以房養老需完備的監管體系托底
以房養老需完備的監管體系托底
6月23日，中國保監會(huì )下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，決定自7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢4地率先開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險(即以房養老)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為兩年。
去年9月，國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出鼓勵開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，如今終于試點(diǎn)。目前，社會(huì )老齡化的加劇，單一的養老方式顯然不能滿(mǎn)足多元的養老需求，盡管以房養老屬小眾金融消費，多元化養老體系構建才是重點(diǎn)，但試點(diǎn)以房養老，無(wú)疑對建設多層次養老體系起到補充作用。
以房養老在歐美等國家的實(shí)踐已經(jīng)比較成熟，從相關(guān)經(jīng)驗來(lái)看，以房養老不管是對于個(gè)體家庭還是國家社會(huì )，都有一定的好處，如：增加老人積蓄，緩解獨生子女一代的壓力;將不動(dòng)產(chǎn)變身可支配財產(chǎn)，促進(jìn)生活消費等。但我們知道，相對于其他的養老方式，以房養老屬于金融消費的商業(yè)保險，說(shuō)白了，也就是一種商業(yè)行為。既然如此，是否擁有良好的`監管制度，對于這種商業(yè)行為來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
對于民眾而言，如果沒(méi)有好的監管制度，就貿然地將自己的房產(chǎn)抵押出去，叫誰(shuí)也不會(huì )放心。正如保監會(huì )人身保險監管部負責人說(shuō)的那樣，“以房養老”在國內是新生事物，監管部門(mén)尚無(wú)成熟經(jīng)驗可以借鑒，很多的指導很難做到盡善盡美。況且，以房養老所涉及的法律關(guān)系錯綜復雜，包含了產(chǎn)權、房產(chǎn)抵押等的多方變動(dòng)，以及利率變化、房產(chǎn)增值帶來(lái)的收益變更�？梢哉f(shuō)，監管維度如何周全，力度拿捏如何準確顯得格外重要，將直接影響“以房養老”在民眾間的參與度。
首先從保護投保人的權益來(lái)看，盡管對于此產(chǎn)品來(lái)說(shuō)投保人的猶豫期從一般保險產(chǎn)品15天延長(cháng)到30天，也明確該產(chǎn)品是以參保人自愿為原則，但正如《意見(jiàn)》中明確表示的那樣，以房養老保險產(chǎn)品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。正因如此，考慮到年齡的特殊性，對保險產(chǎn)品的分辨能力較弱，如何更好地保障老年人不受推銷(xiāo)欺騙，是否需要加上更加嚴密的安全門(mén)，應該考慮。
其次是對保險產(chǎn)品的激發(fā)與監管。如前文所講，“以房養老”涉及多方法律關(guān)系，目前保險公司對開(kāi)展以房養老業(yè)務(wù)持謹慎態(tài)度，尚無(wú)保險公司向保監會(huì )上報正式產(chǎn)品。新聞介紹，武漢和北京均已有保險公司投資興建養老社區，有學(xué)者建議，一些公司可在老年人住房反向抵押養老保險和養老社區上結合，做嘗試和探索。很顯然，各種養老制度的融合互補，為增加養老模式多樣性探索提供可能。那么，面對依托在“以房養老”之上的創(chuàng )新產(chǎn)品，監管部門(mén)這只看得見(jiàn)的手，如何既能保證參保人利益，又不影響保險公司積極性，是監管部門(mén)需要注意的。
沒(méi)有成熟的監管經(jīng)驗，的確讓監管存在難點(diǎn)。但毋容置疑，它并不能成為民眾利益的潛在威脅�？梢哉f(shuō)，以房養老能否達到補齊養老多樣性的預期，與監督是否到位有重要關(guān)系。
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