中國民營(yíng)銀行準入制度研究

摘要：隨著(zhù)我國經(jīng)濟體制改革的深入和“入世”承諾的兌現，銀行業(yè)對民營(yíng)資本的開(kāi)放問(wèn)題成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，因而發(fā)展民營(yíng)銀行顯得日益緊迫，但這首先要求建立起相應的制度環(huán)境,尤其是準入制度。我國當前的民營(yíng)銀行準入制度存在很多問(wèn)題，如制度規范過(guò)于簡(jiǎn)單而難以有效控制民營(yíng)銀行的主體資格，進(jìn)入壁壘過(guò)高而限制市場(chǎng)競爭等。因此，我國應適當降低市場(chǎng)準入門(mén)檻，逐步放寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)多種途徑促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展壯大�！　￡P(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 準入制度 民間資本
　　
　　一、我國民營(yíng)銀行準入制度的現狀與缺陷
　　
　　從我國目前的情況看，民營(yíng)銀行市場(chǎng)準入的審批和監管主要集中在中國人民銀行和銀監會(huì )，而在審批過(guò)程中，主要的根據是《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《金融機構管理規定》等有關(guān)法律法規，遺憾的是，其中沒(méi)有一部是為民營(yíng)銀行“量身定做”的。因而，我國民營(yíng)銀行的準入制度雖已建立，但仍存在重大制度缺陷。
　　第一，相應的制度規范過(guò)于簡(jiǎn)單，難以有效地控制民營(yíng)銀行的主體資格。1995年7月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行法》第十二、十三條對設立商業(yè)銀行所應具備的管理人員、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和注冊資本等作了一般性的規定，《商業(yè)銀行法》還規定，設立商業(yè)銀行，應經(jīng)中國人民銀行審查批準，未經(jīng)人民銀行批準，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱(chēng)中使用“銀行”字樣。1999年6月20日頒發(fā)的《關(guān)于向金融機構投資入股的暫行規定》第十一條則對向金融機構投資的企業(yè)的盈利狀況、投資額度以及資金來(lái)源作了相關(guān)規定。從實(shí)際操作過(guò)程來(lái)看，這些一般意義上的規定顯得太過(guò)簡(jiǎn)單，并不能為民營(yíng)銀行準入的審批提供充分有力的依據，因而很難對民營(yíng)銀行的主體資格加以有效控制。
　　第二，我國當前的民營(yíng)銀行準入制度設置了過(guò)高的準入門(mén)檻，這在很大程度上限制了市場(chǎng)競爭。我國《商業(yè)銀行法》不僅規定了設立商業(yè)銀行的條件，而且特別強調，在審批設立商業(yè)銀行時(shí)應考慮當地經(jīng)濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)的競爭狀況，避免過(guò)度競爭�！吨袊�人民銀行關(guān)于進(jìn)一步規范股份制商業(yè)銀行分支機構準入管理的通知》中指出：“人民銀行審核股份制商業(yè)銀行機構發(fā)展規劃和籌建計劃時(shí)，要進(jìn)行市場(chǎng)環(huán)境調查，其機構的發(fā)展應與經(jīng)濟發(fā)展、市場(chǎng)需求相適應�！�…對于多家銀行申請在同一城市籌建分行的，要結合對當地經(jīng)濟發(fā)展、金融市場(chǎng)的分析，在對各家銀行綜合評估的基礎上，提出設立分行的意見(jiàn)，避免出現過(guò)度競爭”。具體做法是通過(guò)限制機構準入的數量限制過(guò)度競爭，在上述《通知》中明確規定“對于各項存款達到1000億元并且國內生產(chǎn)總值達到300億元的城市，一年之內最多新設兩家股份制商業(yè)銀行分行，對于相關(guān)指標達不到上述規模的城市，一年之內只允許新設一家分行”。這項制度規定的出發(fā)點(diǎn)是為了維護整個(gè)銀行體系的安全，防止銀行過(guò)度競爭，但事實(shí)上，由于限制了進(jìn)入者的數量而在很大程度上限制了市場(chǎng)競爭，因此，客觀(guān)上帶來(lái)了諸如減少消費者福利、降低銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，以及弱化現有銀行努力動(dòng)機的消極影響。
　　由以上分析可以看出，在我國，民營(yíng)銀行的進(jìn)入門(mén)檻的確很高，這樣的進(jìn)入壁壘對一般的民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)是“高不可攀”的。因而，在我國目前的準入條件和實(shí)際限制之下，民營(yíng)銀行根本沒(méi)有獲得充分發(fā)展的可能。
　　
　　二、政策建議
　　
　　適度的準入制度有助于民營(yíng)銀行的高質(zhì)量進(jìn)入，也有助于民營(yíng)銀行體系的規范和繁榮，還有助于民營(yíng)銀行風(fēng)險的防范和社會(huì )公眾利益的保護。因此，我國應盡快采取有效措施完善民營(yíng)銀行準入制度。
　　第一，對《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)金融法律法規加以修改，明確規定民間資本享有“國民待遇”，可以依法設立銀行、允許上市和跨地區設立分支機構。在此基礎上，盡快出臺《民營(yíng)銀行管理法》，對民營(yíng)銀行的法律地位、機構類(lèi)別、組織形式、設立條件、審批登記程序、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)退出及相關(guān)法律責任等做出明確而具體的規定，從而為完善民營(yíng)銀行準入制度奠定堅實(shí)的法律基礎。
　　在不斷完善我國民營(yíng)銀行準入制度的過(guò)程中，為保證預期效應的充分發(fā)揮，應在相應法律規范的框架內，使各項相關(guān)制度安排合理搭配，協(xié)調一致地發(fā)展，以盡可能地減少直至消除準入制度與其他制度之間的摩擦或阻力，使最終的制度安排能夠消除某些子制度可能帶來(lái)的負效應，從而加強準入制度與其他各項制度的合力。
　　第二，在審批民營(yíng)銀行的過(guò)程中，應充分考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：
　�。�1）應根據區域經(jīng)濟發(fā)展的需要來(lái)考慮民營(yíng)銀行的布局及市場(chǎng)定位。在相當長(cháng)時(shí)期內，民營(yíng)銀行將集中服務(wù)于缺乏融資渠道的民營(yíng)企業(yè)，其市場(chǎng)定位應是區域性中小企業(yè)，因此，需要通過(guò)調查研究了解各地民營(yíng)經(jīng)濟的發(fā)展情況及其對融資的潛在需求，同時(shí)，民營(yíng)銀行與國有銀行的服務(wù)對象并不完全重疊，所以不應對民營(yíng)銀行的布點(diǎn)做過(guò)多限制。
　�。�2）民營(yíng)銀行還處于發(fā)展初期，限于規模，尚不可能具有壟斷性，但從長(cháng)期看，有必要在審批民營(yíng)銀行時(shí)，就考慮到今后民營(yíng)銀行間的競爭格局。同時(shí)，應實(shí)現民營(yíng)銀行準入過(guò)程中的公平競爭。新銀行的最終審批權必須高度集中在中央銀行手中，但在推薦過(guò)程中應實(shí)現多元化，盡量避免由于金融領(lǐng)域中的尋租活動(dòng)，讓不合格的銀行混進(jìn)金融市場(chǎng)。
　�。�3）在有關(guān)當局對申請者資格進(jìn)行評估的同時(shí)，可指定一家報刊作為披露申請單位報告的主要新聞媒體，可以建立讀者評論專(zhuān)欄，鼓勵民間對新申請單位的材料提出批評意見(jiàn)，甚至可以在互聯(lián)網(wǎng)上建立專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站，所有申請者的資料都在網(wǎng)上公布，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )邀請更多的人參與對民營(yíng)銀行資格的審查。
　　第三，適當降低民營(yíng)銀行市場(chǎng)準入的門(mén)檻，并逐步放寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)多種途徑促進(jìn)民營(yíng)銀行體系的發(fā)展�？梢晕�收更多民間資本入股現有的中小銀行（特別是城市商業(yè)銀行），逐步實(shí)現中小銀行民營(yíng)化，將城市中小銀行發(fā)展為名副其實(shí)的民營(yíng)銀行；而對現存的民間信用發(fā)展中的成功企業(yè)，如浙江臺州銀座城市信用社等，繼續支持其穩健經(jīng)營(yíng)和良性發(fā)展，并通過(guò)多種方式促進(jìn)它們進(jìn)一步轉制和業(yè)務(wù)升級，包括支持民間金融機構與國有銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作與戰略重組；在條件允許的情況下，也可以考慮民營(yíng)資本自行發(fā)起并新設民營(yíng)企業(yè)投資入股、以真正的民營(yíng)機制經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行。
　　第四，積極探索并適時(shí)發(fā)展地方性民營(yíng)中小銀行。中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)在縣和鄉鎮經(jīng)濟發(fā)展中占據著(zhù)越來(lái)越重要的地位，據統計，目前民營(yíng)企業(yè)在我國對GDP的增長(cháng)貢獻率已達63%，對工業(yè)增加值的貢獻率已達74%， 在經(jīng)濟增長(cháng)中發(fā)揮著(zhù)不可忽視的重要作用，而大力發(fā)展地方性民營(yíng)中小銀行也是地方經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)需要。為此，在促進(jìn)大中城市的商業(yè)銀行民營(yíng)化發(fā)展的同時(shí)，必須加快農村金融體制改革步伐，增強農村信用社的功能，發(fā)展與民營(yíng)投資相適應的各類(lèi)銀行及非銀行金融機構，使地方性民營(yíng)中小銀行成為促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展的重要金融支持力量。
　　第五，我國四大國有商業(yè)銀行由于產(chǎn)權虛擬、吃國家“大鍋飯”、經(jīng)營(yíng)機制過(guò)死等原因，不良資產(chǎn)一直居高不下。據中國人民銀行統計，2003年四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率高達19.56%，2004年達13.22%，2005年經(jīng)過(guò)剝離部分不良資產(chǎn)，四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率下降到8.79%， 雖有明顯下降，但這與發(fā)達國家優(yōu)秀銀行的2%—3%的不良資產(chǎn)率相比，還差得很遠，因此，我國可以考慮在國有商業(yè)銀行股份制改造增資擴股時(shí)，在一定程度上，積極吸收民間資本的參與，以此改善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機制，促進(jìn)國有商業(yè)銀行的民營(yíng)化，完善其公司治理結構。
　　
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