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保監會(huì )：以房養老“有保險”
試點(diǎn)近兩年的“以房養老”保險將有新的進(jìn)展了!中國有60歲以上老年人1.78億，養老的經(jīng)濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金。下面就一起看看以房養老“有保險”的最新消息吧!
日前，在中國保監會(huì )召開(kāi)的老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)工作座談會(huì )上，保監會(huì )副主席黃洪表示，2016年要在現有4個(gè)試點(diǎn)城市的基礎上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項政策福利。
什么是老年人住房反向抵押養老保險?如何購買(mǎi)?有無(wú)風(fēng)險?
老年人住房反向抵押養老保險，俗稱(chēng)“以房養老”保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)。在該模式下，擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。
相關(guān)統計數據顯示，2015年，我國60歲以上老人達到2.16億人，占總人口的16.7%，其中80歲以上的高齡老人達到2400萬(wàn)人，失能半失能老人約3300萬(wàn)人。預計2020年老年撫養比達1:3，2030年將達1:2.5。“以房養老”理念的提出，可以為部分老人提供一種新的養老方式，是現有養老模式的一個(gè)補充。
2014年7月1日起，“以房養老”保險開(kāi)始在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。2015年3月，幸福人壽首款“以房養老”保險產(chǎn)品獲批上市銷(xiāo)售，試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運作階段。截至2015年底，幸福人壽已與45戶(hù)家庭62位老人簽訂了投保意向書(shū)，完成承保手續的29戶(hù)38位老人，已開(kāi)始領(lǐng)取養老金的老人29位;參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶(hù)月領(lǐng)養老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)金額達到19003元。
“該試點(diǎn)為有房產(chǎn)但養老資金不足的老年人增加了一種養老選擇。”黃洪表示，它滿(mǎn)足了老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心養老需求。同時(shí)，有效提高了老年人的可支配收入，顯著(zhù)改善了退休生活質(zhì)量。
以幸福人壽推出的“幸福房來(lái)寶”為例，屬于非參與型“以房養老”產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔房屋下跌風(fēng)險和長(cháng)壽給付風(fēng)險，在投保后老年人即可終身領(lǐng)取固定養老金，不受房?jì)r(jià)下跌的影響。該產(chǎn)品設計透明，公平守信，充分保障老年人的知情權。同時(shí)，產(chǎn)品設計靈活，客戶(hù)可隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險合同。除此之外，可以“一房?jì)杀?rdquo;，老頭老太兩人分別領(lǐng)取養老金，一人去世不影響另一人養老金的領(lǐng)取。
不過(guò)，購買(mǎi)之后也不是沒(méi)有任何風(fēng)險。專(zhuān)家提醒，特別是由于該項業(yè)務(wù)是一項將反向抵押和養老年金保險相結合的創(chuàng )新型業(yè)務(wù)，除傳統保險業(yè)務(wù)所需面對的長(cháng)壽風(fēng)險和利率風(fēng)險外，還需要應對房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置等風(fēng)險挑戰，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠超過(guò)傳統保險業(yè)務(wù)，購買(mǎi)者要根據自己的實(shí)際情況來(lái)決定最終是否購買(mǎi)。
拓展閱讀
以房養老表現形式
以房養老模式多。據我們大致歸納可包容30種。
(1)“倒按揭”養老。以房養老中最為人所知也最復雜的一種。
(2)售房養老。簡(jiǎn)單而言，售房養老就是“60歲前人養房，60歲后房養人”。大家在60歲之前，通過(guò)儲蓄存款、按揭貸款的形式，購買(mǎi)住宅，并在60歲之前還清所有房款的本息，取得該住宅的全部產(chǎn)權。再在60歲退休養老之時(shí)，將該住宅的產(chǎn)權予以出售，依靠出售該住宅的余值來(lái)養度自己的余生，達到養老保障的目的。
(3)家內售房養老。家庭內部父母與子女兩代人之間的一種房產(chǎn)繼承與贍養的特殊方式，父母在世時(shí)用擁有房產(chǎn)向子女出售，以換取養老用的款項。
(4)投房養老。用錢(qián)投資第二套或更多套房產(chǎn)，賺取錢(qián)財用于晚年養老，或用出租住宅的租金收益養老。
(5)投資返本入住。開(kāi)發(fā)商將住房出售給老年住戶(hù)后，又在一定期限內將售房款項逐年向老年住戶(hù)全部返還，帶老年住戶(hù)去世后，開(kāi)發(fā)商重新將住房收回。對住戶(hù)來(lái)說(shuō)可稱(chēng)為“投資返本入住”。
(6)合資購房。老年人需要購買(mǎi)適合養老的住房，但在資金不敷使用時(shí)，聯(lián)合其他機構或個(gè)人合資購房，房屋購買(mǎi)到到收受，老年人率先使用，帶老年人身故后，將該住房移交給合資對方享用或自主支配。
(7)購房返款養老。房產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)機構從大規模營(yíng)銷(xiāo)房地產(chǎn)中，獲得的超額營(yíng)銷(xiāo)費用中結余部分資金，返還給購房客戶(hù)并投入金融機構積累理財，并于客戶(hù)年老后作為養老資金。
(8)父子合資購房養老。父母與子女合資購買(mǎi)住房后，與子女共享房屋產(chǎn)權，父母首先居住該住房，身故后將住房遺留給子女繼承。
(9)父子接力貸款購房養老。老年父母希望貸款購買(mǎi)新房居住，限于資金不足，向銀行貸款已超出年齡，故此與子女一起向銀行申請貸款買(mǎi)房，將來(lái)貸款本息也由父子接力合作歸還。
(10)異地養老。異地養老是離開(kāi)自己的家鄉，到其他更適合的地域，或更為節約合理地度過(guò)自己的晚年生活，如城市到鄉村，鄉村到城市，如旅游養老、海外養老等等。
(11)基地養老。在大城市周邊的生態(tài)環(huán)境優(yōu)越的地域，大量建造養老基地，并附設以完備的設施服務(wù)，將城市中的老年人自愿移入基地養老，將老人原居住的住宅價(jià)值通過(guò)價(jià)值轉換，便換位老人養老所需要的現金流入。
(12)老年公寓養老。老年人到老年公寓居住養老，將原來(lái)居住住宅的價(jià)值搞活，支付公寓的各式用費。
(13)老年社區養老。老年人將自有住宅做其他處置，自己入住大型老年社區養老，用房產(chǎn)處置的收入彌補老年社區的房租和生活護理用費。
(14)農家養老。城市的老年人到生態(tài)環(huán)境較為優(yōu)越、交通便利或有親緣瓜葛的農村，購買(mǎi)或租住住房，在農村養老生活。
(15)集資合作養老。富裕起來(lái)的老年人動(dòng)用自己的財力，合資建造自己需要的養老機構，并在機構中自我管理運營(yíng)，舒適養老度過(guò)晚年生活。
(16)住房置換養老。通過(guò)住房資源的置換，將住房的價(jià)值搞活或居住場(chǎng)所發(fā)生變更，以期更符合養老生活的實(shí)際情形。
(17)售房入院養老。老年人將自有住宅出售，自己住到養老院或養老基地中，作舒適養老。
(18)售房入院+養老壽險養老。本模式是在售房入院的基礎上產(chǎn)生，老年人將住房出售后自己居住到養老院舒適養老，房款則躉交與壽險公司，辦理終生型的養老壽險產(chǎn)品，以保障終生生活無(wú)憂(yōu)。
(19)租房入院養老。老年人將住房對外出租，自己用租金居住到養老機構，將來(lái)自己身故后將住房移交子女繼承。
(20)宅基地換養老。老年農民集中居住養老公寓，用宅基地換去養老保障。
(21)農房換市區房養老。以農村宅基地置換市區公寓房，以農村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權置換生活保障。
(22)招徠房客養老。老年人空有較大住宅，卻空落落少人居住，現將部分空置房間對外出租，收取租金養老。
(23)購養老房養老。老年人購買(mǎi)適合養老的住宅，長(cháng)期居住安心養老，度過(guò)晚年生活。
(24)合居共住養老。若干志同道合的老年人將住房資源予以重新配置后，合居共住一起養老。
(25)托付贍養養老。兒女整日工作忙碌，故此將自己應對父母盡到的贍養義務(wù)，有償委托他人代為履行。
(26)遺贈扶養養老。如某孤寡老人無(wú)兒無(wú)女可做晚年依靠，也無(wú)過(guò)多現金可資養老運用，卻有一套可觀(guān)的房產(chǎn)，這就可以同某位可靠人士簽約，由對方負責自己有生之年生活贍養的義務(wù)，到自己壽終正寢之時(shí)，所遺留房產(chǎn)和其他財產(chǎn)都留贈給該扶養人員作為補償。
(27)以房換養養老。“給我你的房子，我為你養老送終”，可稱(chēng)為我國民間社會(huì )長(cháng)期來(lái)就有的遺贈扶養的“現代版”，發(fā)達國家倒按揭房產(chǎn)養老模式的“修訂版”。
(28)住房出典養老。老人可以選擇住宅出典，取得整筆款項用于投資，獲得投資收益后再將房屋重新贖回，余剩部分用作養老支出。
(29)以房自助養老。2007年4月21日《新京報》報道，“上海將試點(diǎn)以房自助養老，公積金管理中心做房東”。與反向抵押貸款不同的是，它從一開(kāi)始就變更了房屋的產(chǎn)權人。
(30)法國的VIAGER養老。在法國房地產(chǎn)交易市場(chǎng)出現的一種新的購房付款形式，即用支付養老金的方式購買(mǎi)房屋。這就是頗有盛名的法國的Viager系統，也可稱(chēng)為一種以房養老的新模式。
以上第1-9種為以房養老的金融養老模式，第10-15種為以房養老的集中養老模式，第16-24種為以房養老的換房養老模式，第25-30種為以房養老的托付養老模式。以上以房養老模式都是基于不同的背景假設，詳細內容可參見(jiàn)浙江大學(xué)柴效武教授的著(zhù)作《以房養老》、《以房養老漫談》、《以房養老30法》等。
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