公積金貸款、商業(yè)貸款和組合貸款的區別
買(mǎi)房常見(jiàn)的貸款方式就是公積金貸款、商業(yè)貸款和組合貸款，那么這三者的區別是什么呢?大家是否清楚呢?今天我們就一起來(lái)了解一下吧!
1、貸款利率不同
公積金貸款5年以上貸款利率為3.25%，產(chǎn)生的總利息低。
商業(yè)貸款，無(wú)折扣的情況下貸款利率為4.9%，貸款的總利息比較高。
組合貸款的貸款利率介于3.25%和4.9%之間，貸款的總利息相對適中。
2、貸款的額度不同
公積金的貸款額度受個(gè)人公積金繳存年限、余額的限制，此外，政策還規定了公積金的最高可貸款額度;組合貸款和商業(yè)貸款的貸款額度比公積金的貸款額度高。
因此，很多人在公積金貸款額度不夠的情況下，選擇組合貸款。
3、貸款的條件不同
商業(yè)貸款的要求是個(gè)人信用良好，沒(méi)有不良征信記錄，具備還款能力。只要是購買(mǎi)房屋，不管是普通住宅還是商住樓、別墅、寫(xiě)字樓，都可以采用商業(yè)貸款。
采用公積金貸款，也要求個(gè)人的信用良好，此外還有要求，就是自貸款之日起前6個(gè)月，個(gè)人的公積金賬戶(hù)須是連續正常且足額繳納的。公積金貸款僅針對購買(mǎi)普通住宅的家庭，別墅等非普通住宅、商住樓等非住宅，是不可以使用公積金貸款的。
組合貸款則必須同時(shí)滿(mǎn)足公積金貸款和商業(yè)貸款的要求。
此外，個(gè)人有公積金貸款未結清，不能再采用公積金貸款和組合貸款;而有商業(yè)貸款未結清，除開(kāi)限購限貸因素外，還可以再采用商業(yè)貸款買(mǎi)房。還有一個(gè)問(wèn)題就是，在很多城市買(mǎi)房，公積金異地貸款受到限制，自然組合貸款也是不行的;而商業(yè)貸款，則可以不受地方的限制。
4、貸款流程的繁簡(jiǎn)不同
商業(yè)貸款的流程相對簡(jiǎn)單，在銀行申請商業(yè)貸款后，貸款很快就能發(fā)放下來(lái)。
公積金貸款的流程復雜，必須先到住房資金管理中心進(jìn)行申請，中心進(jìn)行審核后開(kāi)始辦理貸款，從申請到貸款發(fā)放，時(shí)間比較久。
組合貸款中商業(yè)貸款部分向貸款銀行申請，公積金貸款部分向公積金中心申請，貸款發(fā)放的速度比公積金貸款和商業(yè)貸款都要慢。
5、資金來(lái)源不同
住房公積金管理中心的資金來(lái)源于職工個(gè)人及所在單位繳存的住房公積金，可以簡(jiǎn)單理解為“取之于民，用之于民”。
商業(yè)貸款是以房產(chǎn)作為抵押物，向銀行等金融機構獲得一次性借款的交易。
組合貸款的資金則是來(lái)自于公積金中心和銀行。
三種貸款方式各有利弊，買(mǎi)房的時(shí)候，要結合貸款的條件和自己的需求，選擇適合自己的貸款方式。
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現狀：公積金貸款額不足致買(mǎi)房難
“我一直想買(mǎi)一套屬于自己的房子，但幾年下來(lái)這個(gè)意愿始終沒(méi)有實(shí)現。”今年30歲的王旭在一家私企工作，幾年下來(lái)有了點(diǎn)兒積蓄。王旭說(shuō)，買(mǎi)房子的首付他基本上攢夠了，但還需要貸款50萬(wàn)元，以他目前繳存公積金的情況，他只能貸款30萬(wàn)元，但還有20萬(wàn)元的缺口始終沒(méi)辦法解決。
南二環(huán)一樓盤(pán)銷(xiāo)售經(jīng)理劉女士對記者介紹說(shuō)，他們的房子均價(jià)在7000元左右，100平方米的`房子就要70萬(wàn)元，還不包括住房維修資金、契稅及裝修等費用。這筆錢(qián)對許多年輕人來(lái)說(shuō)，確實(shí)壓力很大，公積金貸款額度不夠，商業(yè)貸款利息又太高，這種情況將許多購房者拒之門(mén)外。
新政：支持購房提高公積金使用率
據西安住房公積金管理中心有關(guān)工作人員介紹，個(gè)人住房組合貸款是指正常繳存住房公積金并符合住房公積金貸款條件的職工購買(mǎi)自住普通住房時(shí)，受住房公積金貸款額度所限，公積金貸款不足部分由銀行商業(yè)性個(gè)人住房貸款補足而形成的一種貸款模式。
組合貸款集中了按揭貸款和公積金貸款兩者的優(yōu)勢：公積金貸款利率較低，按揭貸款沒(méi)有最高額度的限制。采用組合貸款后，既達到了貸款額度的目標，又能降低購房成本。
組合貸款的推出，將進(jìn)一步提升公積金貸款對廣大繳存職工購房的支持力度，減輕購房群眾的經(jīng)濟負擔，充分滿(mǎn)足公積金繳存職工購房信貸需求。
同時(shí)，組合貸款這個(gè)新型業(yè)務(wù)品種的出臺，將擴大住房公積金使用范圍，降低使用門(mén)檻，用足用活國家貸款政策，盤(pán)活了存量貸款資產(chǎn)，提高了公積金的使用率。
管控：貸款前后層層把關(guān)降低風(fēng)險
如何規避組合貸款可能帶來(lái)的風(fēng)險問(wèn)題，該工作人員表示，組合貸款在辦理前后，將層層把關(guān)和審核，可降低貸款資金風(fēng)險。
貸前：由于借款人必須同時(shí)滿(mǎn)足公積金貸款和商業(yè)貸款條件，因此公積金中心和商業(yè)銀行前期對于貸款人信譽(yù)、償債能力、抵押物狀況共同進(jìn)行貸前審核，核查更為仔細，從而貸款客戶(hù)質(zhì)量將更為優(yōu)質(zhì)。
貸中：組合貸款中商業(yè)貸款資金風(fēng)險由商業(yè)銀行承擔，公積金貸款資金風(fēng)險由委托服務(wù)公司承擔，因此三方對組合貸款的辦理、審核、抵押、放款等程序的標準更加統一、更加嚴格、更加規范。
貸后：組合貸款的貸后管理工作，公積金部分由公積金中心負責，由委托服務(wù)公司負責相關(guān)貸后服務(wù)并承擔資金風(fēng)險;商業(yè)貸款部分由商業(yè)銀行負責。這樣，雙方對于貸款逾期催收與不良資產(chǎn)處置將更加積極主動(dòng)。
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