大學(xué)生個(gè)人理財論文（精選7篇）

　　個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的持續發(fā)展，我國的個(gè)人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。以下內容是小編為您精心整理的大學(xué)生個(gè)人理財論文，歡迎參考！

　　大學(xué)生個(gè)人理財論文 篇1

　　【文章摘要】

　　伴隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的日益發(fā)展，個(gè)人理財問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區，個(gè)人理財的發(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財的蓬勃發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應的是大學(xué)生群體個(gè)人理財的長(cháng)期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對大學(xué)生群里個(gè)人理財的忽視。因此，本文作者通過(guò)對大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財得到發(fā)展和重視。

　　【關(guān)鍵詞】

　　大學(xué)生；個(gè)人理財；發(fā)展

　　1、個(gè)人理財的的發(fā)展

　　個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的持續發(fā)展，我國的個(gè)人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，2013年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動(dòng)力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長(cháng)一段時(shí)期內仍然會(huì )蓬勃發(fā)展。其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會(huì )越來(lái)越高，因此如此大規模的銀行存款無(wú)疑證明我國個(gè)人理財市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財觀(guān)念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉移，因此未來(lái)我國個(gè)人理財的發(fā)展勢頭必將持續走高。

　　2、大學(xué)生個(gè)人理財現狀分析

　　與我國個(gè)人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人

　　理財持續低迷，筆者通過(guò)對相關(guān)領(lǐng)域的調查研究認為，大學(xué)生群體個(gè)人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負擔，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習個(gè)人理財面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財是通過(guò)對個(gè)人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據調查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現在大學(xué)生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒(méi)有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問(wèn)卷調查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的規劃，而對自己資金有長(cháng)遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。

　　第三，我國大學(xué)生對于個(gè)人理財的重視程度不足。目前我國大學(xué)生大多數都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財之中的并不多。根據問(wèn)卷調查顯示，大多數在校大學(xué)生認為個(gè)人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問(wèn)題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財的情況。這種觀(guān)點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀(guān)念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個(gè)人理財的作用和意義；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個(gè)人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。

　　3、我國大學(xué)生個(gè)人理財的完善

　　面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問(wèn)題尚存在的誤區和不足筆者通過(guò)對我國大學(xué)生跟人理財的現狀研究后認為我國大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應當為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問(wèn)題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì )和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內部應當多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內部門(mén)應當優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數量的薪酬。其次，還學(xué)校還應當充分聯(lián)系社會(huì )上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jì)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì )給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的`前提下，還應當建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應當交由學(xué)校統一建立的大學(xué)生理財基金之中統一管理，待到學(xué)年結束后將這筆資金統一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財的教育和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財之中離不開(kāi)大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應當加大對大學(xué)生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學(xué)生這一理財的潛在市場(chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財的好處。同時(shí)引導大學(xué)生學(xué)習理財方面的相關(guān)知識，提高對個(gè)人理財的重視程度，更加主動(dòng)的參與到個(gè)人理財之中。

　　4、結語(yǔ)

　　大學(xué)生參與個(gè)人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展潛力的市場(chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財問(wèn)題十分必要，這需要國家、社會(huì )、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

　　大學(xué)生個(gè)人理財論文 篇2

　　一、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財產(chǎn)品類(lèi)型分析

　　中國工商銀行是國內較早開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財業(yè)務(wù)試點(diǎn)，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶(hù)”品牌，理財產(chǎn)品規模不斷擴大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩得利”、“靈通快線(xiàn)”和“步步為贏(yíng)”等�！皡R財通”屬于個(gè)人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類(lèi)似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結構性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內外市場(chǎng)結合投資型理財產(chǎn)品，個(gè)人可用人民幣購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品即可參與境內外市場(chǎng)投資，獲取更高收益�！胺�得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開(kāi)發(fā)設計創(chuàng )新型理財產(chǎn)品——“靈通快線(xiàn)”以滿(mǎn)足投資者現金管理需求。繼“靈通快線(xiàn)”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏(yíng)”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng )新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動(dòng)收益型，認購起點(diǎn)為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶(hù)不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機構所發(fā)行的債券、票據及相關(guān)投資工具。

　　二、中國工商銀行大理分行主要個(gè)人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢

　　工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數量眾多，以下按照2009-2011年到期的理財產(chǎn)品數量和40%的抽樣比率，根據隨機數表共隨機抽取638個(gè)樣本，其中2011年到期的樣本473個(gè)，2010年到期的樣本93個(gè)，2009年到期的樣本72個(gè)。從對樣本的分析情況來(lái)看，短期產(chǎn)品的平均預期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著(zhù)期限越長(cháng)，平均預期收益率的增長(cháng)水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達標率有所下降。近三年來(lái)，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內的理財產(chǎn)品所占比重持續升高的同時(shí)預期收益持續上升，由2009年的2.75%上升到2011年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達標率卻在逐年下降。各種期限類(lèi)型的理財產(chǎn)品收益達標率都呈下降趨勢，其中4-6個(gè)月理財產(chǎn)品的收益達標率下降最多。(如表1所示)近3年來(lái)，債券類(lèi)和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類(lèi)和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。2011年到期的理財產(chǎn)品債券類(lèi)和混合類(lèi)共占72.94%，票據類(lèi)、打新股和類(lèi)基金的發(fā)行量幾乎為零。2009年到期的理財產(chǎn)品中，債券類(lèi)、信貸類(lèi)和混合型產(chǎn)品的達標率相對較高，但與2009年相比，各類(lèi)理財產(chǎn)品的收益達標率普遍下降。

　　三、工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析

　　第一，個(gè)人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現象嚴重近年來(lái)，大理分行雖然越來(lái)越注重針對不同類(lèi)型客戶(hù)的投資需求推陳出新。但國內銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)仍停留在初級階段。截止2014年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重。期限不超過(guò)3個(gè)月的超短期產(chǎn)品、債券類(lèi)和混合類(lèi)產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來(lái)說(shuō)，結構性理財、信托、票據等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財等業(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導致了客戶(hù)的高流動(dòng)性，銀行只能靠提高收益率來(lái)吸引客戶(hù)，一旦遇到類(lèi)似國際金融危機沖擊時(shí)，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來(lái)系統性風(fēng)險。

　　第二，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營(yíng)銷(xiāo)方式主要通過(guò)中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢(xún)推介和通過(guò)理財師對儲戶(hù)在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專(zhuān)項理財計劃推介。但是總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)開(kāi)拓意識不強，現行“一對一營(yíng)銷(xiāo)”模式缺少有技術(shù)含量的營(yíng)銷(xiāo)方式，營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的低層次上。

　　第三，銷(xiāo)售中過(guò)分強調收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以銷(xiāo)售業(yè)績(jì)論成敗。近年來(lái)，大理地區銀行間的競爭日益激烈，市場(chǎng)監管和法律規范滯后導致行業(yè)無(wú)序競爭、我國金融市場(chǎng)不發(fā)達和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶(hù)適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的'穩健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復合型專(zhuān)業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專(zhuān)業(yè)理財師數量尚未達到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)團隊的缺乏制約著(zhù)工商銀行大理分行為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化金融理財服務(wù)。

　　第五，發(fā)展受地區市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境制約個(gè)人理財業(yè)務(wù)也受制于地區的市場(chǎng)經(jīng)濟環(huán)境。大理地區的個(gè)人理財業(yè)務(wù)出現“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實(shí)”帶來(lái)的過(guò)度價(jià)格競爭，加大投資風(fēng)險。2010年下半年到2013年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時(shí)銀監會(huì )引入“存貸比”指標控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶(hù)，固化儲蓄的最有效手段之一，導致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩定客戶(hù)和固化儲蓄，使得投資者信用、流動(dòng)性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長(cháng)期發(fā)展。

　　四、中國工商銀行大理分行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

　　第一，加大理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新根據工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專(zhuān)職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時(shí)將沒(méi)有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個(gè)人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì )認知度;加強與基金、保險等其他金融機構的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續的發(fā)展。第二，建造高效營(yíng)銷(xiāo)體系利用大理州州地區經(jīng)濟平穩較快增長(cháng)、城鄉居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長(cháng)的時(shí)機改變目前落后的營(yíng)銷(xiāo)體系。從營(yíng)銷(xiāo)策略層面，在做好客戶(hù)細分的基礎上運用4PS理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略;開(kāi)展多種形式的宣傳促銷(xiāo)活動(dòng)，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶(hù)適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強風(fēng)險控制措施，使得個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強風(fēng)險管理，重視持續發(fā)展嚴格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中全面客觀(guān)介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時(shí)披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應;應對客戶(hù)進(jìn)行理財觀(guān)念推廣，引導客戶(hù)學(xué)習健康理財方法。第四，大力培養核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓體系。通過(guò)培養高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度;建立市場(chǎng)化的用人機制，營(yíng)造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。

　　另一方面，建立培訓考核機制。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線(xiàn)、以客戶(hù)需求為導向的教育培訓方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓，提升營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機制，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準備。在理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應依靠產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)細分而非通過(guò)扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調控效果;從銀行內部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動(dòng)管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設立獨立的第三方機構對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價(jià)，設立維護理財產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機制，引導我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財市場(chǎng)長(cháng)期、健康、穩固發(fā)展，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟健康發(fā)展

　　大學(xué)生個(gè)人理財論文 篇3

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(cháng)，這與個(gè)人理財是全方位服務(wù)的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到了很大的限制。

　　對于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現，隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財這個(gè)話(huà)題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。

　　二、個(gè)人投資理財存在的問(wèn)題

　　(一)目標不明確影響理財計劃制定

　　1.投資理財目標不明確

　　投資理財首先需要確定好一個(gè)理財目標，我們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會(huì )這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層?您是準備買(mǎi)在內環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢?我們在選定理財目標的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒(méi)有具體實(shí)現目標的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會(huì )使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

　　2.個(gè)人目標收益期望過(guò)高

　　每個(gè)理財人都會(huì )制定出自己的理財目標，都希望通過(guò)一定的理財手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現夢(mèng)想。但并非所有目標都是可以實(shí)現的，有些目標對于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時(shí)會(huì )過(guò)高的預期收益是因為每個(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì )隨著(zhù)不切實(shí)際的想法膨脹。但這對于投資理財來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標期望首先不符合實(shí)際，會(huì )造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對應的計劃能夠去實(shí)現這個(gè)目標，其次它會(huì )使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動(dòng)一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標進(jìn)行理財

　　理財目標有各種各樣，有為了結婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養，有為了退休后養老生活等等，這些最基本的`理財目標是我們一生中都會(huì )遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財過(guò)程中，往往會(huì )將這些目標獨立分開(kāi)，即僅僅為單一目標進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動(dòng)只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì )想到在人生的后一階段可能會(huì )存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認識到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財的必要性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財時(shí)機。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

　　(二)方法不正確使理財過(guò)程缺乏控制

　　1.沒(méi)有詳細的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動(dòng)。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱(chēng)、數量及金額，使得理財人感覺(jué)好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì )花時(shí)間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數據，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒(méi)有細化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對進(jìn)行數據之間的對比，找出消費突然增多的原因。

　　2.理財過(guò)程缺乏控制和調整

　　理財計劃一旦確定下來(lái)，理財人就認為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買(mǎi)保險，也不管理財賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結果。但有時(shí)，理財的實(shí)際情況往往會(huì )和理財計劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財活動(dòng)期間，風(fēng)險率高波動(dòng)較大的理財工具，比如股票會(huì )出現較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì )造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實(shí)施。

　　3.理財計劃往往難以堅持

　　制訂一個(gè)好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個(gè)心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會(huì )熱情高漲，因為向往著(zhù)心儀的理財目標，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財計劃時(shí)會(huì )大打折扣。有時(shí)因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實(shí)現是一個(gè)比較長(cháng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財目標離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財計劃。

　　大學(xué)生個(gè)人理財論文 篇4

　　摘 要：大學(xué)生理財意識淡薄和理財素養較低的現象非常普遍。高校、家庭、社會(huì )對大學(xué)生進(jìn)行理財教育是現代思想政治教育的新內容。對大學(xué)生理財教育缺乏的原因，理財教育的必要性進(jìn)行了分析，對理財教育狀況提出了具體的對策。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財教育；理財行為

　　美國學(xué)者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學(xué)會(huì )如何設立理財目標、認識個(gè)人收入基礎、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃、調整理財計劃、評價(jià)理財目標和理財過(guò)程的一系列環(huán)節。理財教育在很多發(fā)達國家實(shí)施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著(zhù)的成效。大學(xué)生的理財價(jià)值觀(guān)、理財理念和理財心理的形成對社會(huì )經(jīng)濟的可持續發(fā)展至關(guān)重要。調查研究當今大學(xué)生理財教育的現狀，分析緣由，才能更好地實(shí)行與之相適應的理財教育。

　　一、理財教育缺乏原因分析

　�。ㄒ唬├碡斀逃�觀(guān)念落后

　　主流傳統文化引導人們重在公義而不在利益。對金錢(qián)、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀(guān)態(tài)度。古人以士農工商的次序排列，從商者被置于社會(huì )的底層，且常常被貶為奸商。社會(huì )生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X(qián)視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統思想嚴重束縛了對正當利益的追求。尤其對學(xué)生而言，讀書(shū)學(xué)習被認為是第一要務(wù)，對理財教育則重視不夠。

　�。ǘ�）學(xué)校教育管理引導缺乏

　　初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著(zhù)巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對學(xué)生智商的培養，對學(xué)生的情商培養和財商培養根本無(wú)暇顧及。而高等教育階段，種種原因導致理財教育緩慢前行。近年來(lái)，西南財經(jīng)大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)濟貿易大學(xué)等相繼在保險、金融等碩士研究生專(zhuān)業(yè)設置了與個(gè)人理財相關(guān)的保險、財務(wù)、稅務(wù)規劃等方面的研究方向。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院、上海財經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開(kāi)設了理財規劃方向的在職碩士研究生培訓。但是本科生方面的個(gè)人理財教育卻基本上是一片空白。國內部分高校開(kāi)設了一定的理財教育的通識選修課，對學(xué)生財商的教育引導也是淺嘗輒止。

　�。ㄈ�）家庭成長(cháng)環(huán)境制約

　　家庭環(huán)境對孩子的成長(cháng)影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動(dòng)起到至關(guān)重要的作用。國內很多家長(cháng)認為，男孩子要窮養，女孩子要富養。內涵就是男孩子在成長(cháng)階段要吃一些苦，金錢(qián)看管的一定要嚴格，不能形成一些惡性。而對女孩子來(lái)說(shuō)，養尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會(huì )上生活，不至誤入歧途。這些觀(guān)念的'背后是家長(cháng)對孩子不放心，把孩子的成長(cháng)放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔，避免了孩子成長(cháng)應該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復雜的社會(huì )生活中，根本沒(méi)有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長(cháng)的過(guò)度操縱，導致理財能力嚴重滯后。

　　二、加強大學(xué)生理財教育的必要性

　�。ㄒ唬┘訌娎碡斀逃�是素質(zhì)教育的內在要求

　　素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達到提高全民素質(zhì)為目標的教育。培養大學(xué)生的理財能力是大學(xué)生適應能力和生存能力的重要內容之一，大學(xué)生理財能力的培養也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò )雜志Engauge在2003年發(fā)表的21世紀數字化時(shí)代人們應具備的基本素養中，把理財素養作為21世紀的重要素養之一，其定義經(jīng)濟素養為對經(jīng)濟問(wèn)題界定、選擇對策、消費、從中營(yíng)利以及分析工作動(dòng)機的一種能力，又指能通過(guò)收集組織經(jīng)濟事件，對經(jīng)濟形勢和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著(zhù)我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢(qián)，力爭具備財產(chǎn)性收入成為現代人重要的素養。

　�。ǘ�）加強理財教育有利于培養大學(xué)生的財商

　　我國著(zhù)名財商教育專(zhuān)家湯小明先生認為：財商是指一個(gè)人認識、創(chuàng )造和管理金錢(qián)（財富）的能力。財商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱(chēng)為現代經(jīng)濟人必備的三商。財商主要包括兩方面的內容：一是正確認識金錢(qián)及金錢(qián)規律的能力；二是正確運用金錢(qián)及金錢(qián)規律的能力。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，生活中涉及的理財項目也越來(lái)越多，意識到理財的重要性，做好合理的分析，是大勢所趨。大學(xué)生理財教育首先改變的就是財富觀(guān)念。即對財富和金錢(qián)的認識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統教育關(guān)于財富的認知誤區。大學(xué)生理財教育通過(guò)引導學(xué)生理財實(shí)踐，養成良好的理財習慣，形成財富的有效積累。

　�。ㄈ�）加強理財教育有利于培養學(xué)生良好的道德品質(zhì)

　　通過(guò)理財教育，讓學(xué)生認識到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養培育子女讀書(shū)上學(xué)，學(xué)生對父母要承擔起其應該擔負的重任，更好地培養學(xué)生的擔當意識。同時(shí)理財教育能夠幫助學(xué)生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進(jìn)一步強化學(xué)生的誠信意識。擔當意識、獨立意識、責任意識和誠信意識的形成可以讓大學(xué)生終身受用。

　�。ㄋ模┘訌娎碡斀逃�有利于學(xué)生更好地成長(cháng)

　　大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個(gè)方面的關(guān)系，包括金錢(qián)方面的關(guān)系，如何合理開(kāi)支生活費用、如何尋找、判斷市場(chǎng)機會(huì )合理配置暫時(shí)閑置的生活費用、如何利用市場(chǎng)機會(huì )創(chuàng )造自己的個(gè)人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國大學(xué)生財商調查報告》，該調查在全國25個(gè)城市90所高校發(fā)放了2 000份調查問(wèn)卷，同時(shí)還對100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪(fǎng)問(wèn)。報告發(fā)現，當代大學(xué)生財商總體正朝著(zhù)健康、積極的方向成長(cháng)，但是也存在著(zhù)不同方面、不同程度的“失衡”情況�！秷蟾妗穲坦P描摹了四類(lèi)典型“財商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”�！皽厥易濉北容^缺乏財商觀(guān)念、理財意識，以及對于財富未來(lái)的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實(shí)踐；“月光族”難有節余，難以進(jìn)行投資理財實(shí)踐。調查數據統計顯示，5.1%的大學(xué)生無(wú)法保證收支平衡，7.9%的人表示從來(lái)沒(méi)有想過(guò)收支問(wèn)題。但事實(shí)上，由于大學(xué)生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認識，即使“收支平衡”也不能保證未來(lái)的財富健康。雖然91.8%的受訪(fǎng)者承認理財的重要性，但有儲蓄意愿的受訪(fǎng)者卻僅為35.9%，嘗試過(guò)金融理財的更是低至8.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪(fǎng)者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節余投資金融理財產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來(lái)說(shuō)更適合非專(zhuān)業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問(wèn)津。由此可見(jiàn)大學(xué)沒(méi)有給學(xué)生創(chuàng )造學(xué)習的平臺，不利于學(xué)生的成長(cháng)成才成功。

　　三、關(guān)于大學(xué)生理財教育的建議

　�。ㄒ唬�學(xué)校應加強對大學(xué)生的理財教育

　　學(xué)校相關(guān)部門(mén)可以協(xié)調各個(gè)部門(mén)，通過(guò)多渠道、多途徑對大學(xué)生開(kāi)展理財教育。第一，邀請理財相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)家（股票、保險等）開(kāi)設通識選修課程。通過(guò)該課程的學(xué)習，使廣大學(xué)生了解必要的理財常識。第二，重視理財實(shí)踐活動(dòng)，鼓勵大學(xué)生積極參加理財知識競技活動(dòng)，參與模擬投資活動(dòng)，到保險金融機構見(jiàn)習。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團的作用，開(kāi)展以消費、理財的教育活動(dòng)，讓大學(xué)生掌握有效的理財知識，樹(shù)立科學(xué)的消費觀(guān)念。第四，高校結合社會(huì )理財機構的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開(kāi)專(zhuān)門(mén)的理財講座，滿(mǎn)足不同類(lèi)型學(xué)生學(xué)習的需求。

　�。ǘ�）家庭應加強大學(xué)生的理財教育

　　家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習消費的主要環(huán)境，家庭對大學(xué)生的理財教育應該著(zhù)重做好教育和引導。父母對孩子進(jìn)行理財教育應該注意一定的方式方法，有意識地教會(huì )理財的知識。在日常生活中通過(guò)細節傳遞正確的消費和理財觀(guān)念。應該效仿猶太人關(guān)于錢(qián)的教育，有基本原則遵循：第一，每個(gè)人都要有明確的物權概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護自己的財產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對于錢(qián)或者個(gè)人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢(qián)是要靠自己的勞動(dòng)來(lái)掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢(qián)財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢(qián)的最核心的理念，就是責任。因此，家長(cháng)應該多與孩子溝通，在自身學(xué)習提升的基礎上，潛移默化中培養孩子的理財能力。

　�。ㄈ�）大學(xué)生自身應充實(shí)理財知識，提高理財能力

　　大學(xué)生應該強化理財知識的學(xué)習，切實(shí)提高理財能力。開(kāi)展理財教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識到學(xué)習的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習理財方面的知識，為自己實(shí)際的理財操作提供強大的儲備。在日常生活中善于做好預算和記賬，把自己的生活費用合理有效消費作為理財的練兵場(chǎng)。學(xué)校、網(wǎng)絡(luò )上的理財競賽活動(dòng)，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應有選擇地積極參與其中，提高自己的理財能力。

　　參考文獻：

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　　大學(xué)生個(gè)人理財論文 篇5

　　摘要：本文對湖南農業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財現狀的調查，分析了家庭、學(xué)校和社會(huì )環(huán)境對獨立學(xué)院大學(xué)生理財意識的影響，并對他們的理財現狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養理財技能，提高他們的“財商”。

　　關(guān)鍵詞：獨立學(xué)院理財教育理財現狀

　　獨立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機構以外的社會(huì )組織或者個(gè)人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著(zhù)我國獨立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴招，龐大的獨立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費群體，這個(gè)群體的理財價(jià)值觀(guān)、理財理念和理財心理的形成對社會(huì )經(jīng)濟的可持續發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育的現狀，把握獨立學(xué)院大學(xué)生理財的心理特征和行為導向，多方面接受之相適應的理財教育，樹(shù)立正確的道德觀(guān)、價(jià)值觀(guān)、人生觀(guān)和世界觀(guān)，從而引導他們更快的適應社會(huì )。

　　1.獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現狀

　　1.1獨立學(xué)院大學(xué)生自身理財知識的匱乏

　　目前，獨立學(xué)院大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關(guān)理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟、市場(chǎng)運行規律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等，于財務(wù)、投資知識所知甚少。雖然對于理財的重要性有了一定的認識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財的重要性，想學(xué)會(huì )理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認為理財是以后的事情，現在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認為理財只對財富多的人適用而對于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財可理。

　　1.2家庭理財教育的缺乏

　　中國的多數家長(cháng)都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子�！比欢�，事實(shí)證明物極必返，現代的大學(xué)生多數沒(méi)有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(cháng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(cháng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權威性等特點(diǎn)，對一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費方式在很大程度上受到家長(cháng)的影響。而獨立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯，獨生子女現象普遍，導致家長(cháng)亂給、多給零用錢(qián)，從而影響了大學(xué)生的消費觀(guān)念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來(lái)一定的困難。

　　1.3學(xué)校理財教育不夠

　　從高校的教育管理方面來(lái)看，思想政治教育對學(xué)生消費觀(guān)教育還沒(méi)有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學(xué)生消費的認識不足、缺乏重視實(shí)踐調查的科研風(fēng)氣等主客觀(guān)原因的影響，高校對大學(xué)生的消費情況缺少研究。其次，高�！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對大學(xué)生消費觀(guān)的教育引導不夠。由于對大學(xué)生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀(guān)以及課程設置等因素，在思想品德修養課中缺少消費觀(guān)的專(zhuān)題教育，各大高校也很少有專(zhuān)門(mén)的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關(guān)的講座之類(lèi)的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達到真正的引導學(xué)生科學(xué)合理消費的目的。

　　1.4社會(huì )環(huán)境的影響

　　當代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過(guò)分追求時(shí)尚，存在攀比消費，沒(méi)有穩定的道德觀(guān)念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費，導致大多數學(xué)生每月花費基本沒(méi)有節余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè )主義思想的滋生，導致大學(xué)生道德滑坡和法紀淡漠。

　　2.獨立學(xué)院大學(xué)生理財現狀的調查

　　為客觀(guān)和深入地研究獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現狀，本文設計專(zhuān)門(mén)的調查問(wèn)卷，對湖南農業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開(kāi)調查，采用分層隨機抽樣、隨機發(fā)放并按時(shí)收回問(wèn)卷。共發(fā)放調查問(wèn)卷400份，收回問(wèn)卷400份。對取得的數據與信息進(jìn)行規范的分析，并在此基礎上提出研究結論和啟示。

　　調查問(wèn)卷設計采用結構化問(wèn)卷，為了避免被調查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調查問(wèn)卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現提示性和誘導性的表述，讓調查的問(wèn)題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財觀(guān)念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗成果，也需要融合獨立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國內學(xué)者所作的一些相關(guān)的調查問(wèn)卷也提供了很好的參照。因此，本文的調查問(wèn)卷中的問(wèn)題將有機融合這3方面的內容來(lái)設計本文標準化的問(wèn)卷試題。從問(wèn)卷內容看，為了達到問(wèn)卷的客觀(guān)性和完整性要求，本文的問(wèn)卷調查內容主要涉及：客觀(guān)背景、投資情況、消費情況、理財教育。

　　3.調查結果與分析

　　本部分具體從被調查者的客觀(guān)背景、投資情況、消費情況、理財教育四個(gè)層面逐一予以統計，對獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現狀進(jìn)行全面的分析和了解。

　　3.1調查對象的客觀(guān)背景

　　經(jīng)過(guò)對回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統計發(fā)現：從性別看，有180位女性，220位男性。從專(zhuān)業(yè)分布看，有25%的被調查者屬于經(jīng)濟管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農學(xué)。被調查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機調查方式。在家庭經(jīng)濟條件和家庭所在地經(jīng)濟水平方面，大多數被調查者對家庭自身經(jīng)濟條件和家庭當地經(jīng)濟條件的`評價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認為家庭自身經(jīng)濟條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評價(jià)家庭經(jīng)濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當地經(jīng)濟條件評價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評價(jià)當地經(jīng)濟條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評價(jià)當地經(jīng)濟條件為不太好或很不好，尤其是評價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調查的學(xué)生家庭經(jīng)濟條件還可以，家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨立學(xué)院高昂的學(xué)費有關(guān)，雖然現在國家對家庭困難的學(xué)生補助較多，但經(jīng)濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費。

　　3.2調查對象的投資情況

　　在調查問(wèn)卷中關(guān)于投資方式一項作者根據學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設計了五個(gè)標準選項供被調查者多項選擇，在被調查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結果表明，大多數同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊含一些風(fēng)險，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開(kāi)餐館、開(kāi)精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費或增加社會(huì )閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì )在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對投資收益評價(jià)的調查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢(qián)，利潤可忽略不計，不過(guò)投資虧了的現象也基本沒(méi)有，畢竟大學(xué)生投資的本錢(qián)不多。

　　3.3調查對象的消費情況

　　調查顯示目前大學(xué)生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費水平相對較高，其中25.75%的同學(xué)年消費8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費在10000以上。本次在消費支出調查分析中，被調查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò )、交際和學(xué)習支出。從支出調查情況看，交際費用支出過(guò)多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個(gè)消費結構中，學(xué)習、生活支出還不到總支出的2／5。說(shuō)明部分大學(xué)生尚沒(méi)有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。

　　3.4調查對象的理財觀(guān)念

　　根據設計的要求，本次調查分析了調查者對家庭和學(xué)校的理財教育的評價(jià)，同時(shí)也調查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學(xué)生的理財教育有著(zhù)重要的影響，因此，加強大學(xué)生的理財教育不可忽視家庭的作用。調查顯示，有48.25%的同學(xué)認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學(xué)認為沒(méi)有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學(xué)認為根本就沒(méi)有家庭理財教育，認為家長(cháng)幾乎沒(méi)有教育他們怎么進(jìn)行理財。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開(kāi)設的理財課程又多是選修課，所以調查顯示，有28.5%的同學(xué)認為學(xué)校開(kāi)設的理財教育非常好，有41.5%的同學(xué)認為沒(méi)有學(xué)習理財課程，其中有8%的同學(xué)認為不曉得有理財教育課程，由此可見(jiàn)，獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育還遠遠不夠，學(xué)校應該構建良好理財環(huán)境，應從社會(huì )、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養和提高獨立學(xué)院大學(xué)生理財能力。

　　參考文獻：

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　　大學(xué)生個(gè)人理財論文 篇6

　　【摘要】

　　隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟不斷發(fā)展，個(gè)人理財的出現，推動(dòng)了社會(huì )經(jīng)濟進(jìn)步，完善了金融體系功能。個(gè)人理財逐漸成為較普遍的經(jīng)濟現象，但是我國個(gè)人理財理論還未成熟，我國理財市場(chǎng)投資理財手段比較有限，經(jīng)濟軌跡發(fā)展存在著(zhù)較多的不確定性，再加上個(gè)人理財業(yè)務(wù)不熟練，使得個(gè)人理財行業(yè)存在著(zhù)一定的風(fēng)險。為了完善個(gè)人理財市場(chǎng)發(fā)展，本文立足于生命周期理財理論，對個(gè)人理財投資進(jìn)行研究。

　　【關(guān)鍵詞】

　　生命周期；理財理論；個(gè)人理財投資；研究

　　一、前言

　　生命周期的理財理論其核心觀(guān)點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟資源以及環(huán)境資源下，采用動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟規劃方案，分析個(gè)人終身消費最大化與個(gè)人投資之間的關(guān)系，該理論能夠將單期投資組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個(gè)人理財技術(shù)指導。關(guān)于生命周期理財理論的個(gè)人理財投資研究，在推動(dòng)社會(huì )經(jīng)濟進(jìn)步方面具有積極的意義。

　　二、個(gè)人理財的主要內容

　　良好的個(gè)人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務(wù)自由，實(shí)現這樣的個(gè)人理財目標，需要個(gè)人理財能夠在用戶(hù)資金的流動(dòng)性比較良好的基礎上，實(shí)現多項的資金管理。個(gè)人理財所包含的內容有很多，如，合理的消費支出，用戶(hù)的住房消費、汽車(chē)消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個(gè)人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會(huì )生存的基礎，對教育費用進(jìn)行變動(dòng)分析，調整教育投入方式；風(fēng)險保障，針對于家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟利益；積累財富，個(gè)人理財在用戶(hù)的工資薪金基礎上，向用戶(hù)提供投資收入增加的方式，如購買(mǎi)股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財能夠幫助用戶(hù)在合理的范圍內，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養老保險，實(shí)現財產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財的終極目標，而實(shí)現個(gè)人理財的這些目標，需要的在科學(xué)的理財工具下實(shí)現，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

　　三、基于生命周期的個(gè)人理財投資組合策略

　�。ㄒ唬﹩紊砥趥�(gè)人理財投資策略單身期的個(gè)人理財的主要是指用戶(hù)在畢業(yè)至結婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì )中，走向工作崗位。從經(jīng)濟收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶(hù)的資金收入普遍不高，經(jīng)濟開(kāi)銷(xiāo)比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開(kāi)財源。在能夠滿(mǎn)足自我資金需求的而基礎上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類(lèi)型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調查中發(fā)現，在單身期的個(gè)人理財無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)比例占據了總投資的27%，而風(fēng)險投資比例占據了總投資的73%。風(fēng)險投資中包含有很多內容，債券所占據比例比較大�？偟膩�(lái)說(shuō)，青年人的個(gè)人理財投資風(fēng)險配置比較多[2]。

　�。ǘ�）家庭組建期的個(gè)人理財投資策略在家庭組建的期間的個(gè)人理財，需要面臨理財格局的轉變，在該階段中，用戶(hù)的.經(jīng)濟負擔加重�，F代社會(huì )中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟支出就是購房支出，此時(shí)需要對月供進(jìn)行仔細規劃，避免造成經(jīng)濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶(hù)需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險還沒(méi)有單身期的風(fēng)險配置高[3]。

　�。ㄈ�）家庭成長(cháng)期個(gè)人理財投資策略在家庭成長(cháng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著(zhù)家庭中子女逐漸長(cháng)大，用戶(hù)的經(jīng)濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩定之后，家庭中的子女陸續升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟支出大幅度上升。為了避免出現經(jīng)濟短缺，在家庭成長(cháng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟支出提供保障。在成長(cháng)期的家庭理財中，其無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)所占據的比例在42%左右，而風(fēng)險資產(chǎn)所占據的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險在50%左右。從這一結果對比中能夠發(fā)現在家庭正在成長(cháng)環(huán)節中，其風(fēng)險的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財投資決策的制定可以實(shí)現無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)投資和風(fēng)險投資搭配模式[4]。

　�。ㄋ模┩诵萜趥�(gè)人理財投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶(hù)的年齡逐漸增大，因此需要轉變資產(chǎn)結構，避免負債出現，準備退休金。在用戶(hù)退休階段的個(gè)人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩定收益，減小風(fēng)險。經(jīng)過(guò)調查表明，當用戶(hù)處于退休期的個(gè)人理財投資組合應該選擇無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)投資。隨著(zhù)用戶(hù)年齡的增長(cháng)，債券和基金為代表的風(fēng)險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

　　四、結論

　　綜上所述，個(gè)人理財是社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的基礎內容之一，基于全生命周期理論的個(gè)人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務(wù)，降低理財風(fēng)險，同時(shí)根據用戶(hù)所處的不同階段進(jìn)行理財。在本文中對個(gè)人理財所包含的內容進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并分析基于全生命周期的個(gè)人理財方式，通過(guò)用戶(hù)所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細分析。

　　參考文獻

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　　大學(xué)生個(gè)人理財論文 篇7

　　摘要：

　　資本逐利，是資本市場(chǎng)的一般規律。當代大學(xué)生日益成為社會(huì )最廣泛、最強大的消費主體。人不理財，財不理人，面對高額的投資收益，大學(xué)生們更是摩拳擦掌，躍躍欲試。然而，投資有風(fēng)險，大學(xué)生投資理財更需謹慎，養成良好的投資理財習慣，對大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)有著(zhù)極其重要的意義。

　　關(guān)鍵詞：

　　投資理財；大學(xué)生；特性分析；風(fēng)險預測

　　一、我國投資理財市場(chǎng)

　　1.投資理財的必要性。所謂理財，即管錢(qián)，是對自己所擁有的現金流量及風(fēng)險的管理。這里所說(shuō)的投資理財，是指主動(dòng)的理財，是投資意識與風(fēng)險承擔意識并重的理財模式。

　　在金融業(yè)日趨市場(chǎng)化的今天，個(gè)人投資理財日益火熱，其必要性主要表現在以下兩個(gè)方面：其一，對個(gè)人來(lái)講，投資理財可以改善個(gè)人及家庭財務(wù)狀況，提高生活質(zhì)量。金錢(qián)，是生存之根本。成功的個(gè)人理財，節制不必要的消費，預算未來(lái)開(kāi)支，在節流的前提下開(kāi)源，以錢(qián)生錢(qián)，以閑置資本為個(gè)人創(chuàng )造利潤，從而提升個(gè)人生活品質(zhì)。其二，對社會(huì )而言，可以通過(guò)投資理財將私人閑置資本集中起來(lái)，是社會(huì )融資的關(guān)鍵環(huán)節，有利于社會(huì )再生產(chǎn)。個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)金融產(chǎn)品的行為，將資金回流于生產(chǎn)領(lǐng)域，保證了生產(chǎn)部門(mén)資金的循環(huán)，促進(jìn)再生產(chǎn)。

　　2.市場(chǎng)現狀。目前，我國理財市場(chǎng)中，金融業(yè)的銀行、證券、保險、信托等割據并立，紛紛推出多種理財產(chǎn)品，如：銀行業(yè)中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛(ài)家長(cháng)期綜合保障計劃等，但是綜合看來(lái)，我國專(zhuān)業(yè)理財人員缺乏、理財產(chǎn)品單一�？v觀(guān)理財市場(chǎng)，多數為職場(chǎng)人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產(chǎn)品，卻鮮有機構推出專(zhuān)門(mén)針對大學(xué)生的投資理財項目。

　　二、大學(xué)生投資現狀

　　1.有投資基礎 。大學(xué)生作為一群特殊的社會(huì )群體，是投資理財強大的潛在客戶(hù)。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導的資金更是具有穩定性的特點(diǎn)。再者，大學(xué)生群體也有通過(guò)兼職、獎學(xué)金等多方面的融資渠道，為大學(xué)生的`投資理財提供了穩定且具有彈性的資金基礎。

　　2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自主權和決定權的特殊的社會(huì )群體，大學(xué)生對投資理財表現出極大的興趣。然而，不少大學(xué)生因為缺少對投資理財方面的專(zhuān)業(yè)知識和正確的認識，加之市場(chǎng)上針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品十分有限，使得他們盲目跟風(fēng)、急功近利，造成了精神、財富的雙重損失。

　　二、大學(xué)生投資理財分析

　　1.投資理財特性分析。大學(xué)生是投資理財市場(chǎng)上的一群特殊客戶(hù)群體，其特殊性主要表現在以下三個(gè)方面：其一，有較為穩定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導，輔之兼職、獎學(xué)金等額外收入，但是，大學(xué)生很難實(shí)現財務(wù)上的獨立；其二，有一定的知識為基礎，是受到過(guò)高等教育的群體，恰恰由于資金數量有限，對于投資理財表現出極強的穩健性偏好；其三，大學(xué)生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產(chǎn)品的可選擇性小，在投資理財市場(chǎng)上，極少有專(zhuān)門(mén)針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，需求與供給嚴重失衡。

　　2.投資理財重要性分析。大學(xué)生養成良好的投資理財習慣具有重要的意義。具體說(shuō)來(lái)，首先，可以減輕家庭財務(wù)負擔，以錢(qián)生錢(qián)。在校大學(xué)生有相當一部分來(lái)自于農民家庭、工薪家庭，盡早學(xué)會(huì )投資理財，在很大程度上可以減輕父母負擔；其次，可以提高自我管理意識和能力，節流也是另一種意義上的開(kāi)源；最后，可以更早的適應社會(huì )生存法則，大學(xué)生雖說(shuō)是投資理財的起步階段，但也是黃金階段，美國理財專(zhuān)家康寧漢說(shuō)，“不能養成良好的理財習慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮”。

　　3.投資理財存在的問(wèn)題。雖說(shuō)大學(xué)生是投資理財市場(chǎng)最為廣泛的潛在客戶(hù)，但是，我們不難發(fā)現，在大學(xué)生投資理財中，存在諸多顯著(zhù)的問(wèn)題，如：經(jīng)驗欠缺、盲目跟風(fēng)、急功近利、選擇產(chǎn)品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專(zhuān)業(yè)知識指導等，處于萌芽期的大學(xué)生投資理財市場(chǎng)任重而道遠。

　　4.投資理財建議 。提高大學(xué)生投資理財意識和能力，已經(jīng)成為學(xué)校和社會(huì )的共識。針對上述大學(xué)生理財存在的問(wèn)題，我們提出以下幾點(diǎn)建議：從個(gè)人角度：（1）學(xué)習專(zhuān)業(yè)的理財知識，全面了解理財工具，用知識指導實(shí)踐；（2）加強經(jīng)驗交流，多從父母、老師、同學(xué)積累經(jīng)驗，開(kāi)闊眼界，補己之短；（3）設立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習理小財，培養將來(lái)理大財；（4）樹(shù)立正確的投資理財觀(guān)念，給自己一個(gè)正確的定位，切忌跟風(fēng)、急功近利、患得患失，投資有風(fēng)險，要以穩健為先。從社會(huì )角度：（1）改善外部投資環(huán)境，做大市場(chǎng)規模，提供更多的、以大學(xué)生群體為主要客戶(hù)的投資理財產(chǎn)品；（2）完善理財業(yè)務(wù)的法律框架，糾正不正當的競爭行為，同時(shí)，嚴格要求各理財產(chǎn)品在宣傳中做好風(fēng)險提示，以保證理財產(chǎn)品的健康發(fā)展和經(jīng)濟市場(chǎng)的穩定。

　　三、總結

　　個(gè)人投資理財在資產(chǎn)的保值增值中扮演著(zhù)重要的作用，對于大學(xué)生這一特殊的客戶(hù)群體，必須學(xué)會(huì )正確的、合理的投資理財，才能適應社會(huì )生存法則。索羅斯說(shuō)，“今天的市場(chǎng)正在被許多沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)熊市的年輕人主導”，作為未來(lái)的投資理財主體，大學(xué)生必須在大學(xué)這一黃金時(shí)期，努力學(xué)習理財知識，樹(shù)立正確理財觀(guān)念，勤儉節約，穩健當先，合理規劃，堅持開(kāi)源與節流并重，同時(shí)伴有長(cháng)期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當然，大學(xué)生投資理財的方式有很多，一定要根據自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著(zhù)實(shí)缺一不可。大學(xué)生投資理財能為今后的理財道路積累經(jīng)驗，對樹(shù)立正確的投資意識、人生價(jià)值觀(guān)有著(zhù)積極的意義。

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