耿杰中：住房公積金制度改革重在可持續發(fā)展

　　一項制度好壞、存廢之關(guān)鍵取決于其發(fā)展是否具有可持續性。目前，住房公積金制度就遇到了這樣的挑戰，主要是：一公平性問(wèn)題;二資金貶損問(wèn)題。解決不好，住房公積金發(fā)展前景堪憂(yōu)。

　　首先，公平性問(wèn)題。常被詬病的是住房公積金“劫貧濟富”—有數據表明，某地住房公積金繳存人數與貸款人數之比為37：1，低收入群體貸款只占總額3.7%，而高收入群體則占44.9%，這相當于前者補貼了后者。拋開(kāi)表象，探究背后，所謂“劫貧濟富”其實(shí)是社會(huì )財富差距過(guò)大的結果。2012年國家統計局公布基尼系數為0.474，已超過(guò)貧富差距警戒線(xiàn)。有優(yōu)惠的資金不用，那是“浪費”，高收入的群體大量甚至反復使用住房公積金無(wú)可厚非。“劫貧濟富”的本源不在住房公積金制度，而在于其立足的社會(huì )經(jīng)濟基礎。亦即該“不平”是天生存在的。但天生的“不平”需要后天的管理調適，使之盡可能趨于公平，這是我們應當做卻未做到的。高收入群體對住房公積金的“過(guò)度消費”，有助推房?jì)r(jià)進(jìn)一步上漲的作用，加之低收入群體住房消費動(dòng)力相對不足與滯后，當需要住房消費時(shí)，低收入群體不得不付出更大的代價(jià)。為高收入群體作了“貢獻”，但“傷害”的卻是低收入群體自己的利益，這是最大的弊端所在。除此之外，政策變動(dòng)頻繁、資金供給不足也是一種“不平”。我們難以回應為什么當低收入群體有住房消費資金需求時(shí)，有關(guān)政策收緊了、條件苛刻了，資金供給也出現了問(wèn)題。“萬(wàn)變不離其宗”。住房公積金的“宗”是什么?此未明確，所有的“變”只能是隨機應變，難言公平。

　　其次，資金貶損問(wèn)題。據有關(guān)報道，2010年安徽省住房公積金增值收益率為1.68%、2011年江蘇揚州市為1.6%、2012年山東泰安市為2.36%，全國情況應大致相當甚至更低，而同期CPI分別為3.3%、5.4%、2.6%，兩相比較，均為負數，亦即住房公積金年年貶值。如果將CPI環(huán)比增速的影響考慮在內，貶值將更嚴重。這也說(shuō)明了為什么近幾年滿(mǎn)街都是提取住房公積金的小廣告，卻屢禁不止。不僅如此，因特網(wǎng)上提取住房公積金的廣告亦是大張旗鼓，比比皆是。徒法不能自行，它需要人們普遍遵守，但前提是法為“良法”。住房公積金制度是一項好制度，為什么人們卻要付出不菲的費用違法騙提、套提住房公積金?一個(gè)簡(jiǎn)單而過(guò)硬的道理：我的錢(qián)，放在你那里不能用，還貶值，為什么不取出來(lái)!就此，如何應對十分關(guān)鍵。應對不了，應對不好，住房公積金的根基將被動(dòng)搖。

　　著(zhù)眼長(cháng)期、可持續發(fā)展，筆者認為應從以下三方面解決上述問(wèn)題：第一，再明確住房公積金的定位。住房公積金作為長(cháng)期住房?jì)�金，應當用于職工購買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，《住房公積金管理條例》(下稱(chēng)《條例》)有明確規定，為什么需要再定位?嚴格講，《條例》所明確的住房公積金的“定位”只是住房公積金的“外延”，而非“內核”。之說(shuō)以稱(chēng)之為“外延”，是因為《條例》規定的是住房公積金使用邊界，非其他，即住房公積金只可在此邊界內活動(dòng)，不得越界;而于此界內，職工購買(mǎi)、建造、翻建、大修的自住住房是何等模樣卻沒(méi)有描繪�，F在看來(lái)這個(gè)內容的缺失是造成住房公積金發(fā)展中諸多問(wèn)題的根源。此即應為住房公積金的“內核”。所謂內核，簡(jiǎn)單講就是將事物從外至里層層分解，直至不能分解所余尚可完整體現其性質(zhì)的精髓部分。我們知道住房有大與小、普通與豪華之分，據此義住房公積金的“內核”必須具有普適性并能夠滿(mǎn)足一個(gè)普通家庭生活起居基本需要，應當是各類(lèi)住房相互交集的那一部分，即最基本自住住房。最基本自住住房是一個(gè)標準，它適用于任何人不論其收入高低—一個(gè)人就其基本的生活起居需要應當一致。符合此條件的所謂的標準，只有一個(gè)即住房面積，而且在人的高矮、胖瘦等未有大變的情況下，該住房面積應當一定并長(cháng)期不變。根據一個(gè)地方居民平均居住面積來(lái)確定住房公積金個(gè)人貸款保障面積并不斷調整的做法，不科學(xué)也不合理。

　　明確最基本自住住房的意義在于不管收入如何、職業(yè)如何、社會(huì )地位如何，住房公積金一視同仁，均按此等條件提供住房消費的資金需求，否則不予支持。這就為住房公積金歸集、使用政策的制定提供了依據，為政策的可持續性奠定了基礎，也為規范有關(guān)管理行為找到了實(shí)底兒。如果適應社會(huì )發(fā)展，住房公積金制度、政策有所變化，此乃其變化之“宗”。有了此“宗”，住房公積金發(fā)展根基牢固，有關(guān)政策搖擺不定的狀況將不會(huì )再現。目前，《條例》修改正在研究、論證之中，希望有新的建樹(shù)。

　　第二，強化住房公積金管理調適功能。如果明確住房公積金定位是為解決公平性問(wèn)題，管理調適就是為使住房公積金更加趨于合理。因為制度畢竟不能朝令夕改，穩定是其內在的要求。如此，鮮活的現實(shí)與相對靜止的制度、政策對接過(guò)程中，管理調適不可或缺。制度、政策與現實(shí)永遠有距離，盡可能縮短彼此間的距離，正是管理職守所在。距離一點(diǎn)點(diǎn)縮短，就是制度、政策合理性更進(jìn)一步的過(guò)程。時(shí)下，各地住房公積金管理也進(jìn)行著(zhù)諸多調整，如提取政策的改變、貸款審核要件及貸款額度的變化等，但大都未以縮短制度、政策與現實(shí)之間的距離為目標，未以住房公積金制度、政策運行的合理性為目的，基本上是因應現實(shí)需要被動(dòng)為之。

　　強化住房公積金管理調適功能決定于公平與合理之間的關(guān)系。因為即使明確了住房公積金的定位，解決了公平問(wèn)題，合理也不會(huì )必然到來(lái)。公平與合理看似手心手背，其實(shí)不然，公平不一定就合理。這在住房問(wèn)題上一樣適用。對大部分人來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展，不會(huì )僅僅滿(mǎn)足于最基本的自住住房消費需求，肯定有進(jìn)一步的更高層次的消費需求。另一方面，住房也不能只按照最基本自住住房(標準)建設。一般情況下最基本與最豪華的住房都是少數，大部分仍處中間狀態(tài)，這是市場(chǎng)供求規律。因此，要消除制度、政策與現實(shí)之間的距離，強化住房公積金管理調適功能就顯得十分重要與必要。有管理就有管理調適，方法多種多樣，但需要強調的是該管理調適應以最基本自住住房消費為靶心。比如，在最基本自住住房(標準)上，再加一個(gè)改善性自住住房(標準)就是一項具體措施。職工購買(mǎi)自住住房多一項選擇，既可以一步到位，也可以分步實(shí)施，而住房公積金只保證最高至改善性住房消費資金需求，這將使政策更靈活、更合理、更貼近職工住房消費需要。再如，對購買(mǎi)高檔住房的，則以最基本自住住房，或至多以改善性自住住房消費為限，采取貸款額度形式予以資金總量控制，既公平對待，又體現差別化政策�，F實(shí)中與此耦合的管理動(dòng)作，均圍繞限購與否做文章，目的不同，不宜相提并論。

　　第三，改革住房公積金資金管理與經(jīng)營(yíng)模式。主要目的是通過(guò)改革促進(jìn)有關(guān)資金的保值增值。住房公積金保值增值是個(gè)大課題，限于篇幅，這里不作重點(diǎn)研究，但可以肯定的是現行管理與經(jīng)營(yíng)體制機制不能保值增值，必須進(jìn)行改革。首先，住房公積金管理體制亟需改革。目前住房公積金實(shí)行管委會(huì )決策、住房公積金管理中心負責管理運作的體制機制。姑且不論管委會(huì )的作用，住房公積金作為一個(gè)事業(yè)單位“四不像”，本身就不具備資金經(jīng)營(yíng)的資質(zhì)。從職能上看，住房公積金管理中心既有歸集執法職能，又有資金經(jīng)營(yíng)職責，兩者出發(fā)點(diǎn)與目的相左，置身一體很難調和;從發(fā)展趨勢上看，事業(yè)單位從事資金經(jīng)營(yíng)活動(dòng)本身就是政府管理體制改革的對象。改革是為了還事物本來(lái)的面目。因此，住房公積金改革應當將歸集執法職能與資金經(jīng)營(yíng)職能分開(kāi)，使各負其責，規范運行。目前，正值事業(yè)單位改革重要機遇期，宜抓住這一有利時(shí)機，從根本上解決住房公積金管理體制問(wèn)題。其次，住房公積金資金經(jīng)營(yíng)模式亟待調整。無(wú)論從資金本身固有屬性及其作用發(fā)揮，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)是大勢所趨。有兩種路徑選擇：一是在執法職能剝離后，成立住房公積金投資管理公司，專(zhuān)司住房公積金個(gè)人貸款及投資建設職工最基本與改善性自住住房活動(dòng)。其特點(diǎn)是與現實(shí)較為接近，可以實(shí)現有關(guān)改革的平穩過(guò)渡。二是在執法職能剝離后，成立住房公積金儲蓄銀行，使其以保障職工最基本與改善性自住住房為目標，開(kāi)展儲蓄及投融資活動(dòng)，充分發(fā)揮住房公積金資金的金融屬性，最大可能地壯大資金規模，并通過(guò)多元的經(jīng)營(yíng)渠道、靈活的經(jīng)營(yíng)方式，在滿(mǎn)足職工最基本與改善性自住住房消費資金需求的基礎上，實(shí)現住房公積金的保值增值。實(shí)際上，由于資金經(jīng)營(yíng)活動(dòng)本身就具有金融企業(yè)行為特征，經(jīng)過(guò)實(shí)踐，部分中心城市的住房公積金管理中心已具備金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力，欠缺的只是一個(gè)銀行牌照，轉制金融企業(yè)，乃順理成章之事。至于轉制金融企業(yè)所需的資本金，既可采取國家注入形式，亦可采取國家、職工與社會(huì )共同出資的方式，都有成熟的經(jīng)驗借鑒�，F在的關(guān)鍵是決心、決策。同時(shí)，放眼國內外，正常情況下，資金增殖能力強、發(fā)展穩定的行業(yè)企業(yè)仍是以銀行為主的金融企業(yè)。因此，從長(cháng)遠看，成立儲蓄銀行應當是住房公積金發(fā)展的終極選擇。

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