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民間融資合法嗎
大家了解民間融資是什么?民間融資存在的主要問(wèn)題有哪些?是否合法呢?
民間融資，是指出資人與受資人之間，在國家法融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì )集資等形式暫時(shí)改變資金所有權的金融行為。本文以山西省的民間融資市場(chǎng)為個(gè)案，重點(diǎn)分析民間融資的交易形式、供求關(guān)系經(jīng)濟與社會(huì )效應，以此提出相應的政策建議。由于民間融資往往具備區域金融的特征，因此，研究單個(gè)省份的民間融資特征對于把握民間融資的社區性和交易范圍的局部性都具備現實(shí)意義。
民間融資的主要方式
1.民間借貸
2.有價(jià)證券融資
3.票據貼現融資
4.企業(yè)內部集資
民間融資存在的問(wèn)題及建議
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，國內資金供需矛盾日益顯現，民間融資規模不斷擴大，已成為企業(yè)及“三農”經(jīng)濟取得流動(dòng)資金和建設資金的重要渠道。據調查，民間融資中民間借貸用途分別為：生產(chǎn)(生意)周轉71%、建房、購置大件電器17%、生活消費7%、其他5%。據律師調查，某縣民間借貸在當地經(jīng)濟發(fā)展中占有相當大的比重，GDP與貸款比例為1∶13，全國是1∶1.45。民間融資呈現新的走勢，對多年來(lái)以銀行信貸為主的借貸格局產(chǎn)生較大的影響。但不是此消彼長(cháng)相互競爭或替代的關(guān)系，由于各自比較優(yōu)勢的存在，二者表現為一種互補關(guān)系。
一、當前民間融資的現狀
(一) 民間借貸方式多樣化。從調查情況看，過(guò)去參與民間借貸的`人大多數生活較貧困，而現在參與民間借貸的卻多數為生活比較富裕的生意人和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者;借貸款項用途在農業(yè)鄉鎮偏重生活消費和臨時(shí)性的資金需求，在個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達地區多是辦企業(yè)和經(jīng)商。民間借貸形式主要有“企業(yè)之間融資”、“企業(yè)向個(gè)人融資”、“工商戶(hù)之間融資”等四大類(lèi)。
(二)民間借貸注重社會(huì )關(guān)系的傳統價(jià)值觀(guān)。民間借貸主體體現了社會(huì )關(guān)系的“信息對稱(chēng)”性，利用民間借貸雙方多數通過(guò)“血緣”、“親緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會(huì )關(guān)系媒介實(shí)現資金融通，形成了信用保證替代正規金融風(fēng)險評價(jià)體系的現象。為民間借貸長(cháng)盛不衰提供了特有的載體。
(三) 民間借貸特有的優(yōu)勢。民間借貸能滿(mǎn)足民營(yíng)“短、快、靈”的要求。當農戶(hù)出現婚喪嫁娶、蓋房、醫療和教育等支出時(shí)，民間借貸就會(huì )以其特有的優(yōu)勢而成為農戶(hù)此類(lèi)融資需求的優(yōu)先選擇。因為多數農戶(hù)缺乏的抵押，從而很難從正規金融渠道獲得借貸。沒(méi)有活躍的農村民間借貸，農村信用社不可能成為真正意義上的商業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體。
(四)民間借貸市場(chǎng)的利率。從調查情況看，目前民間借貸的利率價(jià)格整體水平高，且不斷攀升，年利率一般處在7.2%~15%。2006年受商業(yè)銀行擴大借貸利率上浮空間和基層借貸規模萎縮因素影響，加上國家又試行了利率市場(chǎng)化，民間借貸利率水平較去年同期平均高出了2~5個(gè)百分點(diǎn)。有的個(gè)體工商戶(hù)由于借貸較短、風(fēng)險較大，利率水平相對較高一些，利率一般在 15%~30%不等。
從被調研戶(hù)中看，因是“親緣”、“業(yè)緣”“地緣”等關(guān)系，只發(fā)生民間借貸融資本金，而免收借貸利率的占被調研戶(hù)總金額在2006年三季度與四季度分別為 50.38%，46.50%。據了解，除了親朋好友的借貸外，目前民間融資市場(chǎng)利率越來(lái)越高，大多數高于國家銀行同期基準利率的借貸利率。
(五)在原民間調研監測點(diǎn)基礎上，我們選擇調查了多家民間融資企業(yè)與個(gè)體戶(hù)。其融資方式為：通過(guò)親朋好友、員工、各行業(yè)借貸融資。因融資期限不同，利率一般在7.2%~30%不等，用于流動(dòng)資金周轉。融資戶(hù)反映利用民間融資，及時(shí)、方便，只是擔心民間借貸融資沒(méi)有金融法律法規保護，存在多種風(fēng)險。
二、對策建議
通過(guò)對民間借貸融資的調研，我們認為，民間金融制度有待新的突破。民間融資現已成為社會(huì )資金融通的重要組成部分，面對民間融資蓬勃發(fā)展的勢頭，政府部門(mén)不應忽視民間融資的存在，要進(jìn)行客觀(guān)的研究和分析，并及時(shí)做出政策調整。面對民間金融的龐大規模和非公經(jīng)濟融資難的現實(shí)，國家應及時(shí)調整政策取向。
首先，要從法律上明確界定融資和非法融資的界限，賦予民間融資合法地位。其次，適度調整銀行股本金準入的標準，適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農村信用社等地方性中小金融機構的比重。最后，優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境。應建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、服務(wù)和人力資源等服務(wù)。如構建民間融資供需的信息服務(wù)平臺;鼓勵擔保機構與工商聯(lián)等組成擔保體系等。同時(shí)，通過(guò)法律手段使民間融資走上契約化和規范化軌道。
民間融資存在的主要問(wèn)題
民間融資雖然它們能夠吸收社會(huì )閑散資金，發(fā)揮其最大效用，為企業(yè)、個(gè)人解決資金周轉的困難，活躍經(jīng)濟，帶動(dòng)投資，彌補正式金融機構缺口空白，起到積極重要的作用。但是，由于其非正式性和自發(fā)性，在發(fā)展過(guò)程中缺乏相應的法律約束和有效的'社會(huì )監督，對促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地產(chǎn)生一定的負面影響。
一、經(jīng)營(yíng)手續不齊全。
二、存有非法集資亂象。
三、潛在風(fēng)險影響社會(huì )穩定。
四、資金用途不合法。
五、標的大、利率高、時(shí)間短。
六、違規經(jīng)營(yíng)現象突出。
七、稅利流失嚴重。
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