商業(yè)養老保險的市場(chǎng)發(fā)展空間大不大？
商業(yè)養老保險存巨大市場(chǎng)
近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中保協(xié)”)發(fā)布《2015中國職工養老儲備指數大中城市報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)�！秷蟾妗贰★@示目前狀況基本滿(mǎn)足城市職工養老儲備要求，但仍有較大空間。在我國養老體系改革加速的當下，安聯(lián)集團國際養老金負責人米畢嘉(Brigitte Miksa)表示，中國的養老體系改革可借鑒海外的經(jīng)驗。
現狀：“未富先老”成全球關(guān)注問(wèn)題
《報告》顯示，2015年中國大中城市職工養老儲備指數為59.7分，接近評價(jià)基礎標準，表明目前狀況基本滿(mǎn)足了城市職工養老儲備要求。然而，要更好滿(mǎn)足國民的養老需求，城市職工養老儲備仍有較大的提升空間。
值得注意的是，正如安聯(lián)集團國際養老金負責人米畢嘉在主題為“平衡：持續與充足”的歐洲養老金管理及商業(yè)保險價(jià)值運用專(zhuān)題學(xué)術(shù)研討會(huì )上所言：“不僅是中國，全球養老金制度均面臨巨大挑戰，未來(lái)亟需于持續和充足中尋求平衡。”而中德安聯(lián)人壽保險有限公司首席執行官陳良也表示，“未富先老”、“未備先老”是目前另全世界擔憂(yōu)的問(wèn)題。
然而，歐洲國家發(fā)達的保險市場(chǎng)和在養老領(lǐng)域的先行嘗試，對于我國的養老金體系改革仍然具有借鑒意義。
對此，復旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)田素華教授表示：“隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和醫療衛生條件改善，中國老齡人口比重增加迅猛，人口老齡化已成為中國的現實(shí)國情。人口老齡化將改變中國現有的勞動(dòng)用工制度、養老金制度、居民消費模式、醫療和社會(huì )保障制度，老年用品需求、社會(huì )保障用品需求將增加顯著(zhù)。中國未富先老使得我們的養老保險工作有點(diǎn)措手不及，研究發(fā)達國家特別是德國的`養老保險制度和經(jīng)驗，對我國養老事業(yè)發(fā)展有重要的實(shí)踐價(jià)值。”
專(zhuān)家：于持續和充足中求平衡
在米畢嘉的講座中，她借助對多個(gè)歐洲國家的現行制度分析，傳遞當今最新的歐洲養老制度經(jīng)驗。米畢嘉指出：“從目前正在施行的歐洲經(jīng)驗而言，結合世界人口發(fā)展趨勢和老齡化結構的變化，其核心在于達到可持續性和充足性的平衡，這才是面向未來(lái)所設計的養老體制。”
具體來(lái)看，可持續性源于多支柱的養老體系實(shí)現風(fēng)險分散，同時(shí)向前端固定繳款模式靠攏提升財務(wù)可持續性;而充足性則需要確保參與率和繳費。
米畢嘉詳細介紹了英國、德國、丹麥等國家的養老體系，而這些經(jīng)驗對于我國的養老事業(yè)和養老保險的發(fā)展都具有參考價(jià)值。
上海市保險同業(yè)公會(huì )、上海市保險學(xué)會(huì )秘書(shū)長(cháng)趙雷在研討會(huì )上表示：“德國里斯特養老計劃、荷蘭的集體固定繳款計劃及英國的自動(dòng)參保運作機制，這些最新的國際行業(yè)動(dòng)態(tài)，將對我國保險行業(yè)，尤其是上海保險中心的建設，是大有裨益的。”
解決：大力發(fā)展商業(yè)養老保險
無(wú)論是國際經(jīng)驗還是政策導向，都給商業(yè)養老保險的發(fā)展吹來(lái)了春風(fēng)。而中保協(xié)的《報告》也指出，目前這一市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間。
《報告》顯示，企業(yè)年金計劃和各種商業(yè)性保險(養老和醫療等)是職工養老儲備的重要組成部分，但受訪(fǎng)者中，參加企業(yè)年金計劃的職工人數比例僅為33.5%，而購買(mǎi)個(gè)人商業(yè)養老保險的人數占比為41.3%。另外，企業(yè)沒(méi)有提供重大疾病保險、商業(yè)意外保險、商業(yè)補充醫療保險和長(cháng)期護理保險中任何一項的受訪(fǎng)者高達38.3%; 而個(gè)人沒(méi)有購買(mǎi)上述任何保險產(chǎn)品的比例為42%。
此外，我國家庭在大類(lèi)資產(chǎn)配置以進(jìn)行養老儲備的方式上還有待改進(jìn)。數據顯示，中國城鎮職工平均擁有不動(dòng)產(chǎn)為1.06套，住房作為養老儲備的工具是必要的，但考慮到未來(lái)住房從總體上將供大于求，隨著(zhù)老齡化高峰期的到來(lái)，變現能力可能面臨著(zhù)較大挑戰。對此，《報告》指出，住房的養老功能只能作為一種補充，而不應被過(guò)分夸大。
同時(shí)，受訪(fǎng)者(含家庭)對銀行儲蓄情有獨鐘，這一人數比例高達79.8%，而傾向基金、股票和債券的比例分別只有37.1%、31.9%和15.8%。從以上數據不難看出，中國家庭的大類(lèi)資產(chǎn)配置還是比較保守，要實(shí)現充足的養老儲備仍有針對調研中發(fā)現的問(wèn)題，《報告》 也提出三點(diǎn)建議：一是基本養老保障制度改革很有必要; 二是提高職工養老儲備水平的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險，尤其是盡快推出“稅延個(gè)人養老賬戶(hù)”，讓職工自己參加賬戶(hù)投資增值; 三是重構家庭大類(lèi)資產(chǎn)配置有利于提升職工養老儲備水平，需要完善資產(chǎn)市場(chǎng)，并進(jìn)行文化塑造。
據悉，目前保監會(huì )已經(jīng)擬定《關(guān)于加快發(fā)展現代商業(yè)養老保險的若干意見(jiàn)》 并在業(yè)內征求意見(jiàn)。這預示著(zhù)，未來(lái)，保險公司將在養老保險產(chǎn)品上大有可為。
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