2014以房養老響應度

　　中國保監會(huì )向各省保監局以及人身保險公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批以房養老試點(diǎn)城市。這意味著(zhù)，今年以來(lái)被各界所熱議的“以房養老”方案有望正式破冰。

　　以房養老試點(diǎn)產(chǎn)品 反向抵押保險

　　去年9月國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出鼓勵開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，時(shí)隔半年，保監會(huì )終于起草了相關(guān)指導意見(jiàn)，并開(kāi)始在業(yè)內征求意見(jiàn)，擬將在北京、上海、廣州和武漢開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，試點(diǎn)期到2016年3月31日止。

　　據了解，以房養老試點(diǎn)主要有兩種形式：反向抵押保險和反向抵押貸款。而此次進(jìn)行試點(diǎn)的便是反向抵押保險，是指老人將自己的房屋產(chǎn)權抵押給保險公司，定期取得一定數額的現金。老人去世后，保險公司將收回住房。這種反向按揭是相對于傳統的“正向按揭”而言的，正向按揭的借款人貸款余額不斷降低、房屋權益不斷增加，而反向按揭的借款人貸款余額不斷增加、房屋權益不斷下降。

　　同時(shí)，此次《征求意見(jiàn)稿》中明確指出，“以房養老”保險產(chǎn)品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。而試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品。其中，以房養老試點(diǎn)的參與型產(chǎn)品是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評估，對投保人所抵押房屋價(jià)值增長(cháng)部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配;非參與型產(chǎn)品則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(cháng)全部歸屬于投保人。

　　行業(yè)聲音

　　以房養老試點(diǎn)資格要求有些高

　　“開(kāi)業(yè)需滿(mǎn)五年，注冊資本不少于20億元;上一年年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%，還要定期上報業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。”我市某大型壽險公司相關(guān)負責人表示，此次《征求意見(jiàn)稿》對保險公司試點(diǎn)資格要求較高，操作上也有一定難度。更讓保險公司擔憂(yōu)的是，從長(cháng)遠來(lái)看，隨著(zhù)我國人口增長(cháng)減速，未來(lái)房產(chǎn)市場(chǎng)還將面臨一定的貶值風(fēng)險，加之房屋只有70年的產(chǎn)權壽命，這對于保險公司來(lái)說(shuō)，將帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。此外，保險公司還面臨著(zhù)老人長(cháng)壽風(fēng)險、利率波動(dòng)風(fēng)險。

　　同時(shí)，保監會(huì )還對保險公司參與以房養老試點(diǎn)提出總量限制，要求單個(gè)保險公司接受抵押房屋的評估價(jià)值合計不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。單個(gè)反向抵押養老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。

　　此外，對于以房養老試點(diǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，保險營(yíng)銷(xiāo)員需要持證上崗，經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養老保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資格。該產(chǎn)品的“猶豫期”也增至15個(gè)自然日，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。“而這一系列的規定都意味著(zhù)對試點(diǎn)公司的要求很高，或許只有少數有實(shí)力的大型壽險公司才敢于吃這只螃蟹。”

　　專(zhuān)家聲音

　　以房養老試點(diǎn)看似美好 參與度不會(huì )太高

　　“‘以房養老’并不是什么新鮮事物，在國外已經(jīng)實(shí)施了很多年，但據我了解，在美國僅有3%左右的家庭在使用這種養老產(chǎn)品。”西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟與管理研究院院長(cháng)甘犁并不看好“以房養老”這個(gè)市場(chǎng)。對于以房養老試點(diǎn)，他認為，住房?jì)r(jià)格走勢很難預測，投保人和保險公司都承擔著(zhù)較大風(fēng)險。因為這種保險不像一般的人身險，可以通過(guò)大量的投保來(lái)分攤風(fēng)險，房?jì)r(jià)的漲跌具有一致性，系統性風(fēng)險很大。

　　“除非保險公司對投保人的房產(chǎn)價(jià)格進(jìn)行大幅限制，來(lái)規避風(fēng)險，但這樣投保人又不愿意了。因此，以房養老試點(diǎn)看似美好，但市場(chǎng)參與度不會(huì )太高。這在將來(lái)不會(huì )是一個(gè)大的市場(chǎng)，在國外就不是。”甘犁表示，暫且不論“住宅僅有70年使用權”等因素給部分老年人抵押老舊房產(chǎn)帶來(lái)的操作性問(wèn)題，“以房養老”要想真正惠及民生，還面臨著(zhù)各種市場(chǎng)風(fēng)險。而且有房子的富人可能根本不需要“以房養老”，沒(méi)房子或者沒(méi)產(chǎn)權的人卻沒(méi)有能力“以房養老”。

　　不過(guò)，對于以房養老試點(diǎn)，也有保險業(yè)內專(zhuān)家表示，相較其他金融產(chǎn)品，這一險種的落地是具有深遠意義的。它不僅可以拓寬保險資金投資渠道，活躍保險產(chǎn)品市場(chǎng)，還可以增加二手房上市量，活躍房地產(chǎn)二級市場(chǎng)。站在更高的角度來(lái)看，有利于健全我國社會(huì )養老保障體系，建立多層次、可持續的養老保障制度。

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