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保監會(huì )：以房養老試點(diǎn)范圍將擴大
據保監會(huì )的最新消息，以房養老試點(diǎn)范圍將擴大，優(yōu)先選擇經(jīng)濟條件較好地區，下面就跟著(zhù)小編一起看看具體的內容吧!
近日公布的國家發(fā)展改革委《關(guān)于2016年深化經(jīng)濟體制改革重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》提出，推進(jìn)住房反向抵押養老保險試點(diǎn)�！督�(jīng)濟參考報》記者了解到，下一步保監會(huì )將在現有四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎上，選擇經(jīng)濟條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規范、當地政府支持的城市和地區納入試點(diǎn)范圍，擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域。
2014年7月1日起，我國“以房養老”保險在北京、上海、廣州、武漢四地進(jìn)行試點(diǎn)。2015年3月，幸福人壽首款“以房養老”保險產(chǎn)品獲批上市銷(xiāo)售，試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運作階段，這也是國內首款“以房養老”政策性保險產(chǎn)品。
“房產(chǎn)是中國家庭最重要的資產(chǎn)，老年人養老也是一個(gè)關(guān)系整個(gè)家庭幾代人的重大問(wèn)題。”幸福人壽相關(guān)負責人表示，目前“養兒防老”的傳統觀(guān)念依然占據了主流，但部分失獨老人、無(wú)子女老人、孤寡老人對“以房養老”有需求。
據了解，今年年初保監會(huì )曾協(xié)同民政部、國土資源部、老齡辦召開(kāi)了老年人住房反向抵押保險座談會(huì )，對試點(diǎn)工作進(jìn)行全面總結和分析，深入謀劃如何促進(jìn)反向抵押養老保險健康可持續發(fā)展，使其成為商業(yè)保險服務(wù)社會(huì )養老保障體系的一種有益補充。會(huì )議認為，反向抵押養老保險試點(diǎn)是把國務(wù)院加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)和加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)等文件要求的惠民政策落到了實(shí)處，探索出了一條養老融資的新路，使房產(chǎn)這一老年人主要的存量資產(chǎn)在不轉移使用權的前提下能夠轉化為養老資金，豐富了老年人的養老選擇，增加了養老資源的供給，使老年人的“死房子”變成了“活錢(qián)”，滿(mǎn)足了老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心養老需求。
社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示，住房反向抵押的養老模式在理論上講是一件好事，在美國早就成為五個(gè)養老支柱之一，但在中國情況不一樣，它遇到的是文化傳統上的“水土不服”。
“養兒防老”的觀(guān)念根深蒂固，給子女遺贈房地產(chǎn)的傳統也根深蒂固。“中國有三個(gè)特殊群體特別適合以房養老：獨生子女國外留學(xué)就業(yè)的空巢家庭、獨生子女國內異地就業(yè)的空巢家庭、失獨老人群體。但是文化的力量是印刻在心腦里的。”鄭秉文認為，以房養老在較長(cháng)時(shí)期內還是個(gè)小眾產(chǎn)品，要看到這個(gè)現實(shí)，要有長(cháng)期準備。
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以房養老表現形式
以房養老模式多。據我們大致歸納可包容30種。
(1)“倒按揭”養老。以房養老中最為人所知也最復雜的一種。
(2)售房養老。簡(jiǎn)單而言，售房養老就是“60歲前人養房，60歲后房養人”。大家在60歲之前，通過(guò)儲蓄存款、按揭貸款的形式，購買(mǎi)住宅，并在60歲之前還清所有房款的本息，取得該住宅的全部產(chǎn)權。再在60歲退休養老之時(shí)，將該住宅的產(chǎn)權予以出售，依靠出售該住宅的余值來(lái)養度自己的余生，達到養老保障的目的。
(3)家內售房養老。家庭內部父母與子女兩代人之間的一種房產(chǎn)繼承與贍養的特殊方式，父母在世時(shí)用擁有房產(chǎn)向子女出售，以換取養老用的款項。
(4)投房養老。用錢(qián)投資第二套或更多套房產(chǎn)，賺取錢(qián)財用于晚年養老，或用出租住宅的租金收益養老。
(5)投資返本入住。開(kāi)發(fā)商將住房出售給老年住戶(hù)后，又在一定期限內將售房款項逐年向老年住戶(hù)全部返還，帶老年住戶(hù)去世后，開(kāi)發(fā)商重新將住房收回。對住戶(hù)來(lái)說(shuō)可稱(chēng)為“投資返本入住”。
(6)合資購房。老年人需要購買(mǎi)適合養老的住房，但在資金不敷使用時(shí)，聯(lián)合其他機構或個(gè)人合資購房，房屋購買(mǎi)到到收受，老年人率先使用，帶老年人身故后，將該住房移交給合資對方享用或自主支配。
(7)購房返款養老。房產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)機構從大規模營(yíng)銷(xiāo)房地產(chǎn)中，獲得的超額營(yíng)銷(xiāo)費用中結余部分資金，返還給購房客戶(hù)并投入金融機構積累理財，并于客戶(hù)年老后作為養老資金。
(8)父子合資購房養老。父母與子女合資購買(mǎi)住房后，與子女共享房屋產(chǎn)權，父母首先居住該住房，身故后將住房遺留給子女繼承。
(9)父子接力貸款購房養老。老年父母希望貸款購買(mǎi)新房居住，限于資金不足，向銀行貸款已超出年齡，故此與子女一起向銀行申請貸款買(mǎi)房，將來(lái)貸款本息也由父子接力合作歸還。
(10)異地養老。異地養老是離開(kāi)自己的家鄉，到其他更適合的地域，或更為節約合理地度過(guò)自己的晚年生活，如城市到鄉村，鄉村到城市，如旅游養老、海外養老等等。
(11)基地養老。在大城市周邊的生態(tài)環(huán)境優(yōu)越的地域，大量建造養老基地，并附設以完備的設施服務(wù)，將城市中的老年人自愿移入基地養老，將老人原居住的住宅價(jià)值通過(guò)價(jià)值轉換，便換位老人養老所需要的現金流入。
(12)老年公寓養老。老年人到老年公寓居住養老，將原來(lái)居住住宅的價(jià)值搞活，支付公寓的各式用費。
(13)老年社區養老。老年人將自有住宅做其他處置，自己入住大型老年社區養老，用房產(chǎn)處置的收入彌補老年社區的房租和生活護理用費。
(14)農家養老。城市的老年人到生態(tài)環(huán)境較為優(yōu)越、交通便利或有親緣瓜葛的農村，購買(mǎi)或租住住房，在農村養老生活。
(15)集資合作養老。富裕起來(lái)的老年人動(dòng)用自己的財力，合資建造自己需要的養老機構，并在機構中自我管理運營(yíng)，舒適養老度過(guò)晚年生活。
(16)住房置換養老。通過(guò)住房資源的置換，將住房的價(jià)值搞活或居住場(chǎng)所發(fā)生變更，以期更符合養老生活的實(shí)際情形。
(17)售房入院養老。老年人將自有住宅出售，自己住到養老院或養老基地中，作舒適養老。
(18)售房入院+養老壽險養老。本模式是在售房入院的基礎上產(chǎn)生，老年人將住房出售后自己居住到養老院舒適養老，房款則躉交與壽險公司，辦理終生型的養老壽險產(chǎn)品，以保障終生生活無(wú)憂(yōu)。
(19)租房入院養老。老年人將住房對外出租，自己用租金居住到養老機構，將來(lái)自己身故后將住房移交子女繼承。
(20)宅基地換養老。老年農民集中居住養老公寓，用宅基地換去養老保障。
(21)農房換市區房養老。以農村宅基地置換市區公寓房，以農村集體土地承包經(jīng)營(yíng)權置換生活保障。
(22)招徠房客養老。老年人空有較大住宅，卻空落落少人居住，現將部分空置房間對外出租，收取租金養老。
(23)購養老房養老。老年人購買(mǎi)適合養老的住宅，長(cháng)期居住安心養老，度過(guò)晚年生活。
(24)合居共住養老。若干志同道合的老年人將住房資源予以重新配置后，合居共住一起養老。
(25)托付贍養養老。兒女整日工作忙碌，故此將自己應對父母盡到的贍養義務(wù)，有償委托他人代為履行。
(26)遺贈扶養養老。如某孤寡老人無(wú)兒無(wú)女可做晚年依靠，也無(wú)過(guò)多現金可資養老運用，卻有一套可觀(guān)的房產(chǎn)，這就可以同某位可靠人士簽約，由對方負責自己有生之年生活贍養的義務(wù)，到自己壽終正寢之時(shí)，所遺留房產(chǎn)和其他財產(chǎn)都留贈給該扶養人員作為補償。
(27)以房換養養老。“給我你的房子，我為你養老送終”，可稱(chēng)為我國民間社會(huì )長(cháng)期來(lái)就有的遺贈扶養的“現代版”，發(fā)達國家倒按揭房產(chǎn)養老模式的“修訂版”。
(28)住房出典養老。老人可以選擇住宅出典，取得整筆款項用于投資，獲得投資收益后再將房屋重新贖回，余剩部分用作養老支出。
(29)以房自助養老。2007年4月21日《新京報》報道，“上海將試點(diǎn)以房自助養老，公積金管理中心做房東”。與反向抵押貸款不同的是，它從一開(kāi)始就變更了房屋的產(chǎn)權人。
(30)法國的VIAGER養老。在法國房地產(chǎn)交易市場(chǎng)出現的一種新的購房付款形式，即用支付養老金的方式購買(mǎi)房屋。這就是頗有盛名的法國的Viager系統，也可稱(chēng)為一種以房養老的新模式。
以上第1-9種為以房養老的金融養老模式，第10-15種為以房養老的集中養老模式，第16-24種為以房養老的換房養老模式，第25-30種為以房養老的托付養老模式。以上以房養老模式都是基于不同的背景假設，詳細內容可參見(jiàn)浙江大學(xué)柴效武教授的著(zhù)作《以房養老》、《以房養老漫談》、《以房養老30法》等。
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