大學(xué)生理財論文1

　　【摘要】

　　隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟不斷發(fā)展，個(gè)人理財的出現，推動(dòng)了社會(huì )經(jīng)濟進(jìn)步，完善了金融體系功能。個(gè)人理財逐漸成為較普遍的經(jīng)濟現象，但是我國個(gè)人理財理論還未成熟，我國理財市場(chǎng)投資理財手段比較有限，經(jīng)濟軌跡發(fā)展存在著(zhù)較多的不確定性，再加上個(gè)人理財業(yè)務(wù)不熟練，使得個(gè)人理財行業(yè)存在著(zhù)一定的風(fēng)險。為了完善個(gè)人理財市場(chǎng)發(fā)展，本文立足于生命周期理財理論，對個(gè)人理財投資進(jìn)行研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　生命周期；理財理論；個(gè)人理財投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財理論其核心觀(guān)點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟規劃方案，分析個(gè)人終身消費最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠將單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財技術(shù)指導。關(guān)于生命周期理財理論的個(gè)人理財投資研究，在推動(dòng)社會(huì )經(jīng)濟進(jìn)步方面具有積極的意義。

　　二、個(gè)人理財的主要內容

　　良好的個(gè)人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務(wù)自由，實(shí)現這樣的個(gè)人理財目標，需要個(gè)人理財能夠在用戶(hù)資金的流動(dòng)性比較良好的基礎上，實(shí)現多項的資金管理。個(gè)人理財所包含的內容有很多，如，合理的消費支出，用戶(hù)的住房消費、汽車(chē)消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個(gè)人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會(huì )生存的基礎，對教育費用進(jìn)行變動(dòng)分析，調整教育投入方式；風(fēng)險保障，針對于家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟利益；積累財富，個(gè)人理財在用戶(hù)的工資薪金基礎上，向用戶(hù)提供投資收入增加的方式，如購買(mǎi)股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財能夠幫助用戶(hù)在合理的范圍內，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養老保險，實(shí)現財產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財的終極目標，而實(shí)現個(gè)人理財的這些目標，需要的在科學(xué)的理財工具下實(shí)現，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個(gè)人理財投資組合策略

　�。ㄒ唬﹩紊砥趥�(gè)人理財投資策略單身期的個(gè)人理財的主要是指用戶(hù)在畢業(yè)至結婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì )中，走向工作崗位。從經(jīng)濟收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶(hù)的資金收入普遍不高，經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開(kāi)財源。在能夠滿(mǎn)足自我資金需求的而基礎上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類(lèi)型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調查中發(fā)現，在單身期的個(gè)人理財無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)比例占據了總投資的27%，而風(fēng)險投資比例占據了總投資的73%。風(fēng)險投資中包含有很多內容，債券所占據比例比較大�？偟膩�(lái)說(shuō)，青年人的個(gè)人理財投資風(fēng)險配置比較多[2]。

　�。ǘ�）家庭組建期的個(gè)人理財投資策略在家庭組建的期間的個(gè)人理財，需要面臨理財格局的轉變，在該階段中，用戶(hù)的經(jīng)濟負擔加重�，F代社會(huì )中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟支出就是購房支出，此時(shí)需要對月供進(jìn)行仔細規劃，避免造成經(jīng)濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶(hù)需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險還沒(méi)有單身期的風(fēng)險配置高[3]。

　�。ㄈ�）家庭成長(cháng)期個(gè)人理財投資策略在家庭成長(cháng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著(zhù)家庭中子女逐漸長(cháng)大，用戶(hù)的經(jīng)濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩定之后，家庭中的子女陸續升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟支出大幅度上升。為了避免出現經(jīng)濟短缺，在家庭成長(cháng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟支出提供保障。在成長(cháng)期的家庭理財中，其無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)所占據的比例在42%左右，而風(fēng)險資產(chǎn)所占據的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險在50%左右。從這一結果對比中能夠發(fā)現在家庭正在成長(cháng)環(huán)節中，其風(fēng)險的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財投資決策的制定可以實(shí)現無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)投資和風(fēng)險投資搭配模式[4]。

　�。ㄋ模┩诵萜趥�(gè)人理財投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶(hù)的年齡逐漸增大，因此需要轉變資產(chǎn)結構，避免負債出現，準備退休金。在用戶(hù)退休階段的個(gè)人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩定收益，減小風(fēng)險。經(jīng)過(guò)調查表明，當用戶(hù)處于退休期的個(gè)人理財投資組合應該選擇無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)投資。隨著(zhù)用戶(hù)年齡的增長(cháng)，債券和基金為代表的風(fēng)險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結論

　　綜上所述，個(gè)人理財是社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的基礎內容之一，基于全生命周期理論的個(gè)人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務(wù)，降低理財風(fēng)險，同時(shí)根據用戶(hù)所處的不同階段進(jìn)行理財。在本文中對個(gè)人理財所包含的內容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并分析基于全生命周期的個(gè)人理財方式，通過(guò)用戶(hù)所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細分析。

　　參考文獻

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大學(xué)生理財論文2

　　摘要：本文對湖南農業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財現狀的調查，分析了家庭、學(xué)校和社會(huì )環(huán)境對獨立學(xué)院大學(xué)生理財意識的影響，并對他們的理財現狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養理財技能，提高他們的“財商”。

　　關(guān)鍵詞：獨立學(xué)院理財教育理財現狀

　　獨立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機構以外的社會(huì )組織或者個(gè)人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著(zhù)我國獨立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴招，龐大的獨立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費群體，這個(gè)群體的理財價(jià)值觀(guān)、理財理念和理財心理的形成對社會(huì )經(jīng)濟的可持續發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育的現狀，把握獨立學(xué)院大學(xué)生理財的心理特征和行為導向，多方面接受之相適應的理財教育，樹(shù)立正確的道德觀(guān)、價(jià)值觀(guān)、人生觀(guān)和世界觀(guān)，從而引導他們更快的適應社會(huì )。

　　1.獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現狀

　　1.1獨立學(xué)院大學(xué)生自身理財知識的匱乏

　　目前，獨立學(xué)院大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關(guān)理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟、市場(chǎng)運行規律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等，于財務(wù)、投資知識所知甚少。雖然對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財的重要性，想學(xué)會(huì )理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認為理財是以后的事情，現在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認為理財只對財富多的人適用而對于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財可理。

　　1.2家庭理財教育的缺乏

　　中國的多數家長(cháng)都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子�！比欢�，事實(shí)證明物極必返，現代的大學(xué)生多數沒(méi)有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(cháng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(cháng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點(diǎn)，對一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費方式在很大程度上受到家長(cháng)的影響。而獨立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯，獨生子女現象普遍，導致家長(cháng)亂給、多給零用錢(qián)，從而影響了大學(xué)生的消費觀(guān)念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來(lái)一定的困難。

　　1.3學(xué)校理財教育不夠

　　從高校的教育管理方面來(lái)看，思想政治教育對學(xué)生消費觀(guān)教育還沒(méi)有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學(xué)生消費的認識不足、缺乏重視實(shí)踐調查的科研風(fēng)氣等主客觀(guān)原因的影響，高校對大學(xué)生的消費情況缺少研究。其次，高�！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對大學(xué)生消費觀(guān)的教育引導不夠。由于對大學(xué)生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀(guān)以及課程設置等因素，在思想品德修養課中缺少消費觀(guān)的專(zhuān)題教育，各大高校也很少有專(zhuān)門(mén)的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關(guān)的講座之類(lèi)的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達到真正的引導學(xué)生科學(xué)合理消費的目的。

　　1.4社會(huì )環(huán)境的影響

　　當代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過(guò)分追求時(shí)尚，存在攀比消費，沒(méi)有穩定的道德觀(guān)念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費，導致大多數學(xué)生每月花費基本沒(méi)有節余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè )主義思想的滋生，導致大學(xué)生道德滑坡和法紀淡漠。

　　2.獨立學(xué)院大學(xué)生理財現狀的調查

　　為客觀(guān)和深入地研究獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現狀，本文設計專(zhuān)門(mén)的調查問(wèn)卷，對湖南農業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開(kāi)調查，采用分層隨機抽樣、隨機發(fā)放并按時(shí)收回問(wèn)卷。共發(fā)放調查問(wèn)卷400份，收回問(wèn)卷400份。對取得的數據與信息進(jìn)行規范的分析，并在此基礎上提出研究結論和啟示。

　　調查問(wèn)卷設計采用結構化問(wèn)卷，為了避免被調查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調查問(wèn)卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現提示性和誘導性的表述，讓調查的問(wèn)題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財觀(guān)念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗成果，也需要融合獨立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國內學(xué)者所作的一些相關(guān)的調查問(wèn)卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問(wèn)卷中的問(wèn)題將有機融合這3方面的內容來(lái)設計本文標準化的問(wèn)卷試題。從問(wèn)卷內容看，為了達到問(wèn)卷的客觀(guān)性和完整性要求，本文的問(wèn)卷調查內容主要涉及：客觀(guān)背景、投資情況、消費情況、理財教育。

　　3.調查結果與分析

　　本部分具體從被調查者的客觀(guān)背景、投資情況、消費情況、理財教育四個(gè)層面逐一予以統計，對獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現狀進(jìn)行全面的分析和了解。

　　3.1調查對象的客觀(guān)背景

　　經(jīng)過(guò)對回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統計發(fā)現：從性別看，有180位女性，220位男性。從專(zhuān)業(yè)分布看，有25%的被調查者屬于經(jīng)濟管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農學(xué)。被調查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機調查方式。在家庭經(jīng)濟條件和家庭所在地經(jīng)濟水平方面，大多數被調查者對家庭自身經(jīng)濟條件和家庭當地經(jīng)濟條件的評價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認為家庭自身經(jīng)濟條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評價(jià)家庭經(jīng)濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當地經(jīng)濟條件評價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評價(jià)當地經(jīng)濟條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評價(jià)當地經(jīng)濟條件為不太好或很不好，尤其是評價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調查的學(xué)生家庭經(jīng)濟條件還可以，家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨立學(xué)院高昂的學(xué)費有關(guān)，雖然現在國家對家庭困難的學(xué)生補助較多，但經(jīng)濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費。

　　3.2調查對象的投資情況

　　在調查問(wèn)卷中關(guān)于投資方式一項作者根據學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設計了五個(gè)標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊含一些風(fēng)險，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開(kāi)餐館、開(kāi)精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費或增加社會(huì )閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì )在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對投資收益評價(jià)的調查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢(qián)，利潤可忽略不計，不過(guò)投資虧了的現象也基本沒(méi)有，畢竟大學(xué)生投資的本錢(qián)不多。

　　3.3調查對象的消費情況

　　調查顯示目前大學(xué)生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費水平相對較高，其中25.75%的同學(xué)年消費8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò )、交際和學(xué)習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過(guò)多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個(gè)消費結構中，學(xué)習、生活支出還不到總支出的2／5。說(shuō)明部分大學(xué)生尚沒(méi)有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。

　　3.4調查對象的理財觀(guān)念

　　根據設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學(xué)校的理財教育的評價(jià)，同時(shí)也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學(xué)生的理財教育有著(zhù)重要的影響，因此，加強大學(xué)生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學(xué)認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學(xué)認為沒(méi)有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學(xué)認為根本就沒(méi)有家庭理財教育，認為家長(cháng)幾乎沒(méi)有教育他們怎么進(jìn)行理財。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開(kāi)設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學(xué)認為學(xué)校開(kāi)設的理財教育非常好，有41.5%的同學(xué)認為沒(méi)有學(xué)習理財課程，其中有8%的同學(xué)認為不曉得有理財教育課程，由此可見(jiàn)，獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育還遠遠不夠，學(xué)校應該構建良好理財環(huán)境，應從社會(huì )、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養和提高獨立學(xué)院大學(xué)生理財能力。

　　參考文獻：

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大學(xué)生理財論文3

　　摘要：本文通過(guò)分析大學(xué)生的理財現狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財的影響，認為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從根本上改變了大學(xué)生的理財觀(guān)念與方式；結合現有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品或工具，為不同類(lèi)型的大學(xué)生提出合理的理財建議。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財；影響；建議。

　　理財作為一項重要的技能，能夠使人合理有效地管理自身的財務(wù)狀況，提高生活品質(zhì)；而大學(xué)生作為未來(lái)社會(huì )的新生力量與投資主體，理財技能的掌握就顯得至關(guān)重要。

　　被譽(yù)為日本“戰略之父”的大前研一認為在校大學(xué)生需要重點(diǎn)培養三種能力：外語(yǔ)能力、理財能力、解決問(wèn)題的能力，由此可見(jiàn)理財能力的重要性。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，張玉濤（20xx）分析了大學(xué)生理財的可能性與重要性；劉思婷（20xx）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財的研究是可行的，也是必要的。20xx年被稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融年”,以余額寶和P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神沖擊著(zhù)傳統金融行業(yè)，從根本上改變了大學(xué)生的理財觀(guān)念與方式。

　　借此契機，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財的影響，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生進(jìn)行理財提出合理的建議。

　　1 大學(xué)生理財的現狀分析

　　理財是大學(xué)生需要掌握的重要技能之一。一方面大學(xué)生理財有其自身的特點(diǎn)；另一方面，我國社會(huì )長(cháng)期以來(lái)缺乏對大學(xué)生理財的重視。

　　因此，我國大學(xué)生理財的現狀如下：

　�、倮碡斮Y金特殊。

　　大學(xué)生在學(xué)校主要是以消費支出為主，經(jīng)濟來(lái)源大多依賴(lài)于家庭每月所給的生活費，經(jīng)濟能力不強，可理財的資金量當然也小。但又由于經(jīng)濟來(lái)源主要依賴(lài)于家庭，因此大學(xué)生的資金流很穩定。雖然部分同學(xué)會(huì )通過(guò)獎學(xué)金、兼職等各種渠道提高經(jīng)濟能力，但仍改變不了大學(xué)生生活依賴(lài)于家庭，經(jīng)濟能力弱的現狀；同時(shí)由于大學(xué)生會(huì )從多渠道增加資金，因此其資金比較破碎。所以，大學(xué)生的理財資金呈現出資金量小、破碎但是穩定的特點(diǎn)。

　�、诶碡斠庾R薄弱、觀(guān)念狹隘。

　　一方面，大學(xué)生理財意識缺乏。大學(xué)生在校階段是以消費為主，但許多大學(xué)生對于支出是既不記賬也無(wú)計劃，資金的結構安排很不合理，各種消費甚至不必要消費占絕大部分，每月入不敷出也是常有現象。這種情況說(shuō)明大學(xué)生理財意識薄弱，不可能進(jìn)行理財規劃。

　　另一方面，有理財意識但理財觀(guān)念狹隘。這類(lèi)大學(xué)生認為：理財是有錢(qián)人做的事，沒(méi)錢(qián)不用理財；提理財便是炒股、基金等。這都是狹隘的理財觀(guān)念，是在傳統的金融環(huán)境下我國社會(huì )對大學(xué)生理財不重視所產(chǎn)生的觀(guān)念。

　�、劾碡敼ぞ呋虍a(chǎn)品稀缺。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之前，我國社會(huì )上適合社會(huì )大眾的投資理財渠道并不是很多，在傳統金融環(huán)境下大眾使用的理財工具有銀行定存、股票、基金。這些理財工具雖然常見(jiàn)而且大學(xué)生也可以使用，但是這些理財工具對于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都有各自的缺陷：銀行定存收益不高，流動(dòng)性差；基金的投資門(mén)檻高，有一定的風(fēng)險；股票對投資理財者的知識水平與精力要求非常高，風(fēng)險大，特別是中國的股市風(fēng)險尤其大。

　　除此之外，在傳統金融環(huán)境大學(xué)生可以使用的理財工具極其稀缺，而可以使用的股票、基金、銀行定存理財工具只是能使用，并不是很適合大學(xué)生，這也就導致我國大學(xué)生長(cháng)期以來(lái)缺乏合適的理財實(shí)踐平臺。

　　隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，人們對大學(xué)生的要求也逐漸從“二商”---智商、情商，發(fā)展為“三商”---智商、情商、財商。而財商與理財有著(zhù)不可分割的關(guān)系，因此，大學(xué)生越來(lái)越重視理財技能的提高，但是我國大學(xué)生無(wú)論是從自身理財條件還是外部的理財大環(huán)境來(lái)看，理財現狀都非常嚴峻：家庭理財教育的缺失，學(xué)校理財教育側重理論、形式，社會(huì )對大學(xué)生理財的支持微弱。在這樣的理財環(huán)境下我國大學(xué)生的理財素質(zhì)普遍不高，理財能力低下。但是大學(xué)生的理財需求日益強烈，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，極大地滿(mǎn)足了大學(xué)生長(cháng)期壓制的理財欲望，并且從根本上改變了大學(xué)生的理財觀(guān)念與方式。

　　2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財的影響

　�、倮碡斠庾R的樹(shù)立。

　　大學(xué)生的理財資金量小、破碎，無(wú)法有效地利用現有理財工具進(jìn)行理財；而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現了余額寶、P2P網(wǎng)貸等理財產(chǎn)品與工具。大學(xué)生使用余額寶理財產(chǎn)品，可以將自己小量閑散的資金進(jìn)行理財，操作簡(jiǎn)單，不需要自己管理就能獲得較高的收益；其實(shí)行T+0實(shí)時(shí)贖回制度，流動(dòng)性好，還能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上消費、轉賬。這種理財方式使得大學(xué)生在實(shí)踐中體會(huì )到理財的樂(lè )趣，大學(xué)生對于理財有了新的看法，不再只重視資金的使用，也開(kāi)始重視起資金的管理。漸漸地在理財實(shí)踐中樹(shù)立了自身的理財意識。

　�、诶碡斢^(guān)念的改變。

　　在傳統金融環(huán)境下，許多大學(xué)生認為：理財是有錢(qián)人做的事；理財等于炒股；理財就是賺大錢(qián)等。這些狹隘的理財觀(guān)念長(cháng)期存在于我國大學(xué)生的心中。但理財事實(shí)上是以實(shí)現資產(chǎn)的保值增值為目的，合理地安排自身的財務(wù)狀況，以提高應對生活的突發(fā)情況，把握機會(huì )，提高生活的品質(zhì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現，改變了小量、閑散的資金不能有效理財的尷尬局面，并且收益較高，改變了大學(xué)生長(cháng)期以來(lái)認為沒(méi)有錢(qián)就不用理財，理財是有錢(qián)人做的事，理財等于股票的狹隘觀(guān)念，讓大學(xué)生知道小額資金也能理財獲取收益，改變了大學(xué)生的理財觀(guān)念。

　�、劾碡敺绞降母淖�。

　　在傳統金融環(huán)境下，大學(xué)生可使用的理財工具不外乎是股票、基金、銀行定存。但這些工具在準入門(mén)檻、流動(dòng)性、風(fēng)險、收益等方面對于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都有各自的缺陷，并且這些理財工具并不是很適合在校大學(xué)生進(jìn)行理財使用。這也就導致我國大學(xué)生嚴重缺乏理財實(shí)踐平臺�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現，可以說(shuō)似乎就是為了大學(xué)生這類(lèi)資金群體而創(chuàng )造出來(lái)的，非常符合大學(xué)生目前的理財現狀。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。這些理財產(chǎn)品與工具克服了大學(xué)生資金量小、破碎的問(wèn)題，滿(mǎn)足了大學(xué)生對于風(fēng)險、收益、流動(dòng)性的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深深地改變了大學(xué)生的理財方式。

　　以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的深深地影響了大學(xué)生的理財觀(guān)念與理財方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生通過(guò)使用合適的理財產(chǎn)品與工具，在實(shí)踐中開(kāi)始樹(shù)立理財意識，改變自身的理財觀(guān)念與方式；在理財過(guò)程中了解理財，學(xué)會(huì )理財，掌握理財技能，從而為以后的投資理財打好基礎。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，會(huì )有更多的適合大學(xué)生這類(lèi)群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現，大學(xué)生會(huì )有更加豐富的理財實(shí)踐平臺。因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財的影響是很有意義的。

　　3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生的理財建議

　　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下出現了許多新的理財工具或產(chǎn)品，如第三方支付的余額寶、微信財付通，P2P網(wǎng)貸等。這些理財工具是因社會(huì )的需求而產(chǎn)生的，并且極大地滿(mǎn)足了理財需求者與資金需求者的需求，它們在風(fēng)險、收益、流動(dòng)性、準入門(mén)檻等方面都有自身的特點(diǎn)。而大學(xué)生由于類(lèi)型的不同，各自對于理財產(chǎn)品或工具的需求也不同。因此本文將大學(xué)生分為三類(lèi)：消費型、儲蓄型、收益型。然后對不同類(lèi)型進(jìn)行理財建議。

　�、傧�費型。

　　這類(lèi)大學(xué)生較為普遍，消費需求欲望大，容易出現資金支出無(wú)計劃，資金結構安排不合理的現狀，這類(lèi)學(xué)生對理財最不感冒，理財意識薄弱。因此，本文建議這類(lèi)大學(xué)生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡(jiǎn)單便捷的理財方式，獲取較好的收益，風(fēng)險小，而且流動(dòng)性高，最重要的是能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉賬。

　�、趦π钚�。

　　這類(lèi)大學(xué)生對于流動(dòng)性的要求不是很高，但比較在意風(fēng)險。他們做到了開(kāi)源節流，每月都會(huì )留存部分資金。但理財方式大多選擇銀行存款，且以活期為主。在通貨膨脹的環(huán)境下，我們的錢(qián)不值錢(qián)，銀行活期儲蓄的理財方式收益低到忽略不計，自己的經(jīng)濟能力只會(huì )越來(lái)越差。因此，本文建議這類(lèi)大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行定投、貨幣基金。網(wǎng)上定投實(shí)際就是銀行將傳統的銀行定存由線(xiàn)下搬到線(xiàn)上，理財門(mén)檻低，有一定的收益；在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下基金也依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上銷(xiāo)售，100元就可以進(jìn)行理財，流動(dòng)性也較好。最重要的是這兩種理財方式風(fēng)險都很小。

　�、凼找嫘�。

　　這類(lèi)大學(xué)生大多經(jīng)濟能力相對較強，對于理財技能也有一定的掌握，但在傳統金融環(huán)境下缺乏合適的理財實(shí)踐平臺。他們喜愛(ài)風(fēng)險，追求高收益。本文建議這類(lèi)大學(xué)生使用p2p網(wǎng)貸。雖然風(fēng)險大，但是理財產(chǎn)品多樣，收益好，普遍在6%-12%之間，理財門(mén)檻不高，同時(shí)具備一定的流動(dòng)性，非常適合追求收益的大學(xué)生進(jìn)行理財。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的出現很大程度上緩解了我國大學(xué)生對于理財的需求與現實(shí)稀缺、不重視的矛盾，樹(shù)立了大學(xué)生的理財意識，從根本上改變了我國大學(xué)生的理財觀(guān)念與方式。對于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)契機，也是一個(gè)開(kāi)始，希望互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì )出現更多適合大學(xué)生理財的工具與產(chǎn)品，也希望我國大學(xué)生能較好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財，樹(shù)立自己的理財意識，轉正自身的理財觀(guān)念，努力提高自己的理財技能，為將來(lái)走向社會(huì )，進(jìn)行人生的理財規劃打好基礎。

　　參考文獻：

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