我國民間融資風(fēng)險要超前研判

　　現在我國民間融資風(fēng)險有哪些?對民間融資有哪些防范建議呢?這些風(fēng)險要超前研判?

　　民間融資基本現狀

　　經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，當前民間融資的參與主體、用途、利率水平的現狀如下：

　　目前，民間融資的主體多為急需資金支持的個(gè)體工商業(yè)戶(hù)、中小微企業(yè)和個(gè)人。民間融資主要表現形式為：一是親朋好友間的臨時(shí)調劑;二是熟人間的借貸融資，利率一般高于貸款利率;三是通過(guò)中間人擔保融資，期限相對較短，利率相對較高，風(fēng)險相對較大。

　　由于民間融資的利率比金融機構偏高，所以小微企業(yè)民間融資大多用于臨時(shí)性流動(dòng)資金周轉，農戶(hù)和城鎮居民多用于農業(yè)生產(chǎn)和家庭臨時(shí)緊急資金需求。

　　民間融資的利率多在年利率10-30%之間。借款期限大多數在1年以?xún)�，定期的很少。民間融資中個(gè)人融資多采用現金交易或將存款從銀行取出進(jìn)行交易，由中間人擔保的方式進(jìn)行融資。

　　民間融資產(chǎn)生的原因大致有：一是居民獲利的需求為民間融資的發(fā)展提供了有機土壤;二是一些小微企業(yè)和居民由于缺乏有效抵押物，難以從金融機構獲取資金;三是一些個(gè)人創(chuàng )業(yè)者和居民缺乏金融知識，不會(huì )利用金融工具，對金融機構政策了解較少;四是一些金融機構貸款條件多、門(mén)檻高、時(shí)效性不強等原因為民間融資的發(fā)展提供了空間。

　　民間融資正向銀行體系滲透

　　筆者認為，民間融資向銀行體系滲透的途徑和方式，主要有以下三種：

　　一是利用職務(wù)之便滲透。近年來(lái)，民間融資活動(dòng)越來(lái)越多的涉及到銀行體系。有的銀行工作人員利用自身所具有的特殊身份，騙取被害人(其中相當一部分人是其銀行的老客戶(hù))對其本人及其集資活動(dòng)的信任，同意為其提供資金。

　　二是利益誘惑驅使。目前銀行信貸利率與民間融資利率存在價(jià)差，這產(chǎn)生了巨大的利益誘惑。而一線(xiàn)銀行工作人員容易獲得資金，其在資金供需方之間實(shí)際上充當了資金掮客的角色，從中牟取利益。特別當社會(huì )上有非常旺盛的融資需求時(shí)，面對一些利益誘惑，極少數銀行工作人員有鋌而走險的沖動(dòng)。還有的員工利用自身對借貸、轉賬等業(yè)務(wù)流程的熟悉和經(jīng)手相關(guān)業(yè)務(wù)工作的便利，通過(guò)偽造相關(guān)文件的方式實(shí)施非法集資。

　　三是違規信貸資金的發(fā)放。民間融資等外部風(fēng)險向銀行滲透，還有一種方式就是銀行信貸尋租。銀行信貸人員運用手中的信貸審批權，將資金低價(jià)轉批給放**者，并從**者那里得到“利金”或“回扣”。這種方式危害較大，一旦**資金鏈斷裂，就會(huì )迅速通過(guò)逆向傳導，使銀行成為風(fēng)險的最終承擔者。同時(shí)，銀行信貸尋租為**現象的滋生提供了溫床，破壞了金融市場(chǎng)價(jià)格法則和規律，引起信貸資源的畸形配置，有悖于支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的宗旨。

　　對民間融資的防范建議

　　銀行應以國家相關(guān)政策為指導，嚴格執行監管部門(mén)的各項制度規定，積極采取應對措施，打實(shí)自身發(fā)展的基礎，提高風(fēng)險防范水平，避免非法集資等現象的發(fā)生。

　　首先要正確引導，加強培訓教育。要定期對銀行工作人員進(jìn)行非法融資、集資、反冼錢(qián)等方面的教育培訓，加強從業(yè)人員的合規意識、責任意識和法律意識，引導職工樹(shù)立正確的價(jià)值觀(guān)，世界觀(guān)，人生觀(guān)。通過(guò)組織觀(guān)看相關(guān)警示教育片等方式，以案說(shuō)法，教育培訓員工提升道德素質(zhì)，引導員工自覺(jué)抵制非法行為。

　　其次要加大宣傳，提升法律意識。按照銀監部門(mén)的相關(guān)精神，通過(guò)發(fā)放傳單、設立展板等方式，全方位、多角度地加大對非法融資及集資的政策宣傳，幫助公眾提高法律意識，了解投融資政策，提高公眾對非法集資的識別能力，使群眾能夠有效地抵制高息集資誘惑，理性選擇投資渠道。

　　再次要加強管控，開(kāi)展風(fēng)險排查。加強內部管控和監督機制，加強對重點(diǎn)環(huán)節的風(fēng)險排查，切實(shí)做好輪崗、對賬、柜臺業(yè)務(wù)操作、大額匯劃、金庫、守押、自助設備管理等重點(diǎn)環(huán)節的監督管控;加強對重點(diǎn)人員的風(fēng)險排查，不僅關(guān)注員工八小時(shí)以?xún)裙ぷ髑闆r，還關(guān)注和防范員工“八小時(shí)”以外的生活圈、朋友圈、交際圈等，有效防止員工直接或變相參與民間借貸、民間融資、違規擔保和非法集資活動(dòng)。

　　第四要超前研判，進(jìn)行綜合防治。密切關(guān)注銀行案件與非法集資、民間融資等外部風(fēng)險相互勾連的問(wèn)題，嚴控與保險、信托、證券、基金、財務(wù)公司等的業(yè)務(wù)合作，有效防范“影子銀行”風(fēng)險傳染。超前研判案防形勢，結合銀行實(shí)際，研究確定關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險。

　　最后要加大投放，平衡資金供需。近年來(lái)隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，民間資金需求量越來(lái)越大，銀行應本著(zhù)支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的原則，結合自身特點(diǎn)，不斷研發(fā)新的信貸產(chǎn)品和拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷加大貸款投放力度，有效促進(jìn)轄內資金的供需平衡，減少民間融資、非法集資活動(dòng)等帶來(lái)的資金的風(fēng)險和經(jīng)濟糾紛。

　　民間融資風(fēng)險原因分析

　　(一)通過(guò)民間融資中介主體風(fēng)險向正規金融機構傳導。

　　近年來(lái)來(lái)，岳陽(yáng)各種民間融資中介機構發(fā)展迅速。據調查，目前在岳陽(yáng)工商注冊，帶有投資、擔保、融資、咨詢(xún)字樣的公司有630家，其中資本在500萬(wàn)元以上的267家，相當部分資金直接或間接源自銀行體系。這些民間融資機構良莠不齊，游離于監管之外，無(wú)序經(jīng)營(yíng)現象較為突出，使得所涉及的銀行信貸資金面臨較大風(fēng)險。如2012年底，某投資經(jīng)管有限公司因高息借貸導致資金鏈斷裂，共涉及民間借貸資金2177.5萬(wàn)元，其中，至少30%的資金間接來(lái)自銀行貸款。

　　(二)通過(guò)金融機構內部員工民間融資行為向正規金融機構傳導。

　　主要表現為，利用自己在金融機構工作的特殊身份，甚至直接以金融機構的名義，獲取公眾的信任，直接或間接參與民間融資。2012年，轄內某金融機構兩名員工以單位名義向社會(huì )公眾借款數千萬(wàn)元。事發(fā)后，引發(fā)群眾到單位聚集，致使該單位正常經(jīng)營(yíng)和社會(huì )聲譽(yù)受到嚴重影響。為維護社會(huì )穩定，法院判決單位承擔連帶責任:單位蓋章借款及擔保案件,單位承擔全部賠償責任;以二人個(gè)人名義借款案件,單位承擔40%賠償責任。

　　(三)通過(guò)信貸客戶(hù)高風(fēng)險投資行為向正規金融機構傳導。

　　在一些傳統行業(yè)和部分實(shí)體經(jīng)濟利潤日趨微薄的情況下，部分信貸客戶(hù)高風(fēng)險投資傾向逐步增強。從轄內案例看，主要有以下兩種表現形式：一是高息轉貸。獲得授信的企業(yè)或個(gè)人通過(guò)委托貸款、信托理財等形式將資金高息放給缺乏資金的企業(yè)，或將資金存放給投資公司、擔保、典當等中介，獲取利差。目前社會(huì )上已形成依靠上述途徑獲利的專(zhuān)門(mén)群體，部分機關(guān)公務(wù)員和事業(yè)單位職工也參與其中。二是從事高風(fēng)險投資。由于傳統行業(yè)利潤單薄，部分企業(yè)轉而從事與主業(yè)無(wú)關(guān)的高風(fēng)險投資活動(dòng)，如果企業(yè)還涉及民間融資，情況就更加嚴重。從轄內案例看，這類(lèi)企業(yè)主要集中在盈利能力相對較弱的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。如轄內某農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，本是銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，但該公司融入大量民間資金參與某企業(yè)股權投資，希望通過(guò)該公司上市而達到資產(chǎn)迅速增值的目的，但后來(lái)該企業(yè)上市失敗，最終造成該龍頭企業(yè)資金鏈斷裂，其在銀行貸款也成為不良。

　　(四)通過(guò)信貸客戶(hù)高成本融資行為向正規金融機構傳導。

　　與上述高風(fēng)險投資行為企業(yè)不同，這類(lèi)企業(yè)并沒(méi)有脫離主業(yè)經(jīng)營(yíng)，只是由于宏觀(guān)資金面偏緊，在正規金融機構難以滿(mǎn)足其融資需求的情況下，只能夠借助民間融資來(lái)滿(mǎn)足其臨時(shí)性資金需求，但如果宏觀(guān)資金面不能馬上好轉，那么這些本用于短期周轉的高息民間融資將成為企業(yè)背負的沉重枷鎖，并成為壓垮企業(yè)的最后一根稻草。轄內某縣一家油脂企業(yè)，2004年成立伊始，就涉足民間借貸，年利率主要集中在18%~24%之間，但該公司長(cháng)期以來(lái)毛利率只維持在0.5%左右，如此低的毛利率顯然難以長(cháng)期負擔高額的資金成本，最終陷入惡性循環(huán)，公司無(wú)法經(jīng)營(yíng)，其在銀行的信貸資產(chǎn)形成不良。

　　(五)通過(guò)惡化宏觀(guān)金融環(huán)境向正規金融機構傳導。

　　民間融資如果在一個(gè)適當范圍內良性發(fā)展，能對正規金融起到有益的補充，但如果發(fā)展過(guò)度甚至畸形發(fā)展，就會(huì )適得其反，甚至釀成系統性金融風(fēng)險。近年來(lái)，岳陽(yáng)民間融資發(fā)展過(guò)于迅猛，對宏觀(guān)金融環(huán)境造成了一定沖擊。自去年以來(lái)，銀行存款增速就存在明顯放緩趨勢。銀行為吸收存款，只能被動(dòng)提高存款利率，并通過(guò)提升貸款利率轉嫁給企業(yè)，從而間接提升了社會(huì )融資成本。二是擾亂了正常經(jīng)營(yíng)秩序。據調查顯示，轄內大部分投資擔保公司都存在非法吸收存款的行為，部分中介機構還使用“政府部門(mén)監管”、“政府保障”等用語(yǔ)誤導公眾盲目進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。

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