》,決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn),其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批以房養老試點(diǎn)城市。這意味著(zhù),今年以來(lái)被各界所熱議的“以房養老”方案有望正式破冰。
以房養老試點(diǎn)產(chǎn)品 反向抵押保險
去年9月國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》,提出鼓勵開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn),時(shí)隔半年,保監會(huì )終于起草了相關(guān)指導意見(jiàn),并開(kāi)始在業(yè)內征求意見(jiàn),擬將在北京、上海、廣州和武漢開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn),試點(diǎn)期到2016年3月31日止。
據了解,以房養老試點(diǎn)主要有兩種形式:反向抵押保險和反向抵押貸款。而此次進(jìn)行試點(diǎn)的便是反向抵押保險,是指老人將自己的房屋產(chǎn)權抵押給保險公司,定期取得一定數額的現金。老人去世后,保險公司將收回住房。這種反向按揭是相對于傳統的“正向按揭”而言的,正向按揭的借款人貸款余額不斷降低、房屋權益不斷增加,而反向按揭的借款人貸款余額不斷增加、房屋權益不斷下降。
同時(shí),此次《征求意見(jiàn)稿》中明確指出,“以房養老”保險產(chǎn)品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。而試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品。其中,以房養老試點(diǎn)的參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益,通過(guò)定期評估,對投保人所抵押房屋價(jià)值增長(cháng)部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配;非參與型產(chǎn)品則指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價(jià)值增長(cháng)全部歸屬于投保人。
行業(yè)聲音
以房養老試點(diǎn)資格要求有些高
“開(kāi)業(yè)需滿(mǎn)五年,注冊資本不少于20億元;上一年年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%,還要定期上報業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。”我市某大型壽險公司相關(guān)負責人表示,此次《征求意見(jiàn)稿》對保險公司試點(diǎn)資格要求較高,操作上也有一定難度。更讓保險公司擔憂(yōu)的是,從長(cháng)遠來(lái)看,隨著(zhù)我國人口增長(cháng)減速,未來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)還將面臨一定的貶值風(fēng)險,加之房屋只有70年的產(chǎn)權壽命,這對于保險公司來(lái)說(shuō),將帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。此外,保險公司還面臨著(zhù)老人長(cháng)壽風(fēng)險、利率波動(dòng)風(fēng)險。
同時(shí),保監會(huì )還對保險公司參與以房養老試點(diǎn)提出總量限制,要求單個(gè)保險公司接受抵押房屋的評估價(jià)值合計不得超過(guò):4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。單個(gè)反向抵押養老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。
此外,對于以房養老試點(diǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售,保險營(yíng)銷(xiāo)員需要持證上崗,經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養老保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資格。該產(chǎn)品的“猶豫期”也增至15個(gè)自然日,比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。“而這一系列的規定都意味著(zhù)對試點(diǎn)公司的要求很高,或許只有少數有實(shí)力的大型壽險公司才敢于吃這只螃蟹。”
專(zhuān)家聲音
以房養老試點(diǎn)看似美好 參與度不會(huì )太高
“‘以房養老’并不是什么新鮮事物,在國外已經(jīng)實(shí)施了很多年,但據我了解,在美國僅有3%左右的家庭在使用這種養老產(chǎn)品。”西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟與管理研究院院長(cháng)甘犁并不看好“以房養老”這個(gè)市場(chǎng)。對于以房養老試點(diǎn),他認為,住房?jì)r(jià)格走勢很難預測,投保人和保險公司都承擔著(zhù)較大風(fēng)險。因為這種保險不像一般的人身險,可以通過(guò)大量的投保來(lái)分攤風(fēng)險,房?jì)r(jià)的漲跌具有一致性,系統性風(fēng)險很大。
“除非保險公司對投保人的房產(chǎn)價(jià)格進(jìn)行大幅限制,來(lái)規避風(fēng)險,但這樣投保人又不愿意了。因此,以房養老試點(diǎn)看似美好,但市場(chǎng)參與度不會(huì )太高。這在將來(lái)不會(huì )是一個(gè)大的市場(chǎng),在國外就不是。”甘犁表示,暫且不論“住宅僅有70年使用權”等因素給部分老年人抵押老舊房產(chǎn)帶來(lái)的操作性問(wèn)題,“以房養老”要想真正惠及民生,還面臨著(zhù)各種市場(chǎng)風(fēng)險。而且有房子的富人可能根本不需要“以房養老”,沒(méi)房子或者沒(méi)產(chǎn)權的人卻沒(méi)有能力“以房養老”。
不過(guò),對于以房養老試點(diǎn),也有保險業(yè)內專(zhuān)家表示,相較其他金融產(chǎn)品,這一險種的落地是具有深遠意義的。它不僅可以拓寬保險資金投資渠道,活躍保險產(chǎn)品市場(chǎng),還可以增加二手房上市量,活躍房地產(chǎn)二級市場(chǎng)。站在更高的角度來(lái)看,有利于健全我國社會(huì )養老保障體系,建立多層次、可持續的養老保障制度。
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