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民間融資風(fēng)險以及防范
民間融資的風(fēng)險有多少?是如何防范?有哪些方法可以解決的?
民間融資現已成為社會(huì )資金融通的重要組成部分，面對民間融資蓬勃發(fā)展的勢頭，政府部門(mén)不應忽視民間融資的存在，要進(jìn)行客觀(guān)的研究和分析，并及時(shí)做出政策調整，面對民間金融的龐大規模和非公經(jīng)濟融資難的現實(shí)，國家應及時(shí)調整政策取向，應當把完善立法作為規范引導民間融資健康發(fā)展的首要措施。
(一)完善民間融資的法律法規
首先，明確民間融資的法律地位。目前，我國現行的法律法規對民間融資有關(guān)內容存在著(zhù)一些沖突，導致對民間融資的認定標準把握不一。因此，應盡快研究出臺民間借貸管理條例，修訂《非法金融機構和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、《貸款通則》等法律法規，協(xié)調立法，為民間融資構筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺，以規范、約束和保護正常的民間融資行為。其次，完善民間融資立法。在充分調查論證的基礎上，適時(shí)出臺《民間借貸法》、《放債人管理條例》等法律法規，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門(mén)及其職責、合理的稅負、糾紛處理適用法律規定等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，以規范、保護正常的民間借貸行為，打擊高利息貸款，通過(guò)法律手段使民間融資逐步走向規范化。
(二)適度調整銀行股本金準入的標準
適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農村信用社等地方性中小金融機構的比重。充分發(fā)揮主體金融的作用，特別是加快金融機構布局縣域和鄉鎮的步伐。針對約八成民間融資流向中小企業(yè)特別是小企業(yè)的現狀。山東省中小企業(yè)辦公室和山東省農信社推出了萬(wàn)家小企業(yè)信貸支持活動(dòng)，僅2008年，山東省各級農信社將為參與這一活動(dòng)的約3000家企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款，優(yōu)惠幅度在現行執行利率的基礎上下浮10%至20%。
(三)加大信貸投資力度，拓展中小企業(yè)融資渠道
金融機構要采取有效措施，在控制信貸風(fēng)險的同時(shí)加大信貸投放力度，關(guān)心中小企業(yè)特別是私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，切實(shí)加強和改善對企業(yè)的金融服務(wù)，在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿(mǎn)足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續，及時(shí)給予信貸支持。地方政府應重視和支持信用擔保機構拓展業(yè)務(wù)，積極為中小企業(yè)融資創(chuàng )造條件，拓展渠道，提供服務(wù)。同時(shí)，應鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓展民間投資渠道，減少民間融資。
(四)優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境。
應建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、擔保服務(wù)和人力資源等服務(wù)。如構建民間融資供需的信息服務(wù)平臺;鼓勵擔保機構與工商聯(lián)等組成擔保體系等。同時(shí)，通過(guò)法律手段使民間融資走上契約化和規范化軌道。盡快明確監管職責，加強對民間融資的動(dòng)態(tài)監測。國家尚未明確民間融資監管的具體部門(mén)，應該盡快明確民間融資監管的牽頭部門(mén)和成員單位，采取切實(shí)有效措施，加強對民間融資活動(dòng)的監測分析，及時(shí)對銀行進(jìn)行風(fēng)險提示，避免民間融資影響到金融穩定。
為什么會(huì )存在民間融資方式?
1、銀行存貸款利率長(cháng)期過(guò)低，民間資本投資和投機升溫。
我國長(cháng)期存在銀行存貸款利率過(guò)低，同時(shí)又保持了儲蓄的高速增長(cháng)，民間資本亟待尋找出路。由于金融創(chuàng )新力度不足，適合民間資本投資渠道貧乏。在一些熱點(diǎn)行業(yè)如鋼鐵、水泥和房地產(chǎn)等行業(yè)信貸緊縮后，部分民間資本迅速介入，而市場(chǎng)需求也使部分熱點(diǎn)行業(yè)獲利頗豐，民間融資具有較強的現實(shí)基礎。
2、社會(huì )信用體系尚不完善，中小企業(yè)和農戶(hù)融資難。
隨著(zhù)商業(yè)銀行體制改革和金融深化，商業(yè)銀行進(jìn)一步加強了信貸風(fēng)險管理，同時(shí)加大對低信用、高風(fēng)險企業(yè)和個(gè)人的市場(chǎng)退出力度，對信用度較低的中小企業(yè)授信門(mén)檻提高或提高抵押及擔保比例等，促使中小企業(yè)融資成本提高。另一方面，由于農村基礎薄弱，農村居民缺乏有效資產(chǎn)擔保，銀行和農村信用社向居民發(fā)放貸款風(fēng)險較大，因而農村居民有資金需求時(shí)，即將眼光投向親戚朋友、同事等借款，借款的來(lái)源主要為個(gè)人積蓄。
3、金融市場(chǎng)欠發(fā)達，直接融資難發(fā)展。
當前，有相當一部分民間資本專(zhuān)門(mén)進(jìn)行銀行承兌匯票的貼現和轉貼現，即少數規模較大又掌握較多貨幣資金的企業(yè)對需融入資金的持票人進(jìn)行貼現，只要貼現利率高出其存款利率即可買(mǎi)入票據，同時(shí)，只要低于其貼現利率，又可將票據轉出，從中賺取差價(jià)獲利。
4、民營(yíng)企業(yè)融資法律障礙的存在。
第一，現有融資法律存在著(zhù)對民營(yíng)企業(yè)的歧視。目前我國融資方面的法律法規大都按融資企業(yè)的所有制性質(zhì)來(lái)進(jìn)行了嚴格的限制，使得不同所有制企業(yè)處在不同的競爭地位。如中國的.《商業(yè)銀行法》就有如此規定：“經(jīng)國務(wù)院批準的特定貸款項目，國有獨資商業(yè)銀行應當發(fā)放貸款。因貸款造成的損失，由國務(wù)院采取相應補助措施�！痹凇镀髽I(yè)債券條例》實(shí)施過(guò)程中，發(fā)行企業(yè)債的主體是國有獨資企業(yè)，以國家信譽(yù)作擔保，風(fēng)險由國家承擔。中小企業(yè)至今還未能獲得發(fā)行企業(yè)的債券的主體資格。
第二，現有法律法規不利于民營(yíng)企業(yè)的正常民間融資渠道。目前我國的融資活動(dòng)基本上是由政府控制或管制的，民間融資得不到法律保護，甚至一些中小企業(yè)正常的民間融資行為也被貼上非法的標簽。本章開(kāi)篇所引的孫大午涉嫌非法集資被捕事件就是中小企業(yè)在民間融資難問(wèn)題上的一個(gè)縮影。
但是，民間借貸作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現實(shí)的原因，既是借款主體自身的內在要求，也是外在供給不足情況下的無(wú)奈選擇。而從法律角度分析，民間融資并非不合法，只是由于對該融資方式的法制保障以及相關(guān)配套體制的建設落后于社會(huì )現實(shí)，導致民間融資方式中危機四伏。
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