2014存款保險制度

　　中國版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類(lèi)機構都需要強制投保，以防發(fā)生恐慌性擠兌。不過(guò)并非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶(hù)在單個(gè)賬戶(hù)存款超過(guò)50萬(wàn)元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過(guò)50萬(wàn)元額度的儲戶(hù)可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶(hù)。

　　存款放在銀行里“安枕無(wú)憂(yōu)”的好時(shí)光即將一去不復返，一直以來(lái)由國家“默默”為銀行風(fēng)險買(mǎi)單的時(shí)代或終結。

　　早報記者從三名知情人士處獲悉，存款保險制度的最終方案“終于在央行、銀監會(huì )等主要監管部門(mén)之間達成一致”，“年內肯定出臺”。

　　簡(jiǎn)單地說(shuō)，所謂存款保險，就是指儲戶(hù)存在銀行里的錢(qián)，由銀行出錢(qián)繳納保險費。各家銀行繳納的保險費統一交給存款保險機構打理，一旦某家銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉，儲戶(hù)可以向存款保險機構要回存在這家銀行的部分或全部存款。

　　在談妥了的中國版存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類(lèi)機構都需要強制投保，以防發(fā)生恐慌性擠兌。也就是說(shuō)，不僅是國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險制度，所有農商行、農信社乃至村鎮銀行都將被涵蓋其中。

　　這里提醒一點(diǎn)，按上述方案，并非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶(hù)在單個(gè)賬戶(hù)存款超過(guò)50萬(wàn)元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過(guò)50萬(wàn)元額度的儲戶(hù)可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶(hù)。

　　“(50萬(wàn)元)這一數值基本上可以涵蓋98%甚至99%的儲戶(hù)，不僅包括我們通常理解的自然人，法人(企業(yè))的小額存款也涵蓋其中。”一名接近監管部門(mén)的知情人士稱(chēng)。

　　話(huà)雖如此，中國版存款保險制度方案仍存變數。比如說(shuō)，需要建立一個(gè)存款保險機構是共識，不過(guò)，究竟是一步到位還是分兩步走，則有爭議。

　　從目前“談妥”的方案看，中國版存款保險制度會(huì )先從存款保險基金起步，等到條件成熟時(shí)再成立存款保險機構。

　　其中，存款保險基金將設在央行的金融穩定局。2014年，存款保險制度一度進(jìn)入加速跑，金融穩定局當時(shí)就專(zhuān)門(mén)設立了存款保險處。

　　“分步走方式，是和今年3月央行拿出來(lái)供各部委討論的方案一致的。”另一知情人士說(shuō)，“這么做，其實(shí)也是考慮到，先把存款保險制度的框架搭起來(lái)，等過(guò)渡到獨立的存款保險公司，再解決(存款保險公司的)最終歸屬問(wèn)題。”

　　事實(shí)上，監管權力如何劃分，一直是央行和銀監會(huì )等監管部門(mén)討論的焦點(diǎn)。這也是存款保險制度遲遲未能問(wèn)世的癥結之一。

　　接近央行的知情人士早前對早報記者表示，由于央行被賦予維護金融穩定的職責，所以，由央行來(lái)牽頭設計存款保險制度，以及負責初期運作的問(wèn)題基本沒(méi)有什么爭議。不過(guò)，對后期成立的.存款保險公司的監管權、定位和具體運營(yíng)問(wèn)題，不同監管部門(mén)之間是有不同聲音的。

　　眼下，相關(guān)部委準備擱置爭議。一名知情人士透露，銀監會(huì )年中召開(kāi)了內部通氣會(huì )，著(zhù)重討論了存款保險制度的相關(guān)推進(jìn)情況，“包括央行、銀監會(huì )等主要監管部門(mén)之間終于達成一致，年內肯定推出”。

　　“在現在談妥的方案中，央行并沒(méi)有處罰權。”上述消息人士稱(chēng)，“對各投保行的監管和檢查權，仍歸屬于銀監會(huì )。”

　　“重組權歸屬央行。”上述人士同時(shí)稱(chēng)，也就是說(shuō)，一旦銀行打破“大而不能倒”的神話(huà)，將由央行負責其破產(chǎn)重組。

　　所謂處罰權，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是對違規銀行進(jìn)行一定懲戒，方式是提高投保費率或公開(kāi)通報等。

　　據了解，各投保行的投保費率，不是簡(jiǎn)單地一刀切，而是會(huì )參考諸多指標，綜合確定。這些指標包括：資本充足率，資產(chǎn)質(zhì)量，流動(dòng)性，以及機構的經(jīng)營(yíng)能力。

　　當然，實(shí)施初期，政策會(huì )向中小機構適當傾斜。關(guān)于這點(diǎn)，央行研究局首席經(jīng)濟學(xué)家馬駿早前在某論壇上已表過(guò)態(tài)：“為降低道德風(fēng)險，越來(lái)越多的國家采用 基于風(fēng)險的差別費率機制，對風(fēng)險較高的存款類(lèi)金融機構適用較高的費率，反之適用較低的費率。中國在原則上也將采用差別費率。為了支持農村信用社等中小機構 的改革和發(fā)展，在統一使用存款保險差別費率的原則下，可考慮給予適當的政策扶持。至于尚未開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)的民營(yíng)銀行，其能否享受特別優(yōu)待，一名接近央行的相關(guān)人 士對早報記者說(shuō)，原則上“已經(jīng)明確是自擔風(fēng)險”。

　　“存款保險制度建立前，在發(fā)生危機，也即銀行凈資產(chǎn)不足賠償存款人存款的情況下，由(民營(yíng)銀行)發(fā)起人承擔全部責任，自掏腰包補上;等到制度建立后，則有一部分會(huì )由存款保險基金給予補償。”上述人士說(shuō)。

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