家庭理財論文1

　　摘 要：本文對工薪家庭應如何投資理財的這一行為進(jìn)行了分析，并對其理財如何獲取收益和理財風(fēng)險及其規避進(jìn)行了分析，希望對工薪家庭投資理財的實(shí)踐有所幫助。

　　關(guān)鍵詞：

　　隨著(zhù)我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平不斷的提高，家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個(gè)人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會(huì )生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專(zhuān)業(yè)知識，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調整行為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對工薪家庭的投資理財的這一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財的實(shí)踐有所幫助。

　　一、工薪家庭投資理財的選擇

　�。ㄒ唬�、進(jìn)行家庭投資理財選擇的必要性

　　家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數量與比例。 以前，在老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達到了數萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個(gè)人投資理財工具層出不窮，對現代個(gè)人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì )游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

　�。ǘ�）、工薪家庭投資理財的品種

　　當前，新興的個(gè)人投資理財工具層出不窮，對現代個(gè)人理財投資組合影響很大�，F在家庭投資理品種主要有：

　　1.銀行存款。對普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。

　　2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報率最高的投資工具之一，特別是從長(cháng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。

　　3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。

　　4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

　　5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統稱(chēng)。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現獲取價(jià)差。

　　6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專(zhuān)門(mén)的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償的一種方法。

　　7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規格的商品的標準化合約的交易形式。

　　8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。

　　二、家庭投資理財的組合

　　不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實(shí)際經(jīng)濟價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現在各種資產(chǎn)間的需求的多少。從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會(huì )下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實(shí)現，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿(mǎn)足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)�？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì )及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì )獲得可觀(guān)的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，甚至自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

　　三、家庭投資理財如何獲取收益：

　　現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進(jìn)行，才能取得預期收益呢？我認為：

　�。ㄒ唬�、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動(dòng)性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險金等變現性就較差。

　�。ǘ�）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀(guān)經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規。家庭投資離不開(kāi)國家經(jīng)濟背景，宏觀(guān)經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下 通過(guò)合理避稅提高收益。

　�。ㄈ�）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

　　科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀(guān)。

　　四、家庭投資風(fēng)險及其規避：

　�。ㄒ唬┙ê媒鹑跈n案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機構去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。

　�。ǘ�）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機構借貸投資或消費時(shí)，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費時(shí)，應借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

　�。ㄈ�）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，由于國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應及時(shí)調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場(chǎng)不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

　　以上的分析希望能夠對工薪家庭階層理財有所幫助，最后建議要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應�？傊�，工薪家庭投資理財的健康發(fā)展，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現家庭財產(chǎn)使用效益的最大化。

　　參考文獻：

　　[1]（美）滋維.博迪著(zhù)，朱寶憲等譯：《投資學(xué)》，機械工業(yè)出版社.

　　[2]楊德勇主編：《證券投資學(xué)》，中國金融出版社.

　　[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著(zhù)，劉毅等譯：《貨幣金融學(xué)》中國人民大學(xué)出版社.

　　[4]（美）懷特曼著(zhù)：價(jià)值投資：《一種平衡分析方法》，機械工業(yè)出版社.

　　[5]高建寧.《證券投資概論》，高等教育出版社.

家庭理財論文2

　　從當今中國金融市場(chǎng)看來(lái)，市面上出現著(zhù)各類(lèi)豐富的投資理財產(chǎn)品，為具有投資需求的家庭提供了廣闊平臺。而對于中國家庭而言，只有在長(cháng)期穩定的溫寶基礎上才會(huì )考慮將閑置資金與金融投資理財相聯(lián)系。但從中國家庭的投資現狀看來(lái)，由于家庭金融投資理財認知不足，市場(chǎng)相關(guān)產(chǎn)品眾多，在選擇投資渠道方面容易產(chǎn)生困惑或不理智行為。對此，筆者通過(guò)查閱文獻以及總結經(jīng)驗，從中國家庭投資理財重要性入手進(jìn)行分析，對其發(fā)展的現狀與趨勢展開(kāi)詳細論述。

　　一、中國家庭投資理財的重要性分析

　　二十世紀，中國絕大多數家庭認為銀行是安全性水平最高的存放財務(wù)的渠道，人們對銀行的依賴(lài)程度一度達到最高點(diǎn)，而投資理財作為一種“錢(qián)的游戲”，只屬于富人圈。直到二十一世紀始，隨著(zhù)我國的經(jīng)濟發(fā)展實(shí)力不斷增強，國民經(jīng)濟水平飛速提升，越來(lái)越多的家庭意識到錢(qián)的貶值與升值概念，銀行逐漸成為金錢(qián)貶值的代言體；人們逐漸認為，只有通過(guò)投資理財渠道，才有可能在有限的資金基礎上獲得最大效益。從投資理財的優(yōu)勢上看，家庭利用閑置資金進(jìn)行投資理財，有助于平衡家庭的收支情況。對于我國大多數家庭而言，在溫飽基礎上的投資理財行為十分必要。另外，投資理財渠道可幫助家庭實(shí)現更好的生活目標；平衡家庭現在和未來(lái)的收支情況現代人投資理財的最基本的目的，通過(guò)理財獲得資源配置的優(yōu)勢則是對社會(huì )競爭的更高要求。

　　二、我國家庭金融投資的現狀分析

　　從上文簡(jiǎn)述中可知，中國的家庭金融投資正呈逐漸熱化的程度發(fā)展，就現階段的家庭金融投資情況來(lái)說(shuō)，家庭投資需求程度強。一般來(lái)說(shuō)，家庭投資理財具有較高的投資理財需要，首先，其在一定程度上表明了銀行儲蓄出現大規模轉移的情況，據有關(guān)調查數據可知，近年來(lái)，我國居民對于儲蓄的欲望連續降低，在該現象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投資獲益的選創(chuàng )效益引起，某種程度上屬于跟風(fēng)行為；跟風(fēng)作為中國公民思維習慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，家庭在投資理財方面仍需慎重。除股票外，債券、基金，與股市齊頭并進(jìn)，獲得大多數具有金融投資傾向家庭的青睞，其規模同樣呈不斷擴大趨勢。

　　其次，我國現階段的金融投資市場(chǎng)具有種類(lèi)豐富的理財產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財產(chǎn)品，筆者認為，該現象符合金融市場(chǎng)規律，當社會(huì )對于儲蓄不再偏好時(shí)，為了維持住自己的資金源，銀行必須改革，投其所好，將大眾關(guān)注的投資理財引進(jìn)來(lái)，如此才能取得競爭優(yōu)勢。另外，金融投資作為當今中國大眾家庭的偏好渠道，同時(shí)也發(fā)生了從投資有形到投資無(wú)形的轉變。二十世紀初，房地產(chǎn)市場(chǎng)白熱化，在部分房地產(chǎn)商的壓盤(pán)控制下，房地產(chǎn)產(chǎn)品的剛性需求刺激了房?jì)r(jià)，在房?jì)r(jià)暴增的情況下，國家的管制政策及時(shí)有效地控制了局面，房地產(chǎn)市場(chǎng)投資熱情急速下降。自房地產(chǎn)市場(chǎng)熱度下降以后，大批投資者又從有形投資市場(chǎng)走向了無(wú)形投資市場(chǎng)，股票、基金、期貨以及現貨黃金白銀成為了投資者的新寵，這些類(lèi)型的投資項目存在網(wǎng)上操作、收益速度快等特點(diǎn)，交易可在網(wǎng)絡(luò )系統上輕松完成，許多白領(lǐng)利用午間休息時(shí)間就可以完成交易，非常方便�？傊�，中國家庭金融投資已經(jīng)成為現代社會(huì )的主流金融行為，只有真正從調查入手、結合實(shí)踐與分析，才能真正促進(jìn)金融投資市場(chǎng)的完善，為家庭投資帶來(lái)更真實(shí)、公平、廣闊、安全、高效的獲益體系。

　　三、我國現階段家庭金融投資的趨勢分析

　　在金融投資發(fā)展現狀的基礎上，越來(lái)越多的中國家庭加入投資理財行為已經(jīng)成為無(wú)可逆轉的趨勢；尤其在人口規模龐大的中國，高容積的財富生產(chǎn)體系刺激了世界經(jīng)濟的增長(cháng)，同時(shí)也促進(jìn)了社會(huì )財富的快速累積。但是，社會(huì )財富總量從來(lái)不具備平均分配的職能與責任，財富的運作以市場(chǎng)規律為基礎，根據勞動(dòng)者的參與度與所作的貢獻來(lái)進(jìn)行分配；因此，普通家庭的財富增益途徑在很大程度上依賴(lài)資本投資。就金融投資本身而言，其具有不同水平的風(fēng)險，即并沒(méi)有必然獲益保障，但杠桿效應大，投資者也容易在此過(guò)程中獲得大量收益。且在可觀(guān)資本增值的條件下，若個(gè)人或家庭不參與投資，則極易發(fā)生被財富邊緣化的情況。我國證券股票及基金開(kāi)戶(hù)數量較多，但是真正投入運作的不到一半。

　　在家庭金融投資行為中，投資者可把市場(chǎng)運動(dòng)的方向分為基本運動(dòng)、中期趨勢和日常波動(dòng)。股市中遵循市場(chǎng)規律，有漲有跌處于正常發(fā)展態(tài)勢。對于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時(shí)間內不會(huì )發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對于一個(gè)投資者來(lái)說(shuō)，要學(xué)會(huì )掌握基本運動(dòng)以及中期趨勢，忽略日常波動(dòng)；在此基礎上，投資者還應始終保持樂(lè )觀(guān)的投資心態(tài)，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。在相關(guān)調查數據基礎上，憋著(zhù)認為，在我國經(jīng)濟的快速發(fā)展態(tài)勢下，人民幣幣值處于相對穩定狀態(tài)，且依賴(lài)于占比超過(guò)80%的現有投資者，中國金融投資市場(chǎng)將會(huì )引來(lái)更多的投資者。然而，由于普通大眾缺乏對資本投資的專(zhuān)業(yè)技能和資金限制，中國的大部分家庭會(huì )選擇投入門(mén)檻較低、投資風(fēng)險相對小、獲益穩定、變現能力強的金融投資產(chǎn)品，包括基金、股票以及保險等，該發(fā)展趨勢對于專(zhuān)業(yè)知識要求較高的購房及黃金、期貨投資對家庭投資者而言不具備顯著(zhù)的刺激作用。

　　四、結束語(yǔ)

　　綜上所述，中國的大部分家庭對于金融投資理財的觀(guān)念認知發(fā)生巨大改變，投資理財逐漸平民化，人們可以通過(guò)各種投資渠道開(kāi)展獲益行為。然而，市場(chǎng)上的投資理財理財產(chǎn)品極為豐富，部分家庭無(wú)法利用專(zhuān)業(yè)知識進(jìn)入投資市場(chǎng)，導致投資失利并對理財失去信心�？偠�言之，金融投資將在很長(cháng)時(shí)期內成為現代化社會(huì )發(fā)展的主流，將對人們生活形成越來(lái)越重要的影響。

家庭理財論文3

　　摘 要：隨著(zhù)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財富越來(lái)越多，但相應消費需求也更多更高，因此，家庭理財規劃是必不可少的。家庭理財是通過(guò)對家庭收入支出進(jìn)行合理的計劃管理，從而達到對于現有財物的保值增值，有效規避風(fēng)險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財的意義，然后介紹家庭理財的主要工具，家庭理財規劃的基本程序，最后分析家庭理財的常見(jiàn)誤區。

　　關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區

　　一、家庭理財規劃的意義

　�。ㄒ唬┘彝ヘ敻坏脑黾有枰�進(jìn)行理財規劃

　　現如今，國民家庭財富快速增長(cháng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jì)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。

　�。ǘ�）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財規劃

　　家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥�、形成期、成長(cháng)期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì )有不同的目標和需求，需要規劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車(chē)房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長(cháng)時(shí)期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問(wèn)題以及前期還貸規劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂(lè )等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會(huì )幫助你和你的家庭在現在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

　　二、家庭投資理財的主要工具

　�。ㄒ唬┿y行存款

　　銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著(zhù)優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購買(mǎi)。

　�。ǘ�）國債

　　國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長(cháng)，因此，它更適用于持有長(cháng)期閑置存款的家庭購買(mǎi)。

　�。ㄈ�）基金

　　基金是由具有資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)投資機構成立的集合理財的一種方式�；�金投資整體收益比銀行理財更高，具有專(zhuān)家理財、積少成多、分散投資風(fēng)險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風(fēng)險也相應要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識又愿意承擔一定風(fēng)險的追求高收益的家庭購買(mǎi)。

　�。ㄋ模┕善�

　　是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購買(mǎi)股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買(mǎi)賣(mài)的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡(jiǎn)便，套現容易，并且從長(cháng)遠來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專(zhuān)業(yè)知識并且能承受一定風(fēng)險的家庭購買(mǎi)。

　�。ㄎ澹┍ｋU

　　從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。保險投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據自身需求購買(mǎi)。

　�。�六）其他

　　如P2P即個(gè)人對個(gè)人（伙伴對伙伴）。又稱(chēng)點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式�，F其門(mén)檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購買(mǎi)，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò )欺詐事件出現，請謹慎辨別。

　　三、家庭理財規劃的基本程序

　　家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財規劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規劃。

　�。ㄒ唬┰u估自身家庭財務(wù)狀況

　　家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財務(wù)狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

　�。ǘ�）確立家庭理財目標

　　如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設置理財目標時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財目標必須量化，二是要有預計實(shí)現的時(shí)間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實(shí)而確立的理財目標是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

　�。ㄈ�）制定實(shí)施計劃

　　有了目標，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計劃。計劃大致有債務(wù)計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時(shí)期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計劃建議。

　　第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì )，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。

　　第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(cháng)期，追求收入成長(cháng)，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動(dòng)，以及正常的家計支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個(gè)階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個(gè)階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門(mén)檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險。 第三階段，家庭成長(cháng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類(lèi)的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車(chē)等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類(lèi)資產(chǎn)，還要給家庭買(mǎi)好保障類(lèi)的保險產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準備。

　　第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個(gè)階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產(chǎn)品，并且可以為養老做基金定投儲備。

　　第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。

　　具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結合起來(lái)綜合決策，才能使理財計劃更合理

　�。ㄋ模�實(shí)施計劃

　　再完美的計劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義，理財規劃是一個(gè)長(cháng)期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應調整。

　　理財過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結，就能及時(shí)發(fā)現和改正自己的不足，并在下一次遇到類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個(gè)人而言，家庭財務(wù)更加復雜，可能疏漏的地方也會(huì )更多，因此更需要自我反思和總結。

　　四、家庭理財規劃的誤區

　�。ㄒ唬├碡斈繕瞬幻鞔_

　　相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點(diǎn)就是在投資理財時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財規劃目標。

　　具體的理財目標是理財規劃的重點(diǎn)。別人會(huì )向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來(lái)設計并實(shí)施理財方案，并根據市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調整，便它一直跟隨目標而動(dòng)。

　�。ǘ�）風(fēng)險意識不強

　　眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險一類(lèi)投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險意識不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

　　家庭理財是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩健。

　　參考文獻：

　　[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問(wèn)題，中國工會(huì )財會(huì )，20xx（12）

　　[2] 楊燁，當前我國家庭理財規劃的存在問(wèn)題及導解思路研究，云南財大碩士論文，20xx（06）

　　[3] 潘慧，淺析家庭投資理財方式[J]，東方企業(yè)文化，20xx（12）