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詳解《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》
互聯(lián)網(wǎng)對金融進(jìn)行了創(chuàng )新式的改造，但這個(gè)過(guò)程中，不少平臺通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)打合規擦邊球，在業(yè)內非常常見(jiàn)。這些行為在方案中均被明令禁止。
一直牽動(dòng)著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)神經(jīng)的專(zhuān)項整治方案終于曝光。昨日，一份《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》(下稱(chēng)“方案”)在業(yè)內流傳，引發(fā)關(guān)注。由于網(wǎng)傳的是電子版，加之沒(méi)有落款，文件真實(shí)性成為焦點(diǎn)。昨日下午，南都記者從廣東一位監管人士那里求證到該方案的真實(shí)性。
據此份經(jīng)南都記者求證確實(shí)由國務(wù)院發(fā)文的整治方案，對于當前包括P 2P、股權眾籌、第三方支付在內的互金行業(yè)提出了明確整治方案，其中特別提到，對于互金行業(yè)將采取嚴格準入管理，為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新帶來(lái)的監管盲區，方案多次提到對互金要采取“穿透式”監管。
“若按監管的要求，90%的P 2P平臺存在違規行為，必須進(jìn)行整改或者被清除出去。”廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)副秘書(shū)長(cháng)朱明春昨天在接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)表示。
方案：一年期整頓將分四個(gè)階段
4月14日國務(wù)院召集互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治，隨后，互金行業(yè)陷入監管風(fēng)暴來(lái)臨的陰影中。但由于方案遲遲未對外公布，業(yè)內盡管風(fēng)聲鶴唳，各家平臺均不敢輕舉妄動(dòng)，但監管的每一個(gè)動(dòng)作無(wú)疑都牽動(dòng)著(zhù)行業(yè)敏感的神經(jīng)。智能理財平臺神仙有財CEO惠軼表示，在風(fēng)險爆發(fā)與監管升級的大環(huán)境下，P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了一場(chǎng)信任危機，整個(gè)行業(yè)進(jìn)入到必要的調整期，業(yè)務(wù)開(kāi)展處于相對低谷。
根據這份方案，為期一年的專(zhuān)項整治將被分為4個(gè)部分：第一階段為開(kāi)展摸底排查，要求各省級人民政府制定本地區清理整頓方案，2016年5月15日前向領(lǐng)導小組報備，此階段同時(shí)要求有關(guān)部門(mén)、各省級人民政府分別對牽頭領(lǐng)域或本行政區域的情況進(jìn)行清查;第二、第三階段為實(shí)施清理整頓和督查和評估，時(shí)間到2016年11月底，要求各有關(guān)部門(mén)、各省級人民政府對牽頭領(lǐng)域或本行政區域的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構和業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展集中整治工作，同時(shí)進(jìn)行自查;第四階段為驗收和總結，要求對各領(lǐng)域、各地區清理整頓情況進(jìn)行驗收，于2017年3月底前完成。
準入：未取得資質(zhì)不得開(kāi)展業(yè)務(wù)
南都記者留意到，在專(zhuān)項整治中，此前一直對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)采取備案制的監管思路出現較大變化，方案提出要“嚴格準入管理”，要求設立金融機構、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準入管理。內文同時(shí)強調“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)不得依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相應業(yè)務(wù)，開(kāi)展業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)應符合取得的業(yè)務(wù)資質(zhì)。”
據悉，對于未經(jīng)相關(guān)有權部門(mén)批準或備案從事金融活動(dòng)的，由金融管理部門(mén)會(huì )同工商部門(mén)予以認定和查處，情節嚴重的，予以取締。方案同時(shí)要求，凡在名稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)范圍中選擇使用上述字樣的企業(yè)(包括存量企業(yè))，工商部門(mén)將注冊信息及時(shí)告知金融管理部門(mén)，金融管理部門(mén)、工商部門(mén)予以持續關(guān)注，并列入重點(diǎn)監管對象，加強協(xié)調溝通，及時(shí)發(fā)現識別企業(yè)擅自從事金融活動(dòng)的風(fēng)險，視情采取整治措施。從各地看，年初以來(lái)，北京、上海、深圳等省市的工商部門(mén)先后停止“投資類(lèi)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)”等企業(yè)注冊登記。
新聯(lián)在線(xiàn)副總經(jīng)理陳智誠對南都記者表示，從方案看，盡管具體標準未明確，但未來(lái)，P 2P等互金平臺可能要走牌照制或者準入制，但具體標準未明。
紅線(xiàn)：不得設資金池、不得放貸
在此次方案中對于P2P和股權重申多條紅線(xiàn)，包括：P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺不得設立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶(hù)承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的，不得通過(guò)虛構、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息采集及核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等業(yè)務(wù)外，不得從事線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)。股權眾籌平臺不得發(fā)布虛假標的，不得自籌，不得“明股實(shí)債”或變相亂集資，應強化對融資者、股權眾籌平臺的信息披露義務(wù)和股東權益保護要求，不得進(jìn)行虛假陳述和誤導性宣傳。
那么，上述要求會(huì )讓哪些平臺面臨被整頓的可能性呢?
“若按監管的要求，90%的P2P平臺存在違規行為，必須進(jìn)行整改或者被清除出去。”廣東互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)副秘書(shū)長(cháng)朱明春接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)表示，僅資金池、不承諾本息保障、不得進(jìn)行資金錯配三項，就讓大多數的P2P平臺面臨被整治的風(fēng)險。
廣州e貸聯(lián)合創(chuàng )始人朱青山表示，關(guān)于不得發(fā)放貸款這一現象，盡管大部分P2P平臺都已回歸信息中介的定位，但也有少部分平臺，如活期產(chǎn)品的P2P平臺，會(huì )有發(fā)放貸款的嫌疑。陳智誠表示，方案中指出，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構的資金賬戶(hù)、股東身份、資金來(lái)源和資金運用等情況進(jìn)行全面監測，意味著(zhù)自融、資金流向不清晰、稅務(wù)等問(wèn)題都將全面暴露，目前的P2P平臺大部分都要先開(kāi)始內部整改了。
值得注意的是，除了老生常談的問(wèn)題外，方案對于P 2P特別指出，P 2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺和股權眾籌平臺未經(jīng)批準不得從事資產(chǎn)管理、債權或股權轉讓、高風(fēng)險證券市場(chǎng)配資等金融業(yè)務(wù)。此舉被解讀為將導致不少平臺備受考驗。
“現在大部分P 2P平臺都是用債權轉讓模式運作的。”陳智誠表示，債權轉讓模式成為主要模式的原因在于，如果讓借款人獨立在平臺發(fā)布融資需求的話(huà)，主要是工作量太大，而且時(shí)間太長(cháng)，對于實(shí)際業(yè)務(wù)影響比較大。目前的平臺中，特別是車(chē)貸、個(gè)人信貸、消費金融，都是以債權轉讓運作。
跨界：嚴禁“首付貸”性質(zhì)業(yè)務(wù)
除了對平臺劃出紅線(xiàn)，方案還注意目前房地產(chǎn)、私募等行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)運作存在的問(wèn)題。要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構等未取得相關(guān)金融資質(zhì)的，不得利用P 2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺和股權眾籌平臺從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)，特別要求規范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買(mǎi)房”等行為，嚴禁各類(lèi)機構開(kāi)展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。
此外，對于部分平臺通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將私募發(fā)行的多類(lèi)金融產(chǎn)品通過(guò)打包、拆分等形式向公眾銷(xiāo)售提出明確禁止。
“互聯(lián)網(wǎng)對金融進(jìn)行了創(chuàng )新式的改造，但這個(gè)過(guò)程中，不少平臺通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)打合規擦邊球，在業(yè)內非常常見(jiàn)。”陳智誠表示，這些行為在方案中均被明令禁止。
而除了不同行業(yè)打擦邊球的跨界產(chǎn)品將成為整治對象外，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的集團化風(fēng)險也被方案提及。根據方案，同一集團內取得多項金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的，不得違反關(guān)聯(lián)交易等相關(guān)業(yè)務(wù)規范。按照與傳統金融企業(yè)一致的監管規則，要求集團建立“防火墻”制度。對此，陳智誠認為，某些多牌照金融集團原來(lái)可以通過(guò)在P2P掛保險資產(chǎn)等方式，實(shí)現相對合法的資金通道，現在隨著(zhù)集團“防火墻”制度的建立，估計將會(huì )受到較大影響。
重點(diǎn)整治措施
1、“穿透式”監管思路明確
南都記者從方案中看到，為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新帶來(lái)的監管盲區，方案多次提到對互金要采取“穿透式”監管。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)、廣州e貸總裁方頌接受南都記者采訪(fǎng)時(shí)表示，這意味對于互金的監管將打破“身份”的標簽，從業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手。不管一家創(chuàng )新金融機構的名稱(chēng)、標簽是什么，模式有多創(chuàng )新，按照穿透式監管原則，它的每一步行為都可以找到相應的監管條例去約束。
據悉，按照此前的分類(lèi)，股權眾籌歸證監會(huì )管、網(wǎng)絡(luò )借貸平臺由銀監會(huì )負責、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)則由保監會(huì )來(lái)管。方頌指出，相比互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新速度而言，監管總是滯后的，更嚴峻的問(wèn)題在于，互聯(lián)網(wǎng)金融機構中各種金融業(yè)務(wù)的交叉、混業(yè)也給以機構監管為主的監管方式帶來(lái)了極大的挑戰。穿透式監管透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的表面形態(tài)看清業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，將資金來(lái)源、中間環(huán)節與最終投向穿透聯(lián)接起來(lái)，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則甄別業(yè)務(wù)性質(zhì)，更有利于監管快速地跟上金融創(chuàng )新的步伐。
2、建立“重獎重罰”制度
從方案看，配合專(zhuān)項整治，還將建立舉報和“重獎重罰”制度。方案指出，針對互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規活動(dòng)隱蔽性強的特點(diǎn)，發(fā)揮社會(huì )監督作用，建立舉報制度，出臺舉報規則，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )設立舉報平臺，鼓勵通過(guò)“信用中國”網(wǎng)站等多渠道舉報，為整治工作提供線(xiàn)索。推行“重獎重罰”制度，按違法違規經(jīng)營(yíng)數額的一定比例進(jìn)行處罰，提高違法成本，對提供線(xiàn)索的舉報人給予獎勵，獎勵資金列入各級財政預算，強化正面激勵。
方頌認為，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )即將上線(xiàn)，設立的互聯(lián)網(wǎng)金融舉報平臺，除了給到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者一個(gè)舉報的窗口外，一些較大規模的非法集資案件，也需要群眾提供線(xiàn)索偵破。
3、強化資金監測
方案要求，加強互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構資金賬戶(hù)及跨行清算的集中管理，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構的資金賬戶(hù)、股東身份、資金來(lái)源和資金運用等情況進(jìn)行全面監測。
嚴格要求互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構落實(shí)客戶(hù)資金第三方存管制度，存管銀行要加強對相關(guān)資金賬戶(hù)的監督。在整治過(guò)程中，特別要做好對客戶(hù)資金的保護工作。
陳智誠認為，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構的資金賬戶(hù)、股東身份、資金來(lái)源和資金運用等情況進(jìn)行全面監測，意味著(zhù)自融、資金流向不清晰、稅務(wù)等問(wèn)題都將全面暴露，目前的P2P平臺大部分都要先開(kāi)始內部整改了。
方頌表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金來(lái)源都比較容易調查清楚，問(wèn)題主要是資金去向，到底錢(qián)流到哪里去了，資金去向應該是未來(lái)監管的重點(diǎn)。
不過(guò)對于銀行存管的問(wèn)題，不少平臺認為短期推進(jìn)較為困難。朱青山表示，由于銀行存管的推進(jìn)受限于多方，不是P2P平臺單方面能決定，目前確實(shí)還有不少平臺暫時(shí)無(wú)法做到資金托管。
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