建立存款保險制度缺點(diǎn)
建立存款保險制度
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。[1]
截至2011年底，全球已有111個(gè)國家建立存款保險制度。[2] 截至2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》，預計于2015年1月份推出該制度。
存款保險制度可提高金融體系穩定性，保護存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)適度競爭;但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，使銀行承受更多風(fēng)險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。
11月30日，央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見(jiàn)稿)》，將在向金融機構征求意見(jiàn)后，正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時(shí)，一旦開(kāi)始實(shí)施，銀行則需要為客戶(hù)存款繳納一筆保費，短期相當于回收部分流動(dòng)性，長(cháng)期甚至會(huì )進(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)方式。征求意見(jiàn)稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬(wàn)元，也就是說(shuō)，如果有銀行出現倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬(wàn)元。超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
存款超50萬(wàn)也不用急于“搬家”
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著(zhù)，存款由過(guò)去國家的'全額隱含保險，顯性化為對儲戶(hù)僅僅在單個(gè)機構單賬戶(hù)本息50萬(wàn)以?xún)鹊挠邢迵！?/p>
儲戶(hù)存款最多只能賠50萬(wàn)，那是不是意味著(zhù)存款要搬家?魯政委表示，在當前和未來(lái)一段時(shí)間，經(jīng)濟金融形勢總體穩定，即便客戶(hù)在單一存款機構的存款本息超過(guò)50萬(wàn)元，也不用急著(zhù)搬家。一般來(lái)說(shuō)，即便在一家金融機構存款超過(guò)50萬(wàn)的保險額度，這家機構出問(wèn)題后也不意味著(zhù)儲戶(hù)超過(guò)50萬(wàn)的部分都沒(méi)了。首先，如果該機構被兼并收購，客戶(hù)的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機構破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補償客戶(hù)損失;第三，該金融機構董事長(cháng)行長(cháng)等高管的錢(qián)，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。所以存款保險制度建立起來(lái)之后，會(huì )正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
建立存款保險制度缺點(diǎn)
理財產(chǎn)品或出現規�？s減
存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產(chǎn)品的剛性?xún)陡兑矊⒈淮蚱啤?/p>
一直以來(lái)，剛性?xún)陡赌壳霸谖覈](méi)有實(shí)質(zhì)性打破。在銀行業(yè)內人士看來(lái)，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動(dòng)著(zhù)銀行理財產(chǎn)品打破剛性?xún)陡兜碾[形保障，銀行購買(mǎi)理財產(chǎn)品也將切實(shí)地“買(mǎi)者自負”。
所謂剛性?xún)陡�，就是在一款理財產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現困難，銀行也會(huì )給投資者本息。盡管當下銀監會(huì )禁止銀行以“保本保息”等字眼進(jìn)行宣傳，但在介紹理財產(chǎn)品時(shí)，不少銀行工作人員表示，銀行理財產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷(xiāo)的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現。“其實(shí)對于理財市場(chǎng)而言，并未有剛性?xún)陡兜拇_切說(shuō)法，但由于中國理財市場(chǎng)并不成熟，不少機構剛性?xún)陡兑彩菫榱松妗?rdquo;一位信托業(yè)內人士表示。
業(yè)內人士認為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財，以往以銀行背書(shū)的銀行理財的安全優(yōu)勢將會(huì )降低，并且隨著(zhù)市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行理財產(chǎn)品的剛性?xún)陡兑矊?huì )被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規模將會(huì )出現下滑現象。
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