- 常見(jiàn)的個(gè)人融資方式 推薦度：
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個(gè)人融資方式
方式一向親友拆借:最為保守的融資途徑
融資成本:黃金萬(wàn)兩容易得,人情債難還
適合人群:有固定收入和定期存款,僅僅是一時(shí)資金周轉困難的人士
所謂親兄弟明算賬,此言一出傷親人之間和氣,但如果您目前急需一筆錢(qián)用,您又不打算啟動(dòng)金融工具來(lái)幫助您,那么親人之間互相拆借應該是不錯的辦法。
相比金融工具而言,親人之間借錢(qián)的手續要簡(jiǎn)單得多。如果是和父母借錢(qián),您只需要告知他們資金的用途便可,至于何時(shí)歸還,父母一般不會(huì )設定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款,您需要按照借款的一般程序,工整地寫(xiě)一張借條,同時(shí)簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢(qián),除了借條之外,您應當主動(dòng)提出還本付息的承諾,按照很多人的借款經(jīng)驗,即便朋友根本沒(méi)有向您提起利息的問(wèn)題,還款時(shí)您也應該按照一定比例向對方支付利息,“好借好還,再借不難”。
點(diǎn)評:向家里人伸手借錢(qián),您一定要分清借款和贈與之間的區別,親是親,財是財。
方式二消費貸款:利率合理
融資成本:年利率不超過(guò)5%
適合人群:高收入人群
如果您家庭收入較高,您便可以獲得一筆利率較低,期限適中的消費貸款,下面以交通銀行為例介紹。
您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡,然后從單位開(kāi)具收入證明(如果已婚,需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請消費貸款,貸款用途可以是所有的POS消費或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費,就像信用卡一樣使用。所有消費會(huì )自動(dòng)分成12期按月等額本息償還,歸還欠款后額度自動(dòng)恢復,可以循環(huán)使用,非常方便。
消費貸款和信用卡消費在使用上幾乎沒(méi)有區別,不同的是,消費貸款沒(méi)有消費積分,沒(méi)有免息還款期,不能取現,但優(yōu)點(diǎn)是利率很低,而且使用后才支付利息,不像其他貸款那樣從申請下來(lái)就是要付息,不管你是不是馬上使用。
點(diǎn)評:據了解,消費貸款年利率不超過(guò)5%,屬于極低利率的貸款方式,且無(wú)須任何質(zhì)押,惟一的限制是要求收入較高者。
方式三典當融資:最快一小時(shí)挽救資金鏈
融資成本:月利率2.5%-3%,第二個(gè)月起按天計算費率
適合人群:擁有值錢(qián)物品且短時(shí)間內急等錢(qián)用的人士
典當曾是舊社會(huì )沒(méi)落家族的經(jīng)濟來(lái)源,現而今,它的大門(mén)向所有急等現金用的人士開(kāi)放。大到房產(chǎn)汽車(chē),小到相機、戒指,只要典當行里的明眼人認定您拿來(lái)的東西有價(jià)值,最快一個(gè)小時(shí),您就能得到您急需的現金。對于您送來(lái)的抵押品,典當行會(huì )告訴您一個(gè)最后贖回的日期(一般是兩到三個(gè)月),過(guò)了這個(gè)日子,東西就歸典當行自行處理了。
從我們掌握的情況看,最近典當行不斷接收到高級抵押物,僅以寶瑞通典當行此前發(fā)布的數據看,截至今年9月份,該典當行車(chē)輛典當上升了4個(gè)百分點(diǎn),價(jià)值50萬(wàn)元以上的高檔車(chē)輛的典當比2008年增長(cháng)了25%,同時(shí)價(jià)值200萬(wàn)元以上的名車(chē)今年也出現了幾十輛。不僅是車(chē),還有人剛剛用一塊名表做抵押,從寶瑞通拿到了28萬(wàn)元的當款。
也許正因為典當行來(lái)自民間,此前一向被看做是解決百姓溫飽問(wèn)題的場(chǎng)所,因此“時(shí)間快,手續少”是典當行的一大優(yōu)勢。從貸款利率水平看,算上管理費,典當行每個(gè)月的費率為2.5%至3%,且第二個(gè)月還能按天計算費率,利率水平也不算高。
點(diǎn)評:如果您是拿您最心愛(ài)的東西去典當,我們奉勸您早借早還。因為在很多時(shí)候,您心愛(ài)的東西被那些專(zhuān)門(mén)在典當行里買(mǎi)東西的人看到了,哪怕您僅僅晚一天還款,東西可能就不是您的了。
方式四銀行無(wú)擔保信用貸款:“無(wú)須擔�！笨赡苁腔献�
融資成本:年利率8%-9%,最高達到50%
適合人群:收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(cháng)的技術(shù)性人士
貸款買(mǎi)車(chē)、貸款旅游、貸款裝修房子,在中資銀行“惜貸”的背景下,個(gè)人信貸消費意愿依然非常強烈。為迎合這一需求,不少銀行都忙著(zhù)通過(guò)旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費類(lèi)無(wú)擔保信貸市場(chǎng)。
據我們了解,為了吸引客戶(hù),外資行主打快速放款牌�！白羁煲恍r(shí)放貸”這句宣傳語(yǔ)幾乎被很多外資行使用過(guò),而最多3-4個(gè)工作日放款的時(shí)限也吸引了很多客戶(hù)的眼球。
但是,由于此類(lèi)產(chǎn)品無(wú)須擔保,因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷(xiāo)售時(shí)打出的宣傳口號是年利率8%-9%,并且無(wú)論今后央行是否調息,客戶(hù)在最后幾個(gè)月或幾年的還款利率被鎖定在這個(gè)區間內。加上銀行每個(gè)月收取0.49%的管理費,實(shí)際還款利率高達12%,有的產(chǎn)品如果按照最長(cháng)期限歸還,實(shí)際還款利率接近50%。另外,如果您打算提前還款,您還將按銀行要求繳納一筆違約金,金額相當于您剩余本金的5%。
點(diǎn)評:據很多做過(guò)此類(lèi)貸款的客戶(hù)反饋,無(wú)擔保信用貸款成本太高,本來(lái)是救急,結果一時(shí)的債務(wù)要用較多資金還清,有些得不償失。
方式五消費金融公司:利率水平僅低于高利息貸款
融資成本:不超過(guò)央行同期貸款利率的4倍
適合人群:具有較高收入的人士
據銀監會(huì )人士介紹,設立消費金融公司的目的是為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶(hù)提供新的可供選擇的金融服務(wù),滿(mǎn)足不同群體消費者不同層次的需求,其最主要的特點(diǎn)就是短期、小額、無(wú)擔保、無(wú)抵押。主要范圍包括消費者購買(mǎi)家用電器、房屋裝修、個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。
有消息稱(chēng),截至目前,在北京,僅北京銀行一家向銀監會(huì )申請設立消費金融公司。為防止消費者過(guò)度消費,《試點(diǎn)辦法》規定,消費金融公司向個(gè)人發(fā)放消費貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。而對于此類(lèi)貸款的利率,銀監會(huì )表示,雖然是按借款人的風(fēng)險等級定價(jià),但最高不得超過(guò)央行同期貸款利率的4倍。
按照規定,貸款利率較央行基準利率上浮超過(guò)4倍即為高利息貸款,消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式,4倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。
點(diǎn)評:此類(lèi)公司與銀行發(fā)售的無(wú)擔保貸款產(chǎn)品有些類(lèi)似,但公司的市場(chǎng)普及率不高,可以關(guān)注,先別參與。
方式六信用卡透支:還款從容
融資成本:年利率約19%
適合人群:收入不穩定的人
刷信用卡消費,然后每月還款不低于最低還款額,這種消費方式成本較高,但門(mén)檻卻很低,曾見(jiàn)報道稱(chēng)有年輕人持信用卡消費無(wú)度,最終淪為卡奴。雖說(shuō)花錢(qián)的時(shí)候瀟灑,但還款的時(shí)候也要保持瀟灑才行。
使用信用卡透支消費,有一個(gè)最基本的前提,那就是必須要按月歸還最低還款額,如果實(shí)在沒(méi)錢(qián)歸還,即使是用信用卡取現,也要歸還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?
例如一個(gè)自由職業(yè)者,一般每年能收入20萬(wàn)元,但這筆收入什么時(shí)候到卻很難說(shuō),那么他可以使用信用卡支付日常消費,然后等到收入到達后一次性清償,這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì),又能夠不像親戚朋友伸手,是一個(gè)不求人的方法。但是,信用卡透支消費需要確有收入來(lái)源的人使用,如果自身就是一介平民,還是壓縮開(kāi)支理性消費比較好。
點(diǎn)評:信用卡透支年利率約為19%,屬于比較高的借款渠道,不適合長(cháng)期借款,一般只用來(lái)應急,持卡人要注意,如沒(méi)有歸還最低還款額,將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。
方式七信用卡分期付款:經(jīng)濟實(shí)惠
融資成本:年利率約為9%-15%
適合人群:收入穩定的人
收入不穩定的人適合用信用卡透支,但如果是收入穩定的工薪族,則適合使用信用卡分期付款,例如同樣是年收入20萬(wàn)元,如果你確定每個(gè)月都能收入1.8萬(wàn)元,那么您在消費10萬(wàn)元后,如果申請了12期的分期付款,然后用每月工資來(lái)歸還欠款當月攤銷(xiāo)額,成本比信用卡透支要低很多。
各個(gè)銀行的信用卡分期手續費不盡相同,例如光大銀行和華夏銀行的分期手續費為0.5%,多數銀行為0.6%,浦發(fā)銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應重點(diǎn)關(guān)注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點(diǎn)推薦光大銀行信用卡的分期付款,特別劃算。
使用信用卡分期付款,也有一個(gè)缺點(diǎn),即一般每個(gè)月的攤銷(xiāo)額都會(huì )計入最低還款額,如果您沒(méi)有穩定的收入,建議不要使用分期付款,否則到最后您會(huì )發(fā)現您的還款壓力特別大,而如果使用信用卡透支,則您每個(gè)月的最低還款額會(huì )逐月下降,相對來(lái)說(shuō)還款壓力小一些。
點(diǎn)評:用信用卡分期消費的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低,但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費時(shí)使用,小額消費不提倡使用分期付款。
方式八保單貸款:遠水也能解近渴
融資成本:銀行同期消費信貸的基準利率
適合人群:有良好投保習慣、且已經(jīng)購買(mǎi)長(cháng)期保險的人士
所謂保單貸款,也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物,按照保單現金價(jià)值的一定比例獲得短期資金。我國的保單貸款主要有兩種模式:一是投保人把保單直接抵押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務(wù),當貸款本息達到退保金額時(shí),保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行,由銀行支付貸款于借款人,當借款人不能到期履行債務(wù)時(shí),銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。
從目前的情況看,可以用來(lái)貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險;醫療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險不能質(zhì)押。一般情況下,投保人可以直接從保險公司獲得貸款,如果投保人購買(mǎi)的是銀行代理保險產(chǎn)品,也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個(gè)月,貸款金額不超過(guò)保單現金價(jià)值的70%,而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。
點(diǎn)評:臨淵羨魚(yú),不如退而結網(wǎng)。不要等到缺錢(qián)用的時(shí)候才想起投保的單據可以做貸款,事實(shí)上,保險的真正用途絕不僅限于救急,那是一種生活態(tài)度。
方式九存單質(zhì)押:超短期借款
融資成本:年利率約為5.51%
適合人群:存單即將到期或持有外幣存單
存單質(zhì)押融資方式,屬于低成本融資方式,但有一點(diǎn)比較受限制,即如果借款人本身有10萬(wàn)元存單,再去拿這個(gè)找銀行借9萬(wàn)元,在很多情況下,還不如直接取出劃算。
只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資,一是存單馬上就要到期,如果提前支取,將會(huì )損失較多利息,如果使用存單質(zhì)押方式,可以保全定期存款利率。一般來(lái)說(shuō),如果是1年期的定期存款,剩余時(shí)間超過(guò)2個(gè)月以上的,就不再適合使用存單質(zhì)押,因為算上各種手續的繁雜,就不如直接取款了。
還有一種情況,就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用,又不想把外幣換成人民幣,那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道,將會(huì )非常方便,想借就借,想還就還,利息支出也較低。
點(diǎn)評:一般情況下,存單質(zhì)押年利率約為5.51%左右,成本相對較低,而且隨著(zhù)存單數量的增加,貸款上限也會(huì )不斷增加,不受額度控制,推薦使用。
個(gè)人融資最直接的方法
方案一 住房再按揭——最合理的解決方式
如果王先生居住的小二居仍在按揭貸款的過(guò)程中，則可申請住房再按揭。住房再按揭是指銀行根據市場(chǎng)現狀對王先生已按揭的住房進(jìn)行評估，增加一定的貸款額度。以深圳發(fā)展銀行為例，該行推出的住房再按揭業(yè)務(wù)，最高融資額可達住房評估價(jià)80%，比如王先生所居住的小二居，當初購買(mǎi)價(jià)為38萬(wàn)元，現在未還貸款本金余額還有15萬(wàn)元，王先生以這套小二居申請住房再按揭，按市場(chǎng)價(jià)評估，并按最高八成計算，可以貸出36萬(wàn)元，減去原貸款余額，這樣，王先生最多可以拿到21萬(wàn)元，這樣就可以解決他急需資金的難題了。
方案二 循環(huán)貸——最有效的解決方式
另外，王先生也可以使用深發(fā)展、建設銀行、招商銀行等銀行推出的循環(huán)貸業(yè)務(wù)，循環(huán)貸是指將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價(jià)值80%的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內可分次提款，循環(huán)使用，比如王先生購買(mǎi)小二居后已還貸款本金15萬(wàn)元，在這種情況下，只要王先生提出“循環(huán)貸”申請，就可得到15萬(wàn)元的額度，同時(shí)，如果王先生又還貸2萬(wàn)元，其獲得的授信額度相應又變?yōu)?7萬(wàn)元，而且可以循環(huán)使用，手續簡(jiǎn)單而快捷，但是辦理循環(huán)貸對房產(chǎn)的樓齡有規定：以竣工年限為準，樓齡不超過(guò)20年。另外，用途也有局限，貸款是不能用于炒股買(mǎi)期貨的，當然，對王先生購房是沒(méi)有限制的。
方案三 房產(chǎn)典當——最快捷的融資渠道
還有一種方法，那就是房產(chǎn)典當，房產(chǎn)典當是最為快捷的融資渠道，與銀行貸款相比，具有手續簡(jiǎn)單、需時(shí)較短的優(yōu)點(diǎn)，但是融資成本也較高，贖當時(shí)候越長(cháng),支付綜合手續費也越多。
市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)人士還分析說(shuō)：購房后的融資，關(guān)鍵是根據融資額度的大小以及緩急程度，再選擇不同的融資方式，但是對普通客戶(hù)而言，要權衡各項因素以及選擇合適的銀行產(chǎn)品，則需要專(zhuān)家的支持，“鏈家地產(chǎn)”金融服務(wù)中心與北京市多家商業(yè)銀行均有合作，可以針對像王先生這樣的客戶(hù)，根據多家銀行的特色金融產(chǎn)品，為其提供更為專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。
方案四 抵押貸款——最直接的解決方式
王先生可以把現有房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請貸款，銀行根據市場(chǎng)價(jià)對房產(chǎn)進(jìn)行評估，貸款額一般為房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)的六成左右，抵押消費貸款可用于多種消費，如買(mǎi)房、裝修、出國等，因此，可以解決王先生購買(mǎi)房產(chǎn)時(shí)的首付問(wèn)題，而且，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租，王先生購房后，可以把原小二居出租，也可以在合適的時(shí)機加以出售。
房屋抵押消費貸款：房屋抵押消費貸款是指借款人以銀行認可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費，如買(mǎi)房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租。
房屋抵押消費貸款：房屋抵押消費貸款是指借款人以銀行認可的本人或第三人合法擁有的，可上市流通的房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請貸款的一種資金信貸方式。該貸款可用于各種消費，如買(mǎi)房、裝修、出國，也可用于各種資金周轉，抵押后的房產(chǎn)仍可以正常使用或出租。
循環(huán)貸：循環(huán)貸是指客戶(hù)將商品住房抵押給銀行，就可獲得一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期限內客戶(hù)可分次提款、循環(huán)使用，不超過(guò)可用額度單筆用款時(shí)，只需客戶(hù)填寫(xiě)提款申請表，不用專(zhuān)門(mén)再次審批，一般1小時(shí)便可提取現金。
住房再按揭：住房再按揭指正在銀行做住房按揭的市民，將該住房拿到銀行申請再次按揭，銀行將根據市價(jià)對該住房進(jìn)行評估，并按照評估價(jià)，給予市民一定額度的貸款，最高貸款額可達到評估價(jià)的八成，這部分貸款支付完原貸款后，市民可以自由支配剩余部分，進(jìn)行規定范圍內的使用，比如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、家居裝修等。
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