存款保險制度范文4篇

　　隨著(zhù)社會(huì )一步步向前發(fā)展，制度起到的作用越來(lái)越大，制度對社會(huì )經(jīng)濟、科學(xué)技術(shù)、文化教育事業(yè)的發(fā)展，對社會(huì )公共秩序的維護，有著(zhù)十分重要的作用。到底應如何擬定制度呢？下面是小編整理的存款保險制度范文4篇，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

存款保險制度范文4篇1

　　什么是存款保險制度

　　存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　存款保險制度的興起及發(fā)展

　　真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時(shí)為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會(huì )在1933年通過(guò)《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1934年成立并開(kāi)始實(shí)行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩定。目前，運作歷史最長(cháng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀50年代以來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟形勢和金融制度、金融創(chuàng )新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監管檢查和金融風(fēng)險控制和預警方面，FDIC作了大量成效顯著(zhù)的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著(zhù)名經(jīng)濟學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對美國存款保險制度給予了高度評價(jià):“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來(lái)美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事�！�

　　20世紀60年代中期以來(lái)，隨著(zhù)金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。

　　目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

　　1、隱性的存款保險制度則多見(jiàn)于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒(méi)有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì )采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。

　　2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問(wèn)題機構的處置等問(wèn)題做出明確規定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:

　　1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩定存款人的信心。

　　2)建立專(zhuān)業(yè)化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節約處置成本。

　　3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。

　　4)增強銀行體系的市場(chǎng)約束，明確銀行倒閉時(shí)各方責任。

　　鑒于FDIC對穩定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀80年代以來(lái)，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎上，結合本國實(shí)際，著(zhù)手建立或改善已有的存款保險制度。尤其是近年來(lái)，顯性的'存款保險在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：

　　全球共有78個(gè)經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時(shí)間各不相同，但在法律上或者監管中對存款保護進(jìn)行了明確規定的已有74個(gè)經(jīng)濟體(即建立了顯性的存款保險制度)。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現代金融體系不可或缺的組成部分。事實(shí)上，過(guò)去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區數量增長(cháng)了6倍多，由1974年的12個(gè)增加到20xx年的74個(gè)。建立一個(gè)顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專(zhuān)家們給發(fā)展中國家和地區提出的金融結構改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)(加西亞，20xx)。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開(kāi)始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無(wú)論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來(lái)越多并成為主流形式。

　　存款保險制度的組織形式

　　從目前已經(jīng)實(shí)行該制度的國家來(lái)看，主要有三種組織形式：

　　1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。

　　2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭。

　　3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。

　　我國目前尚未建立該制度，但金融風(fēng)險正困擾著(zhù)我國的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰，因此在提高中央銀行監管水平的同時(shí)，建立我國的存款保險制度，特別是針對中小金融機構所吸收的存款進(jìn)行保險，將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對穩定金融體系，增強存款人對銀行的信心十分重要。

存款保險制度范文4篇2

　　存款保險制度的基本特征

　　1、關(guān)系的有償性和互助性

　　存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實(shí)現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時(shí)對存款人給予賠償的責任。

　　2、時(shí)期的有限性

　　存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。

　　3、結果的損益性

　　存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。

　　4、機構的壟斷性

　　無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。

　　存款保險制度的作用

　　1、保護存款人的利益，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實(shí)行該制度的銀行資金周轉不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì )降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現問(wèn)題時(shí)，也會(huì )得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對銀行體系的擠兌。

　　2、可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構負有對有問(wèn)題銀行承擔保證支付的責任，它必然會(huì )對投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監督，管理，從中發(fā)現隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì )穩健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩定。

　　3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會(huì )公眾獲得的利益就會(huì )小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進(jìn)公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶(hù)選擇存款銀行的主要因素。

　　4、存款保險機構可通過(guò)對有問(wèn)題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強的銀行兼并，減少社會(huì )震蕩，有助于社會(huì )的安定。

　　存款保險制度的積極影響

　　1)有利于防范金融風(fēng)險，穩定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉和社會(huì )安定，還給國際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。我國目前雖然沒(méi)有發(fā)生大規模系統性的金融風(fēng)波，但隨著(zhù)金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng )新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。要防范風(fēng)險，穩定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。

　　2)有利于保護廣大存戶(hù)利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風(fēng)險抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

　　3)有利于革新傳統觀(guān)念，提高了公眾風(fēng)險意識。長(cháng)期以來(lái)，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險，而且收益可觀(guān)，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險也應為公眾所接受。

　　4)有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執行賠償的職責，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報的統計報表和帳目。當銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實(shí)現中央銀行的監管意圖。

　　存款保險制度的消極影響

　　(一)存款保險制度造成的道德風(fēng)險與逆向選擇

　　1.存款保險制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風(fēng)險。在金融交易中，交易雙方的信息不對稱(chēng)是一個(gè)普遍的現象，信息不對稱(chēng)會(huì )產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題：逆向選擇和道德風(fēng)險。金融交易之前發(fā)生的信息不對稱(chēng)問(wèn)題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風(fēng)險往往來(lái)自于那些申請貸款最積極的人。逆向選擇表現在，那些最有可能造成不利結果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險的人。由于受保的儲戶(hù)沒(méi)有理由對銀行施加約束，愛(ài)冒險的企業(yè)家發(fā)現銀行業(yè)是最誘人進(jìn)入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風(fēng)險的活動(dòng)。存款保險的存在使得儲戶(hù)收集信息、監管銀行的動(dòng)力大大降低，因為就算銀行破產(chǎn)，他們也不會(huì )遭受損失。這使不法商人也發(fā)現銀行業(yè)是一個(gè)最具吸引力的行業(yè)，因為他們的欺詐和貪污可以免受制裁。

　　存款保險最嚴重的弊端來(lái)源于道德風(fēng)險，即交易的一方從事?lián)p害另一方利益的活動(dòng)的動(dòng)機。相對逆向選擇而言，道德風(fēng)險則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學(xué)大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負有責任的經(jīng)濟行為者不能承擔全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動(dòng)的全部后果，同樣地也不享有行動(dòng)的所有好處，它是委托——代理關(guān)系中難以克服的頑癥。

　　到金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關(guān)系中，他們三者都可能具有道德風(fēng)險，如存款者在交易中不謹慎選擇金融中介機構，因為可能有外部機構為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來(lái)的后果。金融中介機構經(jīng)營(yíng)者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風(fēng)險領(lǐng)域，從而使該筆款項潛在的風(fēng)險變得很高。存款保險客觀(guān)上鼓勵了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機構，而對這些機構的經(jīng)營(yíng)管理水平和資金實(shí)力是否弱于對手并不關(guān)心。同時(shí)，一些銀行為彌補較高的存款成本而在投資活動(dòng)中冒更大的風(fēng)險，因為作為存款契約剩余收益的求償者，他們可以從高風(fēng)險的投資項目的獲利中得到全部好處;而股權的有限責任性質(zhì)又可以避免他們承擔投資項目失敗的全部損失。因而事實(shí)上，存款契約等于賦予銀行管理者一個(gè)賣(mài)出期權，他們可以在投資項目損失超過(guò)其投資額(資本額)上限時(shí)將該項目“出售”給存款人。

　　而如果情況順利，他們又可以通過(guò)支付債務(wù)而獲得投資項目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項目的風(fēng)險層級越高，存款契約賣(mài)出期權的價(jià)值也就越大。這樣，那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險大的銀行就會(huì )得到實(shí)際的好處。結果，較之未投保而言，對存款投了保的銀行會(huì )冒更大的風(fēng)險。這將誘使投保銀行提高對存款保險制度的依賴(lài)度，傾向于從事風(fēng)險較高、利潤較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利潤吸收存款，從事風(fēng)險較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當風(fēng)險。從這個(gè)意義上講，存款保險制度在一定程度上模糊了公眾對金融機構風(fēng)險的識別，降低了社會(huì )對金融機構的監督程度，保護了無(wú)能者、落后者，放松了金融風(fēng)險對投保銀行冒險經(jīng)營(yíng)行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔更大風(fēng)險的激勵機制。特別是對風(fēng)險等級不同的銀行收取統一的保險費率，就意味著(zhù)同樣規模但風(fēng)險較大的銀行并不需付出更多的保險費用，這將鼓勵投保銀行從事高風(fēng)險的資產(chǎn)組合增加其預期收益，它承擔的風(fēng)險將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行補貼。因而，盡管存款保險制度旨在保護投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風(fēng)險”。

　　2.從存款保險制度的利益各方行為來(lái)看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟決策人和監管人的行為會(huì )帶來(lái)負面影響。在Byrant等人基于不對稱(chēng)信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時(shí)可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場(chǎng)懲戒的機制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實(shí)的甚至是未經(jīng)證實(shí)的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風(fēng)險、改善經(jīng)營(yíng)績(jì)效。然而，在存款保險制度下，存款保險制度對其利益提供了保護。但卻由此使他們無(wú)積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和安全性，對銀行的選擇變得很不謹慎，儲戶(hù)根本沒(méi)必要對其存有資金的金融機構的狀況進(jìn)行監督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無(wú)須擔心因銀行投資失敗而遭受損失，對存款金融機構的風(fēng)險情況也會(huì )掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會(huì )缺乏充分的動(dòng)機去從事市場(chǎng)懲戒，這會(huì )激化銀行管理者的風(fēng)險偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續吸收存款，這就是20世紀8O年代美國的儲貸協(xié)會(huì )中所謂的“僵尸銀行”。

　　這些“僵尸銀行”從其競爭者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競爭者爭奪市場(chǎng)份額。銀行是那些未進(jìn)入股票和債券市場(chǎng)的借款人惟一的資金來(lái)源，欠設計的存款保險制度會(huì )引起借款人依賴(lài)存款保險對某個(gè)人的或企業(yè)的業(yè)務(wù)掉以輕心，甚至導致有意利用保險制度牟利。存款保險是對銀行體系的保護，而不是對運營(yíng)不當的銀行進(jìn)行保護。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營(yíng)不當而造成的。沒(méi)有存款保險，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險機構的存在則鼓勵銀行自身去從事風(fēng)險更大的投資。正如金德?tīng)柌�格所說(shuō)“如果一家銀行或公司知道自己會(huì )從自己所干的蠢事中得到解救，這實(shí)際上會(huì )使它進(jìn)一步放棄高標準要求而沉迷于蠢行�！币驗槿绻�投資成功的話(huà)，它們的利潤表上的盈利會(huì )添上重重的一筆，如果失敗的話(huà)，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險機構來(lái)承擔，這也是一種道德風(fēng)險。經(jīng)濟決策人出于政治原因，會(huì )強調一種為避免經(jīng)濟衰退而設計的保險制度。監管人往往弄不清應代表誰(shuí)的利益，他們不愿暴露監管對象的問(wèn)題，怕毀敗其譽(yù)，為此習慣于將問(wèn)題消化，這樣常常會(huì )耽誤處理危機的時(shí)間。存款保險降低了監管人迅速關(guān)閉破產(chǎn)銀行的動(dòng)力，最終增加了轉嫁到納稅人身上的成本。

　　3.存款保險制度所引發(fā)的道德風(fēng)險還會(huì )對銀行的

　　資本比率趨勢產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結構理論指出，偏離于MM定理關(guān)于無(wú)磨擦世界的新古典假設，現實(shí)中的種.種市場(chǎng)不完全因素都可能對企業(yè)的資本結構產(chǎn)生影響。在沒(méi)有存款保險的制度背景下，銀行作為一類(lèi)特殊企業(yè)，其市場(chǎng)化的資本要求也是這些因素相互權衡的結果。歸結起來(lái)，這些影響因素一般包括：

　　(1)債務(wù)利息的稅蔽收益。這是指債務(wù)利息和股

　　本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤，必須交納所得稅賦。

　　(2)資本比率的信號效應。在不對稱(chēng)信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過(guò)銀行管理者輸送出來(lái)的信號間接地評價(jià)銀行的財務(wù)狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項目前景看好，他們會(huì )傾向債務(wù)融資來(lái)獨享全部的價(jià)值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔未來(lái)的損失。換言之，負債一資本比上升是一個(gè)積極的信號，它表明銀行管理者對未來(lái)有較高的期望。

　　(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預計或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時(shí)將會(huì )導致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無(wú)力償付固定利息支出的風(fēng)險越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。

　　(4)代理成本。銀行股東與存款人之問(wèn)屬于典型的委托一代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢會(huì )誘使他們從事各種以攫取債權人利益為目標的“次優(yōu)行為”。例如，以高風(fēng)險投資替代低風(fēng)險投資、為彌補損失而進(jìn)行更大的冒險，以及通過(guò)低估貸款損失或從事“收益交易”來(lái)操縱會(huì )計賬戶(hù)等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負債比率越高，銀行管理者通過(guò)次優(yōu)行為攫取的利潤越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會(huì )通過(guò)存款人的理性預期而轉嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會(huì )具有提高資本比率的動(dòng)機。

　　逆向選擇和道德風(fēng)險如果較為嚴重的話(huà)，那么就可能導致“壞車(chē)市場(chǎng)”，即金融交易效率的低下。因為既然金融機構不能辨別申請貸款者的風(fēng)險，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因為信息不靈，不知哪一家金融機構的風(fēng)險有多高，那么，一旦有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個(gè)人的理性選擇結果導致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實(shí)，存款保險制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會(huì )輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風(fēng)險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會(huì )由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。

　　(二)不利于銀行市場(chǎng)上的優(yōu)勝劣汰

　　存款保險制度的存在在某種程度上保護了無(wú)效率的銀行，使之逃脫于市場(chǎng)規則之外，而且可能使銀行倒閉的數目低于對經(jīng)濟社會(huì )來(lái)說(shuō)最為有利的水平。最終造成整個(gè)銀行系統運行的低效。

　　(三)可能帶來(lái)社會(huì )成本與銀行機構運營(yíng)成本的`增加

　　前者指的是由于制定并實(shí)施存款保險制度法律、設立存款保險局、對銀行機構的風(fēng)險控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險費以及接受存款保險局的檢查引起的銀行機構方面所增加的成本。存款保險制度還具有延緩風(fēng)險暴露的作用。因此容易被權力者利用，導致金融風(fēng)險不斷累積，由此加大解決問(wèn)題將要付出的代價(jià)，最終損害整體的經(jīng)濟利益。

　　以上較為詳細的分析了存款保險制度的利與弊。應該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國是否應該建立存款保險制度是不客觀(guān)、不科學(xué)的，應該深入到我國具體金融環(huán)境來(lái)進(jìn)行研究。目前，我國還沒(méi)有建立存款保險制度，但實(shí)際上我國的“隱性存款保險制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過(guò)國家信用與財政支出為銀行提供了幾乎無(wú)限的信用擔保。正因為這種“隱性和約”的出現使得我國銀行業(yè)長(cháng)期舉步維艱并潛伏巨大風(fēng)險但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒(méi)有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險制度呢?這涉及到不同儲蓄保障制度的比較與評價(jià)問(wèn)題，要評價(jià)一項制度的優(yōu)勢與不足，不能孤立地分析該制度本身，應該運用比較制度分析工具，在～個(gè)合理的參照體系內進(jìn)行評價(jià)：找到可以替代的制度安排，比較它們在實(shí)現同樣目標時(shí)的成本大小，成本最小的制度應該成為我們的選擇。具體來(lái)說(shuō)，評價(jià)存款保險制度的優(yōu)勢與不足，正確的做法應該是，把存款保險制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們在實(shí)現目標方面的效率優(yōu)勢，比較它們所需要的運行成本，然后才能得到一個(gè)有關(guān)存款保險制度是否有必要建立或是否有必要延續的正確結論。

　　其中，效益分析可以有如下幾點(diǎn)：(1)作為清償賠付機制，使儲戶(hù)利益在銀行破產(chǎn)時(shí)免遭過(guò)于嚴重的損失;(2)提供確定性，以提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心;(3)降低單個(gè)銀行支付危機的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩定。第一項是設置存款保險制度的初衷，也是其最基本目標。前兩項是實(shí)現金融穩定的必要條件。第三項金融穩定是各種儲蓄保障制度設置的最終期望，也是制度績(jì)效的衡量指標。成本分析可以有以下幾點(diǎn)：(1)制度建設和維護費用。(2)制度運行費用。(3)如果儲蓄保障制度是通過(guò)維系問(wèn)題銀行的繼續存在來(lái)保護儲戶(hù)利益的，那么問(wèn)題銀行持續存在的費用在不同制度下是不同的。(4)道德風(fēng)險問(wèn)題(因為道德風(fēng)險問(wèn)題與儲蓄保障制度的目標構成二難悖論，所以不同儲蓄保障制度下道德風(fēng)險問(wèn)題的嚴重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據)。只有通過(guò)以上的辨證分析，才能得出客觀(guān)公證的結論。

　　存款保險制度的出臺

　　20xx年3月31日，國務(wù)院總理簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)，《條例》自20xx年5月1日起施行。

　　存款保險是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺，為建立和規范存款保險制度提供了明確的依據。

　　為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，《條例》規定的存款保險具有強制性，在我國境內設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本機構的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。

　　《條例》規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。這一限額高于世界多數國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)可以根據經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風(fēng)險狀況等因素調整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執行。

　　《條例》規定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業(yè)金融機構交納。費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構成，其標準由存款保險基金管理機構根據經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及基金的累積水平等因素制定和調整，報國務(wù)院批準后執行。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　為切實(shí)保障存款人的合法權益，《條例》明確了存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織、實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算以及人民法院受理對投保機構的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。

　　《條例》規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動(dòng)和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構可以對投保機構采取早期糾正和風(fēng)險處置措施，在充分保護存款人利益的同時(shí)，快速、有效處置金融風(fēng)險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和金融穩定。

　　1、存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利于防范金融風(fēng)險，維持正常的金融秩序。

　　2、存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會(huì )公眾對銀行體系的信心。

　　3、存款保險制度能促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。

　　4、實(shí)行強制性存款保險實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。

　　5、在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統觀(guān)念，提高公眾風(fēng)險意識。

　　6、在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。

存款保險制度范文4篇3

　　1.什么是存款保險?

　　存款保險又稱(chēng)存款保障，是指國家通過(guò)立法的形式，設立專(zhuān)門(mén)的存款保險基金，明確當個(gè)別金融機構經(jīng)營(yíng)出現問(wèn)題時(shí)，依照規定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權益。

　　2.保障范圍是什么?

　　根據存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。

　　被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

　　3.償付限額是多少?

　　根據存款保險條例，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶(hù)的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以?xún)鹊�，�?shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

　　4.存款人需要交納保費嗎?

　　不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的`一部分，其資金來(lái)源主要是金融機構按規定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場(chǎng)約束，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。

　　吸收存款的銀行業(yè)金融機構應當自工商行政管理部門(mén)頒發(fā)營(yíng)業(yè)執照之日起6個(gè)月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個(gè)月交納一次保費。

　　5.什么情況下進(jìn)行償付?

　　根據存款保險條例，當出現下列情形時(shí)，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;存款保險基金管理機構實(shí)施被撤銷(xiāo)投保機構的清算;人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。為了保障償付的及時(shí)性，充分保護存款人的權益，條例規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內足額償付存款。

　　6.存款保險基金的來(lái)源有哪些?

　　存款保險基金的來(lái)源包括：投保機構交納的保費、在投保機構清算中分配的財產(chǎn)、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。

　　7.存款保險基金怎么管理?

　　根據國務(wù)院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準的其他資金運用形式。

　　8.存款保險制度什么時(shí)候開(kāi)始實(shí)施的?

　　存款保險條例從20xx年5月1日起實(shí)行。

存款保險制度范文4篇4

　　存款保險制度的建立，相當于給中小儲戶(hù)系上一條安全帶。

　　意味著(zhù)國家對銀行業(yè)的管理越來(lái)越市場(chǎng)化，換句話(huà)說(shuō)：中國的銀行以后“有資格死亡”了。

　　中國銀行業(yè)正面臨三個(gè)新情況：一是利率市場(chǎng)化，二是對民營(yíng)資本開(kāi)放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

　　銀行業(yè)將出現三大變化：第一，銀行數量急劇增長(cháng)，中小銀行越來(lái)越多;第二，行業(yè)競爭將空前激烈，利差越來(lái)越小，資金成本越來(lái)越高;第三，中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險越來(lái)越大，一招不慎、滿(mǎn)盤(pán)皆輸將成為可能。也就是說(shuō)，銀行破產(chǎn)的幾率大增。

　　民營(yíng)資本的中小銀行如果出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，國家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現的風(fēng)險。也就是說(shuō)，國家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。

　　所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒(méi)有遇到危機的時(shí)候，就需要制定一套預案，交代清楚，如果出現破產(chǎn)風(fēng)險的時(shí)候，應該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來(lái)清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會(huì )包括：激勵性薪酬怎么樣回吐，紅利回撥或限制分紅制度，業(yè)務(wù)的.分割與恢復，機構的處置與處理。

　　僅有“生前遺囑”是遠遠不夠的，因為這很難給儲戶(hù)帶來(lái)更為可靠的利益保護。存款保險制度的建立，相當于給中小儲戶(hù)系上一條安全帶。

　　目前存款的注意事項：

　　慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風(fēng)險、房地產(chǎn)風(fēng)險比較高的地區的農村合作銀行、小型民營(yíng)銀行，輕易不要將資金放進(jìn)去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現問(wèn)題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢(qián)存入不靠譜的小銀行。

　　如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據媒體的報道，將來(lái)存款保險保障的上限，大概是每人50萬(wàn)元人民幣。也就是說(shuō)，如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲戶(hù)可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過(guò)50萬(wàn)的部分就很難說(shuō)了，也許都拿不回來(lái)，也許只能拿回來(lái)一定比例。

　　銀行出現問(wèn)題的時(shí)候，50萬(wàn)元以下存款是有絕對保障的，但理財產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險保護范圍，所以以后理財產(chǎn)品還是要慎重選擇，銀行的理財產(chǎn)品利率都比較低，如果再不受保護，那還真不如網(wǎng)貸平臺來(lái)的放心。

　　(20xx全國2-14)20xx年5月，我國存款保險制度正式實(shí)施。按照存款保險制度規定，成員銀行繳納保費形成保險基金，當成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險基金按規定對存款人進(jìn)行償付。這一制度對銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于

　�、俜婪督鹑陲L(fēng)險，穩定金融秩序

　�、谠鰪娿y行信用，推動(dòng)銀行平等競爭

　�、鄞龠M(jìn)利率市場(chǎng)化，增加銀行收益

　�、芙档豌y行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，提高其競爭力

　　A.①② B.①③ C.②④ D.③④

　　分析：在市場(chǎng)經(jīng)濟中，保險制度是分擔經(jīng)濟活動(dòng)風(fēng)險的重要制度安排。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛，其一旦破產(chǎn)，影響比較大，故存款保險制度對銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當其沖就是穩定金融秩序，①正確。在存款保險制度下，由于有第三方(保險基金)的風(fēng)險償付保證，也增強了銀行信用，②正確。③的錯誤在于后半句。④是銀行自身努力的結果。

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