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2017年信用卡新政策
各位使用信用卡的小伙伴們注意了，央行發(fā)布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》本通知將自2017年1月1日起實(shí)施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規定與本通知不一致的，以本通知為準。
中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知
中國人民銀行上�？偛�，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行;中國銀聯(lián)股份有限公司;中國支付清算協(xié)會(huì )：
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機制，提高信用卡服務(wù)水平，保障持卡人合法權益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展，現就有關(guān)事項通知如下：
一、利率標準
對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計結息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構自主確定。
二、免息還款期和最低還款額
持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。
三、違約金和服務(wù)費用
取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。發(fā)卡機構向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費。發(fā)卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。
四、信用卡預借現金業(yè)務(wù)
信用卡預借現金業(yè)務(wù)包括現金提取、現金轉賬和現金充值。其中，現金提取，是指持卡人通過(guò)柜面和自動(dòng)柜員機(ATM)等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內資金;現金轉賬，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶(hù);現金充值，是指持卡人將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人在非銀行支付機構開(kāi)立的支付賬戶(hù)。
持卡人通過(guò)ATM等自助機具辦理現金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元;持卡人通過(guò)柜面辦理現金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類(lèi)渠道辦理現金轉賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機構與持卡人通過(guò)協(xié)議約定;發(fā)卡機構可自主確定是否提供現金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機構不得將持卡人信用卡預借現金額度內資金劃轉至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結算賬戶(hù)或支付賬戶(hù)。
五、交易信息
銀行卡清算機構應會(huì )同發(fā)卡機構和收單機構，嚴格按照銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監管規定，進(jìn)一步完善信用卡交易業(yè)務(wù)規則和技術(shù)標準。各發(fā)卡機構、收單機構應真實(shí)反映、準確標識現金提取、現金轉賬和現金充值等業(yè)務(wù)類(lèi)型，完整傳輸交易信息，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付過(guò)程中的一致性，便利發(fā)卡機構識別與判斷風(fēng)險，保障信用卡交易安全。
六、信息披露義務(wù)
(一)發(fā)卡機構應通過(guò)本機構網(wǎng)站等渠道，充分披露信用卡申請條件、產(chǎn)品功能、收費項目與標準、安全用卡知識和信用卡標準協(xié)議與章程等內容，并及時(shí)進(jìn)行更新。
(二)發(fā)卡機構應在信用卡協(xié)議中以顯著(zhù)方式提示信用卡利率標準和計結息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受。其中，對于信用卡利率標準，應注明日利率和年利率。
(三)發(fā)卡機構調整信用卡利率標準的，應至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權在新利率標準生效之日前選擇銷(xiāo)戶(hù)，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。
七、非本人授權交易的'處理
持卡人提出偽卡交易和賬戶(hù)盜用等非本人授權交易時(shí)，發(fā)卡機構應及時(shí)引導持卡人留存證據，按照相關(guān)規則進(jìn)行差錯爭議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵發(fā)卡機構通過(guò)商業(yè)保險合作和計提風(fēng)險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實(shí)保障持卡人合法權益。
八、利率信息報送
發(fā)卡機構調整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標準的，應提前60天向人民銀行報告。信用卡利率納入人民銀行利率監測報備系統按月進(jìn)行填報(詳見(jiàn)附件)，應于每月9日前完成對上月數據的報送工作，起始報送時(shí)間為2017年2月9日前，填報2017年1月相關(guān)信用卡利率信息。其中，全國性銀行報送人民銀行總行;其他銀行業(yè)金融機構按屬地化管理原則，報送法人所在地人民銀行分支機構。
九、信用卡業(yè)務(wù)自律管理
充分發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制作用，對信用卡利率確定和計息規則等實(shí)施自律管理，維護市場(chǎng)正當競爭秩序。
中國支付清算協(xié)會(huì )應按照信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)監管制度要求和本通知規定，建立健全信用卡發(fā)卡流程、使用管理和客戶(hù)服務(wù)等自律機制，制定信用卡協(xié)議與章程推薦范本，保障持卡人合法權益，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)有序發(fā)展。
本通知自2017年1月1日起實(shí)施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規定與本通知不一致的，以本通知為準。
請人民銀行分支機構將本通知轉發(fā)至轄區內城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、外資銀行和非銀行支付機構。
2017年信用卡新政策相關(guān)解讀：
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機制，滿(mǎn)足社會(huì )公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康、持續發(fā)展，中國人民銀行日前發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，于2017年1月1日起施行。
《通知》順應深化金融改革的要求，結合當前信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢，以改進(jìn)信用卡服務(wù)和保障消費者合法權益為核心，統籌兼顧業(yè)務(wù)創(chuàng )新需求和防范市場(chǎng)風(fēng)險，科學(xué)把握政府與市場(chǎng)的關(guān)系，從推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、減少信用卡息費規則相關(guān)行政干預、優(yōu)化信用卡預借現金服務(wù)、規范信用卡交易信息、保障持卡人合法權益等方面作出制度安排，旨在引導發(fā)卡機構建立健全多樣化、差異化、個(gè)性化的`信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉型升級。
《通知》取消了現行統一規定的信用卡透支利率標準，實(shí)行透支利率上限、下限區間管理，提升發(fā)卡機構信用卡利率定價(jià)的自主性和靈活性。同時(shí)，發(fā)卡機構可自主確定信用卡透支的計結息方式、溢繳款利息標準等，進(jìn)一步拓展創(chuàng )新空間。
《通知》取消了關(guān)于透支消費免息還款期最長(cháng)期限、最低還款額標準以及附加條件的現行規定，由發(fā)卡機構基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定;取消滯納金，由發(fā)卡機構和持卡人協(xié)議約定違約金;取消超限費，并規定發(fā)卡機構不得對服務(wù)費用計收利息。
《通知》優(yōu)化了信用卡預借現金業(yè)務(wù)管理機制，清晰界定現金提取、現金轉賬和現金充值等預借現金業(yè)務(wù)類(lèi)型，配套制定改進(jìn)服務(wù)、規范管理相關(guān)要求。持卡人通過(guò)ATM辦理預借現金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。允許向本人銀行結算賬戶(hù)、本人支付賬戶(hù)辦理現金轉賬、現金充值，發(fā)卡機構應基于風(fēng)險可控、商業(yè)可持續原則開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。
此外，《通知》著(zhù)重強調信用卡交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性，從明確發(fā)卡機構信息披露責任、改進(jìn)非本人交易處理和持卡人損失補償等方面強化持卡人權益保障機制。
推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對滿(mǎn)足居民日常消費支付和個(gè)人消費信貸需求具有重要作用�！锻ㄖ纷鳛橥晟菩庞每I(yè)務(wù)監管政策的重要舉措，有利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力，促進(jìn)市場(chǎng)充分競爭，推動(dòng)信用卡服務(wù)創(chuàng )新升級，對鼓勵消費、擴大內需和促進(jìn)供給側結構性改革具有積極作用。
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