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2016保險代理人考試重點(diǎn)：《保險法》的基本原則
保險法律制度是調整保險活動(dòng)中保險人與投保人、被保險人以及受益人之間法律關(guān)系的一切法律規范的總稱(chēng)，其基本法是《中華人民共和國保險法》，輔之以其他法律中涉及保險關(guān)系的規定和有關(guān)保險的行政法規。為了學(xué)習和研究的方便，可以將保險法分為兩個(gè)部分，第一是保險業(yè)法，是對保險企業(yè)進(jìn)行監督管理的法律和法規;第二是保險合同法，主要內容是規定保險當事人之間的各種權利義務(wù)關(guān)系的制度，包括《保險法》和《合同法》中對當事人合同權利義務(wù)的規范內容。
1、守法原則和公平競爭原則
《保險法》第4條規定，“從事保險活動(dòng)必須遵守法律、行政法規，遵循自愿和誠實(shí)信用原則。”包括確定保險人的資格，訂立保險合同，明確保險責任及其他法律責任等重大內容�！侗ｋU法》第7條規定保險公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應當遵循公平競爭的原則，不得從事不正當競爭，包括擅自降低保險費率，詆毀同業(yè)伙伴，誘導他人投保等行為。守法原則是每個(gè)保險人和投保人都必須遵守的行為準則，也是保險業(yè)監管機關(guān)和其他中介機構的行為準則，保險法律關(guān)系中的所有當事人都必須依法活動(dòng)，才能取得預期的效果，保險人依法保險才能收入保費;保險中介機構依法進(jìn)行中介活動(dòng)才能取得中介費用;投保人依法投保才能在約定的范圍內取得賠償或給付;保險監管機關(guān)依法進(jìn)行監管才能有效維護當事人的合法權益和維護保險市場(chǎng)秩序的穩定。
公平競爭原則是對守法原則的補充，也是對守法原則的具體化，在市場(chǎng)經(jīng)濟條件下，所有的市場(chǎng)主體都是平等的，無(wú)論是賣(mài)方或買(mǎi)方、提供服務(wù)方或接受服務(wù)方，他們的法律地位都是平等的，沒(méi)有人享有法外優(yōu)先權。保險業(yè)經(jīng)營(yíng)者在向市場(chǎng)提供產(chǎn)品或者服務(wù)時(shí)，除了遵循守法原則外，還要遵守公平競爭原則，在提高和改善服務(wù)質(zhì)量上下功夫，通過(guò)增加服務(wù)項目和優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏(yíng)得客戶(hù)和獲得經(jīng)濟效益。保險業(yè)的經(jīng)營(yíng)者不得通過(guò)采取不正當的手段獲得或者強占市場(chǎng)份額，不得以損害客戶(hù)的利益來(lái)獲取自己的利益，不得以損害其他同業(yè)經(jīng)營(yíng)者的利益獲取自己的利益。
2、保險利益原則
《保險法》規定無(wú)論是財產(chǎn)保險，還是人身保險，當事人所簽定的保險合同的效力必須以保險利益的存在為前提。保險利益必須是可保利益，是投保人和受益人對保險標的具有法定利害關(guān)系以及由此涉及的經(jīng)濟利益�？杀＠媸呛戏ɡ�，在財產(chǎn)保險中投保人必須對保險標的擁有所有權、處分權或者合法占有權;人身保險中投保人對被保險人必須具有一定親屬血緣關(guān)系或者被保險人認可的事實(shí)。保險利益落實(shí)到保險合同中就是轉移危險，無(wú)危險則無(wú)保險，無(wú)危險也則無(wú)利益�！侗ｋU法》規定保險利益為保險合同的前提，主要是防止投保人(有時(shí)也包括保險公司)的賭博投機，避免當事人為了騙取保險賠付不惜違反法律而產(chǎn)生不道德危險，根據保險利益原則還可以派生出損害賠償原則，即按照損失多少補償多少的原則，限制被保險人和受益人對保險標的損害補償的過(guò)分追求。
(1)財產(chǎn)保險利益的基本條件：第一須為合法利益，也就是法律上承認的利益，包括投保人根據法律擁有或者占有的財產(chǎn)，以及根據有效合同占有他人的財產(chǎn);第二須為經(jīng)濟上的利益，即投保人對于其財產(chǎn)現在享有的利益或預計享有的利益;第三須為確定的利益，即該利益是可以通過(guò)金錢(qián)計價(jià)的，無(wú)論現在擁有的利益，還是將來(lái)可以恢復的利益都是具有市場(chǎng)價(jià)值依據的。
(2)人身保險利益的基本條件是：第一，投保人對本人、配偶、子女、父母，以及與投保人有撫養、贍養或者扶養關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益，這些家庭成員和近親屬與我國《繼承法》上規定的第一繼承順序者和與名列第一繼承順序者相同。第二，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益，在此同意是指被保險人以書(shū)面承諾同意投保人為自己投保，如果沒(méi)有被保險人的書(shū)面承諾，該保險合同就沒(méi)有法律效力。
3、最大誠信原則
所有的合同，均須以誠實(shí)信用為基礎，無(wú)論是民事合同，還是商事合同當事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個(gè)條款的真實(shí)情況完整準確地告知對方或者在合同中表述清楚。在我國民法原則中，誠實(shí)信用原則要求當事人在主張自己權利的同時(shí)承認對方當事人的權利，因為自己表述模糊或者有隱瞞誤導的情況時(shí)，就應當承擔相應的法律責任。保險合同涉及當事人規避風(fēng)險和承受風(fēng)險的重大財產(chǎn)利益，尤其要講究誠實(shí)信用原則，投保人要將被保險利益的真實(shí)情況完全告訴給保險人，如有任何隱瞞則可能導致整個(gè)保險合同無(wú)效，因為投保人的告訴是保險人評估風(fēng)險和計算保險費率的基本依據;保險人也要將保險合同的承保范圍和免責范圍如實(shí)地告知投保人和被保險人，否則，則可能因為違反了誠實(shí)信用原則，而被迫按照被保險人或者受益人的主張解釋合同的條款。
4、損害賠償原則
保險人因保險事故所受到的損失，應按合同約定的條件獲得賠償。賠償的數額不超過(guò)損害的數額，即賠償是使被保險人的利益恢復到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)，所以賠償應當以保險利益的存在為前提，賠償金額是實(shí)際損失、保險金額和保險價(jià)值三者中最小的一個(gè)數額。凡是不符合最小數額原則的，即可構成道德風(fēng)險。其中實(shí)際損失是指保險標的因保險事故而減少的價(jià)值或者利益;保險金額是指投保人投保保險標的的財產(chǎn)價(jià)值，也就是保險合同中約定由保險人最大賠償額的財產(chǎn)價(jià)值;保險價(jià)值是指投保人擁有的對保險標的合法處分權或者合法占有權的財產(chǎn)價(jià)值及其體現的市場(chǎng)價(jià)值。
5、保險代位原則
保險代位指實(shí)現保險利益的權利代位和被保險標的物殘余價(jià)值產(chǎn)權的代位兩種。其中權利代位指由于第三人的侵權行為導致保險事故的發(fā)生，被保險人有權選擇請求保險公司賠償損失，也有權請求第三人損害賠償，如果被保險人選擇保險人賠償損失，之后有義務(wù)將追究造成損害的第三人承擔責任的權利轉給保險人，由保險公司向侵權人請求賠償，即代位追償
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