個(gè)人理財大學(xué)論文（精選8篇）

　　財務(wù)風(fēng)險控制是企業(yè)管理當中風(fēng)險管理的重要手段，合理地運用風(fēng)險控制可以有效的減少風(fēng)險造成的損失，避免企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟危機。以下是小編為大家整理個(gè)人理財大學(xué)論文（精選8篇）的相關(guān)內容，僅供參考，希望能夠幫助大家！

　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇1

　　一、企業(yè)財務(wù)控制

　　(一)企業(yè)財務(wù)控制現狀

　　合理的財務(wù)控制對企業(yè)的資金流動(dòng)、收益、高效利用有著(zhù)很大的幫助。財務(wù)控制給予了企業(yè)決策客觀(guān)的評價(jià)，也可以幫助企業(yè)實(shí)現最終目標，得到利益的最大化。財務(wù)控制也可以保證企業(yè)資金的安全性、合理利用性以及流動(dòng)性，降低了企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)的風(fēng)險。

　　有效地對企業(yè)進(jìn)行財務(wù)管理還可以幫助企業(yè)實(shí)現管理的科學(xué)化、信息化，提高企業(yè)的凝聚力。就目前來(lái)看，企業(yè)對財務(wù)控制了解得還不夠全面，企業(yè)財務(wù)控制的體系也不夠系統，對于財務(wù)控制的手段還不夠成熟。在金融危機的影響下，很多企業(yè)開(kāi)始重視財務(wù)控制，意識到財務(wù)控制對于一個(gè)企業(yè)的重要性。

　　資金的正常運轉直接關(guān)系到一個(gè)企業(yè)接下來(lái)的發(fā)展。企業(yè)對于財務(wù)控制的想法也得到了改變，不再只重眼前利益，首先確保企業(yè)的正常運行。在調整財務(wù)理念之后，企業(yè)對資金的規劃也變得越來(lái)越合理。很多企業(yè)將金融風(fēng)險管理放在財務(wù)管理的首要位置。但是財務(wù)管理觀(guān)念的轉變時(shí)間短，財務(wù)管理方法并沒(méi)有得到有效的實(shí)施，雖然已經(jīng)取得了很大的成績(jì)但是在實(shí)際管理中還是會(huì )出現很多問(wèn)題。財務(wù)管理的體制不夠健全，沒(méi)有合理的管理部門(mén);財務(wù)控制內部的信息交流不夠，沒(méi)有統一全面有效的信息交流渠道;財務(wù)部門(mén)沒(méi)有占據重要地位，很多建議不被采納。

　　(二)企業(yè)財務(wù)控制方法

　　企業(yè)財務(wù)控制的最終目的就是在保證資金正常流動(dòng)的同時(shí)提高收益。想要有效的進(jìn)行財務(wù)控制:首先，要有系統的財務(wù)控制體質(zhì)。企業(yè)領(lǐng)導都需要認同財務(wù)管理的必要性，并且了解正確的財務(wù)控制方法在提高企業(yè)效益上的重要性，意識到在金融風(fēng)險來(lái)臨前如何有效躲避，風(fēng)險不可躲避時(shí)讓損失最小化的重要意義。保證財務(wù)部門(mén)的基本權益，其他部門(mén)不能隨便影響財務(wù)部門(mén)的正常工作。適當的給予財務(wù)部門(mén)權力，以確保財務(wù)部門(mén)工作人員的積極主動(dòng)性。企業(yè)當中的所有員工都要有合理控制企業(yè)財務(wù)的理念，了解其重要性。提高財務(wù)部門(mén)本身的工作能力以及預判能力，及時(shí)的規避風(fēng)險。完善企業(yè)管理體制，各部門(mén)都有明確的分工，努力完成本職工作，積極地投入到企業(yè)發(fā)展中。完善企業(yè)管理中信息流動(dòng)的高效性，保證信息的及時(shí)轉達。

　　及時(shí)地了解到各方面的金融信息，盡早的分析出風(fēng)險所在并及時(shí)處理。保證企業(yè)機密的保密性，建設好企業(yè)的網(wǎng)絡(luò )系統，信息不被泄露。有專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險分析團隊，對金融風(fēng)險進(jìn)行及時(shí)的判斷，并給出合理的解決辦法。

　　二、企業(yè)理財過(guò)程中的風(fēng)險研究

　　在企業(yè)的發(fā)展歷程中，內、外部風(fēng)險都會(huì )影響到企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)財務(wù)風(fēng)險是客觀(guān)存在的，有損害性、不確定性等特點(diǎn)。財務(wù)風(fēng)險是不可能完全避免的，其發(fā)生的時(shí)間與概率都是不能確定的，只要財務(wù)風(fēng)險出現，其損失就是必然的。有些企業(yè)對財務(wù)風(fēng)險控制的好，其損失可能并不影響企業(yè)的正常發(fā)展，但如果處理的不好就可能使整個(gè)企業(yè)破產(chǎn)。但是在風(fēng)險產(chǎn)生的同時(shí)，往往會(huì )給企業(yè)帶來(lái)很多盈利機會(huì )，風(fēng)險越大，盈利也就越大，但是如果不能好好把握機會(huì )，準確的進(jìn)行投資很可能直接給企業(yè)帶來(lái)致命的危險。

　　我國對待金融風(fēng)險應該積極面對并制定合理應對方法，而不應該消極躲避，越躲避往往造成的損失越大。財務(wù)風(fēng)險控制是企業(yè)管理當中風(fēng)險管理的重要手段，合理地運用風(fēng)險控制可以有效的減少風(fēng)險造成的.損失，避免企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟危機。在企業(yè)遇到危機時(shí)，合理的運用風(fēng)險，在風(fēng)險中獲得盈利、控制損失是金融風(fēng)險管理的重要目標。

　　三、結束語(yǔ)

　　在社會(huì )快速發(fā)展的同時(shí)，在社會(huì )環(huán)境瞬息萬(wàn)變、強烈波動(dòng)的影響下。企業(yè)風(fēng)險的管理直接影響著(zhù)企業(yè)的高速發(fā)展。也可以說(shuō)，管理和控制金融風(fēng)險就是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的本質(zhì)所在。經(jīng)過(guò)金融危機，我國企業(yè)都認識到金融風(fēng)險管理存在的重要意義。企業(yè)不能就此滿(mǎn)足，好好分析在金融管理中出現的各種問(wèn)題，構建系統的金融管理體制，加強在金融風(fēng)險發(fā)生時(shí)的抗壓能力與應變能力。與此同時(shí)，企業(yè)要加強對企業(yè)管理的改革、創(chuàng )新和完善。

　　進(jìn)而改進(jìn)現有的財務(wù)管理體制。加強財務(wù)控制管理體系的作用，要在風(fēng)險來(lái)臨前預知風(fēng)險，及時(shí)作出應對風(fēng)險的手段與方法，將風(fēng)險損失最低化。保證企業(yè)在各種風(fēng)險來(lái)臨的條件下，仍穩步發(fā)展，不受金融風(fēng)險所影響。及時(shí)的更新財務(wù)管理體制，保證在更大的金融風(fēng)險來(lái)臨時(shí)，有足夠的能力與之對抗，保證企業(yè)的正常運作與發(fā)展。

　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇2

　　一、序言

　　個(gè)人投資理財是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專(zhuān)業(yè)的方面有所擅長(cháng)，這與個(gè)人理財是全方位服務(wù)的要求出現了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到了很大的限制。

　　對于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現，隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財這個(gè)話(huà)題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過(guò)大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。

　　二、個(gè)人投資理財存在的問(wèn)題

　　(一)目標不明確影響理財計劃制定

　　1.投資理財目標不明確

　　投資理財首先需要確定好一個(gè)理財目標，我們?yōu)槭裁匆�進(jìn)行理財?確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會(huì )這么說(shuō)，我要存一筆錢(qián)結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買(mǎi)一套房子和一輛車(chē)子，我要給自己退休留些養老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過(guò)，如果您想買(mǎi)一套房子，您是想買(mǎi)兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買(mǎi)多層、小高層還是高層?您是準備買(mǎi)在內環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準備什么時(shí)候買(mǎi)房子呢?我們在選定理財目標的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒(méi)有具體實(shí)現目標的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無(wú)法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會(huì )使該計劃顯得相當的盲目和空洞。

　　2.個(gè)人目標收益期望過(guò)高

　　每個(gè)理財人都會(huì )制定出自己的理財目標，都希望通過(guò)一定的理財手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現夢(mèng)想。但并非所有目標都是可以實(shí)現的，有些目標對于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內買(mǎi)一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車(chē)。雖然這些都是他的夢(mèng)想，但要在短短5年中實(shí)現它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時(shí)會(huì )過(guò)高的預期收益是因為每個(gè)人心中都有欲望，欲望會(huì )隨著(zhù)不切實(shí)際的想法膨脹。但這對于投資理財來(lái)說(shuō)并不是一件好事，過(guò)高的目標期望首先不符合實(shí)際，會(huì )造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒(méi)有與之相對應的計劃能夠去實(shí)現這個(gè)目標，其次它會(huì )使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動(dòng)一貫遵循的安全穩健，保值增值的原則。

　　3.經(jīng)常僅為單一目標進(jìn)行理財

　　理財目標有各種各樣，有為了結婚買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，有為了小孩教育培養，有為了退休后養老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會(huì )遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財過(guò)程中，往往會(huì )將這些目標獨立分開(kāi)，即僅僅為單一目標進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動(dòng)只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿(mǎn)足這種需要的同時(shí)，我們不會(huì )想到在人生的后一階段可能會(huì )存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認識到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財的必要性，但此時(shí)我們已經(jīng)失去了最佳的理財時(shí)機。我們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財的效果也可想而知。

　　(二)方法不正確使理財過(guò)程缺乏控制

　　1.沒(méi)有詳細的收入支出賬簿

　　賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動(dòng)。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱(chēng)、數量及金額，使得理財人感覺(jué)好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會(huì )花時(shí)間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數據，也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒(méi)有細化賬簿，將其分類(lèi)處理，更不能對進(jìn)行數據之間的對比，找出消費突然增多的.原因。

　　2.理財過(guò)程缺乏控制和調整

　　理財計劃一旦確定下來(lái)，理財人就認為萬(wàn)事大吉，每個(gè)月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買(mǎi)保險，也不管理財賬戶(hù)中還有多少剩余資金，也不管現在市場(chǎng)狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結果。但有時(shí)，理財的實(shí)際情況往往會(huì )和理財計劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財活動(dòng)期間，風(fēng)險率高波動(dòng)較大的理財工具，比如股票會(huì )出現較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監控我們的股票賬戶(hù)余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣(mài)出股票，就會(huì )造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實(shí)施。

　　3.理財計劃往往難以堅持

　　制訂一個(gè)好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個(gè)心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會(huì )熱情高漲，因為向往著(zhù)心儀的理財目標，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì )隨著(zhù)時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候我們很有可能在實(shí)施理財計劃時(shí)會(huì )大打折扣。有時(shí)因為出現意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實(shí)現是一個(gè)比較長(cháng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來(lái)，看到理財目標離自己依舊是遙遙無(wú)期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財計劃。

　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇3

　　摘要：

　　隨著(zhù)中國經(jīng)濟的持續快速增長(cháng)，證券市場(chǎng)不斷擴大，金融機構推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現今理財過(guò)程中出現的一些誤區進(jìn)行總結并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過(guò)合理的理財方式讓自己的學(xué)習更有計劃、生活更幸福。

　　關(guān)鍵詞：

　　個(gè)人理財 貨幣 財富

　　理財是通過(guò)科學(xué)而合理的方法來(lái)獲取財富，并通過(guò)對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你” 這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實(shí)際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面。有人認為錢(qián)少而沒(méi)有理財的必要，覺(jué)得只有閑適的有錢(qián)人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對自我的錢(qián)財保障還有很多擔憂(yōu)和焦慮。這都會(huì )使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

　　誤區一：只有理財意識，沒(méi)有行動(dòng)表示

　　貨幣時(shí)間的價(jià)值體現在一定的條件下，投資收益的高低與時(shí)間的長(cháng)短分不開(kāi)。理財時(shí)間越長(cháng)效果越明顯，而不是錢(qián)越多理財效果越明顯。 比如： 一個(gè)月扣100元買(mǎi)基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬(wàn);40歲開(kāi)始存是7萬(wàn);50歲，2萬(wàn)。

　　錢(qián)生錢(qián)好比長(cháng)跑冠軍，這個(gè)投資規律告訴我們理財行動(dòng)越早越好。

　　其實(shí)西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣， 10歲起學(xué)習儲蓄，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開(kāi)銷(xiāo)計劃，懂得并會(huì )使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，中學(xué)階段開(kāi)設了必修的理財技能課。 由此可見(jiàn)，必須先樹(shù)立一個(gè)觀(guān)念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規劃、早受益。

　　誤區二：理財的片面性認識

　　“理財就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金”這種觀(guān)念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等，都屬于理財的工具，但他們還不是理財的全部。全面的理財應包括個(gè)人或家庭的現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、投資規劃、養老規劃等內容。所以整個(gè)家庭理財中，要根據理財報告，合理安排家庭收入、支出，開(kāi)源節流，在經(jīng)濟安全基礎上適當負債加快財富積累，科學(xué)理財。

　　誤區三：從眾心理

　　人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場(chǎng)的深入了解，而是因為股票投資在社會(huì )大眾中較高的認知度和較高的預期收益。聽(tīng)說(shuō)哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因為市場(chǎng)、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。

　　每個(gè)個(gè)人、家庭的理財階段性目標、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的.，理財不能從眾，應該根據自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理，所以在決策前應考慮自身風(fēng)險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據個(gè)人的愛(ài)好和特長(cháng)進(jìn)行投資，并且在理財過(guò)程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應充分利用專(zhuān)家意見(jiàn)，做出最佳決策，堅持長(cháng)期投資，讓理財成為一種習慣。

　　誤區四：理財等于發(fā)財

　　風(fēng)險與收益間的權衡在投資理財過(guò)程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎上實(shí)現財產(chǎn)持續穩定增長(cháng)，與一夜暴富沒(méi)有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設想。所以在這項充滿(mǎn)風(fēng)險的經(jīng)濟活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規劃，并通過(guò)如下建議避免一些無(wú)謂的風(fēng)險。

　　1.勤奮好學(xué)

　　賭博輸贏(yíng)看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習才能在理財的道路上有所收獲。

　　2.避免不必要的重大支出

　　很多個(gè)人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當的計劃和控制而造成的，如果支出決定過(guò)于任意，支出水平經(jīng)常超出，財務(wù)狀況會(huì )產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過(guò)記賬或編制簡(jiǎn)單的預算來(lái)控制這種風(fēng)險。

　　3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險

　　理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險承受能力，不滿(mǎn)足穩定獲取平均收益的投資者采取穩中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實(shí)力雄厚，沒(méi)有后顧之憂(yōu)的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹慎。

　　我們還可以通過(guò)購買(mǎi)保險轉移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會(huì )給我們的個(gè)人理財帶來(lái)意想不到的幫助和收獲。

　　個(gè)人理財在我國還是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然各大金融機構出現了一批批理財師，推出相應品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個(gè)人理財的全方位服務(wù)的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數都是高端客戶(hù)，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財的普及和推廣受到一定的限制。隨著(zhù)個(gè)人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導。

　　參考文獻：

　　[1]王文勝.個(gè)人理財的定位與誤區[J].現代商業(yè)銀行.2005.

　　[2]張旺軍.投資理財――個(gè)人理財規劃指南[M].科學(xué)出版社.2009

　　[3]常燁.理財金點(diǎn)子[M].北京.機械工業(yè)出版社.2006.誤區

　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇4

　　摘要：

　　關(guān)于大學(xué)生的理財問(wèn)題一直是高校關(guān)注的焦點(diǎn)，很多高校就此也開(kāi)設了相關(guān)的課程和講座來(lái)思想上感知大學(xué)生的消費觀(guān)，本篇論文我對大學(xué)生的個(gè)人理財問(wèn)題從國內外分析、大學(xué)生理財的現狀、造成現狀的原因、大學(xué)生理財中存在的問(wèn)題、大學(xué)生如何理財等幾個(gè)方面來(lái)研究和討論當代大學(xué)生的理財問(wèn)題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數據，從不同的角度來(lái)論述大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題。

　　關(guān)鍵詞：

　　大學(xué)生；理財；個(gè)人影響與社會(huì )影響

　　一、國內外理財模式。

　　1.西方發(fā)達國家的大學(xué)生的理財模式。

　　1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習慣提前消費，當經(jīng)濟蕭條時(shí)來(lái)嘗試改變原有的習慣和觀(guān)念，在生活的點(diǎn)滴中積累一定的資金。美國大學(xué)生就理性消費和奢靡消費具有一定的認知，例如減少咖啡等適當高檔品的消費量，用普通消費品來(lái)代替高檔消費品并相應的增加消費量：降低打車(chē)頻率，打車(chē)的檔次，堅持以步行、公共交通代替無(wú)謂的打車(chē)消費。據了解可知日本大學(xué)生在現今消費時(shí)最注重資源的節約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷(xiāo)商品、反季購買(mǎi)消費品以降低相對于正常經(jīng)濟市場(chǎng)時(shí)期的開(kāi)支。

　　1.2投資理財的合理規劃。西方發(fā)達國家的資本和商品市場(chǎng)為大學(xué)生個(gè)人投資、自主創(chuàng )業(yè)提供了良好的社會(huì )環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費用的主要來(lái)源是外出打工，成人之后沒(méi)有向自己的父母索要費用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機構，如：銀行等，機構幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學(xué)生大多選擇購買(mǎi)共同基金來(lái)解決自己的資金來(lái)源，他們是靠經(jīng)驗管理機構來(lái)替自己理財來(lái)降低自己的投資風(fēng)險。

　　2.國內大學(xué)生個(gè)人理財模式。目前我們中國人的理財習慣也在慢慢的發(fā)生著(zhù)變化。以前理財習慣是：生活理財。父母教給我們一個(gè)基本的觀(guān)念是勤儉持家，怎樣省錢(qián)過(guò)日子�，F代人的習慣：投資理財。錢(qián)可以變成資本，也成為了創(chuàng )造收人的手段�，F代理財的一個(gè)很重要的變化就是從生活理財轉變到投資理財，達到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學(xué)生從小的生活觀(guān)念，我們一直都在靠自己的父母來(lái)完成自己的理財計劃，或是由于資金的來(lái)源單一，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)做資金的投資理財，再加上沒(méi)有投資觀(guān)念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財的最基本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財。

　　二、大學(xué)生個(gè)人理財現狀及原因分析。

　　1.大學(xué)生個(gè)人理財研究現狀。

　　1.1經(jīng)濟來(lái)源具有單一性。資料調查結果顯示，在我國當代大學(xué)生生活費來(lái)源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無(wú)償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟來(lái)源的分別8.15%， 10.05%， 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調查結果顯示可見(jiàn)學(xué)生主要的資金來(lái)源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來(lái)增加自己的財務(wù)來(lái)源導致大學(xué)生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習期間創(chuàng )造的價(jià)值極低，如果當代大學(xué)生的財務(wù)來(lái)源主要來(lái)自于自身的創(chuàng )造，那我國的國內生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據查資料得知，大學(xué)生生活費的主要來(lái)源顯示：家庭提供生活費的來(lái)源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢(qián)作為生活費的的人很少占大學(xué)生的4.74%除此之外都是用其他來(lái)增加收人的。

　　1.2消費結構的不合理及缺乏消費理性。大學(xué)生是具有獨立的購買(mǎi)能力的個(gè)體據了解調查顯示在消費心理和購買(mǎi)行為上有以下不良行為傾向：

　　1.2.1資金結構安排不合理一在人際交往、休閑娛樂(lè )、戀愛(ài)等方面消費較多而在學(xué)習上的消費較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習，所以我們應將大部分的生活費安排運用到生活必須和學(xué)習中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來(lái)幫助我們的身心發(fā)展，認清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。

　　1.2.2消費缺乏理性觀(guān)念。片面追求時(shí)尚消費心理不成熟不根據自己資金來(lái)源和資金的實(shí)力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動(dòng)消費的習慣，我們要更具自身的經(jīng)濟實(shí)力來(lái)策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導致資金供不應求，因為很多事情是善變的，當遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時(shí)無(wú)法支付而導致錯失良機，不僅給自己帶來(lái)心理上的影響，更會(huì )抑制自身的發(fā)展。

　　1.3存在很多理財誤區。

　　1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開(kāi)始時(shí)都要將錢(qián)全部以活期存款的形式存人銀行一沒(méi)有投資理財的想法：要么將錢(qián)投資于風(fēng)險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒(méi)有相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識來(lái)做基礎，更沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險、行情不好帶來(lái)巨大損失。

　　以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學(xué)習中，失去了更多的積極向上的`機會(huì )，再次，如果有個(gè)小資本的投資就沒(méi)有了考慮的機會(huì )，就而失去了更多，其實(shí)很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來(lái)相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來(lái)一點(diǎn)微小收人。

　　1.3.2沒(méi)有處理好短期與長(cháng)遠利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數大學(xué)生賺錢(qián)的渠道但是不少學(xué)生沒(méi)有認清學(xué)習和勤工助學(xué)的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習而導致學(xué)習成績(jì)的下降，最后沒(méi)有自己合適的工作，導致長(cháng)遠的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導致失去更多創(chuàng )造財富的機會(huì )。

　　1.3.3部分學(xué)生金錢(qián)觀(guān)發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實(shí)自己的可用資金，不惜用違法手段來(lái)獲取經(jīng)濟來(lái)源，來(lái)支持自己供不應求的貨幣資金。比如參與傳銷(xiāo)組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個(gè)人的行為觀(guān)念還給家人帶來(lái)很多的擔憂(yōu)和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

　　2.造成大學(xué)生理財觀(guān)現狀的原因分析。

　　2.1社會(huì )環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開(kāi)社會(huì )環(huán)境。21世紀由于我國經(jīng)濟迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟建設的軌道，傳統的消費觀(guān)念與現今的觀(guān)念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時(shí)有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習世界觀(guān)、人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)的重要階段。很容易被社會(huì )上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會(huì )上不正確的消費觀(guān)。使大學(xué)生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學(xué)生缺乏獨立理財的校園與社會(huì )環(huán)境。

　　現實(shí)中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財觀(guān)念簡(jiǎn)直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現今很多大學(xué)生都用銀行卡來(lái)方便自己的消費，消費卡的方便使得大學(xué)生沒(méi)有了消費的理性。

　　2 .2家庭因素：現今的大學(xué)生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養的，家長(cháng)把孩子視為家庭的重點(diǎn)照顧對象一部分的經(jīng)濟來(lái)支持自己的子女成長(cháng)，對子女的消費基本上實(shí)行有求必應的政策把孩子上大學(xué)的費用視為必須的、責無(wú)旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。

　　削減其他開(kāi)支也要盡最大的責任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟來(lái)源從來(lái)不要求大學(xué)生擔心。因而許多學(xué)生不知金錢(qián)來(lái)的之不易更不可能意識到理財對大學(xué)生發(fā)展的重要性。

　　2.3學(xué)校理財教育的缺位。在現今社會(huì )教育的形勢下高校放松了對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節約等優(yōu)良傳統的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認為，學(xué)生花的是自己的錢(qián)對浪費等間題并沒(méi)有太大的要求與管理，對大學(xué)課程設置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際發(fā)展不能有針對性地結合大學(xué)生的實(shí)際理財情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導，使得當代大學(xué)生在步人社會(huì )中存在諸多的理財間題。

　　三、當代大學(xué)生應如何理財。

　　1.可以在適當時(shí)間參加一些勤工儉學(xué)的活動(dòng)，以增加消費收人來(lái)源，減輕家里的經(jīng)濟負擔。例如家教、實(shí)習等工作。也有些同學(xué)可能會(huì )做一些勞動(dòng)力和技術(shù)型的工作以獲取應有報酬，例如打工、寫(xiě)作等工作。有兩點(diǎn)是需要說(shuō)明：一是通過(guò)自己的辛勤勞動(dòng)獲取應有報酬是光榮的，沒(méi)必要感到羞恥：.是這些事情不應當以影響學(xué)業(yè)為基礎，畢竟學(xué)習才是學(xué)生的主要工作，因為賺錢(qián)而荒廢了學(xué)習，一般來(lái)說(shuō)是不值得的，也是非常愚蠢的。當然，如果你是比爾·蓋茨那可另當別論。

　　2.學(xué)會(huì )利用社會(huì )中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢(qián)財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場(chǎng)基金、用期存款或者其他金融工具來(lái)增加自己的財務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時(shí)間才畢業(yè)，手上有一筆暫時(shí)用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會(huì )多一點(diǎn)。當然也可以買(mǎi)一點(diǎn)風(fēng)險較低的貨幣市場(chǎng)基金，流動(dòng)性很高，預期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風(fēng)險承受的能力也比較強，或者你根本就是抱著(zhù)交學(xué)費的態(tài)度，你也可以少投人一點(diǎn)在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。

　　3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見(jiàn)喜歡的東西就想買(mǎi)下來(lái)的欲望�？墒浅�市中惹人喜歡的好東西實(shí)在太多了，你能每一件都買(mǎi)下來(lái)嗎？再說(shuō)了，喜歡的東西買(mǎi)回來(lái)后，有多少會(huì )是以后能夠為自己用得著(zhù)的？}又僅因為一時(shí)的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿(mǎn)的錢(qián)包，值么？更重要的是，你失去不止是錢(qián)包里的這點(diǎn)錢(qián)，還有動(dòng)搖了你的消費習慣，這會(huì )讓你今后花掉更多的錢(qián)，永遠也無(wú)法攢到你的第一筆用來(lái)投資掙錢(qián)的資本！

　　4.重視小錢(qián)的來(lái)之不易。泰山不讓細土則能成其大，江河不擇細流方能就其深！必須知到大錢(qián)來(lái)源于小錢(qián)的積累，當年李嘉誠先生也是少見(jiàn)的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢(qián)的作用呢，所以我們要對每一分錢(qián)更加的珍惜，懂得它的來(lái)之不易，才能夠為自己創(chuàng )造更高的貨幣資金。

　　5.將有效的資金投人到有效地應用中讀書(shū)人愛(ài)書(shū)固然是一件很好的事情，但是你買(mǎi)的書(shū)你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習這個(gè)，要學(xué)習那個(gè)，學(xué)習是好事。于是，我們在書(shū)店會(huì )“以學(xué)習的名義，買(mǎi)下這本，買(mǎi)下那本”.我們絕對不反對買(mǎi)書(shū)，但是，同學(xué)，你買(mǎi)的書(shū)你看了幾本？書(shū)的價(jià)格我不用說(shuō)大家都知道，與其買(mǎi)了置之一旁，不如買(mǎi)一本就認i的學(xué)習消化一本。有時(shí)甚至不禁有‘書(shū)非借不能讀也“的感慨，當然，借書(shū)也不失為學(xué)習的一種好辦法，所以我們要達到一定的目的但不能因此而為借口來(lái)盲目的消費。

　　6.在校園內多開(kāi)展關(guān)于豐富的理財活動(dòng)，如模擬理財，大學(xué)生理財規劃設計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財的思想建設間題，多在校園內廣播、電視宣傳理財的相關(guān)內容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開(kāi)座談會(huì )，在交流中發(fā)現與總結最近大學(xué)生理財觀(guān)念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

　　四、結語(yǔ)。

　　大學(xué)生作為當代的消費主力軍，在現代社會(huì )引領(lǐng)消費時(shí)尚、改善消費結構方面起著(zhù)不可替代的作用。他們的消費現狀、消費特點(diǎn)在一定程度上折射著(zhù)當前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。面對未來(lái)復雜多變的社會(huì )，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應該趁早建立理財觀(guān)念、養成良好的理財習慣，做好長(cháng)期的理財規劃，能有效合理的利用金錢(qián)。

　　參考文獻：

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　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇5

　　摘 要：

　　隨著(zhù)我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑?huà)題。而投資理財以前是只有一些金融專(zhuān)業(yè)人士才可以觸及到的，現在中國的老百姓也開(kāi)始涉及這方面�，F在連退了休的大媽都開(kāi)始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說(shuō)是中國人民思想覺(jué)悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著(zhù)投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點(diǎn)手足無(wú)措。本文從個(gè)人投資理財的方式和原則方面入手，簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>

　　關(guān)鍵詞：

　　個(gè)人投資理財；方式；原則

　　1.個(gè)人投資理財渠道分析

　　現在人們的投資理財方式越來(lái)越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來(lái)確定。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財渠道。

　　1.1低收益的個(gè)人投資理財

　　低收益的個(gè)人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類(lèi)的投資理財方式風(fēng)險相對來(lái)說(shuō)也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴(lài)的投資理財方式。盡管現在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴(lài)的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會(huì )盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時(shí)其利率不會(huì )隨國家通貨膨脹的`變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實(shí)際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢(qián)實(shí)際上更少了，因為它還沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢(qián)買(mǎi)東西買(mǎi)的多。

　　債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

　　1.2高收益的投資理財

　　高收益的投資理財方式可以大致分為三類(lèi)：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財的風(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專(zhuān)業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會(huì )損失嚴重。一般基金、信托理財是由專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩定的。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著(zhù)高收益。對股票投資得當，盈利會(huì )相當豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無(wú)歸。股票投資對普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會(huì )上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現和辨別具有收藏價(jià)值的東西，但是一旦發(fā)現，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬(wàn)倍的收益。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

　　1.3低成本的投資理財渠道

　　低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類(lèi)。保險對現在來(lái)說(shuō)是一種消費，但是贏(yíng)來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障；是將現在的錢(qián)拿到將來(lái)來(lái)用。買(mǎi)一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的娛樂(lè )性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著(zhù)娛樂(lè )的心態(tài)去參與。

　　2.個(gè)人投資理財一般性原則探究

　　了解了投資理財的方式，下面我們對個(gè)人投資理財一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>

　　2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識

　　貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價(jià)值進(jìn)行貼現，貼現的意思是把暫時(shí)不用的錢(qián)在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會(huì )成本的角度來(lái)理解，貼現是資金用于某一用途而沒(méi)有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機會(huì )而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識。

　　2.2充分認識到投資不等于投機

　　個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個(gè)人通過(guò)購買(mǎi)資產(chǎn)，較長(cháng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀(guān)察，通過(guò)迅速地買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出來(lái)贏(yíng)取價(jià)位差的一種行為。但是嚴格來(lái)講投資與投機之間并沒(méi)有嚴格的界限，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機總是并存的。當某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí)，這就可以稱(chēng)之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調整，避免大的損失。

　　2.3正確把握經(jīng)濟繁榮期的投資策略

　　投資需要對宏觀(guān)經(jīng)濟的特點(diǎn)有一定的了解。在經(jīng)濟繁榮時(shí)期，市場(chǎng)上貨物供不應求，生產(chǎn)的增加不能滿(mǎn)足需求的增加，生產(chǎn)持續增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長(cháng)，成本和商品價(jià)格也會(huì )有所上升。隨著(zhù)經(jīng)濟的增長(cháng)，國家為防止通貨膨脹，會(huì )采取一定的宏觀(guān)政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個(gè)經(jīng)濟發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

　　3.結語(yǔ)

　　總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機會(huì )成本意識，充分認識到投資不等于投機，經(jīng)濟繁榮時(shí)，適當減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。

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　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇6

　　摘要

　　中國加入WTO后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開(kāi)，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場(chǎng)對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新的要求日益迫切。在此背景下，個(gè)人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場(chǎng)廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。目前，該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來(lái)，但是由于政策限制，專(zhuān)業(yè)人才匱乏，微機軟件和數據庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶(hù)關(guān)系管理及營(yíng)銷(xiāo)策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長(cháng)的一段路要走。銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托，由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求，對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新，規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案，滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。

　　關(guān)鍵詞

　　理財 個(gè)性化 專(zhuān)業(yè)人才

　　一、銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

　　所謂銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個(gè)人客戶(hù)達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)�！�

　　我國的個(gè)人理財業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀90年代中期。之前，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內第一家擁有個(gè)人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢(xún)設計、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內容。進(jìn)入新世紀，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi)，加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個(gè)人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現了“一站式”理財服務(wù)，“一對一”理財顧問(wèn)、理財規劃等專(zhuān)業(yè)理財服務(wù)。歸納起來(lái)，當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財戶(hù)頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個(gè)人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉變，由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò )服務(wù)轉變，由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉變，由無(wú)償服務(wù)向收費服務(wù)轉變。完成這一系列轉變之后，銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶(hù)獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場(chǎng)潛力巨大，有待發(fā)掘。社會(huì )調查事務(wù)所公布的數據，在北京、上海、天津、廣州的專(zhuān)項調查中，77%的被調查對象對理財服務(wù)感興趣，41%的被調查者需要個(gè)人理財服務(wù)，88%的客戶(hù)表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財建議和方案。由此可見(jiàn)，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看，隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時(shí)，城市居民金融資產(chǎn)出現了向高收入家庭集中的趨勢，戶(hù)均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。這些客戶(hù)不再滿(mǎn)意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，通過(guò)結算工具幫助客戶(hù)達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時(shí)獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿(mǎn)足客戶(hù)綜合理財需求的理財服務(wù)，銀行才能穩定現有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。從而獲得可觀(guān)的利潤。而且隨著(zhù)社會(huì )的進(jìn)一步發(fā)展，將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶(hù)對對公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì )產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

　　2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長(cháng)點(diǎn)就會(huì )由存貸差轉為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個(gè)人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據統計，在西方國家，個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%，年平均盈利增長(cháng)率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來(lái)，隨著(zhù)利率的逐步放開(kāi)，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著(zhù)銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過(guò)改革從計劃走向市場(chǎng)，從壟斷走向競爭，再到現在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來(lái)拉存款，競爭導致負債業(yè)務(wù)的營(yíng)運成本大量提高，耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風(fēng)險加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng )新。隨著(zhù)中國加入WTO，國內銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場(chǎng)競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會(huì )使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng )新，向客戶(hù)提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣，才會(huì )有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿(mǎn)足、引導、培養特定客戶(hù)群體需求的功能。此外，個(gè)人理財還更多的體現銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng )新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng )新。反過(guò)來(lái)，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng )新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個(gè)人理財業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

　　1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的'發(fā)展。真正的個(gè)人理財，如在美國，指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶(hù)取得最好的回報，每個(gè)人只要將自己的財產(chǎn)規模、生活質(zhì)量、預期目標和風(fēng)險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時(shí)跟蹤、評估績(jì)效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報。而在國內，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，金融業(yè)內按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)，由專(zhuān)門(mén)金融機構經(jīng)營(yíng)。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現在只能代銷(xiāo)基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶(hù)來(lái)理財的。另外投資理財工具，包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道，實(shí)現客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免，如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯，大多數產(chǎn)品只是為客戶(hù)提供更加便利的理財渠道，客戶(hù)若想實(shí)現資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f(shuō)，國內目前的個(gè)人理財離真正意義上的個(gè)人理財還相去甚遠�？梢�(jiàn)分業(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶(hù)提供全方位的理財服務(wù)。

　　2、專(zhuān)業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財師既要熟悉公司類(lèi)業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(cháng)期以來(lái)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一，一個(gè)對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外，目前國內沒(méi)有成熟的理財規劃師培訓體系，也沒(méi)有完善的資格認證制度，理財規劃培訓比較混亂，導致理財規劃行業(yè)魚(yú)龍混雜，理財規劃師水平亦參差不齊，此類(lèi)人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應用有待拓展。由于個(gè)人理財在中國發(fā)展時(shí)間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統的開(kāi)發(fā)，信息技術(shù)支持系統平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內處于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規范，有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短，供依據的經(jīng)驗數據非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統，能以計算機網(wǎng)絡(luò )為基礎建立共享的客戶(hù)檔案庫，對客戶(hù)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構網(wǎng)絡(luò )體系，能實(shí)現國內外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶(hù)提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無(wú)法比擬。

　　4、高端客戶(hù)的流失。根據我國加入世貿組織時(shí)的承諾，到2006年底，將在所有地區和幣種上放開(kāi)對外資銀行市場(chǎng)準入的限制。屆時(shí)，中外銀行對中國市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進(jìn)入我國市場(chǎng)，參與競爭的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內銀行相比，外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內的聲譽(yù)，外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì )給中資銀行帶來(lái)很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)，所以，爭奪高端客戶(hù)是他們的當然之選。高端客戶(hù)首先是企業(yè)客戶(hù)，其次是個(gè)人客戶(hù)。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權力，很多客戶(hù)已經(jīng)抓在手上�，F在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶(hù)是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內分析人士都認為外資銀行在個(gè)人理財業(yè)務(wù)上將會(huì )不斷有所突破，從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶(hù)的流失。

　　四、對完善中資銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng )造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制，為個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域，不僅經(jīng)營(yíng)傳統的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類(lèi)，拓展理財服務(wù)的范圍，真正做到代客戶(hù)理財，實(shí)現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，就把思路局限住。應該廣開(kāi)思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng )新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)，集團混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團模式，在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí)，逐步搭建完整、統一的個(gè)人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外，個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴(lài)于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權為基礎，法律為保障的社會(huì )信用制度，以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現逃廢債現象，使個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

　　2、培養引進(jìn)人才。一方面銀行應著(zhù)力引進(jìn)、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設立準入制度，規定哪些人可以進(jìn)入投資理財行業(yè)，他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù)，需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則，其他將無(wú)從談起。

　　3、建立更為強大和先進(jìn)的計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)平臺。個(gè)人客戶(hù)分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶(hù)的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的支持，才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務(wù)應用的基于計算機網(wǎng)絡(luò )的科學(xué)的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶(hù)在較短時(shí)間內就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶(hù)和投資理財業(yè)務(wù)，都需要先進(jìn)的信息科技手段和應用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò )體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶(hù)提供服務(wù)。要完善國內銀行的信息系統建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數據庫。其次，應實(shí)現內部的信息共享，在內部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統。最后，應注意保持數據的時(shí)效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時(shí)，還應該注意相關(guān)理財軟件的開(kāi)發(fā)，注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結合國內客戶(hù)的投資、消費特點(diǎn)，使理財軟件符合中國市場(chǎng)的需要。

　　4、健全客戶(hù)關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶(hù)關(guān)系管理上變賬戶(hù)管理為主為客戶(hù)管理為主，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶(hù)都有專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務(wù)�？蛻�(hù)有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶(hù)經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理�？蛻�(hù)經(jīng)理負責與客戶(hù)的聯(lián)系，跟蹤客戶(hù)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品)，及時(shí)了解并受理客戶(hù)的服務(wù)需求，負責銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí)，與客戶(hù)保持“連續關(guān)系”，加強與客戶(hù)的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶(hù)間的長(cháng)期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應進(jìn)行合理的市場(chǎng)細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎上，針對不同層次的客戶(hù)提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統一化、大眾化向層次化、個(gè)性化轉變。

　　五、結束語(yǔ)

　　綜上所述，個(gè)人理財業(yè)務(wù)符合現代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求，也順應了金融創(chuàng )新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個(gè)人理財市場(chǎng)，銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計算機設備和軟件為依托，由銀行專(zhuān)家型復合人才根據客戶(hù)需求，對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng )新，規劃出適合客戶(hù)的個(gè)性化的理財方案，滿(mǎn)足中高層個(gè)人客戶(hù)資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏(yíng)家。

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　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇7

　　摘要

　　伴隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的日益發(fā)展，個(gè)人理財問(wèn)題越來(lái)越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區，個(gè)人理財的發(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財的蓬勃發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應的是大學(xué)生群體個(gè)人理財的長(cháng)期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場(chǎng)對大學(xué)生群里個(gè)人理財的忽視。因此，本文作者通過(guò)對大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財得到發(fā)展和重視。

　　關(guān)鍵詞

　　大學(xué)生；個(gè)人理財；發(fā)展

　　1、個(gè)人理財的的發(fā)展

　　個(gè)人理財在我國是一個(gè)新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的持續發(fā)展，我國的個(gè)人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場(chǎng)潛力。

　　這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據國家最新統計結果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動(dòng)力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長(cháng)一段時(shí)期內仍然會(huì )蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財的需求會(huì )越來(lái)越高，因此如此大規模的銀行存款無(wú)疑證明我國個(gè)人理財市場(chǎng)前景廣闊。最后，人們的理財觀(guān)念正在日趨轉變。與傳統的資金管理方式不同，現狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場(chǎng)轉移，因此未來(lái)我國個(gè)人理財的發(fā)展勢頭必將持續走高。

　　2、大學(xué)生個(gè)人理財現狀分析

　　與我國個(gè)人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人理財持續低迷，筆者通過(guò)對相關(guān)領(lǐng)域的調查研究認為，大學(xué)生群體個(gè)人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

　　第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來(lái)源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過(guò)業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負擔，因此總體來(lái)說(shuō)在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問(wèn)題外，大學(xué)生支出問(wèn)題也是大學(xué)習個(gè)人理財面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知，個(gè)人理財是通過(guò)對個(gè)人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據調查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現在大學(xué)生日常支出的規劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒(méi)有支出的總體規劃，并且消費結構非常不合理。一方面根據問(wèn)卷調查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開(kāi)銷(xiāo)有一定的規劃，而對自己資金有長(cháng)遠規劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現象十分普遍，這對本來(lái)收入較低的大學(xué)生群里來(lái)說(shuō)無(wú)疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。

　　第三，我國大學(xué)生對于個(gè)人理財的重視程度不足。目前我國大學(xué)生大多數都沒(méi)有接觸過(guò)個(gè)人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過(guò)專(zhuān)業(yè)的學(xué)習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財的意識，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財之中的并不多。根據問(wèn)卷調查顯示，大多數在校大學(xué)生認為個(gè)人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的`情況下應當考慮的問(wèn)題，而在現階段作為在校生，不存在涉及到個(gè)人理財的情況。這種觀(guān)點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀(guān)念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個(gè)人理財的作用和意義；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個(gè)人理財的重視程度不足和認識存在誤區造成的。

　　3、我國大學(xué)生個(gè)人理財的完善

　　面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問(wèn)題尚存在的誤區和不足筆者通過(guò)對我國大學(xué)生跟人理財的現狀研究后認為我國大學(xué)生個(gè)人理財問(wèn)題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應當為大學(xué)生提供更廣闊的收入來(lái)源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問(wèn)題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì )和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內部應當多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書(shū)館、食堂等一些校內部門(mén)應當優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數量的薪酬。其次，還學(xué)校還應當充分聯(lián)系社會(huì )上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績(jì)優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會(huì )給予大學(xué)生充分資金來(lái)源渠道的前提下，還應當建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應當交由學(xué)校統一建立的大學(xué)生理財基金之中統一管理，待到學(xué)年結束后將這筆資金統一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢(qián)問(wèn)題，可以將大學(xué)生日常零散的錢(qián)通過(guò)大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當一定數量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個(gè)人理財的教育和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財之中離不開(kāi)大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應當加大對大學(xué)生理財和規劃意識的培養，并且金融機構也應當重視大學(xué)生這一理財的潛在市場(chǎng)，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財的好處。同時(shí)引導大學(xué)生學(xué)習理財方面的相關(guān)知識，提高對個(gè)人理財的重視程度，更加主動(dòng)的參與到個(gè)人理財之中。

　　4、結語(yǔ)

　　大學(xué)生參與個(gè)人理財對其在校期間的收入、支出規劃以及今后工作對理財問(wèn)題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開(kāi)展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展潛力的市場(chǎng)。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財問(wèn)題十分必要，這需要國家、社會(huì )、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

　　參考文獻

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　　個(gè)人理財大學(xué)論文 篇8

　　論文摘要：

　　理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結構不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)轉型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠；加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

　　論文關(guān)鍵詞：

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)理財產(chǎn)品銀信合作

　　金融業(yè)的對外開(kāi)放和市場(chǎng)競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉變經(jīng)營(yíng)模式和增長(cháng)方式為要內容的戰略轉型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng )新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實(shí)力，拉長(cháng)盈利成長(cháng)周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現出一些亟待解決的新問(wèn)題。

　　一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　個(gè)人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財務(wù)分析與規劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據商業(yè)銀行提供的理財顧問(wèn)服務(wù)的基礎上，接受客戶(hù)的委托和授權，按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔。

　　1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

　　20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng )造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規模不大，沒(méi)有形成競爭市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財B計劃”，開(kāi)創(chuàng )了國內人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時(shí)信貸投放高速增長(cháng)的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

　　2006以來(lái)，隨著(zhù)客戶(hù)理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)規模呈現爆發(fā)式增長(cháng)的態(tài)勢。特別是面對存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開(kāi)始持續加大理財產(chǎn)品的創(chuàng )新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人銀行類(lèi)理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷(xiāo)售個(gè)人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(cháng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶(hù)資源、綜合實(shí)習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據國內理財市場(chǎng)的主導地位�？梢�(jiàn)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。面對轉變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng )新步伐，通過(guò)負債結構與收益結構的轉變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

　　2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進(jìn)

　　在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng )期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規范，客戶(hù)資金與銀行自有資金相互隔離。應該說(shuō)，這一時(shí)期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專(zhuān)注并具有傳統優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷(xiāo)售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

　　此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng )新層出不窮，比如新股申購、信托受益權轉讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產(chǎn)品，實(shí)現覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場(chǎng)上出現了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

　　二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　1、信托貸款類(lèi)產(chǎn)品成為理財市場(chǎng)的主導

　　2008年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量保持快速增長(cháng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險意識增強銀監會(huì )加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結構普遍發(fā)生顯著(zhù)變化。子2008年2季度開(kāi)始，風(fēng)險相對降低、收益相對穩定的信托貸款類(lèi)產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(cháng)的態(tài)勢，在各類(lèi)銀行理財產(chǎn)品中已占據主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據盈利理財計劃”兩種信托貸款類(lèi)產(chǎn)品宮674只，在其各類(lèi)理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類(lèi)產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩得利系列”、中國銀行的“平穩收益計劃”等。信托貸款類(lèi)產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結構簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對穩定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的內在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

　　2、公益性、專(zhuān)屬性創(chuàng )新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價(jià)值

　　針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng )新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛(ài)心公益類(lèi)08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國紅十字基金會(huì )定向捐贈于四川災區，并且該產(chǎn)品不向客戶(hù)收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專(zhuān)享理財計劃”，在原有信托貸款類(lèi)產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內涵。此類(lèi)以慈善、關(guān)愛(ài)為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規，深化了理財品牌的內涵與價(jià)值，增強了客戶(hù)的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì )形象，對于理財業(yè)務(wù)的長(cháng)遠發(fā)展大有裨益。

　　3、產(chǎn)品預期年化收益率更趨規范合理

　　各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規范合理，與以往部分銀行對新股申購類(lèi)、結構掛鉤類(lèi)產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內“陽(yáng)光理財同升21號”掛鉤類(lèi)產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預期收益率為4.38%；而農業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預期收益水平更加實(shí)際與客觀(guān)；另一方面，按照銀監會(huì )要求，對于無(wú)法提供科學(xué)、準確的測算依據和測算方式的理財產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會(huì )影響客戶(hù)吸引力，但從根本上講，科學(xué)的`、與實(shí)際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶(hù)信任度產(chǎn)生積極影響。

　　4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著(zhù)，期限結構日臻完善

　　與以往同類(lèi)型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著(zhù)。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以?xún)鹊漠a(chǎn)品數量占比達36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結構的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結構，能夠滿(mǎn)足不同投資者的偏好。

　　5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構建，財富管理職能日益凸顯

　　2008年來(lái)，針對中高端客戶(hù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶(hù)細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶(hù)、交通銀行客戶(hù)進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預期收益與客戶(hù)層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶(hù)；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標客戶(hù)，并提供專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理、專(zhuān)屬理財網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶(hù)”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶(hù)”專(zhuān)屬理財產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財中心、貴賓客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)線(xiàn)、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專(zhuān)屬通道，為客戶(hù)提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶(hù)的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細分能力的增強和分層服務(wù)體系的構建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

　　三、我國商業(yè)銀行理財市場(chǎng)存在的問(wèn)題

　　1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險

　　由于央行對信托貸款利率下線(xiàn)沒(méi)有規定，因此信托貸款可以規避商業(yè)貸款基準利率下限規定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內核算，因此可以規避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構�；�于此，我國大部分商業(yè)銀行都開(kāi)展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

　　信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會(huì )進(jìn)行授信盡職調查，對貸款用途也不會(huì )開(kāi)展相關(guān)的監測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現還款風(fēng)險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會(huì )給購買(mǎi)理財產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨系統性的聲譽(yù)風(fēng)險。

　　2、對客戶(hù)風(fēng)險提示及信息披露不充分

　　部分商業(yè)銀行在編寫(xiě)有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險提示不充分，主要體現在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對保本浮動(dòng)收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”的話(huà)語(yǔ)，未對鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險進(jìn)行詳細的闡釋。

　　對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶(hù)簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

　　3、熟悉國際交易規則的專(zhuān)業(yè)人才異常匱乏

　　在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場(chǎng)尚不發(fā)達，可以預期在未來(lái)相當長(cháng)的一段時(shí)間內，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的投資方向將主要向境外市場(chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規則的了解，更無(wú)從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權益。

　　4、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不夠

　　個(gè)金融機構在理財產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著(zhù)介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶(hù)需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶(hù)也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷(xiāo)員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶(hù)介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶(hù)所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶(hù)根本弄不明白。

　　5、個(gè)人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現象嚴重

　　我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現為，把現有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶(hù)分層，無(wú)法為客戶(hù)提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿(mǎn)足現實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)的理財需求。從目前國內同業(yè)的情況來(lái)看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場(chǎng)的健發(fā)展。

　　同時(shí)，金融產(chǎn)品的復制特點(diǎn)加劇了這一現象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現有的個(gè)人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會(huì )被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對個(gè)人客戶(hù)而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

　　四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

　　從長(cháng)遠來(lái)看，由于理財業(yè)務(wù)將國內居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng )新實(shí)現戰略轉型和多元化經(jīng)營(yíng)的內在需求有機的結合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

　　1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營(yíng)轉型及客戶(hù)關(guān)系管理的重要作用

　　理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉型與實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟波動(dòng)的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰并拉長(cháng)盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續費和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現收益來(lái)源的多元化和收入結構的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠實(shí)現與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶(hù)關(guān)系管理有效結合起來(lái)，與客戶(hù)建立持久信任關(guān)系，成為客戶(hù)完全可信賴(lài)的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶(hù)的流失率，還將促進(jìn)理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類(lèi)別交叉銷(xiāo)售和協(xié)同效應的實(shí)現，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營(yíng)利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續發(fā)展和抵御風(fēng)險的能力。

　　2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶(hù)的持久信任與忠誠

　　當前，國內銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業(yè)銀行持續地自身核心理財品牌加以塑造，通過(guò)準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續不斷的培養，更使客戶(hù)自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。

　　在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動(dòng)權。理財不僅是一項規劃、一個(gè)系統、一種過(guò)程，更是規避經(jīng)濟金融風(fēng)險的“防火墻”。當金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財手段實(shí)現財富增長(cháng)；而當金融危機到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)保值增值。

　　3、加大創(chuàng )新力度，探尋理財市場(chǎng)發(fā)展新空間

　　面對錯綜復雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng )新力度，為理財市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉向、相關(guān)監管政策的推出和調整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實(shí)施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監會(huì )相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價(jià)值將被重新發(fā)現，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長(cháng)點(diǎn)。與傳統的信貸資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品相比，并購貸款類(lèi)產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng )新。此外，股權投資及PE類(lèi)產(chǎn)品預計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結構、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類(lèi)創(chuàng )新將私人股權投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競爭力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng )理財市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

　　4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變

　　從國外金融機構理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶(hù)提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據細分目標市場(chǎng)以及投資者的財務(wù)狀況、投資預期、風(fēng)險偏好等為客戶(hù)量身定制理財規劃方案。盡管近年來(lái)國內銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶(hù)”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內涵相比，仍存在較大差距。從長(cháng)遠看，國內銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷(xiāo)售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉變。

　　5、建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

　　理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰略、風(fēng)險管理方式和所開(kāi)展的理財業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對性的內部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。

　　在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應根據自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷(xiāo)售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風(fēng)險評估與檢測，內部?jì)r(jià)格專(zhuān)一等的能力和手段，對需要對沖處置的風(fēng)險要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險管理時(shí)，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進(jìn)行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應的風(fēng)險處置和應急預案。

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