什么是民間融資及其的特征

　　民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì )集資等形式暫時(shí)改變資金所有權的金融行為。有哪些特征呢?

　　什么是民間融資

　　民間融資是相對于國家依法批準設立的金融機構融資而言的，泛指非金融機構的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標的的價(jià)值轉移及本息支付。民間融資是游離于國家正規金融機構之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。據此定義，正常的企業(yè)間商業(yè)信用不在民間融資范疇之內。但如果商業(yè)信用時(shí)間超出合同約定時(shí)間并收取利息或其他報酬，同樣會(huì )被納入民間融資范疇。

　　民間金融包括所有未經(jīng)注冊、在央行控制之外的'各種金融形式�！懊耖g金融”的內涵一般包含在“非正式金融”(informalfinance)中，非正式金融既包含民間金融形式也包含一些正規金融機構的非正式產(chǎn)品和形式。在中國由于民間金融的規模很大，所以有必要突出民間金融部分，而非籠統稱(chēng)之為非正式金融。

　　民間融資的特征包括哪些?

　　民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì )集資等形式暫時(shí)改變資金所有權的金融行為。

　　民間融資的特點(diǎn)：

　　1.借貸手續靈活、簡(jiǎn)便，備受急需資金者青睞

　　據調查，民間借貸雙方一般為本鄉本土或親朋好友，當借方需要資金時(shí)，或通過(guò)中介人或按自己意向說(shuō)明資金用途、借款金額、還款能力及日期、利息，以口頭或協(xié)議形式取得資金。因此，一般不需要手續，有手續的也是簡(jiǎn)單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡(jiǎn)要憑據。民間借貸中一半以上是私下達成的交易，對借方來(lái)說(shuō)，手續簡(jiǎn)便，在急需資金時(shí)辦理非常方便，備受急需資金者青睞。

　　2.利率高、彈性大，城鎮鄉村有差別

　　一般而言，民間融資城鎮利率高，鄉村利率低。城鎮借出利率年息一般在15-30%之間，鄉村借貸利率年息一般在10-20%之間，年利率相差5%-10%;城鎮民間融資金額大，鄉村民間融資金額小。據朔州市調查，城鎮單筆借貸金額最高為70萬(wàn)元，鄉村民間借貸金額最高11萬(wàn)元，最低的才300元;城鎮借貸以高息貸為主，鄉村借貸互助性質(zhì)居多。調查反映，朔州市城鎮借貸80%以高li貸為主，鄉村民間借貸只有18%需支付利息;城鎮借貸較為規范化，鄉村借貸一般口頭化。城鎮借貸趨向書(shū)面化，大多數需簽訂書(shū)面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔保人(中介人)、借款額、利率、歸還期、違約金，數額較大的還需要以房屋等實(shí)物作抵押等，而鄉村因借貸互助性質(zhì)居多，且多為親戚、熟人朋友之間發(fā)生的借貸行為，一般以口頭約定為主。

　　3.民間融資增長(cháng)快、規模大，融資主體多元化

　　據對臨汾市17個(gè)縣(市、區)2000戶(hù)農戶(hù)和1400戶(hù)企業(yè)的抽樣調查表明，2004年7月末，借貸余額為31982萬(wàn)元，借貸戶(hù)數2648戶(hù)，其中企業(yè)968戶(hù)，占調查戶(hù)數的69.14%，農戶(hù)1680戶(hù)，占抽樣調查戶(hù)的.84%.據調查樣本估算，臨汾發(fā)生民間融資的企業(yè)和農戶(hù)占其總數的45%，借貸余額約為80億元。呂梁地區全區民間融資規模在40億元左右，總體來(lái)看，山西省民間融資大約有400億元。民間融資不僅規模大，而且增長(cháng)很快。據對應縣某村520戶(hù)農戶(hù)及14戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)調查，2003年全縣民間借貸為1400萬(wàn)元左右，較2002年增長(cháng)21-26%，占全縣儲蓄存款的1.3%.晉城市沁水縣2004年6月末，民間融資規模達5000萬(wàn)元，占山西省儲蓄存款余額的22.4%，占全縣居民金融投資的12%.調查表明，在融資規模增長(cháng)的同時(shí)，融資主體也呈現多元化的特點(diǎn)，不僅有個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的融資，且出資人有工人、干部、工商個(gè)體戶(hù)、企業(yè)等，甚至，參與民間融資的還有金融機構的工作人員，涉及面較廣。

　　4.民間融資由“地下”“浮出水面”，逐步呈現出專(zhuān)業(yè)化趨勢

　　由于民間融資的種種便利和在社會(huì )經(jīng)濟生活中所普遍發(fā)揮的現實(shí)作用，這一行為已在社會(huì )公眾的思想觀(guān)念上獲得了廣泛的認同，使得其逐漸由“地下”“浮出水面”。特別是一些商業(yè)銀行個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的推出和宏觀(guān)調控措施實(shí)施后中小企業(yè)資金嚴重緊張，客觀(guān)上促進(jìn)了民間融資流動(dòng)更加活躍，使得由過(guò)去遮遮掩掩的“地下金融活動(dòng)”，逐漸轉向半公開(kāi)或公開(kāi)。據調查，2004年8月下旬，運城市稷山縣恒昌焦化廠(chǎng)由于新焦爐建成，形成流動(dòng)資金缺口，故此該廠(chǎng)公開(kāi)在縣電視臺反復做廣告，向社會(huì )公眾公開(kāi)集資。在融資活動(dòng)公開(kāi)和半公開(kāi)的同時(shí)，融資活動(dòng)的組織協(xié)調等也逐漸呈現專(zhuān)業(yè)化之勢。據調查，柳林縣薛村鎮等四個(gè)鎮放貸者居多，薛村鎮的高紅村共有116戶(hù)人家，幾乎家家都從事民間借貸業(yè)務(wù)，民間融資區域化和專(zhuān)業(yè)化趨勢日趨明顯。

　　5、融資行為漸趨理性。

　　由于民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展對民間融資的需求日益旺盛，并能提供較高的投資回報率，從而拓寬了民間融資理性選擇的范圍。同時(shí)，民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險意識也在不斷提高，對信譽(yù)要求很高，形成了特定的民間融資市場(chǎng)準入制度，因此違約現象很少;另外，生產(chǎn)性融資比重不斷上升，而利率水平也明顯上升。

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