生涯規劃個(gè)人理財論文（通用5篇）
在各領(lǐng)域中，大家對論文都再熟悉不過(guò)了吧，論文是我們對某個(gè)問(wèn)題進(jìn)行深入研究的文章。為了讓您在寫(xiě)論文時(shí)更加簡(jiǎn)單方便，下面是小編收集整理的生涯規劃個(gè)人理財論文（通用5篇），歡迎閱讀與收藏。
生涯規劃個(gè)人理財論文 篇1
該文以職業(yè)生涯規劃與發(fā)展的基本概念和特性，論述了職業(yè)生涯規劃與發(fā)展對個(gè)人的意義；指出了在職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區和問(wèn)題，并提出了相應的解決對策和措施。
我們生活在一個(gè)充滿(mǎn)機遇和變革的時(shí)代，這個(gè)時(shí)代尊重知識，看中才干。這個(gè)社會(huì )人人渴望成功，希望在改革開(kāi)放的大潮中展示自己的才能。一個(gè)人只有盡早做好職業(yè)生涯規劃，認清自我，不斷探索開(kāi)發(fā)自身潛能的有效途徑或方式，才能準確地把握方向，塑造成功的人生。實(shí)踐證明，在職業(yè)生涯中能夠取得成功的人，往往是有著(zhù)清晰的職業(yè)規劃的人。
一、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展的基本概念和特性
個(gè)人職業(yè)生涯規劃的概念。所謂個(gè)人職業(yè)生涯規劃，是指個(gè)人結合自身情況以及眼前的機遇和制約因素，為自己確立職業(yè)目標，選擇職業(yè)道路，確定發(fā)展計劃、教育計劃等，并為自己實(shí)現職業(yè)生涯目標而確定行動(dòng)方向、行動(dòng)時(shí)間和行動(dòng)方案。職業(yè)生涯規劃按照時(shí)間維度，可以分為短期規劃、中期規劃、長(cháng)期規劃和人生規劃四種類(lèi)型。
個(gè)人職業(yè)生涯規劃的特性。職業(yè)生涯規劃有兩大特性：個(gè)性化和開(kāi)放性。
職業(yè)生涯規劃的個(gè)性化特性。個(gè)人職業(yè)生涯規劃必須由我們自己來(lái)主導。每個(gè)人的成長(cháng)環(huán)境、文化背景、個(gè)性類(lèi)型、文化資本構成、價(jià)值觀(guān)、能力、職業(yè)生涯目標、對成功評價(jià)的標準等等不盡相同，所以不同人對自己的職業(yè)生涯規劃也一定不會(huì )相同。所以說(shuō)，個(gè)人職業(yè)生涯規劃是個(gè)性化的發(fā)展藍圖。
職業(yè)生涯規劃的開(kāi)放性特性。個(gè)人職業(yè)生涯規劃要置身于社會(huì )環(huán)境、組織環(huán)境和他人的影響之中。因為人是社會(huì )動(dòng)物，一份有效的職業(yè)生涯規劃必須是在對主客觀(guān)審時(shí)度勢的基礎上，廣泛聽(tīng)取領(lǐng)導、同事、家人以及職業(yè)顧問(wèn)的意見(jiàn)之后，才制訂出來(lái)的。而且，在這個(gè)開(kāi)放變革的社會(huì )里，有效的個(gè)人職業(yè)生涯更要經(jīng)歷數次的修正和調整，絕不是一成不變的。
二、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展對個(gè)人的意義
有利于促成個(gè)人的自我實(shí)現。人的.需求是由低級向高級層次推進(jìn)的，較高級的人生需求，必須通過(guò)滿(mǎn)足社會(huì )公眾和他人的需求才能實(shí)現，而這些需求實(shí)際上都要通過(guò)職業(yè)生涯活動(dòng)來(lái)完成。有效的職業(yè)生涯規劃不僅能使個(gè)人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實(shí)現自我發(fā)展。
有利于發(fā)掘自我。一份有效的職業(yè)生涯規劃將使你能夠充分發(fā)揮個(gè)人的專(zhuān)長(cháng)，開(kāi)發(fā)自己的潛能，克服職業(yè)生涯發(fā)展中的各種困難與險阻，避免人生陷阱，并最終取得事業(yè)的成功。
有利于個(gè)人適應環(huán)境，緩解壓力。社會(huì )變革帶來(lái)的緊迫感要求個(gè)人必須不斷提高素質(zhì)才能應對競爭的挑戰，組織更歡迎有準備的人才，個(gè)人的職業(yè)生涯規劃如能主動(dòng)地配合組織的人力資源規劃，自己才能適應環(huán)境，避免被組織淘汰出局。
三、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區及解決對策
�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的誤區
篤信“人的命，天注定�！焙芏嗳硕紙孕懦晒φ呤怯捎谟泻芎玫臋C會(huì )，所以，他們大都被動(dòng)地等待命運的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動(dòng)去計劃、經(jīng)營(yíng)和努力把握自己的生活，結果只能是守株待兔，空歡喜一場(chǎng)。等靠、依賴(lài)組織安排。該文原載于中國社會(huì )科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導報》雜志總第522期2013年第39期——轉載須注名來(lái)源有些人總指望組織的領(lǐng)導為你量身制作你的個(gè)人職業(yè)生涯規劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會(huì )幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會(huì )只顧及你個(gè)人的發(fā)展。
生活與工作互不相交。
有些人不愿意自己的配偶、親友過(guò)問(wèn)工作，殊不知家庭的支持、親友的關(guān)懷對于工作成功是很重要的。因為，工作和生活都是人生的重要目標的兩個(gè)重要成分。
�。ǘ┫鄳慕鉀Q對策
成功的人生需要信心、目標、行動(dòng)。一個(gè)人要想取得職業(yè)成功，他個(gè)人必須具備的基本要素或條件是：堅定的信心、制定切實(shí)可行的目標、然后積極的付諸行動(dòng)。
積極主動(dòng)規劃自我，與組織協(xié)調發(fā)展。首先，要想成就一番事業(yè)，取得職業(yè)生涯的成功，個(gè)人就必須積極主動(dòng)地去規劃自我的職業(yè)生涯。其次，個(gè)人職業(yè)規劃目標要與企業(yè)目標協(xié)調一致，才能在為企業(yè)目標奮斗的過(guò)程中實(shí)現。
取得家庭支持，享受工作的樂(lè )趣。職業(yè)生涯的成功與家庭生活之間有著(zhù)非常密切的關(guān)系。個(gè)人與家庭發(fā)展遵循著(zhù)相互協(xié)調發(fā)展的邏輯關(guān)系，職業(yè)生涯的每個(gè)階段都與家庭因素息息相關(guān)。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統一規劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂(lè )趣，這樣你才有追求事業(yè)成功的可能性。
四、職業(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的問(wèn)題及解決措施
�。ㄒ唬┞殬I(yè)生涯規劃與發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
對自我的評估方面的問(wèn)題。自我評估是個(gè)人職業(yè)生涯規劃的基礎，也是能夠獲得可行的規劃方案的前提。但在現實(shí)生活中，有些人往往沒(méi)有全面分析自己，或低估或自大，結果往往不能很好的評估自己。
對影響職業(yè)生涯的環(huán)境因素分析方面的問(wèn)題。今天最熱門(mén)的職業(yè)，明天可能就無(wú)人理睬，因而個(gè)人要想謀求職業(yè)生涯的發(fā)展成功，就必須考慮外部環(huán)境的需求和變化趨勢，力求適應環(huán)境變化，進(jìn)而有所突破。
職業(yè)生涯規劃的設計方法方面的問(wèn)題。個(gè)人沒(méi)有明確、可行的目標；或者實(shí)現目標的行動(dòng)計劃不完善；或者職業(yè)規劃不能適應環(huán)境的變化。
�。ǘ┫鄳慕鉀Q措施
正確的自我評估。自我評估是對自己做出全面的分析，主要包括個(gè)人的個(gè)性、興趣、能力、價(jià)值觀(guān)、需求等等的分析，以確定什么樣的職業(yè)比較適合自己和自己具備哪些能力。
客觀(guān)的環(huán)境分析。一份有效的職業(yè)生涯規劃要求我們在全面認識了解自我的同時(shí)，也要清楚地認識外部環(huán)境（社會(huì )環(huán)境、組織環(huán)境等）特征，以評估職業(yè)機會(huì )。
實(shí)施與反饋。完成了自我評估與外部環(huán)境分析，接下來(lái)便是解決如何“抉擇”的問(wèn)題，即：解決如何確立目標、采取什么行動(dòng)措施實(shí)現目標和當環(huán)境變化時(shí)，怎樣修正目標。
成功的人生需要正確的職業(yè)生涯規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門(mén)的學(xué)生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進(jìn)行科學(xué)的個(gè)人職業(yè)生涯規劃，才能正確把握人生，實(shí)現自我價(jià)值，對社會(huì )做出貢獻。
生涯規劃個(gè)人理財論文 篇2
摘要：隨著(zhù)中國經(jīng)濟的持續快速增長(cháng)，證券市場(chǎng)不斷擴大，金融機構推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現今理財過(guò)程中出現的一些誤區進(jìn)行總結并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過(guò)合理的理財方式讓自己的學(xué)習更有計劃、生活更幸福。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財貨幣財富
理財是通過(guò)科學(xué)而合理的方法來(lái)獲取財富，并通過(guò)對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實(shí)際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面。有人認為錢(qián)少而沒(méi)有理財的必要，覺(jué)得只有閑適的有錢(qián)人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對自我的錢(qián)財保障還有很多擔憂(yōu)和焦慮。這都會(huì )使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區一：只有理財意識，沒(méi)有行動(dòng)表示
貨幣時(shí)間的價(jià)值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時(shí)間的長(cháng)短分不開(kāi)。理財時(shí)間越長(cháng)效果越明顯，而不是錢(qián)越多理財效果越明顯。比如：一個(gè)月扣100元買(mǎi)基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬(wàn);40歲開(kāi)始存是7萬(wàn);50歲，2萬(wàn)。
錢(qián)生錢(qián)好比長(cháng)跑冠軍，這個(gè)投資規律告訴我們理財行動(dòng)越早越好。
其實(shí)西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習儲蓄，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開(kāi)銷(xiāo)計劃，懂得并會(huì )使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，中學(xué)階段開(kāi)設了必修的理財技能課。由此可見(jiàn)，必須先樹(shù)立一個(gè)觀(guān)念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。
誤區二：理財的片面性認識
“理財就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金”這種觀(guān)念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等，都屬于理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的.理財應包括個(gè)人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個(gè)家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開(kāi)源節流，在經(jīng)濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學(xué)理財。
誤區三：從眾心理
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場(chǎng)的深入了解，而是因為股票投資在社會(huì )大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽(tīng)說(shuō)哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因為市場(chǎng)、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
每個(gè)個(gè)人、家庭的理財階段性目標、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應該根據自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理，所以在決策前應考慮自身風(fēng)險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據個(gè)人的愛(ài)好和特長(cháng)進(jìn)行投資，并且在理財過(guò)程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專(zhuān)家意見(jiàn)，做出最佳決策，堅持長(cháng)期投資，讓理財成為一種習慣。
誤區四：理財等于發(fā)財
風(fēng)險與收益間的權衡在投資理財過(guò)程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎上實(shí)現財產(chǎn)持續穩定增長(cháng)，與一夜暴富沒(méi)有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設想。所以在這項充滿(mǎn)風(fēng)險的經(jīng)濟活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規劃，并通過(guò)如下建議避免一些無(wú)謂的風(fēng)險。
1.勤奮好學(xué)
賭博輸贏(yíng)看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習才能在理財的道路上有所收獲。
2.避免不必要的重大支出
很多個(gè)人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過(guò)于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會(huì )產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過(guò)記賬或編制簡(jiǎn)單的預算來(lái)控制這種風(fēng)險。
3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險承受能力，不滿(mǎn)足穩定獲取平均收益的投資者采取穩中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實(shí)力雄厚，沒(méi)有后顧之憂(yōu)的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹慎。
我們還可以通過(guò)購買(mǎi)保險轉移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會(huì )給我們的個(gè)人理財帶來(lái)意想不到的幫助和收獲。
個(gè)人理財在我國還是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個(gè)人理財的全方位服務(wù)的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導。
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生涯規劃個(gè)人理財論文 篇3
摘要：關(guān)于大學(xué)生的理財問(wèn)題一直是高校關(guān)注的焦點(diǎn)，很多高校就此也開(kāi)設了相關(guān)的課程和講座來(lái)思想上感知大學(xué)生的消費觀(guān)，本篇論文我對大學(xué)生的個(gè)人理財問(wèn)題從國內外分析、大學(xué)生理財的現狀、造成現狀的原因、大學(xué)生理財中存在的問(wèn)題、大學(xué)生如何理財等幾個(gè)方面來(lái)研究和討論當代大學(xué)生的理財問(wèn)題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數據，從不同的角度來(lái)論述大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財；個(gè)人影響與社會(huì )影響
一、國內外理財模式。
1.西方發(fā)達國家的大學(xué)生的理財模式。
1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習慣提前消費，當經(jīng)濟蕭條時(shí)來(lái)嘗試改變原有的習慣和觀(guān)念，在生活的點(diǎn)滴中積累一定的資金。美國大學(xué)生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來(lái)代替高檔消費品并相應的增加消費量：降低打車(chē)頻率，打車(chē)的檔次，堅持以步行、公共交通代替無(wú)謂的打車(chē)消費。據了解可知日本大學(xué)生在現今消費時(shí)最注重資源的節約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷(xiāo)商品、反季購買(mǎi)消費品以降低相對于正常經(jīng)濟市場(chǎng)時(shí)期的開(kāi)支。
1.2投資理財的合理規劃。西方發(fā)達國家的資本和商品市場(chǎng)為大學(xué)生個(gè)人投資、自主創(chuàng )業(yè)提供了良好的社會(huì )環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費用的主要來(lái)源是外出打工，成人之后沒(méi)有向自己的父母索要費用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學(xué)生大多選擇購買(mǎi)共同基金來(lái)解決自己的資金來(lái)源，他們是靠經(jīng)驗管理機構來(lái)替自己理財來(lái)降低自己的投資風(fēng)險。
2.國內大學(xué)生個(gè)人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發(fā)生著(zhù)變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個(gè)基本的觀(guān)念是勤儉持家，怎樣省錢(qián)過(guò)日子�，F代人的習慣：投資理財。錢(qián)可以變成資本，也成為了創(chuàng )造收人的手段�，F代理財的一個(gè)很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學(xué)生從小的生活觀(guān)念，我們一直都在靠自己的父母來(lái)完成自己的理財計劃，或是由于資金的來(lái)源單一，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)做資金的投資理財，再加上沒(méi)有投資觀(guān)念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財。
二、大學(xué)生個(gè)人理財現狀及原因分析。
1.大學(xué)生個(gè)人理財研究現狀。
1.1經(jīng)濟來(lái)源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學(xué)生生活費來(lái)源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無(wú)償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟來(lái)源的分別8.15%,10.05%,5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調查結果顯示可見(jiàn)學(xué)生主要的資金來(lái)源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來(lái)增加自己的財務(wù)來(lái)源導致大學(xué)生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習期間創(chuàng )造的價(jià)值極低，如果當代大學(xué)生的財務(wù)來(lái)源主要來(lái)自于自身的創(chuàng )造，那我國的國內生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學(xué)生生活費的主要來(lái)源顯示：家庭提供生活費的來(lái)源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢(qián)作為生活費的的人很少占大學(xué)生的4.74%除此之外都是用其他來(lái)增加收人的。
1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。大學(xué)生是具有獨立的購買(mǎi)能力的個(gè)體據了解調查顯示在消費心理和購買(mǎi)行為上有以下不良行為傾向：
1.2.1資金結構安排不合理一在人際交往、休閑娛樂(lè )、戀愛(ài)等方面消費較多而在學(xué)習上的消費較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學(xué)習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來(lái)幫助我們的身心發(fā)展，認清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。
1.2.2消費缺乏理性觀(guān)念。片面追求時(shí)尚消費心理不成熟不根據自己資金來(lái)源和資金的實(shí)力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動(dòng)消費的習慣，我們要更具自身的經(jīng)濟實(shí)力來(lái)策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時(shí)無(wú)法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來(lái)心理上的影響，更會(huì )抑制自身的發(fā)展。
1.3存在很多理財誤區。
1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開(kāi)始時(shí)都要將錢(qián)全部以活期存款的形式存人銀行一沒(méi)有投資理財的想法：要么將錢(qián)投資于風(fēng)險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識來(lái)做基礎，更沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險、行情不好帶來(lái)巨大損失。
以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學(xué)習中，失去了更多的積極向上的機會(huì )，再次，如果有個(gè)小資本的投資就沒(méi)有了考慮的機會(huì )，就而失去了更多，其實(shí)很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來(lái)相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來(lái)一點(diǎn)微小收人。
1.3.2沒(méi)有處理好短期與長(cháng)遠利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數大學(xué)生賺錢(qián)的渠道但是不少學(xué)生沒(méi)有認清學(xué)習和勤工助學(xué)的'重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習而導致學(xué)習成績(jì)的下降，最后沒(méi)有自己合適的工作，導致長(cháng)遠的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導致失去更多創(chuàng )造財富的機會(huì )。
1.3.3部分學(xué)生金錢(qián)觀(guān)發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實(shí)自己的可用資金，不惜用違法手段來(lái)獲取經(jīng)濟來(lái)源，來(lái)支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷(xiāo)組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個(gè)人的行為觀(guān)念還給家人帶來(lái)很多的擔憂(yōu)和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。
2.造成大學(xué)生理財觀(guān)現狀的原因分析。
2.1社會(huì )環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì )環(huán)境。21世紀由于我國經(jīng)濟迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟建設的軌道，傳統的消費觀(guān)念與現今的觀(guān)念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時(shí)有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)的重要階段。很容易被社會(huì )上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會(huì )上不正確的消費觀(guān)。使大學(xué)生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學(xué)生缺乏獨立理財的校園與社會(huì )環(huán)境。
現實(shí)中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財觀(guān)念簡(jiǎn)直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現今很多大學(xué)生都用銀行卡來(lái)方便自己的消費，消費卡的方便使得大學(xué)生沒(méi)有了消費的理性。
2.2家庭因素：現今的大學(xué)生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養的，家長(cháng)把孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對象一部分的經(jīng)濟來(lái)支持自己的子女成長(cháng)，對子女的消費基本上實(shí)行有求必應的政策把孩子上大學(xué)的費用視為必須的、責無(wú)旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。
削減其他開(kāi)支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟來(lái)源從來(lái)不要求大學(xué)生擔心。因而許多學(xué)生不知金錢(qián)來(lái)的之不易更不可能意識到理財對大學(xué)生發(fā)展的重要性。
2.3學(xué)校理財教育的缺位。在現今社會(huì )教育的形勢下高校放松了對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節約等優(yōu)良傳統的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認為，學(xué)生花的是自己的錢(qián)對浪費等間題并沒(méi)有太大的要求與管理，對大學(xué)課程設置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際發(fā)展不能有針對性地結合大學(xué)生的實(shí)際理財情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導，使得當代大學(xué)生在步人社會(huì )中存在諸多的理財間題。
三、當代大學(xué)生應如何理財。
1.可以在適當時(shí)間參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加消費收人來(lái)源，減輕家里的經(jīng)濟負擔。例如家教、實(shí)習等工作。也有些同學(xué)可能會(huì )做一些勞動(dòng)力和技術(shù)型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫(xiě)作等工作。有兩點(diǎn)是需要說(shuō)明：一是通過(guò)自己的辛勤勞動(dòng)獲取應有報酬是光榮的，沒(méi)必要感到羞恥：.是這些事情不應當以影響學(xué)業(yè)為基礎，畢竟學(xué)習才是學(xué)生的主要工作，因為賺錢(qián)而荒廢了學(xué)習，一般來(lái)說(shuō)是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。
2.學(xué)會(huì )利用社會(huì )中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢(qián)財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場(chǎng)基金、用期存款或者其他金融工具來(lái)增加自己的財務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時(shí)間才畢業(yè)，手上有一筆暫時(shí)用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會(huì )多一點(diǎn)。當然也可以買(mǎi)一點(diǎn)風(fēng)險較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風(fēng)險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著(zhù)交學(xué)費的態(tài)度，你也可以少投人一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。
3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見(jiàn)喜歡的東西就想買(mǎi)下來(lái)的欲望�？墒浅兄腥侨讼矚g的好東西實(shí)在太多了，你能每一件都買(mǎi)下來(lái)嗎？再說(shuō)了，喜歡的東西買(mǎi)回來(lái)后，有多少會(huì )是以后能夠為自己用得著(zhù)的？}又僅因為一時(shí)的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿(mǎn)的錢(qián)包，值么？更重要的是，你失去不止是錢(qián)包里的這點(diǎn)錢(qián)，還有動(dòng)搖了你的消費習慣，這會(huì )讓你今后花掉更多的錢(qián)，永遠也無(wú)法攢到你的第一筆用來(lái)投資掙錢(qián)的資本！
4.重視小錢(qián)的來(lái)之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢(qián)來(lái)源于小錢(qián)的積累，當年李嘉誠先生也是少見(jiàn)的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢(qián)的作用呢，所以我們要對每一分錢(qián)更加的珍惜，懂得它的來(lái)之不易，才能夠為自己創(chuàng )造更高的貨幣資金。
5.將有效的資金投人到有效地應用中讀書(shū)人愛(ài)書(shū)固然是一件很好的事情，但是你買(mǎi)的書(shū)你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習這個(gè)，要學(xué)習那個(gè)，學(xué)習是好事。于是，我們在書(shū)店會(huì )“以學(xué)習的名義，買(mǎi)下這本，買(mǎi)下那本”.我們絕對不反對買(mǎi)書(shū)，但是，同學(xué)，你買(mǎi)的書(shū)你看了幾本？書(shū)的價(jià)格我不用說(shuō)大家都知道，與其買(mǎi)了置之一旁，不如買(mǎi)一本就認i的學(xué)習消化一本。有時(shí)甚至不禁有‘書(shū)非借不能讀也“的感慨，當然，借書(shū)也不失為學(xué)習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來(lái)盲目的消費。
6.在校園內多開(kāi)展關(guān)于豐富的理財活動(dòng)，如模擬理財，大學(xué)生理財規劃設計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財的思想建設間題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關(guān)內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開(kāi)座談會(huì )，在交流中發(fā)現與總結最近大學(xué)生理財觀(guān)念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。
四、結語(yǔ)。
大學(xué)生作為當代的消費主力軍，在現代社會(huì )引領(lǐng)消費時(shí)尚、改善消費結構方面起著(zhù)不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點(diǎn)在一定程度上折射著(zhù)當前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。面對未來(lái)復雜多變的社會(huì )，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀(guān)念、養成良好的理財習慣，做好長(cháng)期的理財規劃，能有效合理的利用金錢(qián)。
參考文獻：
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生涯規劃個(gè)人理財論文 篇4
【摘要】：隨著(zhù)我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑?huà)題。而投資理財以前是只有一些金融專(zhuān)業(yè)人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開(kāi)始涉及這方面�，F在連退了休的大媽都開(kāi)始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說(shuō)是中國人民思想覺(jué)悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著(zhù)投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點(diǎn)手足無(wú)措。本文從個(gè)人投資理財的方式和原則方面入手，簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>
【關(guān)鍵詞】：個(gè)人投資理財；方式；原則
1.個(gè)人投資理財渠道分析
現在人們的投資理財方式越來(lái)越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來(lái)確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財渠道。
1.1低收益的個(gè)人投資理財
低收益的個(gè)人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類(lèi)的投資理財方式風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴(lài)的投資理財方式。盡管現在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴(lài)的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì )盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時(shí)其利率不會(huì )隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實(shí)際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢(qián)實(shí)際上更少了，因為它還沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢(qián)買(mǎi)東西買(mǎi)的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
1.2高收益的投資理財
高收益的投資理財方式可以大致分為三類(lèi)：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財的風(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專(zhuān)業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會(huì )損失嚴重。一般基金、信托理財是由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著(zhù)高收益。對股票投資得當，盈利會(huì )相當豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無(wú)歸。股票投資對普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會(huì )上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬(wàn)倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
1.3低成本的投資理財渠道
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類(lèi)。保險對現在來(lái)說(shuō)是一種消費，但是贏(yíng)來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障；是將現在的錢(qián)拿到將來(lái)來(lái)用。買(mǎi)一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的娛樂(lè )性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著(zhù)娛樂(lè )的'心態(tài)去參與。
2.個(gè)人投資理財一般性原則探究
了解了投資理財的方式，下面我們對個(gè)人投資理財一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>
2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識
貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價(jià)值進(jìn)行貼現，貼現的意思是把暫時(shí)不用的錢(qián)在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會(huì )成本的角度來(lái)理解，貼現是資金用于某一用途而沒(méi)有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機會(huì )而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機
個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)資產(chǎn)，較長(cháng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀(guān)察，通過(guò)迅速地買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出來(lái)贏(yíng)取價(jià)位差的一種行為。但是嚴格來(lái)講投資與投機之間并沒(méi)有嚴格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱(chēng)之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略
投資需要對宏觀(guān)經(jīng)濟的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應求，生產(chǎn)的增加不能滿(mǎn)足需求的增加，生產(chǎn)持續增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(cháng)，成本和商品價(jià)格也會(huì )有所上升。隨著(zhù)經(jīng)濟的增長(cháng)，國家為防止通貨膨脹，會(huì )采取一定的宏觀(guān)政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。
3.結語(yǔ)
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時(shí)，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
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生涯規劃個(gè)人理財論文 篇5
【摘要】中國加入WTO后,金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi),同業(yè)間競爭加劇,銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮,市場(chǎng)對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新的要求日益迫切。在此背景下,個(gè)人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場(chǎng)廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。目前,該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來(lái),但是由于政策限制,專(zhuān)業(yè)人才匱乏,微機軟件和數據庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶(hù)關(guān)系管理及營(yíng)銷(xiāo)策略的滯后,使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長(cháng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。
【關(guān)鍵詞】理財、個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)人才
一、銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展
所謂銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個(gè)人客戶(hù)達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)�！�
我國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個(gè)人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢(xún)設計、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內容。進(jìn)入新世紀,投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現了“一站式”理財服務(wù),“一對一”理財顧問(wèn)、理財規劃等專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)。歸納起來(lái),當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財戶(hù)頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉變,由無(wú)償服務(wù)向收費服務(wù)轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶(hù)獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
二、銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的原因
1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì )調查事務(wù)所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項調查中,77%的被調查對象對理財服務(wù)感興趣,41%的被調查者需要個(gè)人理財服務(wù),88%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這些客戶(hù)不再滿(mǎn)意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結算工具幫助客戶(hù)達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿(mǎn)足客戶(hù)綜合理財需求的理財服務(wù),銀行才能穩定現有優(yōu)質(zhì)客戶(hù),挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從而獲得可觀(guān)的利潤。而且隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶(hù)對對公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì )產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。
2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長(cháng)點(diǎn)就會(huì )由存貸差轉為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個(gè)人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀50、60年代,80、90年代發(fā)展趨向成熟。據統計,在西方國家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國的銀行業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%,年平均盈利增長(cháng)率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來(lái),隨著(zhù)利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著(zhù)銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過(guò)改革從計劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來(lái)拉存款,競爭導致負債業(yè)務(wù)的營(yíng)運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風(fēng)險加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng )新。隨著(zhù)中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場(chǎng)競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會(huì )使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng )新,向客戶(hù)提供收益率高、風(fēng)險小的'產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì )有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿(mǎn)足、引導、培養特定客戶(hù)群體需求的功能。此外,個(gè)人理財還更多的體現銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng )新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng )新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng )新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
三、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶(hù)取得最好的回報,每個(gè)人只要將自己的財產(chǎn)規模、生活質(zhì)量、預期目標和風(fēng)險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時(shí)跟蹤、評估績(jì)效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專(zhuān)門(mén)金融機構經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現在只能代銷(xiāo)基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶(hù)來(lái)理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產(chǎn)品只是為客戶(hù)提供更加便利的理財渠道,客戶(hù)若想實(shí)現資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō),國內目前的個(gè)人理財離真正意義上的個(gè)人理財還相去甚遠�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶(hù)提供全方位的理財服務(wù)。
2、專(zhuān)業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財師既要熟悉公司類(lèi)業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準確地把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(cháng)期以來(lái)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一,一個(gè)對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國內沒(méi)有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒(méi)有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類(lèi)人才奇缺。
3、信息技術(shù)的應用有待拓展。由于個(gè)人理財在中國發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內處于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據的經(jīng)驗數據非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統,能以計算機網(wǎng)絡(luò )為基礎建立共享的客戶(hù)檔案庫,對客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡(luò )體系,能實(shí)現國內外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無(wú)法比擬。
4、高端客戶(hù)的流失。根據我國加入世貿組織時(shí)的承諾,到2006年底,將在所有地區和幣種上放開(kāi)對外資銀行市場(chǎng)準入的限制。屆時(shí),中外銀行對中國市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進(jìn)入我國市場(chǎng),參與競爭的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì )給中資銀行帶來(lái)很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭奪高端客戶(hù)是他們的當然之選。高端客戶(hù)首先是企業(yè)客戶(hù),其次是個(gè)人客戶(hù)。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權力,很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上�，F在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)上將會(huì )不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶(hù)的流失。
四、對完善中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思考
1、創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類(lèi),拓展理財服務(wù)的范圍,真正做到代客戶(hù)理財,實(shí)現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng )新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統一的個(gè)人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴(lài)于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權為基礎,法律為保障的社會(huì )信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現逃廢債現象,使個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。
2、培養引進(jìn)人才。一方面銀行應著(zhù)力引進(jìn)、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進(jìn)入投資理財行業(yè),他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。
3、建立更為強大和先進(jìn)的計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)平臺。個(gè)人客戶(hù)分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶(hù)的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務(wù)應用的基于計算機網(wǎng)絡(luò )的科學(xué)的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶(hù)在較短時(shí)間內就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶(hù)和投資理財業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò )體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)提供服務(wù)。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實(shí)現內部的信息共享,在內部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時(shí)效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時(shí),還應該注意相關(guān)理財軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結合國內客戶(hù)的投資、消費特點(diǎn),使理財軟件符合中國市場(chǎng)的需要。
4、健全客戶(hù)關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶(hù)關(guān)系管理上變賬戶(hù)管理為主為客戶(hù)管理為主,實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶(hù)都有專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)�？蛻�(hù)有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶(hù)經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理�？蛻�(hù)經(jīng)理負責與客戶(hù)的聯(lián)系,跟蹤客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶(hù)的服務(wù)需求,負責銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶(hù)保持“連續關(guān)系”,加強與客戶(hù)的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶(hù)間的長(cháng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應進(jìn)行合理的市場(chǎng)細分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統一化、大眾化向層次化、個(gè)性化轉變。
五、結束語(yǔ)
綜上所述,個(gè)人理財業(yè)務(wù)符合現代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創(chuàng )新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個(gè)人理財市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托,由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求,對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新,規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案,滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。
【參考文獻】
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