大學(xué)生個(gè)人理財的論文（通用7篇）
理財指的是對財務(wù)(財產(chǎn)和債務(wù))進(jìn)行管理，以實(shí)現財務(wù)的保值、增值為目的。今天和大家分享一下大學(xué)生個(gè)人理財論文范文，一起來(lái)看看吧。
大學(xué)生個(gè)人理財的論文 篇1
一、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財產(chǎn)品類(lèi)型分析
中國工商銀行是國內較早開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶(hù)”品牌，理財產(chǎn)品規模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩得利”、“靈通快線(xiàn)”和“步步為贏(yíng)”等�！皡R財通”屬于個(gè)人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類(lèi)似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內外市場(chǎng)結合投資型理財產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品即可參與境內外市場(chǎng)投資，獲取更高收益�！胺�得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開(kāi)發(fā)設計創(chuàng )新型理財產(chǎn)品——“靈通快線(xiàn)”以滿(mǎn)足投資者現金管理需求。繼“靈通快線(xiàn)”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏(yíng)”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng )新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶(hù)不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構所發(fā)行的債券、票據及相關(guān)投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個(gè)人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢
工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數量眾多，以下按照2009-2011年到期的理財產(chǎn)品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個(gè)樣本，其中2011年到期的樣本473個(gè)，2010年到期的樣本93個(gè)，2009年到期的樣本72個(gè)。從對樣本的分析情況來(lái)看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著(zhù)期限越長(cháng)，平均預期收益率的增長(cháng)水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來(lái)，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內的理財產(chǎn)品所占比重持續升高的同時(shí)預期收益持續上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類(lèi)型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個(gè)月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來(lái)，債券類(lèi)和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類(lèi)和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財產(chǎn)品債券類(lèi)和混合類(lèi)共占72.94%，票據類(lèi)、打新股和類(lèi)基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財產(chǎn)品中，債券類(lèi)、信貸類(lèi)和混合型產(chǎn)品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類(lèi)理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析
第一，個(gè)人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現象嚴重近年來(lái)，大理分行雖然越來(lái)越注重針對不同類(lèi)型客戶(hù)的投資需求推陳出新。但國內銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重。期限不超過(guò)3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類(lèi)和混合類(lèi)產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來(lái)說(shuō)，結構性理財、信托、票據等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財等業(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶(hù)的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來(lái)吸引客戶(hù)，一旦遇到類(lèi)似國際金融危機沖擊時(shí)，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來(lái)系統性風(fēng)險。
第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷(xiāo)方式主要通過(guò)中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢(xún)推介和通過(guò)理財師對儲戶(hù)在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專(zhuān)項理財計劃推介。但是總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓意識不強，現行“一對一營(yíng)銷(xiāo)”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷(xiāo)方式，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的低層次上。
第三，銷(xiāo)售中過(guò)分強調收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以銷(xiāo)售業(yè)績(jì)論成敗。近年來(lái)，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場(chǎng)監管和法律規范滯后導致行業(yè)無(wú)序競爭、我國金融市場(chǎng)不發(fā)達和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶(hù)適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復合型專(zhuān)業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專(zhuān)業(yè)理財師數量尚未達到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)團隊的缺乏制約著(zhù)工商銀行大理分行為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化金融理財服務(wù)。
第五，發(fā)展受地區市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境制約個(gè)人理財業(yè)務(wù)也受制于地區的市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境。大理地區的個(gè)人理財業(yè)務(wù)出現“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實(shí)”帶來(lái)的過(guò)度價(jià)格競爭，加大投資風(fēng)險。2010年下半年到2013年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監會(huì )引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶(hù)，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩定客戶(hù)和固化儲蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長(cháng)期發(fā)展。
四、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略
第一，加大理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新根據工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專(zhuān)職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時(shí)將沒(méi)有效益的.老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個(gè)人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì )認知度;加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷(xiāo)體系利用大理州州地區經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)、城鄉居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長(cháng)的時(shí)機改變目前落后的營(yíng)銷(xiāo)體系。從營(yíng)銷(xiāo)策略層面，在做好客戶(hù)細分的基礎上運用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開(kāi)展多種形式的宣傳促銷(xiāo)活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶(hù)適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強風(fēng)險控制措施，使得個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風(fēng)險管理，重視持續發(fā)展嚴格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中全面客觀(guān)介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時(shí)披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應;應對客戶(hù)進(jìn)行理財觀(guān)念推廣，引導客戶(hù)學(xué)習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過(guò)培養高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機制，營(yíng)造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。
另一方面，建立培訓考核機制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線(xiàn)、以客戶(hù)需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應依靠產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)細分而非通過(guò)扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果;從銀行內部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設立獨立的第三方機構對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價(jià)，設立維護理財產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機制，引導我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財市場(chǎng)長(cháng)期、健康、穩固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展。
大學(xué)生個(gè)人理財的論文 篇2
摘要：
隨著(zhù)中國經(jīng)濟的持續快速增長(cháng)，證券市場(chǎng)不斷擴大，金融機構推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現今理財過(guò)程中出現的一些誤區進(jìn)行總結并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過(guò)合理的理財方式讓自己的學(xué)習更有計劃、生活更幸福。
關(guān)鍵詞：
個(gè)人理財、貨幣、財富
理財是通過(guò)科學(xué)而合理的方法來(lái)獲取財富，并通過(guò)對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你” 這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實(shí)際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面。有人認為錢(qián)少而沒(méi)有理財的必要，覺(jué)得只有閑適的有錢(qián)人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對自我的錢(qián)財保障還有很多擔憂(yōu)和焦慮。這都會(huì )使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區一：只有理財意識，沒(méi)有行動(dòng)表示
貨幣時(shí)間的價(jià)值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時(shí)間的長(cháng)短分不開(kāi)。理財時(shí)間越長(cháng)效果越明顯，而不是錢(qián)越多理財效果越明顯。 比如： 一個(gè)月扣100元買(mǎi)基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬(wàn);40歲開(kāi)始存是7萬(wàn);50歲，2萬(wàn)。
錢(qián)生錢(qián)好比長(cháng)跑冠軍，這個(gè)投資規律告訴我們理財行動(dòng)越早越好。
其實(shí)西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣， 10歲起學(xué)習儲蓄，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開(kāi)銷(xiāo)計劃，懂得并會(huì )使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，中學(xué)階段開(kāi)設了必修的理財技能課。 由此可見(jiàn)，必須先樹(shù)立一個(gè)觀(guān)念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。
誤區二：理財的片面性認識
“理財就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金”這種觀(guān)念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等，都屬于理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的理財應包括個(gè)人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個(gè)家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開(kāi)源節流，在經(jīng)濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學(xué)理財。
誤區三：從眾心理
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場(chǎng)的深入了解，而是因為股票投資在社會(huì )大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽(tīng)說(shuō)哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因為市場(chǎng)、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
每個(gè)個(gè)人、家庭的理財階段性目標、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理，所以在決策前應考慮自身風(fēng)險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據個(gè)人的愛(ài)好和特長(cháng)進(jìn)行投資，并且在理財過(guò)程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專(zhuān)家意見(jiàn)，做出最佳決策，堅持長(cháng)期投資，讓理財成為一種習慣。
誤區四：理財等于發(fā)財
風(fēng)險與收益間的權衡在投資理財過(guò)程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎上實(shí)現財產(chǎn)持續穩定增長(cháng)，與一夜暴富沒(méi)有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設想。所以在這項充滿(mǎn)風(fēng)險的經(jīng)濟活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規劃，并通過(guò)如下建議避免一些無(wú)謂的風(fēng)險。
1.勤奮好學(xué)
賭博輸贏(yíng)看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習才能在理財的道路上有所收獲。
2.避免不必要的重大支出
很多個(gè)人和家庭的`財務(wù)困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過(guò)于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會(huì )產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過(guò)記賬或編制簡(jiǎn)單的預算來(lái)控制這種風(fēng)險。
3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險承受能力，不滿(mǎn)足穩定獲取平均收益的投資者采取穩中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實(shí)力雄厚，沒(méi)有后顧之憂(yōu)的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹慎。
我們還可以通過(guò)購買(mǎi)保險轉移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會(huì )給我們的個(gè)人理財帶來(lái)意想不到的幫助和收獲。
個(gè)人理財在我國還是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個(gè)人理財的全方位服務(wù)的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導。
參考文獻：
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大學(xué)生個(gè)人理財的論文 篇3
摘要：
關(guān)于大學(xué)生的理財問(wèn)題一直是高校關(guān)注的焦點(diǎn)，很多高校就此也開(kāi)設了相關(guān)的課程和講座來(lái)思想上感知大學(xué)生的消費觀(guān)，本篇論文我對大學(xué)生的個(gè)人理財問(wèn)題從國內外分析、大學(xué)生理財的現狀、造成現狀的原因、大學(xué)生理財中存在的問(wèn)題、大學(xué)生如何理財等幾個(gè)方面來(lái)研究和討論當代大學(xué)生的理財問(wèn)題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數據，從不同的角度來(lái)論述大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：
大學(xué)生；理財；個(gè)人影響與社會(huì )影響
一、國內外理財模式。
1.西方發(fā)達國家的大學(xué)生的理財模式。
1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習慣提前消費，當經(jīng)濟蕭條時(shí)來(lái)嘗試改變原有的習慣和觀(guān)念，在生活的點(diǎn)滴中積累一定的資金。美國大學(xué)生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來(lái)代替高檔消費品并相應的增加消費量：降低打車(chē)頻率，打車(chē)的檔次，堅持以步行、公共交通代替無(wú)謂的打車(chē)消費。據了解可知日本大學(xué)生在現今消費時(shí)最注重資源的節約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷(xiāo)商品、反季購買(mǎi)消費品以降低相對于正常經(jīng)濟市場(chǎng)時(shí)期的開(kāi)支。
1.2投資理財的合理規劃。西方發(fā)達國家的資本和商品市場(chǎng)為大學(xué)生個(gè)人投資、自主創(chuàng )業(yè)提供了良好的社會(huì )環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費用的主要來(lái)源是外出打工，成人之后沒(méi)有向自己的父母索要費用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學(xué)生大多選擇購買(mǎi)共同基金來(lái)解決自己的資金來(lái)源，他們是靠經(jīng)驗管理機構來(lái)替自己理財來(lái)降低自己的投資風(fēng)險。
2.國內大學(xué)生個(gè)人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發(fā)生著(zhù)變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個(gè)基本的觀(guān)念是勤儉持家，怎樣省錢(qián)過(guò)日子�，F代人的習慣：投資理財。錢(qián)可以變成資本，也成為了創(chuàng )造收人的手段�，F代理財的一個(gè)很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學(xué)生從小的生活觀(guān)念，我們一直都在靠自己的父母來(lái)完成自己的理財計劃，或是由于資金的來(lái)源單一，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)做資金的投資理財，再加上沒(méi)有投資觀(guān)念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財。
二、大學(xué)生個(gè)人理財現狀及原因分析。
1.大學(xué)生個(gè)人理財研究現狀。
1.1經(jīng)濟來(lái)源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學(xué)生生活費來(lái)源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無(wú)償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟來(lái)源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調查結果顯示可見(jiàn)學(xué)生主要的資金來(lái)源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來(lái)增加自己的財務(wù)來(lái)源導致大學(xué)生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習期間創(chuàng )造的價(jià)值極低，如果當代大學(xué)生的財務(wù)來(lái)源主要來(lái)自于自身的創(chuàng )造，那我國的國內生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學(xué)生生活費的主要來(lái)源顯示：家庭提供生活費的來(lái)源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢(qián)作為生活費的的人很少占大學(xué)生的4.74%除此之外都是用其他來(lái)增加收人的。
1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。大學(xué)生是具有獨立的購買(mǎi)能力的個(gè)體據了解調查顯示在消費心理和購買(mǎi)行為上有以下不良行為傾向：
1.2.1資金結構安排不合理一在人際交往、休閑娛樂(lè )、戀愛(ài)等方面消費較多而在學(xué)習上的消費較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學(xué)習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來(lái)幫助我們的身心發(fā)展，認清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。
1.2.2消費缺乏理性觀(guān)念。片面追求時(shí)尚消費心理不成熟不根據自己資金來(lái)源和資金的實(shí)力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動(dòng)消費的習慣，我們要更具自身的經(jīng)濟實(shí)力來(lái)策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時(shí)無(wú)法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來(lái)心理上的影響，更會(huì )抑制自身的發(fā)展。
1.3存在很多理財誤區。
1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開(kāi)始時(shí)都要將錢(qián)全部以活期存款的'形式存人銀行一沒(méi)有投資理財的想法：要么將錢(qián)投資于風(fēng)險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買(mǎi)彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識來(lái)做基礎，更沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險、行情不好帶來(lái)巨大損失。
以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學(xué)習中，失去了更多的積極向上的機會(huì )，再次，如果有個(gè)小資本的投資就沒(méi)有了考慮的機會(huì )，就而失去了更多，其實(shí)很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來(lái)相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來(lái)一點(diǎn)微小收人。
1.3.2沒(méi)有處理好短期與長(cháng)遠利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數大學(xué)生賺錢(qián)的渠道但是不少學(xué)生沒(méi)有認清學(xué)習和勤工助學(xué)的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習而導致學(xué)習成績(jì)的下降，最后沒(méi)有自己合適的工作，導致長(cháng)遠的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導致失去更多創(chuàng )造財富的機會(huì )。
1.3.3部分學(xué)生金錢(qián)觀(guān)發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實(shí)自己的可用資金，不惜用違法手段來(lái)獲取經(jīng)濟來(lái)源，來(lái)支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷(xiāo)組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個(gè)人的行為觀(guān)念還給家人帶來(lái)很多的擔憂(yōu)和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。
2.造成大學(xué)生理財觀(guān)現狀的原因分析。
2.1社會(huì )環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì )環(huán)境。21世紀由于我國經(jīng)濟迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟建設的軌道，傳統的消費觀(guān)念與現今的觀(guān)念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時(shí)有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)的重要階段。很容易被社會(huì )上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會(huì )上不正確的消費觀(guān)。使大學(xué)生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學(xué)生缺乏獨立理財的校園與社會(huì )環(huán)境。
現實(shí)中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財觀(guān)念簡(jiǎn)直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現今很多大學(xué)生都用銀行卡來(lái)方便自己的消費，消費卡的方便使得大學(xué)生沒(méi)有了消費的理性。
2 .2家庭因素：現今的大學(xué)生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養的，家長(cháng)把孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對象一部分的經(jīng)濟來(lái)支持自己的子女成長(cháng)，對子女的消費基本上實(shí)行有求必應的政策把孩子上大學(xué)的費用視為必須的、責無(wú)旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。
削減其他開(kāi)支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟來(lái)源從來(lái)不要求大學(xué)生擔心。因而許多學(xué)生不知金錢(qián)來(lái)的之不易更不可能意識到理財對大學(xué)生發(fā)展的重要性。
2.3學(xué)校理財教育的缺位。在現今社會(huì )教育的形勢下高校放松了對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節約等優(yōu)良傳統的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認為，學(xué)生花的是自己的錢(qián)對浪費等間題并沒(méi)有太大的要求與管理，對大學(xué)課程設置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際發(fā)展不能有針對性地結合大學(xué)生的實(shí)際理財情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導，使得當代大學(xué)生在步人社會(huì )中存在諸多的理財間題。
三、當代大學(xué)生應如何理財。
1.可以在適當時(shí)間參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加消費收人來(lái)源，減輕家里的經(jīng)濟負擔。例如家教、實(shí)習等工作。也有些同學(xué)可能會(huì )做一些勞動(dòng)力和技術(shù)型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫(xiě)作等工作。有兩點(diǎn)是需要說(shuō)明：一是通過(guò)自己的辛勤勞動(dòng)獲取應有報酬是光榮的，沒(méi)必要感到羞恥：.是這些事情不應當以影響學(xué)業(yè)為基礎，畢竟學(xué)習才是學(xué)生的主要工作，因為賺錢(qián)而荒廢了學(xué)習，一般來(lái)說(shuō)是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。
2.學(xué)會(huì )利用社會(huì )中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢(qián)財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場(chǎng)基金、用期存款或者其他金融工具來(lái)增加自己的財務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時(shí)間才畢業(yè)，手上有一筆暫時(shí)用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會(huì )多一點(diǎn)。當然也可以買(mǎi)一點(diǎn)風(fēng)險較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風(fēng)險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著(zhù)交學(xué)費的態(tài)度，你也可以少投人一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。
3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見(jiàn)喜歡的東西就想買(mǎi)下來(lái)的欲望�？墒浅兄腥侨讼矚g的好東西實(shí)在太多了，你能每一件都買(mǎi)下來(lái)嗎？再說(shuō)了，喜歡的東西買(mǎi)回來(lái)后，有多少會(huì )是以后能夠為自己用得著(zhù)的？}又僅因為一時(shí)的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿(mǎn)的錢(qián)包，值么？更重要的是，你失去不止是錢(qián)包里的這點(diǎn)錢(qián)，還有動(dòng)搖了你的消費習慣，這會(huì )讓你今后花掉更多的錢(qián)，永遠也無(wú)法攢到你的第一筆用來(lái)投資掙錢(qián)的資本！
4.重視小錢(qián)的來(lái)之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢(qián)來(lái)源于小錢(qián)的積累，當年李嘉誠先生也是少見(jiàn)的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢(qián)的作用呢，所以我們要對每一分錢(qián)更加的珍惜，懂得它的來(lái)之不易，才能夠為自己創(chuàng )造更高的貨幣資金。
5.將有效的資金投人到有效地應用中讀書(shū)人愛(ài)書(shū)固然是一件很好的事情，但是你買(mǎi)的書(shū)你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習這個(gè)，要學(xué)習那個(gè)，學(xué)習是好事。于是，我們在書(shū)店會(huì )“以學(xué)習的名義，買(mǎi)下這本，買(mǎi)下那本”.我們絕對不反對買(mǎi)書(shū)，但是，同學(xué)，你買(mǎi)的書(shū)你看了幾本？書(shū)的價(jià)格我不用說(shuō)大家都知道，與其買(mǎi)了置之一旁，不如買(mǎi)一本就認i的學(xué)習消化一本。有時(shí)甚至不禁有‘書(shū)非借不能讀也“的感慨，當然，借書(shū)也不失為學(xué)習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來(lái)盲目的消費。
6.在校園內多開(kāi)展關(guān)于豐富的理財活動(dòng)，如模擬理財，大學(xué)生理財規劃設計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財的思想建設間題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關(guān)內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開(kāi)座談會(huì )，在交流中發(fā)現與總結最近大學(xué)生理財觀(guān)念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。
四、結語(yǔ)。
大學(xué)生作為當代的消費主力軍，在現代社會(huì )引領(lǐng)消費時(shí)尚、改善消費結構方面起著(zhù)不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點(diǎn)在一定程度上折射著(zhù)當前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。面對未來(lái)復雜多變的社會(huì )，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀(guān)念、養成良好的理財習慣，做好長(cháng)期的理財規劃，能有效合理的利用金錢(qián)。
參考文獻:
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大學(xué)生個(gè)人理財的論文 篇4
摘 要：
隨著(zhù)我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑?huà)題。而投資理財以前是只有一些金融專(zhuān)業(yè)人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開(kāi)始涉及這方面�，F在連退了休的大媽都開(kāi)始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說(shuō)是中國人民思想覺(jué)悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著(zhù)投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點(diǎn)手足無(wú)措。本文從個(gè)人投資理財的方式和原則方面入手，簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>
關(guān)鍵詞：
個(gè)人投資理財；方式；原則
1.個(gè)人投資理財渠道分析
現在人們的投資理財方式越來(lái)越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來(lái)確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個(gè)人投資理財
低收益的個(gè)人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類(lèi)的投資理財方式風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴(lài)的投資理財方式。盡管現在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴(lài)的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì )盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時(shí)其利率不會(huì )隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實(shí)際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢(qián)實(shí)際上更少了，因為它還沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢(qián)買(mǎi)東西買(mǎi)的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類(lèi)：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財的風(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專(zhuān)業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會(huì )損失嚴重。一般基金、信托理財是由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著(zhù)高收益。對股票投資得當，盈利會(huì )相當豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無(wú)歸。股票投資對普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會(huì )上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現和辨別具有收藏價(jià)值的'東西，但是一旦發(fā)現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬(wàn)倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類(lèi)。保險對現在來(lái)說(shuō)是一種消費，但是贏(yíng)來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障；是將現在的錢(qián)拿到將來(lái)來(lái)用。買(mǎi)一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的娛樂(lè )性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著(zhù)娛樂(lè )的心態(tài)去參與。
2.個(gè)人投資理財一般性原則探究
了解了投資理財的方式，下面我們對個(gè)人投資理財一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>
2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識
貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價(jià)值進(jìn)行貼現，貼現的意思是把暫時(shí)不用的錢(qián)在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會(huì )成本的角度來(lái)理解，貼現是資金用于某一用途而沒(méi)有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機會(huì )而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機
個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)資產(chǎn)，較長(cháng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀(guān)察，通過(guò)迅速地買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出來(lái)贏(yíng)取價(jià)位差的一種行為。但是嚴格來(lái)講投資與投機之間并沒(méi)有嚴格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱(chēng)之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀(guān)經(jīng)濟的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應求，生產(chǎn)的增加不能滿(mǎn)足需求的增加，生產(chǎn)持續增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(cháng)，成本和商品價(jià)格也會(huì )有所上升。隨著(zhù)經(jīng)濟的增長(cháng)，國家為防止通貨膨脹，會(huì )采取一定的宏觀(guān)政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結語(yǔ)
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時(shí)，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
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大學(xué)生個(gè)人理財的論文 篇5
摘要
根據中國國家統計局頒布的歷年CPI（居民消費指數）數據，中國近3年CPI數據為，2003年1.2%，2004年為3.9%，最新一期公布的2005年的數據為1.8%。依據國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權威部門(mén)和經(jīng)濟學(xué)家同時(shí)認為我國經(jīng)濟將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(cháng)期。
來(lái)自國家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶(hù)，從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶(hù)的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個(gè)人繳費形成，單位繳費不再劃入個(gè)人賬戶(hù)，而劃入社會(huì )統籌�！�11%變成8%”到底會(huì )對我們的養老金賬戶(hù)以及將來(lái)要領(lǐng)的養老金產(chǎn)生多大影響呢？
2000年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮醫藥衛生工作體制改革的指導意見(jiàn)》，衛生部等4部委推出《關(guān)于城鎮醫療機構分類(lèi)管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫療機構分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負擔減輕了，醫療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。
關(guān)鍵詞
人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想？面對未來(lái)漫長(cháng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(cháng)的時(shí)期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長(cháng)、高通脹，如何規劃您的中長(cháng)期投資理財計劃，輕松面對未來(lái)所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。
要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計劃來(lái)幫助自己達成目標。
人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時(shí)期
剛結束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨立”，而錢(qián)似乎永遠不夠花。對于手中的錢(qián)財，常會(huì )停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián)；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢(qián)養活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費。根據現有的經(jīng)濟實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車(chē)、衣著(zhù)，還是娛樂(lè )，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。
不如先學(xué)會(huì )記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費。適時(shí)的建立自己的應急備用金，貨幣基金會(huì )是一個(gè)比較理想的選擇。
有了應急儲備，接下來(lái)該是儲蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會(huì )擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì )幫助您養成一個(gè)良好的儲蓄習慣，由于短期內您就會(huì )面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類(lèi)或平衡類(lèi)基金，它會(huì )幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價(jià)值的資產(chǎn)，買(mǎi)房其實(shí)是長(cháng)期儲蓄的一種方式，總有一天您會(huì )還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì )得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會(huì )是一個(gè)更經(jīng)濟的選擇。
二、三十而立
經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩定，收入處于一個(gè)高速的增長(cháng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè )融融”了。在這個(gè)年齡段，消費和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經(jīng)驗時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話(huà):“20至30歲之間是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候;30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高�！�
那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿(mǎn)足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(cháng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會(huì )是一個(gè)比較理想的選擇。從長(cháng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。
在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴(lài)您的收入而生活，您就該購買(mǎi)人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時(shí)的保險該是一個(gè)長(cháng)期的規劃了。
三、步入中年
事業(yè)、收入達到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長(cháng)，同時(shí)家庭又面臨著(zhù)教育、養老等責任。
從財務(wù)角度來(lái)看，最重要的應當是自我養老的理財規劃。社會(huì )保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會(huì )大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴，每個(gè)人都需要靠自己積累的養老金來(lái)養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(cháng)，養老金的需要往往會(huì )超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養老規劃，您將會(huì )后悔終生。
您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢(qián)，有足夠的知識來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(cháng)的更快些�；蛟S您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數的百分比投資于風(fēng)險類(lèi)資產(chǎn)，隨著(zhù)年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時(shí)的.往低風(fēng)險的債券類(lèi)資產(chǎn)轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì )更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。
處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。
四、過(guò)了六十
開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會(huì )上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀(guān)的收入，但大多數人會(huì )在適當的時(shí)候停止工作。退休之后您的花費多半會(huì )減少，但收入同樣也會(huì )減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產(chǎn)的增長(cháng)上。不過(guò)，多數人總會(huì )需要從原有的資產(chǎn)中取出錢(qián)來(lái)，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。
現在帶來(lái)定期收入的理財工具越來(lái)越豐富，之前您購買(mǎi)的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會(huì )是一個(gè)比較理想的組合�？偟膩�(lái)說(shuō)，加強對財產(chǎn)的保護，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì )是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買(mǎi)下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫療基金，應付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話(huà)，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì )是一道有利的護身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。
人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(cháng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(cháng)，投資的效益就會(huì )越顯著(zhù)。假設您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。
二、長(cháng)期投資（定期定額）
每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買(mǎi)一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？
如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬(wàn)。
過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì )發(fā)現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲蓄一筆錢(qián)的習慣換作投資一筆錢(qián)呢？結果會(huì )發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？
由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會(huì )改變您的一生。
更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對于大多數無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項既簡(jiǎn)單而又有效的中長(cháng)期投資方法。
三、組合投資（資產(chǎn)配置）
俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗的策略。
如果您只買(mǎi)了1只股票，一旦選錯，賠個(gè)精光；但您如果買(mǎi)的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。
除了在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個(gè)股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標準差（衡量回報率的波動(dòng)程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。
四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專(zhuān)家）
基金將會(huì )是個(gè)人長(cháng)期投資理財過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開(kāi)放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續5年跑贏(yíng)了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機會(huì )賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰場(chǎng)，您是否會(huì )感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買(mǎi)什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長(cháng)期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來(lái)。
以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(cháng)期理財的小建議，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(cháng)期投資理財過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規劃手段。
每個(gè)人都會(huì )有自己的財務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì )面臨不同的理財需求，盡早規劃，長(cháng)期投資、合理組合您會(huì )擁有更幸福的明天！
參考資料：
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3晨星中國:《開(kāi)放式基金評級系統》
4匯豐晉信基金管理有限公司:《十大投資金律》
大學(xué)生個(gè)人理財的論文 篇6
摘要
伴隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的日益發(fā)展，個(gè)人理財問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區，個(gè)人理財的發(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財的蓬勃發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應的是大學(xué)生群體個(gè)人理財的長(cháng)期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對大學(xué)生群里個(gè)人理財的忽視。因此，本文作者通過(guò)對大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財得到發(fā)展和重視。
關(guān)鍵詞
大學(xué)生；個(gè)人理財；發(fā)展
1 個(gè)人理財的的發(fā)展
個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的持續發(fā)展，我國的個(gè)人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動(dòng)力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長(cháng)一段時(shí)期內仍然會(huì )蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會(huì )越來(lái)越高，因此如此大規模的銀行存款無(wú)疑證明我國個(gè)人理財市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財觀(guān)念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉移，因此未來(lái)我國個(gè)人理財的發(fā)展勢頭必將持續走高。
2 大學(xué)生個(gè)人理財現狀分析
與我國個(gè)人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人
理財持續低迷，筆者通過(guò)對相關(guān)領(lǐng)域的調查研究認為，大學(xué)生群體個(gè)人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：
第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負擔，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。
第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習個(gè)人理財面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財是通過(guò)對個(gè)人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據調查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現在大學(xué)生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒(méi)有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問(wèn)卷調查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的'規劃，而對自己資金有長(cháng)遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學(xué)生對于個(gè)人理財的重視程度不足。目前我國大學(xué)生大多數都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財之中的并不多。根據問(wèn)卷調查顯示，大多數在校大學(xué)生認為個(gè)人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問(wèn)題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財的情況。這種觀(guān)點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀(guān)念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個(gè)人理財的作用和意義；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個(gè)人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。
3 我國大學(xué)生個(gè)人理財的完善
面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問(wèn)題尚存在的誤區和不足筆者通過(guò)對我國大學(xué)生跟人理財的現狀研究后認為我國大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。
第一，應當為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問(wèn)題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì )和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內部應當多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內部門(mén)應當優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數量的薪酬。其次，還學(xué)校還應當充分聯(lián)系社會(huì )上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jì)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。
第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì )給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應當建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應當交由學(xué)校統一建立的大學(xué)生理財基金之中統一管理，待到學(xué)年結束后將這筆資金統一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財的教育和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財之中離不開(kāi)大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應當加大對大學(xué)生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學(xué)生這一理財的潛在市場(chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財的好處。同時(shí)引導大學(xué)生學(xué)習理財方面的相關(guān)知識，提高對個(gè)人理財的重視程度，更加主動(dòng)的參與到個(gè)人理財之中。
4 結語(yǔ)
大學(xué)生參與個(gè)人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展潛力的市場(chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財問(wèn)題十分必要，這需要國家、社會(huì )、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。
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大學(xué)生個(gè)人理財的論文 篇7
摘要
中國加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi),同業(yè)間競爭加劇,銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮,市場(chǎng)對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場(chǎng)廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。目前,該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專(zhuān)業(yè)人才匱乏,微機軟件和數據庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶(hù)關(guān)系管理及營(yíng)銷(xiāo)策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長(cháng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。
關(guān)鍵詞
理財、個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)人才
一、銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展
所謂銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個(gè)人客戶(hù)達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)�！�
我國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個(gè)人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢(xún)設計、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內容。進(jìn)入新世紀,投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現了“一站式”理財服務(wù),“一對一”理財顧問(wèn)、理財規劃等專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)。歸納起來(lái),當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財戶(hù)頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉變,由無(wú)償服務(wù)向收費服務(wù)轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶(hù)獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
二、銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的原因
1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì )調查事務(wù)所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項調查中,77%的被調查對象對理財服務(wù)感興趣,41%的被調查者需要個(gè)人理財服務(wù),88%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這些客戶(hù)不再滿(mǎn)意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結算工具幫助客戶(hù)達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿(mǎn)足客戶(hù)綜合理財需求的理財服務(wù),銀行才能穩定現有優(yōu)質(zhì)客戶(hù),挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從而獲得可觀(guān)的利潤。而且隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶(hù)對對公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì )產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。
2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長(cháng)點(diǎn)就會(huì )由存貸差轉為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個(gè)人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據統計,在西方國家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國的銀行業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%,年平均盈利增長(cháng)率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來(lái),隨著(zhù)利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著(zhù)銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過(guò)改革從計劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來(lái)拉存款,競爭導致負債業(yè)務(wù)的營(yíng)運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風(fēng)險加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng )新。隨著(zhù)中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場(chǎng)競爭者的不斷加入,競爭手段的.迅速更新,會(huì )使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng )新,向客戶(hù)提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì )有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿(mǎn)足、引導、培養特定客戶(hù)群體需求的功能。此外,個(gè)人理財還更多的體現銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng )新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng )新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng )新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
三、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶(hù)取得最好的回報,每個(gè)人只要將自己的財產(chǎn)規模、生活質(zhì)量、預期目標和風(fēng)險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評估績(jì)效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專(zhuān)門(mén)金融機構經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現在只能代銷(xiāo)基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶(hù)來(lái)理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產(chǎn)品只是為客戶(hù)提供更加便利的理財渠道,客戶(hù)若想實(shí)現資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō),國內目前的個(gè)人理財離真正意義上的個(gè)人理財還相去甚遠�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶(hù)提供全方位的理財服務(wù)。
2、專(zhuān)業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財師既要熟悉公司類(lèi)業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準確地把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(cháng)期以來(lái)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一,一個(gè)對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國內沒(méi)有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒(méi)有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類(lèi)人才奇缺。
3、信息技術(shù)的應用有待拓展。由于個(gè)人理財在中國發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內處于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據的經(jīng)驗數據非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統,能以計算機網(wǎng)絡(luò )為基礎建立共享的客戶(hù)檔案庫,對客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡(luò )體系,能實(shí)現國內外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無(wú)法比擬。
4、高端客戶(hù)的流失。根據我國加入世貿組織時(shí)的承諾,到2006年底,將在所有地區和幣種上放開(kāi)對外資銀行市場(chǎng)準入的限制。屆時(shí),中外銀行對中國市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進(jìn)入我國市場(chǎng),參與競爭的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì )給中資銀行帶來(lái)很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭奪高端客戶(hù)是他們的當然之選。高端客戶(hù)首先是企業(yè)客戶(hù),其次是個(gè)人客戶(hù)。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權力,很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上�，F在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)上將會(huì )不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶(hù)的流失。
四、對完善中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思考
1、創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類(lèi),拓展理財服務(wù)的范圍,真正做到代客戶(hù)理財,實(shí)現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng )新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統一的個(gè)人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴(lài)于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權為基礎,法律為保障的社會(huì )信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現逃廢債現象,使個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。
2、培養引進(jìn)人才。一方面銀行應著(zhù)力引進(jìn)、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進(jìn)入投資理財行業(yè),他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。
3、建立更為強大和先進(jìn)的計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)平臺。個(gè)人客戶(hù)分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶(hù)的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務(wù)應用的基于計算機網(wǎng)絡(luò )的科學(xué)的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶(hù)在較短時(shí)間內就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶(hù)和投資理財業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò )體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)提供服務(wù)。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實(shí)現內部的信息共享,在內部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時(shí)效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時(shí),還應該注意相關(guān)理財軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結合國內客戶(hù)的投資、消費特點(diǎn),使理財軟件符合中國市場(chǎng)的需要。
4、健全客戶(hù)關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶(hù)關(guān)系管理上變賬戶(hù)管理為主為客戶(hù)管理為主,實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶(hù)都有專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)�？蛻�(hù)有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶(hù)經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理�？蛻�(hù)經(jīng)理負責與客戶(hù)的聯(lián)系,跟蹤客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶(hù)的服務(wù)需求,負責銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶(hù)保持“連續關(guān)系”,加強與客戶(hù)的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶(hù)間的長(cháng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應進(jìn)行合理的市場(chǎng)細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統一化、大眾化向層次化、個(gè)性化轉變。
五、結束語(yǔ)
綜上所述,個(gè)人理財業(yè)務(wù)符合現代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創(chuàng )新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個(gè)人理財市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。
參考文獻
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