借款合同文本模式

　　(一)借款合同文本模式

　　在實(shí)踐中借款合同形成了較為固定的文本格式(由行業(yè)主管部門(mén)擬定的獨立的、統一的文本樣式)，其文本模式由首部、正文、尾部、附件組成。

　　(二)借款合同主要條款的寫(xiě)法

　　1.借款種類(lèi)

　　(1)借款種類(lèi)是借款合同不可缺少的重要條款，必須明確清晰。借款種類(lèi)是根據借款人的行業(yè)屬性，借款用途以及資金的來(lái)源和運用方式等進(jìn)行劃分的。劃分的目的在于，對不同種類(lèi)的貸款發(fā)放所掌握的政策界限和原則有所不同。

　　根據借款人的行業(yè)屬性，借款種類(lèi)分為農業(yè)、工業(yè)、基建借款等。根據借款的用途，借款種類(lèi)分為固定資產(chǎn)借款、流動(dòng)資金借款或者生產(chǎn)性借款、消費性借款等。根據資金的來(lái)源和運用方式，借款種類(lèi)分為自營(yíng)借款、委托貸款、特定貸款等。

　　(2)民間借貸合同中，非為必要條款：

　　借款種類(lèi)作為借款合同的主要條款是對銀行貸款而言的。銀行借款合同中的借款種類(lèi)，按用途可分為工業(yè)、農業(yè)、基本建設等借款類(lèi)別，按期限可分為短期、長(cháng)期等借款類(lèi)別。銀行借款區分類(lèi)別，有著(zhù)政策意義，對借款限額、利率、期限都有一定的影響，因此，銀行借款合同應當明確借貸種類(lèi)，借款種類(lèi)是銀行借款合同中不可缺少的條款。然而，民間借貸不受借款方的行業(yè)屬性、運用方式和擇優(yōu)扶持等因素的制約，只要貸款人愿意出借，就不受借款種類(lèi)的限制和影響，因此，借款種類(lèi)不是民間借貸的主要條款，無(wú)此條款完全不影響合同工的成立和生效。

　　2.借款幣種

　　借款幣種，是指是人民幣借款還是外幣借款，如果為外幣借款，要寫(xiě)明是何種外幣，如美元、歐元、日元等。

　　3.借款用途

　　借款用途是指借款人使用借款的特定范圍，是貸款方?jīng)Q定是否貸款、貸款數量、期限長(cháng)短、利率高低的重要依據，借款人必須如實(shí)填寫(xiě)，并且借款人只能按照借款合同約定的借款用途使用借款，不能移作他用。

　　4.借款數額

　　借款數額是指借款貨幣的數量，它是指借款人可以取得的最高借款額限。依實(shí)際情況，借款由貸款人一次或分次發(fā)給。

　　5.借款利率

　　借款利率是指借款人在一定時(shí)期內應收利息的數額與所貸資金的比率，是借貸當事人雙方計算利息的主要依據，因此，是借款合同的必備條款。借款利率從結構上劃分，可以分為基準利率、法定利率、優(yōu)惠利率、差別利率、加息、帖息借款利率等幾種主要形式。

　　我國現行的借款利率管理體制實(shí)行借款基準利率和法定利率由中國人民銀行統一規定和管理。中國人民銀行依據國家有關(guān)貸款政策對各類(lèi)金融機構的借款利率進(jìn)行管理。各金融機構可以在中國人民銀行規定的貸款利率浮動(dòng)范圍內以法定利率為浮動(dòng)基礎，自行確定各類(lèi)、各檔次的借款利率。因此，一份借款合同究竟采用何種利率，應根據具體貸款的種類(lèi)、用途、期限的不同來(lái)確定。

　　我國的法律、法規對民間借款利率沒(méi)有硬性規定，目前執行的是最高人民法院于1991年8月發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規定。該意見(jiàn)規定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍(包含利率本數)。超出此限度的超出部分的利息不予保護。簽訂民間借款合同時(shí)，采用利率應根據上述意見(jiàn)規定及具體貸款種類(lèi)、期限的不同來(lái)確定。

　　6.借款期限

　　借款期限是指借貸雙方依照有關(guān)規定，在合同中約定的借款的使用期限，包括有效期限和履行期限。有效期限是指對當事人雙方均有約束力的時(shí)間范圍，借款方從貸款方取得第一筆貸款到還清全部貸款所占用的時(shí)間。履行期限是指當事人一方履行合同義務(wù)，另一方接受履行，合同當事人雙方實(shí)現權利、履行義務(wù)的時(shí)間界限。借款期限應根據借款種類(lèi)、借款性質(zhì)、借款用途來(lái)確定。在借款合同中，當事人訂立借款期限條款必須詳細、具體、全面、明確，以確保合同的順利履行，防止產(chǎn)生合同糾紛。

　　7.還款的資金來(lái)源和還款方式

　　還款的資金來(lái)源是指借款方可以用于歸還貸款的資金取得渠道，按照有關(guān)信貸管理辦法的規定，固定資產(chǎn)投資貸款還款的資金來(lái)源主要有：項目投產(chǎn)后所得稅前的新增利潤，新增折舊基金，基本建設收入，基建投資包干結余分成和經(jīng)稅務(wù)機關(guān)批準減免的稅收以及其他自有資金。簽訂借款合同時(shí)按照有關(guān)信貸管理辦法對不同種類(lèi)的借款寫(xiě)明其還款的資金來(lái)源。

　　還款方式是指借款方采用什么結算方式將借款歸還給貸款方，還款人是一次還是分次還清借款，是采用電匯還是信匯或者其它方式還清借款，必須在合同中寫(xiě)明;并且應寫(xiě)明每次履行的具體時(shí)間，如果有法律規定的還款方式，應依法定方式還款。

　　8.保證條款

　　保證條款是借款合同保障貸款人實(shí)現債權的重要約定。對借款合同擔保的方式有保證、抵押、質(zhì)押，因此，擔保貸款的種類(lèi)有保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。借款合同的擔保，當事人既可以采用由借、貸、擔保三方當事人共同協(xié)商簽訂擔保借款合同的形式，也可采用由擔保人在借款合同中簽字，并同時(shí)向貸款方出具書(shū)面還款保證書(shū)的形式。

　　9.當事人雙方的權利與義務(wù)

　　根據實(shí)際需要，可在合同中約定當事人雙方的義務(wù)。借款合同當事人雙方有以下權利與義務(wù) 。

　　貸款人的主要權利

　　(1)有權按照國家規定的利率或者按照與借款人約定的利率收取利息。

　　(2)有權按照約定檢查、監督借款的使用情況，要求借款人定期提供有關(guān)財務(wù)會(huì )計報表等資 料，但公民之間借款另有約定的除外。

　　(3)借款人無(wú)力歸還貸款時(shí)，貸款人有權依法處理借款人作為貸款擔保的抵押物或者質(zhì)押物 ，并優(yōu)先受償。

　　貸款人的主要義務(wù)

　　(1)按合同約定的日期、數額提供借款。

　　(2)對政策性貸款的使用情況進(jìn)行監督檢查。

　　借款人的主要權利

　　(1)有權按照約定的日期、數額取得貸款。

　　(2)有權按照約定的借款用途使用借款，并依法取得收益。

　　借款人的主要義務(wù)

　　(1)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財務(wù)狀況的真實(shí)情況。

　　(2)按照約定的日期、數額提取借款。借款人未按時(shí)提款，應當支付逾期提款的利息。

　　(3)按照約定的借款用途使用借款。借款人如將借款挪作他用，貸款人可以停止發(fā)放借款、 提前收回借款或者解除合同。

　　(4)向貸款人支付利息，但公民之間借款另有約定的除外。

　　(5)按照約定的期限返還借款、支付利息。

　　10.違約責任

　　借款合同依法成立便具有法律約束力，違反合同者應當承擔一定的法律責任，因此，借貸合同必須明確規定違約責任條款。

　　除上述主要合同條款外，借款合同當事人還可以約定合同的變更與解除條款，爭議的解決方式以及當事人雙方商訂的其他條款等。

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