金融學(xué)學(xué)年論文1

　　【摘要】

　　由于汽車(chē)業(yè)這一龍頭支柱產(chǎn)業(yè)，為緩解金融危機在擴大內需中起著(zhù)舉足輕重的作用。為此通過(guò)對我國國情的一系列預測分析：根據人口結構特點(diǎn)，農業(yè)機械化與城市擴展，車(chē)與房等之間的內在關(guān)聯(lián)。說(shuō)明了國內巨大的潛在車(chē)市，但由于石油與交通資源嚴重制約著(zhù)車(chē)市的發(fā)展，為此提出了一系列解決的方案和措施。

　　【關(guān)鍵詞】

　　金融危機、擴大內需、交通資源、節源環(huán)保、電動(dòng)微轎車(chē)

　　一、國內汽車(chē)業(yè)在擴大內需緩解金融危機中存在巨大的潛在市場(chǎng)

　　面對石油危機，汽車(chē)業(yè)在全球金融危機中更是雪上加霜，也是沖擊最大的產(chǎn)業(yè)之一。國內市場(chǎng)似乎也難逃此劫？但如按人均擁有量算，我國與發(fā)達國家相比還差幾十倍，即中國的汽車(chē)消費市場(chǎng)還極具潛力。但就目前城市的交通狀況，現有的汽車(chē)保有量已使交通壓力苦不堪言，要再極大地挖掘其潛力似乎也難乎為繼。然而隨著(zhù)國人奔小康和城市擴展的必然趨勢，加之我國80年代生育高峰期出生的，現已成為二十幾的年青人也將進(jìn)入成家高峰期，為此車(chē)與房的市場(chǎng)需求還應趨于方興未艾階段。兩者即是提高生活品質(zhì)的重中之重，又互為關(guān)聯(lián)并也是帶動(dòng)其它眾多產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)。本文就如何使汽車(chē)業(yè)擺脫石油困境，并為緩解交通壓力，及根據車(chē)與房乃至與農業(yè)發(fā)展的內在關(guān)聯(lián)，使汽車(chē)業(yè)發(fā)展成為帶動(dòng)并擴大內需的支柱產(chǎn)業(yè)，從而為緩解金融危機，并以此成為促進(jìn)我國整個(gè)經(jīng)濟發(fā)展的機遇。為了更好說(shuō)明各項間的關(guān)聯(lián)和對下述內容的全面理解，特用如下框圖來(lái)表示：

　　當前我國主要的問(wèn)題還是發(fā)展農業(yè)。而農業(yè)的根本出路在于機械化已提了幾十年，但要真正實(shí)現農業(yè)全面機械化，首先還需把土地集中在少數農民手中，即農村人口需減少一半以上。因而城市擴展也就首當其沖了，有報告分析說(shuō)中國城市人口到20xx年將突破10億，而城市擴展中的首要矛盾就是交通問(wèn)題。換句話(huà)說(shuō)要使中國農民富起來(lái)，首先還面臨著(zhù)解決城市交通問(wèn)題。而交通問(wèn)題的解決還需與改進(jìn)汽車(chē)配套，汽車(chē)技術(shù)的發(fā)展又將為農業(yè)機械和農村運輸業(yè)提供必要的技術(shù)保障。而在當今石油危機和環(huán)保要求下，電動(dòng)汽車(chē)已被確立為解決的唯一途徑。并且電動(dòng)汽車(chē)技術(shù)的發(fā)展又將為各種（太陽(yáng)能、風(fēng)能）電動(dòng)農機建立必要的技術(shù)儲備。

　　二、交通資源是束縛汽車(chē)潛在市場(chǎng)的主要因素，需通過(guò)多種途徑來(lái)綜合解決

　　確實(shí)交通已嚴重困擾著(zhù)我們生活品質(zhì)的提高，盡管你已或將添置小轎車(chē)，但它在擁堵的路況下無(wú)法發(fā)揮應有的效率，并且汽車(chē)在擁堵時(shí)其油耗和排污是暢通時(shí)的6、7倍，而載坐率等原因又會(huì )受到各種相應限制。如為緩解交通壓力，北京近期出臺了長(cháng)期限行私家車(chē)相關(guān)措施。新華社、人民網(wǎng)等媒體也為此提出質(zhì)疑評論，指出這僅是頭疼醫頭、腳疼醫腳的簡(jiǎn)單手段；缺乏相應的人性化；與中央鼓勵轎車(chē)進(jìn)入家庭，擴大內需發(fā)展汽車(chē)業(yè)政策不符……作為長(cháng)期關(guān)注交通的我也想在此說(shuō)句：“解決交通有良策，無(wú)需限行新措施”。為解決城市交通問(wèn)題，近4年來(lái)我們一直在努力探索其更好的解決方案，收集了大量信息技術(shù)資料，對電動(dòng)汽車(chē)、智能交通等作了深入研究，化學(xué)論文網(wǎng)站先后寫(xiě)了十幾篇建議性論文。按可持續發(fā)展需要，節源環(huán)保已在我國被確立為基本國策。要治理好交通，節源不僅要節約能源，更主要還須節約交通資源。經(jīng)分析可知我國人均交通資源比發(fā)達國家少十幾～幾十倍，為此首先提出了改善交通必須設法減小交通工具載人的人均占用交通資源“面積時(shí)數”這一理論。其二又強調改進(jìn)公交、道路設施還必須與提高私家車(chē)交通資源利用率兩者雙管齊下地進(jìn)行，并在相關(guān)論文中詳細闡述了這雙管齊下的一系列具體建議措施。對公交、道路的改進(jìn)設施分別在《改進(jìn)公共交通設施和服務(wù)水平的建議》和《解決城市交通擁堵的幾項措施》兩篇論文中敘述。而提高私家車(chē)交通資源利用率的措施在《節源環(huán)保的中國“國民車(chē)”也是走向世界的”國民車(chē)”》論文中描述。

　　由于城市擴展和民眾奔小康的必然趨勢，致使私家車(chē)迅猛增加，也使交通矛盾日益加劇。所以提高私家車(chē)交通資源利用率已成必行且可行的當務(wù)之急。根據我國家庭呈小型化特點(diǎn)，提出了節源(節約交通資源1倍多和能源20多倍)環(huán)保型電動(dòng)微轎車(chē)作為私家車(chē)的多項款式（兩排3座、三排5座及具有多媒體通訊功能的領(lǐng)導專(zhuān)用車(chē)），以適應各層次人群的需要。而該電動(dòng)微轎車(chē)較經(jīng)濟的一款只需1萬(wàn)元。小巧玲瓏的節源環(huán)保型電動(dòng)微轎車(chē)保留了原有轎車(chē)的舒適性，而豪華闊氣換取了便攜性。近有報道聯(lián)合國秘書(shū)長(cháng)潘基文也要坐3輪2座的環(huán)保車(chē)上班。舒適便攜是小轎車(chē)的基本功能，交通暢通需大家共同維護，交通不暢通再豪華闊氣還有何意義。由于電動(dòng)微轎車(chē)使其行駛車(chē)道寬減小了一半，即在節約交通資源的同時(shí)，也使私家車(chē)與公交車(chē)各行其道，即使公交車(chē)自然有其專(zhuān)用車(chē)道，并再通過(guò)前述相關(guān)論文中提出的改進(jìn)公交、道路設施（如優(yōu)化公交線(xiàn)路、高效出租車(chē)以及多方案互通交叉口等等）一系列措施實(shí)施，即可使公交車(chē)的快捷性和舒適性得到全面改善，人們也就自然會(huì )較多地選用公交車(chē)通勤，私家車(chē)只需在個(gè)別情況時(shí)用，以此良性循環(huán)即可使目前的交通問(wèn)題走出困境，最終就能達到曾提出的“人人有車(chē)坐、家家有車(chē)開(kāi)、天藍空氣好、交通又暢通”之目的。經(jīng)濟舒適的電動(dòng)微轎車(chē)按機動(dòng)車(chē)管理，也有望取代電動(dòng)自行車(chē)、三輪車(chē)、殘疾人車(chē)等，這對交管、市容、稅收等都將會(huì )有益。

　　隨著(zhù)城市擴展，大量中低收入階層將居住在遠離市中心的城郊。而價(jià)格僅為1萬(wàn)元的節源環(huán)保型電動(dòng)微轎車(chē)將為解決該階層由于交通問(wèn)題帶來(lái)的一系列（如求醫、購物等）后顧之憂(yōu)。對于遠郊的房屋開(kāi)發(fā)商也可采用“買(mǎi)房送車(chē)”或“買(mǎi)車(chē)庫送轎車(chē)”等相關(guān)策略，而該車(chē)庫面積能減小一半多（即可使原有的一分為二），但需配備峰谷時(shí)段自動(dòng)控制充電裝置（從而這大量蓄電池在晚間谷時(shí)充電，即實(shí)現了削峰填谷解決電力盈缺，使電能得到充分利用。這與投資幾十億建造抽水蓄能電站相比，其蓄能效率也大大提高）。居住者不但解決了交通的后顧之憂(yōu)，能耗費也十分低廉，并可在無(wú)噪聲及污染的環(huán)境中生活。這無(wú)疑為城市擴展等開(kāi)辟了較好途徑，更進(jìn)一步講也有利于農村土地集中即為加快農業(yè)機械化。

　　當然緩解交通壓力還有一更好的辦法：從源頭上減少交通需求量的產(chǎn)生，即縮短通勤距離，它也與房產(chǎn)業(yè)緊密相關(guān)。如同現有許多行政事業(yè)單位均享有經(jīng)濟適用（專(zhuān)用）房配套政策，為此建議對一些原位于市中心地段的企事業(yè)需遷址于（或已位于）城郊的單位，也能給予配套類(lèi)同于經(jīng)濟適用房的相關(guān)政策。這些企事業(yè)能在其單位附近，類(lèi)似過(guò)去建造福利房的方式，配套建造供本單位職工享用的經(jīng)濟適用房，這不但從根本上減小了對交通的需求量，還能同時(shí)增加其單位職工的凝聚力。另外城郊住宅區還需完善一系列生活所需的配套設置，這也是從源頭上減少交通需求量。為此還需鼓勵如大型醫院、商場(chǎng)等在城郊住宅區籌建其相應的附屬醫院等，同時(shí)也在其附近配套經(jīng)濟適用房，以此來(lái)吸引該單位職工能安心于到城郊工作。

　　三、通過(guò)技術(shù)措施使節源環(huán)保型電動(dòng)微轎車(chē)得以普及

　　節能環(huán)保的電動(dòng)汽車(chē)未能及時(shí)推廣的主要原因是其性?xún)r(jià)比�，F所研發(fā)的電動(dòng)汽車(chē)由于受傳統汽車(chē)設計思路所束縛，其結構僅在傳統汽車(chē)基礎上改裝而成，未能充分發(fā)揮其電機驅動(dòng)應有的各種技術(shù)優(yōu)勢，以致使性?xún)r(jià)比也難有突破性提高。通過(guò)對各種電動(dòng)汽車(chē)動(dòng)力傳動(dòng)機構的分析比較，采用輪轂式電機驅動(dòng)方式是最能充分發(fā)揮其電機驅動(dòng)的技術(shù)優(yōu)勢。根據汽車(chē)在各種運行工況的特性分析，得出電動(dòng)汽車(chē)對其驅動(dòng)電機在起步、加速、減速、制動(dòng)等狀況時(shí)的各種特性要求。提出了兼有電動(dòng)、發(fā)電回饋和電磁制動(dòng)三功能的電動(dòng)汽車(chē)輪轂式電機（簡(jiǎn)稱(chēng)多功能輪轂電機），該項目申請專(zhuān)利后又榮獲國家知識產(chǎn)權局主辦中國國際專(zhuān)利與名牌博覽會(huì )的“特別金獎”。該電機采用變磁阻雙凸極電機作為其基本結構形式，具有結構簡(jiǎn)單、堅固可靠、制造成本低、調速性能好、效率高等優(yōu)點(diǎn)，能運行于正、反轉電動(dòng)或發(fā)電四個(gè)象限，是一種新型的典型機電一體化裝置。并具有啟動(dòng)轉矩大、啟動(dòng)電流小，特別適于汽車(chē)起步和蓄電池驅動(dòng)的特性要求，通過(guò)對電機結構等一系列的改進(jìn)，提高和兼顧了電動(dòng)汽車(chē)對其多功能的要求。其具體內容也在相應論文中作了詳細說(shuō)明。

　　電動(dòng)汽車(chē)采用多功能輪轂電機驅動(dòng)，不僅可實(shí)現小馬拉大車(chē)，提高電機驅動(dòng)效率，還大大減化了機械傳動(dòng)機構，減輕整車(chē)自重，縮小其傳動(dòng)和附加損耗，即降低成本，也節能減噪。并且如同高檔轎車(chē)采用了4WD前后四輪獨立驅動(dòng)方式，提高了車(chē)輪控制動(dòng)態(tài)響應性，通過(guò)微機控制即可實(shí)現在傳統轎車(chē)上較難實(shí)施的一些高性能控制功能，從而改善操控性和安全性。以此得以全面提高電動(dòng)汽車(chē)的各項性能指標與其性?xún)r(jià)比。但由于這一系列的技術(shù)實(shí)施涉及到電機伺服及汽車(chē)電子控制等多項尖端技術(shù)領(lǐng)域，它也將使傳統汽車(chē)結構發(fā)生脫胎換骨的革命性變化。為此要一步到位實(shí)施也確有較大難度。而為解決交通及提高私家車(chē)交通資源利用率提出的電動(dòng)微轎車(chē)由于其載荷量小等特點(diǎn)，按現有技術(shù)易于從結構上作突破性變革，并通過(guò)車(chē)輛動(dòng)力學(xué)等技術(shù)領(lǐng)域的分析，提出了一系列具體改進(jìn)車(chē)輛結構的措施（這在前述相應論文中已有詳細說(shuō)明）。即可使電動(dòng)微轎車(chē)性?xún)r(jià)比達到普及型商品化要求。并也將為今后太陽(yáng)能電動(dòng)微轎車(chē)的普及應用建立必要的技術(shù)儲備。

　　隨著(zhù)計算機電子技術(shù)的發(fā)展，用先進(jìn)的電氣控制來(lái)取代笨重、龐大而響應滯后的部分機械、液壓裝置，這是技術(shù)進(jìn)步的必然趨勢。它不但使各項性能指標大大提高，也將使制造成本降低。但其開(kāi)發(fā)研制的難度和初投資費用會(huì )加大，而研制完善后其成本又將隨批量增加會(huì )大幅下降。本人從事數控等機電一體化技術(shù)30余年，近4年又在為節源環(huán)保交通化費大量精力刻苦鉆研。對節源環(huán)保型電動(dòng)微轎車(chē)的整個(gè)開(kāi)發(fā)研制，已有概況了解和掌握其中部分。它需要下述多項技術(shù)的支持：多功能輪轂電機的設計與制造，電機檢測及伺服控制，車(chē)輛的結構設計與制造，以及各項工藝的完善；而汽車(chē)電子控制又涉及到微機多CPU總線(xiàn)控制，包含了電子線(xiàn)路硬件設計制作與相應控制軟件設計及調試；這不僅需要相應的電子制造技術(shù)，還涉及到車(chē)輛在各種運行工況下對其動(dòng)力控制要求的全面了解；又由于電動(dòng)汽車(chē)的4WD及電子差速轉向控制等有關(guān)新理論，還需在實(shí)際調試中進(jìn)一步完善和改進(jìn)。對此還需集國內各行技術(shù)專(zhuān)家，上述一系列技術(shù)難題也就能迎刃而解。當前國際上也有多項科研攻關(guān)采用多國聯(lián)合協(xié)作方式，更何況國內。但這組織協(xié)調工作也確需要在國務(wù)院領(lǐng)導下才能較好地開(kāi)展。

　　四、綜合治理交通的一系列措施必須得到中央政府及各相關(guān)部門(mén)的大力支持

　　終上分析可知，電動(dòng)微轎車(chē)的推出對節能減排、改善交通、提高生活品質(zhì)、減小貧富差別、增強國力等都大有好處。其技術(shù)的推廣成熟又為發(fā)展我國電動(dòng)汽車(chē)業(yè)，并作為“國民車(chē)”走向世界，加之汽車(chē)這龍頭產(chǎn)業(yè)作用又將帶動(dòng)整個(gè)國民經(jīng)濟騰飛。由于它是一項特大課題，其具體實(shí)施涉及到多個(gè)政府部門(mén)和傳統法規的更改。就如國家交通部給我的信中也曾說(shuō)到：“建議非常好…所涉及的行業(yè)管理職能仍分別歸屬不同部門(mén)…”。而整個(gè)改善交通雙管齊下的一系列措施實(shí)施更是一項龐大的系統工程，所以必需由中央政府來(lái)統籌規劃,各科研機構及制造業(yè)多家同心協(xié)力聯(lián)合開(kāi)發(fā)，做到分工有序、各展己長(cháng)、同心協(xié)力、資源共享、有賞轉讓?zhuān)�并還需避免重復研究、重復引進(jìn)。對此也只能由國務(wù)院來(lái)組織協(xié)調。否則，單純靠市場(chǎng)運作機制任其發(fā)展，一方面大量企業(yè)（通過(guò)網(wǎng)絡(luò )可了解到）在作低檔次的重復性技術(shù)開(kāi)發(fā)研究，另一方面企業(yè)一般不會(huì )從節約交通資源來(lái)考慮其私家車(chē)車(chē)型。而按實(shí)際國情要全面解決交通，提高私家車(chē)交通資源利用率已成必行且可行的當務(wù)之急。如此交通問(wèn)題將長(cháng)期存在，并會(huì )越演越激，無(wú)奈之下推出限制私家車(chē)措施，又會(huì )帶來(lái)壓制內需等各種弊端。而電動(dòng)汽車(chē)業(yè)也難以有突破性快速發(fā)展。金融危機的出現也說(shuō)明了市場(chǎng)經(jīng)濟必須及時(shí)得到有全面預測的政府宏觀(guān)調控。房產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)業(yè)、電機制造及控制業(yè)等多家需通過(guò)政府協(xié)調共同聯(lián)手，就能及時(shí)解決城市擴展中的交通、住房及就業(yè)等一系列問(wèn)題。隨著(zhù)城市擴展的快速推進(jìn)，即可加快農業(yè)機械化的進(jìn)程。接著(zhù)巨大的農器具制造業(yè)也將緊隨興起，從而即可促進(jìn)整個(gè)國民經(jīng)濟可持續地（近有國際權威評論說(shuō)可持續發(fā)展比金融危機更重要）長(cháng)期快速發(fā)展，農民也能由此盡快富裕起來(lái)。希望這一美好愿望能及時(shí)得到中央政府的大力支持，為強國富民…相信中央會(huì )盡快作出決策。

　　總之，隨著(zhù)城市擴展與國人奔小康的必然趨勢和加之我國的人口特點(diǎn)，汽車(chē)業(yè)存在巨大的潛在市場(chǎng)需求，并且隨著(zhù)制造工藝等的改進(jìn)，車(chē)價(jià)與其它物價(jià)相比還會(huì )有較大的下降潛力。國人添置私家車(chē)猶如人心所向，城市交通將面臨更為巨大的壓力，這僅靠市場(chǎng)經(jīng)濟這一扛桿是無(wú)法及時(shí)校正的。所以及時(shí)出臺相應政策，變被動(dòng)為主動(dòng)，需通過(guò)中央政府和人大會(huì )議來(lái)盡早決策。在此也值得回顧和借鑒一下當時(shí)（正值改革開(kāi)放初期，即80年代生育高峰的前期）我國人口政策出臺的過(guò)程：短期內多次連續召開(kāi)人口座談會(huì )…盡管也曾遭到國際輿論的反對和國內百姓的不理解，但幸虧中央政府還是能及時(shí)英明地制定計劃生育這一基本國策，否則……。當然整個(gè)治理交通雙管齊下的措施還需分兩大步來(lái)實(shí)施：首先對于各項技術(shù)的研發(fā)應盡早通過(guò)組織協(xié)調來(lái)實(shí)現聯(lián)合協(xié)作攻關(guān)以加快步伐，其二對于各項政策方案的出臺，還需通過(guò)廣泛討論與征集意見(jiàn)，并先試點(diǎn)經(jīng)總結再穩步推廣。以此保證整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟良性循環(huán)，長(cháng)期可持續和諧發(fā)展。

金融學(xué)學(xué)年論文2

　　摘要

　　全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢已趨，作為金融業(yè)重要支柱的銀行業(yè)與保險業(yè)，兩者之間相互協(xié)作、相互滲透的趨勢日漸明顯，銀行保險應運而生。本文結合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現實(shí)意義和我國銀行保險的發(fā)展現狀，對我國銀行保險在全球混業(yè)經(jīng)營(yíng)大趨勢下的發(fā)展機遇和挑戰進(jìn)行分析，并就如何抓住機遇和應對挑戰提出了自己的看法。

　　關(guān)鍵詞

　　混業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行保險,機遇,挑戰

　　隨著(zhù)經(jīng)濟全球化和金融國際化的進(jìn)程不斷加快，分業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)很難滿(mǎn)足經(jīng)濟發(fā)展的需求和消費者日益多樣化的需求，混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界金融的發(fā)展趨勢。國際金融創(chuàng )新的層出不窮，使得我國金融業(yè)在諸多方面面臨著(zhù)嚴峻挑戰，我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已迫在眉睫。20xx年伊始，國務(wù)院對保監會(huì )和銀監會(huì )聯(lián)合上報的“關(guān)于商業(yè)銀行投資保險公司股權問(wèn)題”請示文件的批準，標志著(zhù)我國金融業(yè)朝著(zhù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向邁出了跨越性的一大步。

　　一、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現實(shí)意義

　�。ㄒ唬�對于金融業(yè)自身而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以提高金融服務(wù)效率、增強金融機構內在穩定性和競爭力。一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可使金融業(yè)務(wù)范圍擴大和業(yè)務(wù)品種增多，業(yè)務(wù)范圍的擴大和業(yè)務(wù)品種的豐富有利于降低金融業(yè)風(fēng)險；另一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以實(shí)現行業(yè)信息共享和客戶(hù)資源共享，信息的共享和資源的共享有利于降低經(jīng)營(yíng)成本、提高金融服務(wù)效率和金融機構內在穩定性，進(jìn)而有效配置金融資源、推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展并增強金融機構的競爭力。

　�。ǘ�）對于客戶(hù)而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為客戶(hù)提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)并滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(cháng)的需求。一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以為個(gè)體消費者提供一條龍的消費、儲蓄和投資等服務(wù)，滿(mǎn)足個(gè)體消費者多樣化的需求并降低交易成本，從而建立起長(cháng)期的客戶(hù)關(guān)系；另一方面混業(yè)經(jīng)營(yíng)也為各大中小型企業(yè)的融資和多元化經(jīng)營(yíng)提供了便利和更為安全的保障。

　�。ㄈ�）對于政府而言：實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以有效的降低監管成本和提高監管效率。一方面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的信息披露更為透明、金融法規更為完善和統一；另一方面，真正意義的混業(yè)監管可以避免分業(yè)監管下的監管交叉帶來(lái)的監管真空問(wèn)題，以上兩方面為監管成本的降低、監管力度的增強以及監管效率的提高提供了有力的保證。

　　二、我國銀行保險的發(fā)展現狀

　�。ㄒ唬�實(shí)行分銷(xiāo)協(xié)議主導的銀行保險經(jīng)營(yíng)模式

　　在這種經(jīng)營(yíng)模式下，銀行與保險的合作關(guān)系還比較松散，具體表現為：一家銀行為多家保險公司銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，同時(shí)一家保險公司委托多家銀行代銷(xiāo)保險產(chǎn)品。這自然就導致雙方在各自追求自身利益最大化的驅動(dòng)下無(wú)法結成真正的利益共同體，從而滋生出產(chǎn)品同質(zhì)、手續費惡性競爭和服務(wù)性質(zhì)缺位等一系列問(wèn)題，最終制約了我國銀行保險發(fā)展的步伐。

　�。ǘ�）呈現出大起大落的發(fā)展態(tài)勢

　　自1996年至今，我國銀行保險已有10多年的發(fā)展歷史。保險業(yè)統計的相關(guān)數據資料顯示，在這10多年的發(fā)展過(guò)程中，我國銀行保險大致經(jīng)歷了高速增長(cháng)、增速放緩、負增長(cháng)率、緩慢復蘇和高速增長(cháng)幾個(gè)階段。我國銀行保險呈現出的大起大落的發(fā)展特征，與歐美大多數國家銀行保險的穩步發(fā)展形成鮮明的對比，對我國銀行保險的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)提出嚴峻的挑戰。

　�。ㄈ�）產(chǎn)品單一

　　目前，我國推出的銀行保險產(chǎn)品品種較少，不能較好的滿(mǎn)足消費者多樣化的需求。雖然單一的銀行保險產(chǎn)品在業(yè)務(wù)發(fā)展初期發(fā)揮了極大的推動(dòng)作用，但是長(cháng)期來(lái)看，產(chǎn)品的弱差異性在很大程度上增加了代銷(xiāo)協(xié)議的非穩定性。

　�。ㄋ模�滲透率低

　　目前，法國、西班牙和葡萄牙的銀行保險滲透率分別達到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我國當前的銀行保險滲透率大約25﹪。與歐美大多數國家相比，我國銀行保險滲透率過(guò)低，而且兩者的差距還是相當明顯的。因此，引導銀行保險的持續穩健發(fā)展和促進(jìn)銀行保險的有效深化，是中國銀行保險急待解決的問(wèn)題。

　　三、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢下我國銀行保險面臨的機遇和挑戰

　　毋庸置疑，混合經(jīng)營(yíng)給我國銀行保險帶來(lái)機遇的同時(shí)，也必然帶來(lái)更多的挑戰。具體來(lái)看，我國銀行保險所面臨的機遇與挑戰分別包括以下幾個(gè)方面的內容：

　�。ㄒ唬┗旌辖�(jīng)營(yíng)后我國銀行保險面臨的機遇。

　　1、挖掘了潛在市場(chǎng)。國際上，銀行保險通常采取保險公司借用銀行、郵政網(wǎng)絡(luò )、銀行與保險公司合資成立新的金融機構、銀行收購保險公司或者銀行通過(guò)培訓自己的職員設計保險產(chǎn)品直接向自己的原有客戶(hù)銷(xiāo)售等方式經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。目前，我國的銀行保險采取的方式主要是通過(guò)銀行、郵政網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，龐大的銀行和郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò )代銷(xiāo)保險可以為廣大居民提供更方便、更快捷、更優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，同時(shí)還能挖掘農村保險市場(chǎng)的潛力。由此可見(jiàn)，混合經(jīng)營(yíng)充分開(kāi)發(fā)了潛在市場(chǎng)。

　　2、降低了銷(xiāo)售成本。西方發(fā)達國家的歷史經(jīng)驗告訴我們，個(gè)人代理保險的成本較高，而通過(guò)銀行(郵政儲蓄)銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，可以有效地降低成本。因為保險公司既不必支出人員培訓和管理費用，也無(wú)須支付場(chǎng)地費用，但仍可以有效地保證客戶(hù)來(lái)源，增加保費收入。由此可見(jiàn)，混合經(jīng)營(yíng)有利于保險公司降低銷(xiāo)售成本。

　　3、擴大了盈利空間。自上個(gè)月連續加息后的首次降息以來(lái)，我國中央銀行連續3次降息，保險公司投資資金的收益率也面臨著(zhù)嚴峻考驗。相比較而言，證券投資尤其是股票投資卻具有較高的長(cháng)期收益。同時(shí)，人口的老齡化為國家的養老帶來(lái)沉重的壓力，而壽險的發(fā)展卻可以緩解這一壓力，政府無(wú)疑會(huì )為壽險提供一定的稅收優(yōu)惠來(lái)為其打造更有利的生存和發(fā)展空間。因此，銀行、證券和保險業(yè)混合經(jīng)營(yíng)以及政府的稅收優(yōu)惠政策，可以為銀行保險提供更大的盈利空間。

　　4、順應了國際保險業(yè)發(fā)展的趨勢。歷來(lái)主張混業(yè)經(jīng)營(yíng)的歐洲許多國家，銀行保險業(yè)務(wù)的市場(chǎng)滲透率仍在逐年增多；而長(cháng)期以來(lái)推崇分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國，更是采取一系列的政策措施來(lái)大力加強銀行保險的發(fā)展勢頭。由此可見(jiàn)，金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當今國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢。中國保險業(yè)要與國際保險業(yè)接軌，條件之一就是必須順應這種國際趨勢。因此，銀行、證券、保險的混合經(jīng)營(yíng)有利于中國保險業(yè)順應國際保險業(yè)發(fā)展的趨勢。

　　(二) 混合經(jīng)營(yíng)后我國銀行保險面臨的挑戰

　　1、市場(chǎng)體制不健全和不完善。由于目前我國的金融市場(chǎng)體制不夠健全和完善，過(guò)大的綜合性集團會(huì )產(chǎn)生集團內部競爭和內部協(xié)調困難的問(wèn)題。這不僅會(huì )形成金融市場(chǎng)的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，而且還會(huì )帶來(lái)更大的金融風(fēng)險。因此，在大力發(fā)展我國銀行保險的同時(shí)，我們還應加大力度健全和完善我國的金融市場(chǎng)體制。

　　2、信息成本居高不下。過(guò)去10多年里，為了實(shí)現規模經(jīng)濟，各金融機構之間的合并此起被伏，但令人驚訝的是規模經(jīng)濟效應在金融企業(yè)的兼并中失靈了。究其原因，還是企業(yè)內部治理結構不夠合理。由于內部治理結構不合理，金融機構不同程度的存在制度體系建設不健全、信息披露不透明、通訊系統技術(shù)落后和企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力不足等一系列問(wèn)題，嚴重阻礙了信息成本的降低。因此，在大力發(fā)展銀行保險的過(guò)程中，我們必須通過(guò)建立現代化的公司治理結構來(lái)降低信息成本，真正實(shí)現規模經(jīng)濟。

　　3、產(chǎn)品設計能力有限。西方發(fā)達國家銀行保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售經(jīng)驗表明，一方面銀行保險的產(chǎn)品應以簡(jiǎn)易標準化產(chǎn)品為主，另一方面銀行保險產(chǎn)品適合與銀行核心業(yè)務(wù)配套銷(xiāo)售，尤以融資與償還類(lèi)保險產(chǎn)品為典型。然而，目前我國的銀行保險產(chǎn)品不僅涉及面頗窄，而且品種單一，主要表現為銀行存款的替代品，缺乏特色和必要的產(chǎn)品創(chuàng )新，這與我國產(chǎn)品設計能力有限有很大的關(guān)系。

　　在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，我們應大力開(kāi)發(fā)多樣化的、適合各種消費群體的、簡(jiǎn)易型標準化的銀行保險產(chǎn)品。

　　4、硬件設施有待完善。金融業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的一個(gè)突出特點(diǎn)是各行業(yè)間的高度協(xié)作關(guān)系，這就必然對金融業(yè)硬件設施的技術(shù)水平提出相當高的要求。目前，我國金融領(lǐng)域缺乏功能強大的數據管理系統及自動(dòng)化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統，技術(shù)的落后使得我國金融業(yè)面臨著(zhù)國際金融業(yè)強烈的技術(shù)沖擊。面對強烈的技術(shù)沖擊，我國金融業(yè)應該加大硬件的開(kāi)發(fā)和投資力度，盡快縮小與發(fā)達國家之間的技術(shù)差距。

　　5、監管力度更須加強。西方發(fā)達國家的實(shí)踐經(jīng)驗告訴我們，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)可以有效的降低監管成本和提高監管效率，而且真正意義的混業(yè)監管可以避免分業(yè)監管下的監管交叉帶來(lái)的監管真空問(wèn)題。然而，由于我國金融監管存在各種復雜的體制性因素，從而使得監管資源浪費、監管力量不足和監管方式落后，最終不能很好的實(shí)現監管成本的降低和監管效率的提高。鑒于目前我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀，監管機構應該抓緊建立健全的監管法律法規體系，為我國銀行保險業(yè)務(wù)提供綠色的生存和發(fā)展空間。

　　結 束 語(yǔ)

　　銀行保險在世界領(lǐng)域的產(chǎn)生與發(fā)展告訴我們：銀行與保險由競爭走向合作是合乎金融市場(chǎng)客觀(guān)發(fā)展要求的，兩者資源共享、優(yōu)勢互補與利益共享的特點(diǎn)所帶來(lái)的積極作用是顯而易見(jiàn)的。中國金融業(yè)作為世界金融業(yè)的一部分，應吸取西方發(fā)達國家銀行保險的成功經(jīng)驗、結合我國的具體國情，牢牢抓住機遇和勇于面對挑戰，大力加快銀行保險的發(fā)展，爭取早日與世界金融業(yè)接軌。

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