商業(yè)意外險能代替工傷保險嗎?

　　商業(yè)意外險是否能代替工傷保險?

　　有些公司會(huì )替員工投保意外保險來(lái)代替或補充工傷保險，商業(yè)意外險和工傷保險是否是一樣的，可以相互替代呢?

　　一般意外保險。條款里對此的解釋是“外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀(guān)事件，并以此客觀(guān)事件為直接且單獨原因導致被保險人身體蒙受傷害或身故”，簡(jiǎn)單說(shuō)就是對我們日常生活中常見(jiàn)的意外傷害，比如貓抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等進(jìn)行的保障，包括身故、殘疾的慰問(wèn)金和醫療費用的報銷(xiāo)。

　　由此可見(jiàn)，商業(yè)意外險提供的則是工作和休息時(shí)遭受的意外傷害保障，優(yōu)勢體現為時(shí)間、空間上的廣度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是機動(dòng)車(chē)交通事故傷害可以由工傷賠償，其他情況的意外傷害則不屬于工傷的保障范圍。

　　不過(guò)，意外保險一般承保風(fēng)險類(lèi)別在1-3類(lèi)的人群。像公司一般文員、教師、自由職業(yè)者，行政人員都是比較容易投保成功的。4類(lèi)職業(yè)，比如公客運包括自用貨車(chē)、貨柜車(chē)司機、快遞人員(汽車(chē))屬于較高風(fēng)險，在網(wǎng)上還是可以找到可以投保的產(chǎn)品，輕松投保，例如：e順綜合意外保障計劃自由選，平安綠色通道墊付卡B款。4類(lèi)以上的人群，如：建筑工人和運營(yíng)貨車(chē)司機，要投保的話(huà)，通常需要保險公司特別設計，加費或者減額承保。像都邦公司的關(guān)愛(ài)卡(救援版)，最高保到6類(lèi)，賠付時(shí)根據職業(yè)類(lèi)別按比例賠付，高風(fēng)險人群得到的保障顯得很少，但是本身這個(gè)市場(chǎng)并不發(fā)達，可選擇性很小。

　　工傷保險作為社會(huì )福利，是針對所有的勞動(dòng)者，適用人群比較廣。其保障內容比商業(yè)意外保險要豐富。除了在工作時(shí)的意外傷害，也包括職業(yè)病的政治費用報銷(xiāo)、急性病猝死保險金、喪葬補助(工傷身故)。

　　在賠付方面，對同時(shí)投保了工傷保險和意外保險的人群，醫療費用通常是由工傷保險先報銷(xiāo)后，商業(yè)保險扣除以賠付部分對剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現象。通常建議將商業(yè)意外險作為社保的補充和完善。

　　綜上，在保障范圍和力度方面，意外保險和工傷保險是相互完善的。

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