如何選擇合適的人身意外險

　　隨著(zhù)人們保險意識的不斷增強,為了應對工作生活和旅行中難測的意外和潛藏的風(fēng)險，越來(lái)越多的人選擇為自己購買(mǎi)人身意外保險。作為低保費、高保障的險種，意外險可以說(shuō)是每個(gè)人都必需的保險產(chǎn)品,在一個(gè)完整的保險計劃中，意外險通常用來(lái)提高意外身故的保額，或彌補因意外殘疾造成的未來(lái)收入的損失，因此對于不同年齡、不同需求的人來(lái)說(shuō)，應選擇不同的意外險組合。那么在給自己或家庭成員選擇意外險時(shí),面對市場(chǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的人身意外保險產(chǎn)品，很多人不知道該怎么買(mǎi)。那么如何選擇合適的人身意外保險呢?下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的關(guān)于如何選擇合適的人身意外險的知識，歡迎閱讀。

　　一、目前市面上人身意外保險的類(lèi)型

　　通常我們聽(tīng)到的“個(gè)人人身意外傷害險”，其實(shí)是由于保險代理人的習慣而省略了全稱(chēng)的“個(gè)人人身意外傷害殘疾保險”�！皞�(gè)人人身意外傷害殘疾保險”其中包括身故保險金和殘疾保險金兩方面的保障。確切地說(shuō)，是指只有被保險人因意外導致傷殘或死亡，其保險受益人才能得到保險公司給付的保險金的一種險種。目前市面上熱銷(xiāo)的人身綜合意外保險，它除對被保險人進(jìn)行身故、傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付，還可以附加交通險、救援、住院補助等險種。一個(gè)產(chǎn)品就可以涵蓋不同的險種達到多重保障需求。

　　1、個(gè)人意外傷害保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人險)

　　個(gè)人意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負責疾病所致的死亡。個(gè)人險可以按照投保動(dòng)因、保險危險、投保動(dòng)因、保險期限、險種結構細分，其中，根據險種結構的不同，個(gè)人意外傷害保險可以分為單純意外傷害保險和附加意外傷害保險。單純意外傷害保險是指一張保單所承保的保險責任僅限于意外傷害保險。保險公司目前開(kāi)辦的個(gè)人人身意外傷害保險、公路旅客意外傷害保險、駕駛員意外傷害保險等，均屬單純意外傷害保險。附加意外傷害保險包括兩種情況：一種是其他保險附加意外傷害保險，另一種是意外傷害保險附加其他保險責任。

　　只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(責任期限內，如90天、180天等)造成死亡殘廢的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。

　　2、綜合意外傷害保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)綜合險)

　　綜合意外傷害保險，之所以叫“綜合”，其中包括了“意外傷害殘疾保險”和“意外傷害醫療保險”。比如說(shuō)，被保險人出了意外事故，傷勢非常嚴重，在180天之內，因同一原因死亡，那么保險公司要按照意外傷害保險金額進(jìn)行賠償。如果是導致殘疾，保險公司要按照意外傷害保險金額再乘以給付比率進(jìn)行賠償。所以，只投保這種狹義的“意外傷害保險”，當客戶(hù)生病住院時(shí)，產(chǎn)生的醫療費用保險公司肯定不會(huì )承擔。只有當客戶(hù)同時(shí)購買(mǎi)了“意外傷害醫療保險”，才能按保險的比例在保險公司“報銷(xiāo)”因意外傷害而花去的醫療費用。

　　比如說(shuō)被保險人出了意外事故，需要住院進(jìn)行治療，由于他買(mǎi)了“意外傷害醫療保險”那么他在住院治療中產(chǎn)生的費用，保險公司都是給賠的。

　　二、購買(mǎi)意外險注意點(diǎn)

　　1、最好附加意外醫療險。在購買(mǎi)意外險時(shí),可附加意外傷害住院醫療保險及其它有需要的附加險種,形成一個(gè)綜合意外保障組合。并且要仔細的閱讀保險條款，清楚的知曉保險權利及免責條款。

　　2、保費與其保單價(jià)值是息息相關(guān)的。不少人以為意外險的價(jià)格越低越好，這種看法并不可取。因為意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來(lái)降低價(jià)格，實(shí)際的保障義務(wù)卻沒(méi)有提升。

　　3、買(mǎi)人身意外險要因人而異。沒(méi)有頻繁有出行計劃的人只需要投保一份額度適中的意外險就足夠了;而經(jīng)常在外出差旅行或從事交通運輸及外勤工作人員可購買(mǎi)多份意外險。同時(shí)購買(mǎi)數家公司的意外傷害保險，也是互不沖突的。

　　4、意外保險是根據職業(yè)和年齡不同來(lái)確定保費。但是，如果你從事的是高風(fēng)險職業(yè)類(lèi)別，一般情況下保險公司是不予承保的。如果不清楚自己的職業(yè)類(lèi)別，可以閱讀保險的職業(yè)類(lèi)別劃分。未成年人的意外保障是有限制的。近期保監會(huì )對未成年人死亡保險金限額進(jìn)行了修訂，將保險金限額從原來(lái)的10萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元和50萬(wàn)元，即未滿(mǎn)10周歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬(wàn)元，滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬(wàn)元。值得注意的是，航空意外險、重大自然災害意外身亡等險種并沒(méi)有限制投保額度。

　　5、網(wǎng)上平臺投保省時(shí)省力需看仔細。由于網(wǎng)購保險流程便利，費用也相對低廉，很多人都習慣網(wǎng)購意外險，但要值得注意的是，選擇在網(wǎng)上購買(mǎi)保險產(chǎn)品時(shí)，一定要先確定網(wǎng)站的正規性，看清保險責任條款及免責條款，還有要查詢(xún)保單真假，注意不要選錯保險生效時(shí)間。消費者在收到電子保單或紙質(zhì)保單后，應該立即通過(guò)保險公司公告的服務(wù)電話(huà)和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，查詢(xún)保單是否真實(shí)有效。

　　三.如何選擇合適的意外險

　　按職業(yè)風(fēng)險程度劃分

　　個(gè)人險只對被保險人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而綜合險除對被保險人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫療費用支出的賠付。當然，兩者的保障范圍不一樣，價(jià)格也就有差別。

　　相對而言，享有基本醫療保障的人可買(mǎi)個(gè)人險，沒(méi)有醫療保障的人買(mǎi)綜合險可能更合適。該類(lèi)意外保險的費率和被保險人年齡沒(méi)有關(guān)系，主要根據被保險人的職業(yè)風(fēng)險程度確定費率。

　　保險案例：

　　李先生是一個(gè)采購人員，有社保及公司的團體醫療險，那他就可以根據日常的出行需求選擇一份交通意外就可以滿(mǎn)足基本保障了，因為李先生是采購人員，根據職業(yè)分類(lèi)劃分表確定其屬于1類(lèi)職業(yè)，保費根據一般職業(yè)計算。王小姐是一個(gè)手機配件店主，沒(méi)有投保社保及醫療保險，那她有出行計劃或者有日常保障需求時(shí)，可以選擇附帶醫療險的綜合意外險來(lái)滿(mǎn)足需求。因為王小姐是數碼配件經(jīng)銷(xiāo)商，根據職業(yè)分類(lèi)劃分表確定其屬于1類(lèi)職業(yè)，保費根據一般職業(yè)計算。

　　按時(shí)間劃分

　　人身意外傷害保險按時(shí)間劃分，可以分為短期和一年期及長(cháng)期意外險。航意險也可以與其它產(chǎn)品相結合，目前市面上的交通綜合意外險基本包含航空險。

　　短期綜合意外險可以滿(mǎn)足短期內的出行的安全保障，適合大部分情況下的意外保障：

　　1，適合短期出游旅行全程保障的境內外旅游意外傷害保險，主要保險責任是旅行期間的意外傷害身故、殘疾、醫療保障和緊急救援，比如航意險、旅游險、自駕游意外險還有特定戶(hù)外運動(dòng)意外險。

　　2，適合乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險，該類(lèi)產(chǎn)品兼容性較強，為大家提供在出行期間乘坐飛機、火車(chē)、輪船等交通工具時(shí)發(fā)生意外而導致的身故、殘疾保障和意外醫療及救援費用賠償保障。還有現在出現的自駕車(chē)意外險，可以提供私家車(chē)出行的意外傷害保障。

　　3，航空意外傷害保險，主要保險責任是乘坐交通工具期間的意外傷害身故、殘疾、航程延誤、航程取消、行李延誤保障。

　　一年期的意外傷害保險，主要保險責任是一年365天全天24小時(shí)有效的意外傷害醫療、傷殘、身故保障。保障范圍都是一致的，只是它是基于一個(gè)年度的保險產(chǎn)品，適合經(jīng)常外出及沒(méi)有意外保障的親門(mén)。除了經(jīng)常旅游之外，經(jīng)常出差和往返異地的朋友也非常適合購買(mǎi)，建議一次投保一年，省心省力更省錢(qián)。

　　長(cháng)期意外險，一般都是壽險作為的附加險出現，保費直接計算到壽險保費中，默認每年投保一次達到長(cháng)期意外保障的目的。另外，很多分紅險、萬(wàn)能險也都附帶這項功能。

　　案例剖析：

　　李先生為參加一日游的女兒(以年滿(mǎn)18周歲)購買(mǎi)了一份綜合險保障,3日游期間的意外身故全殘20萬(wàn)、意外傷害醫療5萬(wàn)元、住院津貼50元/日等保障的綜合保險，保費僅需5元錢(qián)。

　　情況一：其女兒游玩期間因摔倒扭傷腳踝，至醫院治療共計花費1000元。因為被保險人在保險時(shí)效內因摔倒扭傷腳踝屬于意外傷害醫療保險責任范圍，保險公司在扣除100元的免賠額后全部給以賠償。

　　情況二：其女兒游玩期間因發(fā)生意外導致身故，生前至醫院搶救治療5日共計花費6萬(wàn)元。因屬于保險責任范圍，保險公司給以賠償,意外身故賠償金20萬(wàn)，意外醫療報銷(xiāo)5萬(wàn)元(因為保險責任最高為5萬(wàn)元)，住院津貼50元*5天=250元(按住院時(shí)間計算)。

　　個(gè)人覺(jué)得大家可以選擇一年期的綜合意外傷害保險，在短期內有出行意向，再加一份與出行方式及目的相關(guān)的短期意外險，這樣可以大大提升保障的需求。

　　四、總結

　　大家在選擇購買(mǎi)人身意外保險時(shí)，應根據自身的具體情況選擇合適的人身意外保險類(lèi)型，并可附加意外傷害住院醫療保險及其它有需要的附加險種，組成一個(gè)完整的保險計劃。另外，大家也要注意，人身意外險不是越便宜就越好，買(mǎi)人身意外險還要因人而異，根據自身的需求選擇合適的意外險產(chǎn)品。

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