壽險精算師的工作內容

　　精算師不僅僅能在保險公司工作，精算師或精算從業(yè)人員在再保險公司、咨詢(xún)公司、銀行、資產(chǎn)管理機構、政府部門(mén)及教育機構也有廣泛就業(yè)。下面是yjbys小編為大家帶來(lái)的關(guān)于壽險精算師的工作內容的知識，歡迎閱讀。

　　壽險精算師的工作內容

　　而"精算師"應該泛指精算從業(yè)人員，但業(yè)內只有通過(guò)相關(guān)考試并具備一定相關(guān)工作經(jīng)驗年限的人在拿到各大精算師協(xié)會(huì )正會(huì )員資格(Fellow)后才能被稱(chēng)為(某個(gè)精算協(xié)會(huì )的)精算師，也有部分認證資格的準精算師(Associate)，其余一般稱(chēng)為某個(gè)精算協(xié)會(huì )的會(huì )員或精算從業(yè)者。

　　目前全球最受廣泛認可并且聲譽(yù)最高的精算師認證體系為美國精算師協(xié)會(huì )(SOA)和英國精算師協(xié)會(huì )(IFoA)提供的考試，對應的精算師資格為美國體系的FSA或英國體系的FIA或FFA。國內保險公司的總精算師絕大多數也都至少持有這兩個(gè)體系認證中的一個(gè)。國內已有自己的精算師認證體系(CAA)并且參與考試人數眾多，但由于各種原因，市場(chǎng)接受程度遠遠落后于剛才說(shuō)的兩個(gè)認證。

　　為方便起見(jiàn)，這里集中討論就業(yè)人數最多的壽險公司中精算從業(yè)人員是如何工作的。由于保險公司并不需要太多精算人員，因此絕大多數保險公司只有在總公司才會(huì )有精算部和精算人員配置，分支機構太少太少。

　　在開(kāi)始之前還需要解釋一下一個(gè)壽險公司總公司的典型設置，這有助于了解精算部與保險公司其他部門(mén)之間如何協(xié)調運作的。和其他行業(yè)的公司一樣，壽險公司可以區分內部職能為：

　　公司管理層：總經(jīng)理、各股東利益方代言人、還有總精算師

　　前臺部門(mén)：各種渠道銷(xiāo)售部門(mén)，如個(gè)險業(yè)務(wù)部、銀行保險部、團體保險部、電銷(xiāo)網(wǎng)銷(xiāo)渠道部、市場(chǎng)部等

　　后臺部門(mén)：客戶(hù)服務(wù)部、資產(chǎn)投資部、IT、精算部、核保核賠部、人力行政部、財務(wù)部等

　　以上區分只是按職能進(jìn)行的大概區分以方便討論，精算部是典型的后臺部門(mén)。當然每個(gè)公司根據不同情況有不同的設定，比如很多公司團體業(yè)務(wù)部為事業(yè)中心體制(也就是國中國，自負盈虧，可能單獨配備1-2個(gè)精算人員)，不少公司的市場(chǎng)部甚至分公司也經(jīng)常有精算人員配置。也就是并不一定是只有總公司精算部才有精算人員，但其他地方很少就是了。

　　以上扯完一點(diǎn)背景，現在具體介紹保險公司的精算人員到底干什么的并且是如何干活的

　　任何保險公司精算部根據工作內容都可以分為兩大類(lèi)：定價(jià)(Pricing)和評估(Valuation)。有些公司也喜歡把定價(jià)職能單獨成立一個(gè)產(chǎn)品部，精算部只負責評估工作。

　　(1)什么是定價(jià)?

　　顧名思義就是根據目前信息預測未來(lái)，為保險產(chǎn)品確定合理價(jià)格的工作過(guò)程。保險公司通常按產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道區分定價(jià)人員，這樣配置是為了方便和前臺部門(mén)各不同銷(xiāo)售渠道建立對應聯(lián)系和溝通。定價(jià)的大致工作流程如下，我拆成a->g七步：

　　a. 保險產(chǎn)品初步創(chuàng )意：創(chuàng )意可以由銷(xiāo)售部門(mén)或市場(chǎng)部門(mén)等進(jìn)行市場(chǎng)調研后提出，比如市場(chǎng)最近流行什么產(chǎn)品我們公司是否也需要跟進(jìn)?當然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保險公司也可能會(huì )提供建議。

　　b. 保險產(chǎn)品形態(tài)討論和確認：這里需要召集各相關(guān)部門(mén)舉行n輪會(huì )議，確認產(chǎn)品最終形態(tài)，比如具體保險責任、保障期間多久、銷(xiāo)售費用如何等等等，這是一個(gè)非常耗時(shí)并且反復的過(guò)程，甚至在萬(wàn)事俱備直到產(chǎn)品最終銷(xiāo)售一刻前都有可能全部推倒重來(lái)。

　　c. 定價(jià)模型和保費計算：這是外人聽(tīng)起來(lái)精算其中一個(gè)最玄乎的地方，精算人員需要通過(guò)建立模型和基于各種對未來(lái)的假設對所開(kāi)發(fā)保險產(chǎn)品未來(lái)期間各種可能出現的情況進(jìn)行預測。

　　精算定價(jià)三大假設包括死亡(根據產(chǎn)品不同還有疾病、醫療費用等)發(fā)生率、投資收益率假設和費用假設。根據具體的產(chǎn)品形態(tài)不同，這三個(gè)假設的相對重要性不同，比如兩全險相對重要的是投資收益率假設，其次是費用率假設，而死亡發(fā)生率重要性其實(shí)一般般。這些發(fā)生率可以通過(guò)行業(yè)標準經(jīng)驗(如中國生命表/重疾表)、評估同事的經(jīng)驗分析結果和再保險公司獲得。

　　而目前國內壽險公司99%產(chǎn)品的日常定價(jià)模型都是使用Excel建立現金流測試模型，所謂現金流測試就是”各種收入項-各種支出項“得到的各年年末現金流等內部利潤指標確認該產(chǎn)品風(fēng)險如何并且是否有利可圖。

　　如何建模的事情這里就不展開(kāi)細述了。

　　d. 備案材料準備、總精算師批準及監管備案：模型和保費通過(guò)各種內部測試后，精算工作人員將根據監管規定準備各種備案材料提交總精算師簽字(但其中的保險條款只需要公司法律責任人簽字確認)，并對備案材料加蓋公司公章提交中國保監會(huì )備案后，這個(gè)新開(kāi)發(fā)的保險產(chǎn)品即可以理論上上市銷(xiāo)售。

　　e. 其余公司內部和外部的配合：一個(gè)很重要的工作是與負責建模的同事確認好內部建模工作，由于絕大多數公司絕大多數產(chǎn)品的定價(jià)模型都是用Excel完成的，在產(chǎn)品定價(jià)階段Excel是個(gè)非常直觀(guān)強大的工具，office附帶的VBA也是一個(gè)簡(jiǎn)單易用的編程語(yǔ)言，但(具體工作內容下部分會(huì )解釋)還是需要Moses或Prophet等專(zhuān)用精算軟件才能比較好完成評估工作，因此定價(jià)人員開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品后還需要配合評估人員把Excel模型翻譯成Moses等專(zhuān)用模型。

　　精算人員也要和公司其他部門(mén)配合，比如與兩核部門(mén)確認最低和最高投保限額，與客戶(hù)服務(wù)部門(mén)確認各種簡(jiǎn)便銷(xiāo)售計算工具的準確性等。

　　如果保險產(chǎn)品有再保險安排或者因為風(fēng)險太高需要臨時(shí)分保，還需要完成再保險談判、再保險協(xié)議簽署和后續再保險賬單結算的工作。

　　f. 保險產(chǎn)品上線(xiàn)銷(xiāo)售：精算定價(jià)完后還需要把模型中計算出來(lái)的保費數據、現價(jià)數據、準備金因子數據等提供給IT并配合業(yè)務(wù)系統開(kāi)發(fā)測試成功后保單才能真正出單開(kāi)賣(mài)。

　　g. 保險產(chǎn)品售后服務(wù)：并不是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完開(kāi)賣(mài)之后就沒(méi)有精算的事了，精算可能還需要參與售后工作，如超大額理賠時(shí)保險金額的最終確認。

　　(2)什么是評估?

　　評估從字面上理解就是給承接業(yè)務(wù)估一個(gè)實(shí)際的價(jià)值，包括資產(chǎn)、負債方面。一般精算人員的'實(shí)際的主要工作內容就是按月、按季、按年準備各種法定和內部精算報表供合規和高層決策使用(我們通稱(chēng)這些人為“表哥”“表姐”“表弟”“表妹”)。而法定精算報表有多少?可以看看下面的鏈接。這只是一部分還沒(méi)包括內部報表。

　　從職能來(lái)說(shuō)，評估一般大致細分如下：

　　1. 準備金和償付能力計算: 業(yè)務(wù)承保后，保險公司除了收取到保費還對承保保單形成負債，主要形式就是體現在需要提取準備金方面。國內準備金目前有兩套計算標準：法定準備金(用于償付能力計算)和會(huì )計準備金(用于計算利潤和國內的稅)。一些上市公司或合資公司根據上市地要求或合資外方股東所在國要求計算符合當地監管標準的準備金和償付能力。

　　償付能力可以簡(jiǎn)單理解為認可資產(chǎn)除以法定基礎下計算的負債，用來(lái)衡量公司的財務(wù)實(shí)力，進(jìn)一步反映保單持有人的利益安全。

　　而相關(guān)報表也不是精算部一個(gè)人能完成的，來(lái)自于財務(wù)部門(mén)和投資部門(mén)的數據和一個(gè)強大的核心業(yè)務(wù)系統也是報表工作的關(guān)鍵，而后者國內幾乎沒(méi)有一家保險公司是有好的。對于這些精算朋友，月初/季初/每年4月要出報表的時(shí)候是最痛苦的。

　　2. 經(jīng)驗分析：定價(jià)時(shí)使用的假設需要定期更新，通過(guò)對承保保單的歷史經(jīng)驗分析可以調查那些假設指標需要調整，一組緊跟形勢的假設可以保持保險產(chǎn)品定價(jià)合理擴大銷(xiāo)售或讓保險公司及早對虧損的保險產(chǎn)品采取措施。

　　而分紅險產(chǎn)品也需要經(jīng)驗分析來(lái)確認實(shí)際經(jīng)驗和定價(jià)時(shí)候的預期經(jīng)驗有多少差異(目前主要是利差和死差)，來(lái)提供管理層信息用以決策每年發(fā)放的紅利該有多少。

　　3. 資產(chǎn)負債匹配：雖然資產(chǎn)負債匹配的重要性在投資領(lǐng)域里誰(shuí)都知道，直到近幾年保險公司才開(kāi)始往這個(gè)領(lǐng)域多投資人力。保險公司里除精算部以外的人員其實(shí)對精算都不算了解，而壽險公司保單多數都是長(cháng)期業(yè)務(wù)的特殊性，精算人員需要與投資部門(mén)緊密合作提供合適的負債信息如久期等以保證資產(chǎn)管理部門(mén)做好最合理的投資規劃，尤其是越來(lái)越多的“理財業(yè)務(wù)”的出現。

　　4.公司規劃：基于存量業(yè)務(wù)(因為壽險保單很多都幾十年期限，明顯會(huì )帶到未來(lái))和未來(lái)發(fā)展愿景對公司未來(lái)業(yè)務(wù)規模預算等作出預測，最重要的結果是未來(lái)償付能力和資本要求。如果償付能力過(guò)低，公司需要及早做出注資安排以規避可能的監管層干預。

　　具體評估工作因為比定價(jià)還煩，這里就不細說(shuō)了。我覺(jué)得從外人來(lái)說(shuō)，上面信息已經(jīng)夠了。

　　對于從業(yè)人數來(lái)說(shuō)，一個(gè)中型壽險公司的精算人員按匯報排序一般配置為：

　　總精算師(1人，任命需經(jīng)過(guò)保監會(huì )批準)

　　精算部總經(jīng)理(1人)

　　精算部副總經(jīng)理(2人，各分管產(chǎn)品和定價(jià))

　　定價(jià)職能(通常每個(gè)渠道配置1-3人，整個(gè)大職能一般在7-15人左右)

　　并列評估職能(上面說(shuō)的細分只能一般每個(gè)配置1-4人，整個(gè)大職能一般在6-12人左右)

　　也就是一家壽險公司所有精算人員加起來(lái)大概在15-30人左右。

【壽險精算師的工作內容】相關(guān)文章：

壽險精算師是如何工作的08-18

壽險精算師具體做些什么08-20

什么是精算師-精算師的工作內容08-17

保險精算師工作內容06-09

保險精算師的工作內容09-15

精算師的工作內容是什么08-29

精算師相關(guān)內容介紹09-09

中國精算師考試相關(guān)內容及介紹10-02

保險精算師是如何工作的08-18