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不計免賠險是什么
不計免賠特約險是指車(chē)險中的不計免賠特約條款，它屬于商業(yè)附加險的一種。該險種通常是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠額部分，保險人負責賠償的一種保險。那么，下面是小編為大家整理的相關(guān)知識，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、不計免賠險的定義
所謂不計免賠特約險，即是指車(chē)險中的不計免賠特約條款，它屬于商業(yè)附加險的一種。該險種通常是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠額部分，保險人負責賠償的一種保險。投保后，車(chē)主不僅可以享受到按保險條款，應由保險公司承擔的那一部分賠償;還可享受到由于車(chē)主在事故中負有責任，而應自行承擔的那部分金額賠償。按照保險對象的不同，不計免賠險又可分為基本險的不計免賠和附加險的不計免賠。
二、什么叫不計免賠險的四不賠?
雖然不計免賠險能將車(chē)主的事故責任所承擔的免賠金額全部轉嫁給保險公司，但不計免賠險對加扣免賠率、附加險免賠率與某些特定事故的免賠率是沒(méi)有效用的。車(chē)主應當知道不計免賠險的除外責任，避免發(fā)生理賠糾紛。
加扣免賠率
車(chē)險條款規定，不計免賠險的理賠范圍并沒(méi)有包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實(shí)施條件是汽車(chē)多次出險、非約定駕駛員出險、汽車(chē)違反安全裝載規定、在盜搶險理賠過(guò)程中由于車(chē)主缺少理賠資料而導致增加免賠率等現象。
其實(shí)這類(lèi)加扣免賠率是由于車(chē)主違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過(guò)關(guān)，保險公司酌情增加免賠率，便于告誡車(chē)主駕車(chē)要注意安全第一。
但加扣免賠率并未涉及車(chē)主事故責任應承擔的免賠金額，不計免賠險自然就對它們沒(méi)有用。
附加險免賠率
車(chē)險專(zhuān)家解釋道，不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。不計免賠險只對第三者責任險與車(chē)損險的免賠率有效用，將車(chē)主事故責任所應承擔的免賠率轉嫁給保險公司，但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無(wú)法將盜搶險、自燃險與無(wú)過(guò)失責任險的免賠率轉嫁給保險公司。
一位車(chē)險專(zhuān)家解釋說(shuō)，由于第三者責任險與車(chē)損險的理賠范圍有限，未能覆蓋某些特定事故的理賠事宜，于是保險公司會(huì )設立相應的附加險種，補充汽車(chē)主險的理賠面不足。但這不能等同于附加險之間就可以相互作用，其實(shí)附加險種之間是相互獨立的，不計免賠險對附加險的免賠率是沒(méi)有效用的。
找不到第三者事故
保險公司對于找不到第三者的車(chē)損事故設立單獨的絕對免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類(lèi)免賠率是不屬于不計免賠險理賠范圍的。
一位車(chē)險專(zhuān)家解釋道，由于找不到第三者的交通事故，通常難以客觀(guān)判定當事車(chē)主的實(shí)際事故責任，其理賠標準無(wú)法將車(chē)主事故責任作為理賠參考依據，所以不計免賠險對于這類(lèi)事故的免賠率是沒(méi)有效用的。
而且保險公司之所以對這類(lèi)事故設定單獨免賠率，就是要規避某些重復賠付的道德風(fēng)險。畢竟極少數車(chē)主在雙車(chē)碰撞事故后，先收取其他車(chē)主理賠款，再人為制造一起單車(chē)事故，向保險公司索賠，達到雙重賠付的目的;其次保險公司對這類(lèi)事故設立單獨免賠率，間接督促車(chē)主在遭遇雙車(chē)碰撞事故后相互監督，共同配合交警部門(mén)完成事故舉證與事故責任判定過(guò)程，這是車(chē)主維護自身理賠權益最大化的好方法。
事故責任難確定
當雙車(chē)發(fā)生碰撞時(shí)，有些車(chē)主在沒(méi)有標清事故現場(chǎng)痕跡的情況下，就將汽車(chē)駛離現場(chǎng)，相互協(xié)商處理交通事故�？僧敹〒p員前往現場(chǎng)后，卻無(wú)法從事故現場(chǎng)痕跡判斷各車(chē)主的事故責任。這時(shí)，有些保險公司對這種事故責任說(shuō)不清的現象同樣給予一個(gè)單獨的免賠率，通常是30%，但這類(lèi)免賠率也是不計免賠險難以承擔的，畢竟這類(lèi)事故的免賠率也沒(méi)有涉及車(chē)主事故責任，不計免賠險自然愛(ài)莫能助。
有時(shí)車(chē)主在自行協(xié)商處理交通事故過(guò)程中，未能拍攝事故照片或劃出事故輪胎痕跡，便將汽車(chē)駛離現場(chǎng)，令保險公司難以客觀(guān)準確判斷事故責任;或者一位車(chē)主覺(jué)得汽車(chē)受損很小，便駛離現場(chǎng)，導致另一位車(chē)主未能協(xié)助保險公司勘驗兩輛事故受損汽車(chē)。這時(shí)保險公司都會(huì )采取單獨免賠率，作為該事故的理賠依據。
車(chē)險專(zhuān)家提醒說(shuō)，協(xié)助定損員做好查勘事故車(chē)輛與現場(chǎng)痕跡是車(chē)主應盡的義務(wù)，所以車(chē)主不應急忙自主協(xié)商處理事故，妥善保護事故現場(chǎng)同樣非常重要。
莫忘不計免賠額特約險
有些車(chē)險產(chǎn)品條款內設有絕對免賠額，通常對于500元以下的小額車(chē)損是不作理賠的。一位車(chē)險專(zhuān)家告訴筆者，保險公司設立絕對免賠額，對車(chē)主是有益處的。
首先，車(chē)主對于500元以下車(chē)損事故不作理賠，維持自身理賠空白記錄，便于享受續保車(chē)險的保費優(yōu)惠。其次，當一些事故定損理賠程序比較繁瑣時(shí)，或許有些車(chē)主就不愿為小額賠款而勞心勞力。
再次，當保險公司不再為一些小額理賠案例花費大量人力物力時(shí)，便能騰出更多力量完善車(chē)險服務(wù)功能，車(chē)主反而能享受到更多車(chē)險增值服務(wù)。
最后，車(chē)主在購買(mǎi)車(chē)險時(shí)擁有更大的選擇余地。如果一些車(chē)主對于一些小額車(chē)損事故都要求保險公司給予理賠，可以購買(mǎi)不計約定額特約險;通過(guò)多繳保費，享受最全面的理賠服務(wù);如果一些車(chē)主則不愿為小額理賠而花費時(shí)間，比必投保不計免賠額特約險，也能省下一筆保費。
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