銀行融資方式

　　按貸款擔保條件和方式不同，可分為信用貸款、保證擔保貸款、抵押擔保貸款、質(zhì)押擔保貸款、票據貼現貸款等。

　　一、信用貸款

　　信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長(cháng)期以來(lái)的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細的考察，以降低風(fēng)險。主要適用于經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個(gè)體工商戶(hù)，并符合《貸款通則》和銀行規定的要求。

　　(一)信用等級劃分

　　客戶(hù)信用等級分為AAA級、AA+級、AA級、AA-級、A+級、A級、A-級、BBB+級、BBB級、BBB-級、BB級、B級。

　　(二)影響企業(yè)信用等級的主要因素

　　A.定量方面：

　　1、銷(xiāo)售收入

　　2、EBITDA/總債務(wù)(利潤總額+財務(wù)費用+折舊+攤銷(xiāo))/(短期借款+1年內到期的長(cháng)期負債+長(cháng)期借款+應付債券+應付票據)

　　3、全部資本化比率=總債務(wù)/(總債務(wù)+凈資產(chǎn))

　　4、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負債

　　5、速動(dòng)比率=(流動(dòng)資產(chǎn)-存貨)/流動(dòng)負債

　　6、資產(chǎn)負債率=負債總額/資產(chǎn)總額

　　7、其他指標

　　B.定性方面：

　　1、管理水平：著(zhù)重分析客戶(hù)公司治理情況、應收賬款管理、生產(chǎn)管理水平等方面;

　　2、競爭能力：著(zhù)重分析客戶(hù)的市場(chǎng)地位、技術(shù)優(yōu)勢、產(chǎn)品競爭力等方面;

　　3、經(jīng)營(yíng)狀況：著(zhù)重分析客戶(hù)的成本控制、盈利前景、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰略等方面;

　　4、信譽(yù)狀況：著(zhù)重分析客戶(hù)的存貸比、還款意愿、信用記錄、對外擔保情況等方面。

　　(三)授信

　　統一授信是指通過(guò)核定客戶(hù)的最高授信額度，集中控制我行融資或交易的加權風(fēng)險值的管理制度。

　　保證擔保貸款

　　保證擔保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款行提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實(shí)現擔保債權的情形，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。

　　二、抵押擔保貸款

　　抵押擔保是指借款人或者第三人(下稱(chēng)抵押人)不轉移抵押財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔保，當借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實(shí)現抵押權的情形，貸款行有權按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　抵押物范圍：

　　1、建筑物和其他土地附著(zhù)物(以享受?chē)�家�?yōu)惠政策購買(mǎi)的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限;有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其有權處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限;以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)建設用地使用權出讓合同規定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限);

　　2、建設用地使用權;

　　3、抵押人以招標、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)權;

　　4、生產(chǎn)設備、原材料、半成品、成品;

　　5、正在建造的建筑物、船舶、航空器;

　　6、交通運輸工具;

　　7、商品林中的森林、林木和林地使用權;

　　8、海域使用權;

　　9、礦業(yè)權，包括探礦權和采礦權;

　　四、質(zhì)押擔保貸款

　　是指借款人或者第三人(下稱(chēng)出質(zhì)人)將可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續，以該動(dòng)產(chǎn)或者權利作為質(zhì)物向貸款行提供擔保，當借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實(shí)現質(zhì)權的情形，貸款行有權按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現、拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　(一)商品融資

　　1、是指基于貸款行委托第三方監管人對借款人合法擁有的儲備物、存貨或交易應收的商品進(jìn)行監管，以商品價(jià)值作為首要還款保障而進(jìn)行的結構性短期融資業(yè)務(wù)(不包括期交所標準倉單質(zhì)押融資)。根據商品質(zhì)押方式的不同，商品融資可分為靜態(tài)質(zhì)押和動(dòng)態(tài)質(zhì)押兩種操作模式。

　　(1)靜態(tài)質(zhì)押是指在質(zhì)押期間質(zhì)物處于封存狀態(tài)(不改變質(zhì)物形態(tài)、數量和占有人)，直至質(zhì)物所擔保的融資完全清償后方可解除質(zhì)押。

　　(2)動(dòng)態(tài)質(zhì)押是指貸款行確定質(zhì)物種類(lèi)、數量、質(zhì)量和價(jià)值的最低要求，在質(zhì)押期間借款人可自由存儲或提取超出貸款行規定的最低要求的部分質(zhì)物。

　　2、質(zhì)押商品為大宗原材料、產(chǎn)成品和存貨，須同時(shí)符合以下條件：

　　(1)具有通用性，用途廣泛;

　　(2)商品質(zhì)量合格，符合國家、行業(yè)有關(guān)標準，且不屬于國家環(huán)保政策限制的商品;

　　(3)物理、化學(xué)性能穩定，無(wú)形損耗小，不易變質(zhì)，便于長(cháng)期保管;

　　(4)具有可分割性，規格標準化，便于計量;

　　(5)有公開(kāi)、透明、相對穩定的市場(chǎng)價(jià)格，可以及時(shí)、準確地進(jìn)行價(jià)值評估;

　　(6)具有活躍的交易市場(chǎng)和便利的銷(xiāo)售渠道，流動(dòng)性強，易于變現;

　　(7)權屬清晰，借款人以合法方式取得商品的所有權和處置權，能夠提供相對應的購銷(xiāo)合同、增值稅發(fā)票等足以證明權屬的單據，進(jìn)口貨物已付清有關(guān)稅費;未將商品轉讓給任何第三人，也未在商品上為任何第三人設定質(zhì)權和其他優(yōu)先受償權;

　　(8)貸款行要求的其他條件。

　　3、為規避融資期內商品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險，須根據質(zhì)物的價(jià)格波動(dòng)特征合理設定警戒線(xiàn)和處置線(xiàn)，質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比的警戒線(xiàn)原則上不低于125%，處置線(xiàn)原則上不低于120%。對價(jià)格波動(dòng)較大的商品應適當提高警戒線(xiàn)和處置線(xiàn)。對已在期交所進(jìn)行套期保值的質(zhì)押商品，可由一級(直屬)貸款行適當降低警戒線(xiàn)和處置線(xiàn)，但不得低于100%。質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比達到警戒線(xiàn)時(shí)，借款人應按貸款行要求追加質(zhì)物或交存保證金以補足因質(zhì)物價(jià)格下降造成的質(zhì)押價(jià)值缺口，否則貸款行有權宣布貸款提前到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先償還我行債務(wù)。

　　(二)權利質(zhì)押

　　貸款行可以接受下列權利質(zhì)押：

　　1、匯票、支票、本票;

　　2、國債、金融債券、AA級(含)以上企業(yè)的債券;

　　3、存款單;

　　4、倉單，包括標準倉單，以及與一級(直屬)分行(含)以上機構簽約的倉儲公司、物流監管公司、現貨交易市場(chǎng)出具的倉單;

　　5、提單;

　　6、普通應收賬款，即權利人因向義務(wù)人提供貨物、服務(wù)等而要求義務(wù)人付款的權利;

　　7、可以轉讓的基金份額、股份、股票;

　　8、收費權，包括公路收費權(含公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等收益權)和農村電網(wǎng)建設與改造工程電費收費權;

　　9、依法可以質(zhì)押的具有現金價(jià)值的人壽保險單;

　　10、依法可以轉讓的商標專(zhuān)用權，專(zhuān)利權、著(zhù)作權中的財產(chǎn)權;

　　11、法律、行政法規規定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。

　　(三)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

　　動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權的擔保。債務(wù)人不履 行債務(wù)時(shí)，債權人有權依照中國《擔保法》的規定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受 償。前款規定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權人為質(zhì)權人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的設定。設定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權人應當以書(shū)面形式訂立質(zhì)押合同。根據中國《物權法》的規定，質(zhì)押合同是諾成合同，并不以質(zhì)物占有的移轉作為合同的生效要件。

　　五、票據貼現貸款

　　是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據、銀行承兌票據或短期債券向銀行或貼現公司要求變成現款，銀行或貼現公司(融資公司)收進(jìn)這些未到期的票據或短期債券，按票面金額扣除貼現日至到期日的利息后付給現款，到票據到期時(shí)再向出票人收款。

　　六、國內發(fā)票融資業(yè)務(wù)

　　國內發(fā)票融資是指境內銷(xiāo)貨方(借款人)在不讓渡應收賬款債權情況下，以其在國內商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對應的應收賬款為第一還款來(lái)源，由銀行為其提供的短期貸款。

　　(一)發(fā)票及其所對應的應收賬款必須符合以下條件：

　　1、發(fā)票真實(shí)、合法、有效，票面要素與商品交易內容一致，符合購銷(xiāo)合同要求;

　　2、發(fā)票所列商品為銷(xiāo)貨方的主營(yíng)產(chǎn)品;

　　3、應收賬款還款期限一般不超過(guò)6個(gè)月，最長(cháng)不超過(guò)9個(gè)月;

　　4、應收賬款權屬清楚、沒(méi)有瑕疵，銷(xiāo)貨方未將其轉讓給任何其他人，也未在其上為任何其他人設定任何質(zhì)權和其他優(yōu)先受償權。

　　(二)以下發(fā)票不得辦理國內發(fā)票融資業(yè)務(wù)：

　　1、發(fā)票所對應的應收賬款已到期;

　　2、購銷(xiāo)雙方因提供服務(wù)或交易特許經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)利、商標、知識產(chǎn)權等市場(chǎng)不易定價(jià)的商品而形成的發(fā)票;

　　3、銷(xiāo)貨方計劃提供或約定提供(但目前尚未提供)貨物或服務(wù)，預計將于未來(lái)產(chǎn)生的發(fā)票和應收賬款。

　　4、貸款總行認定的其他不宜辦理國內發(fā)票融資的發(fā)票

　　七、國內信用證項下打包貸款

　　國內信用證項下打包貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)打包貸款)指貸款行以借款人(國內信用證受益人)收到的國內信用證項下的預期銷(xiāo)貨款作為主要還款來(lái)源，為解決其在貨物發(fā)運前，因支付采購款、組織生產(chǎn)、貨物運輸等資金需要而提供的短期貸款。

　　借款人須符合以下條件：

　　1、在我行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù);

　　2、信用等級在BBB+(含)以上;

　　3、依法合規、經(jīng)營(yíng)正常，在銀行的現有融資無(wú)逾期、欠息或墊款;

　　4、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，履約能力較強，履約記錄良好，與上下游客戶(hù)具有良好穩定的供銷(xiāo)關(guān)系;

　　5、不符合信用貸款條件的，須提供合法、足值、有效的擔保;

　　6、貸款行要求的其他條件。

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