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保險公司的承保與理賠的社會(huì )實(shí)踐報告
社會(huì )實(shí)踐是學(xué)校根據專(zhuān)業(yè)教學(xué)的要求，對學(xué)員已學(xué)部分理論知識進(jìn)行綜合運用的培訓，其目的在于讓學(xué)生接觸社會(huì )，加強學(xué)生對社會(huì )的了解，培養和訓練學(xué)生認識、觀(guān)察社會(huì )以及分析、解決問(wèn)題的能力，提高學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能，使之很快地融入到實(shí)際工作中去根據學(xué)校要求，本人于2013 年1月2日至20**年1月16日在XX省XX市**縣中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司**縣支公司實(shí)習三周。期間實(shí)踐及其相關(guān)內容報告如下：
一、關(guān)于實(shí)踐內容的概述。
改革開(kāi)放特別是黨的十六大以來(lái)，我國保險業(yè)改革發(fā)展取得舉世矚目的成就，保險業(yè)務(wù)快速增長(cháng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規逐步健全，監督管理水平不斷提高，風(fēng)險得到有效防范，整體實(shí)力明顯增強，在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟、穩定社會(huì )、造福人民等方面發(fā)揮了重要的作用。
保險是歷史發(fā)展的產(chǎn)物，在古代人類(lèi)社會(huì )中，無(wú)論東方還是西方，很早就萌生了保險思想，并在現實(shí)生活中已出現了一定的原始保險形態(tài)，反映出當時(shí)社會(huì )對保險有了客觀(guān)的需求。于現代說(shuō)，保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商品經(jīng)濟的一種特殊表現形式。據考證，“保險”一詞最初是14世紀意大利的商業(yè)用語(yǔ)，后傳到英國有很大的發(fā)展，英文原先的含義是：“以繳付保險費為代價(jià)來(lái)取的損失補償”這一表述只勾畫(huà)出了一個(gè)經(jīng)濟活動(dòng)的輪廓。隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，對于保險的解釋也在不斷地完善，其可以從不同的角度進(jìn)行定義，從經(jīng)濟角度看，保險是分擔意外事故損失的一種財務(wù)安排，通過(guò)保險，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分攤，是一種非常有效的財務(wù)安排，提供損失賠償的一方是保險人。投保人通過(guò)履行交付保險費的義務(wù)，換取保險人為其提供保險經(jīng)濟保障的權利，體現民事法律關(guān)系主體之間的權利和義務(wù)關(guān)系。從社會(huì )角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，通過(guò)保險，可以起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。如今，根據第二條規定，保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘，疾病或者達到合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
保險公司為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)保險的載體，其實(shí)務(wù)可分為承保、財務(wù)、理賠三大部分，因本人實(shí)踐內容有限，只進(jìn)行了保險公司的承保和理賠的實(shí)踐。保險承保是保險人對愿意購買(mǎi)保險的單位或個(gè)人所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受決定的過(guò)程。其承保業(yè)務(wù)環(huán)節包括要約、承諾、核查、訂費等簽訂保險合同的過(guò)程，可以說(shuō)，進(jìn)入承保環(huán)節，就進(jìn)入了保險公司雙方就保險條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性談判的階段。承保是保險經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營(yíng)的財務(wù)的穩定性和經(jīng)營(yíng)效益的高低。保險理賠是指在保險標的發(fā)生風(fēng)險事故后，保險人對被保險人或者受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。保險理賠并不等于支付賠款，但是保險理賠對于保險人來(lái)說(shuō)具有重要的意義。從法律角度看，保險人無(wú)論是否支付賠款，保險理賠是履行保險合同的過(guò)程，是法律行為，也就是說(shuō)，被保險人或者受益人提出索賠要求，保險人就應該按照法律或者合同約定進(jìn)行處理。從經(jīng)營(yíng)角度看，保險理賠充分體現保險的經(jīng)濟補償作用，是保險經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節。保險理賠也是對承包業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理質(zhì)量的檢驗，通過(guò)保險理賠，可以發(fā)現保險條款、保險費率的制定和防災防損工作中存在的漏洞和問(wèn)題，為提高承包業(yè)務(wù)質(zhì)量、改進(jìn)保險條件、完善風(fēng)險管理提供的依據，保險理賠還可以提高保險合同的信譽(yù)，擴大保險在社會(huì )上的影響，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、時(shí)間的主要內容及安排。
本人于公司實(shí)踐共3周，分別參與的實(shí)踐為保險的承保、理賠與現場(chǎng)查勘、理賠與理賠理算。
公司簡(jiǎn)介。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司是經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監會(huì )批準，于xx年7月由中國人民保險集團公司發(fā)起設立的、目前中國內地最大的非壽險公司，注冊資本111.418億元。其前身是1949年10月20日經(jīng)中國人民銀行報政務(wù)院財經(jīng)委員會(huì )批準成立的中國人民保險公司。
中國人保財險是中國人民保險集團公司旗下標志性主業(yè)，在國內外同業(yè)市場(chǎng)享有卓著(zhù)聲譽(yù)。xx年11月6日，公司在香港聯(lián)交所成功掛牌上市，成為中國內地大型國有金融企業(yè)海外上市“第一股”。憑借綜合實(shí)力，公司相繼成為北京20**年奧運會(huì )、2010年上海世博會(huì )保險合作伙伴，為北京奧運會(huì )和上海世博會(huì )提供全面的保險保障服務(wù)。20**年6月26日，國際權威評級機構穆迪公司授予公司中國內地企業(yè)最高信用評級a1級。
在六十多年的卓越歷程里，中國人保財險以“人民保險、服務(wù)人民”為使命，秉承“以人為本、誠信服務(wù)、價(jià)值至上、永續經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)理念，弘揚“求實(shí)、誠信、拼搏、創(chuàng )新”的企業(yè)精神，充分發(fā)揮品牌、人才、產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)等優(yōu)勢，為促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟、穩定社會(huì )、造福人民提供強大的保險保障。xx年以來(lái)，公司累計支付各類(lèi)賠款2600多億元。在20**年雨雪冰凍、汶川特大地震以及南方部分地區洪澇災害發(fā)生后，公司勇?lián)熑�，全力以赴，第一時(shí)間開(kāi)展抗災救災理賠工作，為幫助災區恢復生產(chǎn)，重建家園做出了積極貢獻。共3頁(yè),當前第1頁(yè)123
長(cháng)期以來(lái)，中國人保財險立足服務(wù)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展全局，堅持以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心，引領(lǐng)中國非壽險市場(chǎng)的發(fā)展，以金牌服務(wù)回報客戶(hù)。同時(shí)，公司積極履行優(yōu)秀企業(yè)公民責任，熱心支持國家教育、體育和文化公益事業(yè)發(fā)展，促進(jìn)和諧社會(huì )建設，贏(yíng)得社會(huì )廣泛贊譽(yù)。公司先后被雜志評為“最受信賴(lài)保險公司”，在行業(yè)首獲“中國客戶(hù)關(guān)懷標桿企業(yè)”稱(chēng)號,公司95518客戶(hù)服務(wù)中心連續多年被評為 “中國最佳呼叫中心”，公司奧運營(yíng)銷(xiāo)獲得中國廣告協(xié)會(huì )最高榮譽(yù)“中國艾菲獎——金獎”，在20**年亞洲保險業(yè)競爭力排名中，公司被評為“亞洲最具競爭力非壽險公司”。
實(shí)踐的具體情況。
第一周，保險的承保。在保險承保之前還有一個(gè)至關(guān)重要——保險銷(xiāo)售。首先保險公司“生產(chǎn)”保險產(chǎn)品的目的不是為了自己消費，而只有通過(guò)銷(xiāo)售環(huán)節才能達到保險的“生產(chǎn)”目的，其次保險產(chǎn)品只有轉移到消費者手中，才能使保險產(chǎn)品產(chǎn)生效用，實(shí)現保險活動(dòng)的宗旨，第三，保險銷(xiāo)售是實(shí)現保險經(jīng)營(yíng)目標的重要重要條件。只有做好保險銷(xiāo)售，才能不斷擴大承保數量，拓寬承保面，實(shí)現保險業(yè)務(wù)的規模經(jīng)營(yíng)，滿(mǎn)足大數法則的要求，保持償付能力，實(shí)現保險公司的利潤目標。保險承保的基本要求有：①擴大承保面，保證業(yè)務(wù)數量，以符合大數法則的客觀(guān)要求。②保證保險質(zhì)量，接受保險業(yè)務(wù)要符合保險公司的承保條件和承保能力，以保證經(jīng)營(yíng)的穩定性與盈利。③合理厘定費率，保證履行保險公司的權利與義務(wù)�？蛻�(hù)來(lái)購買(mǎi)保險時(shí)，保險人應向投保人介紹條款，履行明確的說(shuō)明義務(wù)，特別是對責任免除事項，要向投保人明確說(shuō)明，首次投保交強險的，投保人應提供機動(dòng)車(chē)行駛證和復印件，對于續保的業(yè)務(wù)，投保人需要提供上期交強險保單原件或其他能說(shuō)明上年已投保交強險的書(shū)面文件，未建立交通事故責任交強險信息平臺的地區，投保人不能提夠機動(dòng)車(chē)上年交通安全違法行為、交通事故記錄的，保險人不給于相應的費率優(yōu)惠，建立了交通事故責任交強險信息平臺的地區，根據信息平臺記錄的信息相應浮動(dòng)費率，并要求投保人對機動(dòng)車(chē)種類(lèi)、廠(chǎng)型型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)等重要事項如實(shí)告知，由其續保前該機動(dòng)車(chē)交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費率的水平的事項。錄入結束后，保存并提交核保崗核保。核保為承保環(huán)節的核心，核保是指保險公司對投保標的信息全面掌握、合適的基礎上，對可保風(fēng)險進(jìn)行的談判與分類(lèi)，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過(guò)程，通過(guò)核�？梢苑乐箮氩痪哂锌杀Ｐ缘娘L(fēng)險，排除不合格的保險標的。投保的主要目的在于辨別保險標的的危險程度，并據此對保險標的進(jìn)行分類(lèi)，按不同標準進(jìn)行承保、制定利率，從而保障承保的質(zhì)量。核保的基本原則：①實(shí)現長(cháng)期的承保利潤。②提供高質(zhì)量的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。③爭取市場(chǎng)的領(lǐng)先地位。④謹慎運用公司的承保能力。⑤實(shí)施規范管理。⑥有效利用再保險支持。其主要審核項目為：①投保人資格的的審核，即審核投保人是否具有保險利益。②保險標的的審核。③保險金額的審核。④保險費率的審核和確定。⑤投保人或者被保險人的信譽(yù)審核。⑥表現標的所處的的環(huán)境。⑦保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)。⑧投保標的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵部位及防護措施狀況。⑨有無(wú)處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)。⑩檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況。并且注意從其他不同的途徑獲取保險核保信息，如：投保單、銷(xiāo)售人員、對保險標的被保險人面臨的風(fēng)險情況進(jìn)行查勘等。根據審核做出：①正常承保②優(yōu)惠承保③有條件的承保④拒保。核保通過(guò)后，對于同意承保的投保申請，由簽單人員繕制保險單或保險憑證，并及時(shí)送達投保人手中，并把其相關(guān)單證及時(shí)繕制、存檔。
第二周，理賠與現場(chǎng)查勘。理賠的基本原則，①重合同、守信用。②主動(dòng)、迅速、準確、合理。③實(shí)事求是。被保險人出險后首先應立即報案。我國第二十二條規定： “投保人、被保險人或者受益人知道保險事故后，應及時(shí)通知保險人。”隨后保險人安排現場(chǎng)查勘，查勘前應作準被如下：①查閱抄單。②閱讀報案登記表。③帶好必要的材料及查勘用具。到達現場(chǎng)后，調查、詢(xún)問(wèn)出險時(shí)間、出險地點(diǎn)、出險原因、標的車(chē)駕駛員的情況、出險經(jīng)過(guò)、財產(chǎn)損失情況、調查標的車(chē)是否有過(guò)改裝、人員傷亡情況、施救情況，并認真填寫(xiě)好現場(chǎng)報告，詳細記錄現場(chǎng)物證。按照有關(guān)法律法規及保險條款確定事故責任，認定是否屬于保險責任，是否應予立案。在查勘確定屬于保險責任后應予馬上立案。立案后，告知被保險人或者投保人索賠的有關(guān)規定，并要求盡快提供索賠索賠需要的各項材料。在查勘確定屬于保險責任后，迅速進(jìn)行定損，提交核賠。損失較大的前往拆檢中心共同拆檢、定損，后提交理賠理算崗。
第三周，理賠與理賠理算。其主要任務(wù)為賠款的審核，其內容有“①核賠人員在接受報案后，首先要查看抄單，驗證保單是否有效與報案通知書(shū)的內容詳細核對，驗證保險單載明被保險人是否與受損的人相符。②核實(shí)保險事故是否發(fā)生在保險單有效期內。③審核索賠人是否對受損標的具有保險利益。④判定是否存在代位求償權。⑤核定損失賠款。⑥檢驗材料是否齊全。在核定賠款損失和賠款金額之后，理賠人員要編制賠款計算書(shū)。在支付賠款前需根據核賠權限取得上級的審批，然后執行賠付，被保險人在索賠時(shí)出具賠款收據。賠付后，應整理有關(guān)賠案的所有文件和單證，以及查勘照片、聲像、文字資料，歸檔保存，以便日后查驗。第一百二十四條規定，保險公司應當妥善保留有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的完整賬簿、原始憑證及有關(guān)資料。前期規定的賬簿、原始憑證及有關(guān)資料的保險期限，自保險合同終止之日起計算，不得少于10年。”還要注意的一點(diǎn)是，損余物資的處理。一般來(lái)說(shuō)，在財產(chǎn)保險中，受損的財產(chǎn)會(huì )有一定得殘值，如果保險人按全部損失賠償，其殘值應歸保險人所有，或是從賠款金額中扣除殘值部分，如果按部分損失賠償，保險人可將損余財產(chǎn)折價(jià)給被保險人以充抵賠償金額。共3頁(yè),當前第2頁(yè)123
三、公司的成功經(jīng)驗及本人對公司的意見(jiàn)。
經(jīng)驗：建立良好的品牌形象，xx年9月15日余北京奧組委簽署協(xié)議，正式成為北京20**年奧運會(huì )保險合作伙伴，更加彰顯了公司品牌實(shí)力、社會(huì )地位、與行業(yè)責任。多年來(lái)，中國人保財險培養了大批具有豐富經(jīng)驗的管理人才和涉及非壽險業(yè)務(wù)鏈每個(gè)環(huán)節的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，擁有一只掌握非壽險業(yè)核心技能且愛(ài)崗敬業(yè)、團結奮進(jìn)的員工隊伍。再者，中國人保財險在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保、理賠和再保險等核心技術(shù)領(lǐng)域處于國內非壽險也領(lǐng)先水平，成熟的信息技術(shù)平臺和完善的客戶(hù)信息資源為公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供了堅實(shí)的技術(shù)保障，公司是國內第一家引入精算技術(shù)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的非壽險公司，在航空航天、核電站、能源、遠洋船舶、大型工商企業(yè)、政府采購等重要保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有國內領(lǐng)先的技術(shù)。
建議：①以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導，堅持以人為本，全面協(xié)調可持續發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀(guān)，立足改革發(fā)展穩定大局，著(zhù)力解決保險業(yè)與經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和人民生活需求不相適應的矛盾，深化改革、加快發(fā)展、做大做強、發(fā)展中國國特色的保險業(yè)，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟“助推器”和社會(huì )的“穩定器”作用，為全面建設小康社會(huì )和構建和構建社會(huì )主義和諧社會(huì )服務(wù)。②積極穩定推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農業(yè)保險。③統籌發(fā)展城鄉商業(yè)養老保險和健康保險，完善多層次社會(huì )保障體系。④大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應急機制。⑤推進(jìn)自主創(chuàng )新，提升服務(wù)水平，提高保險資金運用水平，支持國民經(jīng)濟建設。⑥各地區、各部門(mén)要充分認識加快保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義，加強溝通協(xié)調和配合，努力做到學(xué)保險、懂保險、用保險，提高運用保險機制促進(jìn)社會(huì )主義和諧社會(huì )建設的能力和水平。要講保險業(yè)納入地方或行業(yè)的發(fā)展規劃統籌考慮，認真落實(shí)多項法律政策，為保險業(yè)改革發(fā)展創(chuàng )造良好的環(huán)境，通過(guò)全社社會(huì )的共同努力，實(shí)現保險業(yè)又快又好發(fā)展，促進(jìn)社會(huì )主義和諧社會(huì )建設。
四、實(shí)踐的收獲與體會(huì )。
這次在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的實(shí)踐，雖然時(shí)間不長(cháng)，但是收獲頗多。開(kāi)始認為社會(huì )實(shí)踐只是走走過(guò)場(chǎng)形式一下而已，不會(huì )對自己有什么幫助，但事實(shí)上，通過(guò)這次實(shí)踐，我有了很深的體會(huì )，感覺(jué)到理論和實(shí)踐之間還是有一定差別的，在實(shí)踐過(guò)程中能主動(dòng)的請教，虛心的學(xué)習，學(xué)會(huì )了日常業(yè)務(wù)工作的一般流程、盡量把理論知識融入到實(shí)踐中去，使自己的理論知識更上一個(gè)臺階，而且實(shí)踐技能與水平得到提高。在實(shí)踐過(guò)程中與該公司領(lǐng)導和一般科室人員相處關(guān)系融洽，鍛煉了自己在社會(huì )上人與人之間相處的方式、方法，深刻體會(huì )到立足于社會(huì )是多么不容易的一件事情。
對公司實(shí)踐的體會(huì )。
1、保險的作用是社會(huì )不容忽視的，應予大力發(fā)展。
2、應加大保險知識及相關(guān)知識的宣傳，爭取達到單點(diǎn)保險知識的普及，使廣大人民群眾認識保險、懂保險、用保險。
3、加大理賠賠付能力。對應予立案調查的案件，應迅速理賠，做到最后的“售后服務(wù)”。
4、 加大對保險公司職員的專(zhuān)業(yè)知識培訓，提高公司效率。
對社會(huì )實(shí)踐調查的建議
這次社會(huì )實(shí)踐是學(xué)校根據教學(xué)計劃的要求安排的，是非常有意義的一次活動(dòng)。為了更好的提高自身綜合能力和業(yè)務(wù)水平，作為學(xué)生應主動(dòng)配合學(xué)校的安排，并積極參與，及時(shí)做好調查實(shí)踐日記和總結，并在實(shí)踐活動(dòng)中力爭多發(fā)現成功經(jīng)驗和不足之處，并能提出寶貴建議，盡自己最大能力寫(xiě)出一份合格的報告，讓自己和老師滿(mǎn)意。同時(shí)要注意及時(shí)與學(xué)校指導老師保持聯(lián)系，按期保質(zhì)保量完成本次任務(wù)。
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