2014住房公積金貸款政策進(jìn)退失據
公積金本質(zhì)上應該是職工們?yōu)閷?shí)現購房夢(mèng)所形成的互助性質(zhì)的基金。既然是基金，就完全可以按照市場(chǎng)原則運營(yíng)，至于利率的高低，則可以通過(guò)與公積金的持有人進(jìn)行協(xié)商解決，譬如說(shuō)第一次使用公積金貸款的利率與第二次使用貸款的利率存在級差，而級差的水平則通過(guò)公積金管理者與持有人進(jìn)行協(xié)商之后確定。只要其目的維持非盈利性，而公積金的增值和保值只是為了讓基金能夠順利運營(yíng)下去，滿(mǎn)足更多人士的購房(主要是首次購房)需要，我們就不應該對公積金的貸款申請設置太多的限制。
最近，廣州市收緊了對住房公積金的貸款政策，其中公積金只能貸一次最受關(guān)注。人們需要問(wèn)的是，什么原因導致了政府要采取更加保守，更加嚴厲的政策來(lái)對待住房公積金的使用?是因為公積金收不抵支，還是政府不希望公積金貸款助推房?jì)r(jià)上漲?要回答這個(gè)問(wèn)題，我們還是要回到住房公積金制度的本源。
毫無(wú)疑問(wèn)，住房公積金是國家機關(guān)和企事業(yè)單位及其職工繳納的長(cháng)期住房?jì)浣�，其所有權歸職工所有，目的是幫助職工解決購買(mǎi)住房問(wèn)題。從本質(zhì)上說(shuō)，該制度的設立相當于建立一個(gè)互助機制，當有人因購房需要而提出公積金貸款請求，其他職工暫時(shí)沒(méi)有購房需要，則把自己手頭的錢(qián)通過(guò)公積金管理機構借給決定購買(mǎi)住房的職工，那么為什么職工愿意找住房公積金申請貸款?那是因為一般來(lái)說(shuō)，住房公積金貸款的利率比較優(yōu)惠，切合初次置業(yè)者的實(shí)際需要;當然，住房公積金管理機構需要對資金進(jìn)行有效的管理，一方面是確保收支相抵之后能夠保持年度平衡甚至略有結余，另一方面，是要對住房公積金進(jìn)行管理，譬如通過(guò)有計劃地聘請一些有經(jīng)驗的基金管理機構，在穩健和保守的原則下盡量通過(guò)對公積金進(jìn)行投資而達到保值和增值的目的，畢竟住房公積金經(jīng)營(yíng)管理雖不以盈利為目的，但是保值增值的目標卻是必不可少的。
如果按照以上原則行事，住房公積金只能貸一次的做法是荒唐的;如果公積金的持有人在賬戶(hù)里有20萬(wàn)元，貸款金額以20萬(wàn)元為限也是難以接受的。因為只要住房公積金的年度有結余，同一位申請人不管貸款幾次，都是有助于住房公積金取得貸款的利息收入，相比只是存在商業(yè)銀行里賺取更低的存款利息，把公積金貸給購房者自然較為合算。至于可能有人說(shuō)住房公積金的貸款利率偏低，這是一種購房貸款的優(yōu)惠，既然是優(yōu)惠，就應該人人有份，那就應該限制其貸款的次數。我認為此論斷的前提是住房公積金是慈善事業(yè)，可是我們上述的討論否定了這一前提，其本質(zhì)上應該是職工們?yōu)閷?shí)現購房夢(mèng)所形成的互助性質(zhì)的基金。既然是基金，就完全可以按照市場(chǎng)原則運營(yíng)，至于利率的高低，則可以通過(guò)公積金的持有人進(jìn)行協(xié)商解決，譬如說(shuō)第一次使用公積金貸款的利率與第二次使用貸款的利率存在級差，而級差的水平則通過(guò)公積金管理者與持有人進(jìn)行協(xié)商之后確定，只要其目的維持非盈利性，而公積金的增值和保值只是為了讓基金能夠順利運營(yíng)下去，滿(mǎn)足更多人士的購房(主要是首次購房)需要，我們就不應該對公積金的貸款申請設置太多的限制。
當然，我也不同意一種觀(guān)點(diǎn)，不應該對住房公積金的貸款設立任何限制條件。有人說(shuō)我在公積金賬戶(hù)里有20萬(wàn)元，這是屬于我的錢(qián)，為什么在正常情況下除卻購房需要，我必須要等到60歲退休之后才能提取這筆錢(qián)?我的看法是，既然這是互助性質(zhì)的基金，就應該遵守基金的約定，至于約定的內容是否應該隨著(zhù)形勢的發(fā)展有所變化和修訂，則是另外一回事。
近年來(lái)，包括廣州市在內的國內主要城市的房?jì)r(jià)快速攀升，住房公積金貸款相對于快速增加的購房款，其實(shí)是變得越來(lái)越杯水車(chē)薪。那么過(guò)去一直規定的購房者必須自付首期之后才能申請住房公積金貸款的'條文是否需要作出修訂?答案不言自明;其次，目前年輕人要實(shí)現購房夢(mèng)可能越來(lái)越困難，如果他們暫時(shí)不購房而改為租賃住房，是否可以放寬公積金貸款的限制，改為用于支付房屋租金?盡管廣州市關(guān)于住房公積金的新規定并沒(méi)有否定這種可能，但是要具備的相關(guān)手續和憑證太繁瑣，會(huì )讓人們望而卻步!可見(jiàn)，公積金制度無(wú)論其設計還是管理都需要與時(shí)俱進(jìn)。
購買(mǎi)住房是很多人一生當中最為重要的決定之一。如果住房公積金制度能夠為人們在作出這一重大決定時(shí)起到“臨門(mén)一腳”的作用，這正是住房公積金制度的德政。無(wú)論是從歷史的原因還是現實(shí)的緣由考慮，國家還是要大力完善和發(fā)展住房公積金制度，包括對其龐大的資金流入和流出進(jìn)行有效的管理，確保其保值增值，與此同時(shí)，住房公積金制度作為政府的一項公共政策，其不以盈利為目的，政策的目標是要讓盡可能多的人能夠受惠于住房公積金制度，不管其是用于購房，用于租房還是用于個(gè)人和家庭的醫療、教育等其他用途。因此，我們呼吁應該用更宏觀(guān)的視野來(lái)看待住房公積金制度的改革，不應再讓住房公積金制度繼續陷入進(jìn)退失據的困境當中了。
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