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信用卡數據分析系統編程理論基礎(一)
摘要
隨著(zhù)信用卡發(fā)行量的增多、交易額的增大、市場(chǎng)的拓展以及競爭的日益激烈，不論是銀行市場(chǎng)開(kāi)拓人員還是管理決策人員都迫切地希望建立起一套信用卡業(yè)務(wù)管理和分析系統，以便安全高效地開(kāi)展信用卡的各項業(yè)務(wù)。
本文介紹的是一個(gè)模擬信用卡數據分析系統，其主要功能是利用業(yè)務(wù)系統所積累的有關(guān)客戶(hù)的各類(lèi)數據來(lái)獲取信息，從客戶(hù)關(guān)系、風(fēng)險控制、透支等多方面進(jìn)行分析，然后導出圖形、報表與結論。更著(zhù)重介紹了對“風(fēng)險控制”模塊的設計與實(shí)現，此模塊包括：透支總量的對比分析；透支持卡人的特征分析；透支持卡人的年齡層次分析；凍結/止付/掛失卡的比例；持卡人、擔保人的信用評估等，經(jīng)過(guò)對這些分析可以加以改進(jìn)各項設事、減少風(fēng)險度、有效地提高客戶(hù)忠誠度，并與之保持長(cháng)期的和有益的業(yè)務(wù)關(guān)系。 本系統是以數據庫為基礎，然后結合軟件開(kāi)發(fā)與設計，從而實(shí)現其各個(gè)分析功能，給卡戶(hù)和商戶(hù)提供友好的操作、查詢(xún)、分析等界面。并在可視化界面中，通過(guò)數據表、圖形和報表等多方面給予用戶(hù)直觀(guān)的分析結果，可方便地進(jìn)行查詢(xún)分析。
關(guān)鍵詞：風(fēng)險控制，信用卡，商戶(hù)，客戶(hù)，信用評估
目錄
前言 5
第1章 信用卡數據分析系統編程理論基礎 6
1.1 風(fēng)險控制理論 6
1.1.1 信用卡風(fēng)險的類(lèi)型和特點(diǎn)： 6
1.1.2 信用卡風(fēng)險管理的作用和手段： 6
1.2 數據庫理論 7
1.2.1 ODBC連接數據庫 7
1.2.2 結構化查詢(xún)語(yǔ)言基礎 8
1.2.3 ADO對象的數據庫操作 9
第2章 需求分析 12
2.1 項目建議書(shū) 12
2.2 數據實(shí)現流程圖 13
2.3 使用軟件的比較： 13
2.4 計劃任務(wù)： 15
第3章 總體的設計方案 17
3.1 概述 17
3.2 調用數據庫表的結構 17
3.3 系統結構圖 19
3.4 各功能模塊： 19
第4章 系統實(shí)現 23
4.1 系統流程圖： 23
4.2登陸界面的實(shí)現： 26
4.3主界面的實(shí)現： 27
4.4風(fēng)險控制界面的實(shí)現： 29
4.5透支持卡人的特性分析的實(shí)現： 29
4.5.1 透支持卡人特征分析主畫(huà)面的實(shí)現 29
4.5.2 透支持卡人特征分析對比分析圖的實(shí)現： 31
4.5.3 透支持卡人特征分析輸出報表的實(shí)現： 32
4.6 透支持卡人年齡層次分析界面的實(shí)現： 32
4.6.1 透支持卡人年齡層次分析主界面的實(shí)現： 32
4.6.2 透支金額年齡層次分析對比分析圖的實(shí)現： 34
4.7 凍結/止付/掛失卡的比例分析的實(shí)現： 37
4.8 透支總量的對比分析的實(shí)現： 37
4.9 持卡人、擔保人的信用評估的實(shí)現： 37
第5章 信用卡數據分析系統軟件說(shuō)明書(shū) 40
5.1 軟件概述 40
5.2 功能 40
5.3 軟件安裝 40
5.3.1系統要求 40
5.3.2安裝前的準備 40
5.3.3安裝 40
5.4 運行說(shuō)明 40
第6章 對使用VB.NET建立本系統的展望 42
第7章 小結 43
參考文獻 44
附 錄 45
附錄A: 外文資料翻譯－原文部分： 45
附錄B: 外文資料翻譯－譯文部分： 50
前言
隨著(zhù)中國金融體制改革的逐漸深入以及中國加入WTO，中國銀行業(yè)面臨著(zhù)前所未有的競爭壓力。各銀行既通過(guò)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)提高自身的競爭力，也希望能夠發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提高客戶(hù)忠誠度、提高決策水平和效率。
貨幣的電子化發(fā)展趨勢使銀行卡成為商業(yè)銀行所提供的重要金融工具，在銀行業(yè)務(wù)量中占有越來(lái)越大的比重。銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、應用、服務(wù)、管理的水準直接關(guān)系到銀行的經(jīng)濟收益。多年來(lái),大部分銀行在銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展方面投入了大量的人力與財力。目前，在全國范圍內無(wú)論從地域、發(fā)卡量、設備裝機量方面都已構成相當大的規模，同時(shí)也積累了大量的業(yè)務(wù)數據。通過(guò)對銀行卡業(yè)務(wù)數據的分析，可以有效地為銀行進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的客戶(hù)關(guān)系管理、風(fēng)險管理、收益分析和績(jì)效評估等服務(wù)。從而可以為銀行識別不同的客戶(hù)群體，按照收益和風(fēng)險對客戶(hù)分類(lèi)，確定目標市場(chǎng)，實(shí)現差異化服務(wù)，并為銀行卡經(jīng)營(yíng)管理決策分析提供準確的信息。
客戶(hù)關(guān)系分析通過(guò)建立客戶(hù)單一的視圖，對客戶(hù)的基本情況、賬戶(hù)信息、交易數據等進(jìn)行分析。根據客戶(hù)的屬性，從不同角度深層次分析客戶(hù)，確定不同客戶(hù)群的特征和行為。例如，分析持卡人的構成，如性別、年齡、收入、地域等因素；按不同的客戶(hù)群分析不同人群的交易、消費行為和模式等；評估客戶(hù)的忠誠度；分析客戶(hù)服務(wù)的信息，對市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行評估和分析。
風(fēng)險管理是識別、防范和控制銀行卡申辦和使用過(guò)程中的各種風(fēng)險，通過(guò)對客戶(hù)的資信評估，確定信用等級、分析透支情況、降低透支風(fēng)險等。其中資信評估是重要的部分，通過(guò)建立資信評估系統，對客戶(hù)進(jìn)行信用等級分類(lèi)。
本文介紹了信用卡分析系統的設計過(guò)程和具體實(shí)現步驟。采用SQL Server2000開(kāi)發(fā)數據庫。有了數據庫的支持，再以VB為開(kāi)發(fā)界面，開(kāi)發(fā)信用卡數據分析系統，并提供用戶(hù)以圖形比較、文字報表的形式來(lái)觀(guān)察分析結果，既清晰又直觀(guān)。本系統開(kāi)發(fā)的難點(diǎn)在于利用VB的數據環(huán)境來(lái)控制輸出相應的數據報表，下文將對其實(shí)現過(guò)程做詳細的闡述。
第1章 信用卡數據分析系統編程理論基礎
本系統的主要理論基礎的最重要的兩個(gè)部分就是信用卡風(fēng)險控制理論和數據庫理論。以下將詳細介紹這兩部分的技術(shù)細節。
1.1 風(fēng)險控制理論
1.1.1 信用卡風(fēng)險的類(lèi)型和特點(diǎn)：
一 、風(fēng)險和信用卡風(fēng)險：
風(fēng)險是指發(fā)生損失的可能性。風(fēng)險越大發(fā)生實(shí)際損失的可能性就越大，但風(fēng)險并不等于現實(shí)的損失。
信用卡風(fēng)險是指發(fā)卡行、取現網(wǎng)點(diǎn)、特約商戶(hù)及持卡人在發(fā)卡、受理信用卡及使用信用卡等環(huán)節上出現的非正常情況而造成經(jīng)濟損失的可能性。
二、 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點(diǎn)：
由于信用卡業(yè)務(wù)涉及的面廣，其風(fēng)險產(chǎn)生的原因也較復雜，因此，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險是客觀(guān)存在的。其主要特點(diǎn)有：
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的涉及面廣。
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類(lèi)繁多。
三、 信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險的類(lèi)型：
由于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險涉及面廣，發(fā)生的方式、方法是多種多樣的，風(fēng)險形成的原因也各不相同，其類(lèi)型主要有以下幾種：
持卡人的信用風(fēng)險。
不良持卡人超額透支的風(fēng)險。
不法分子詐騙的風(fēng)險。
特約商戶(hù)操作不當的風(fēng)險。
發(fā)卡銀行內部或外部勾結作案的風(fēng)險。
1.1.2 信用卡風(fēng)險管理的作用和手段：
一、信用卡風(fēng)險管理的作用：
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是一種客觀(guān)經(jīng)濟現象，無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有，不以人們的意志為轉移。發(fā)卡行必須加強風(fēng)險管理以降低風(fēng)險，減少損失。所謂信用卡風(fēng)險管理是指發(fā)卡行在經(jīng)營(yíng)管理中對信用卡業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的風(fēng)險采取事前防范、事中控制、事后處理的管理工作。加強信用卡風(fēng)險管理對發(fā)卡行、特約商戶(hù)、持卡人及執整個(gè)社會(huì )都具有重要的作用。
實(shí)施信用卡管理的作用不外乎二個(gè)方面：一是風(fēng)險發(fā)生后的作用，二是風(fēng)險發(fā)生前的作用。由于本系統主要是模擬信用卡數據分析系統，主要是考慮到風(fēng)險發(fā)生前的防范，就不再描述風(fēng)險發(fā)生后的作用了。
在信用卡風(fēng)險發(fā)生之前，信用卡風(fēng)險管理的作用主要有：
以較低的風(fēng)險費用支出取得最佳風(fēng)險控制效果。
減少憂(yōu)慮，增強使用，接受信用卡的安全感。
二、 信用卡風(fēng)險管理的手段:
發(fā)卡機構信用卡風(fēng)險管理應采取事前防范和事中控制并舉的措施，且應在風(fēng)險發(fā)生后采取積極措施進(jìn)行事后處理。
信用卡風(fēng)險的事前防范
信用卡風(fēng)險的事前防范包括信用卡風(fēng)險的回避和信用卡風(fēng)險的防范二種方法。
信用卡風(fēng)險的回避
信用卡風(fēng)險的防范
a.持卡人風(fēng)險防范
b.特約商戶(hù)風(fēng)險防范
c.發(fā)卡機構內部風(fēng)險防范
d.對利用信用卡詐騙的風(fēng)險防范
信用卡風(fēng)險的事中控制
信用卡風(fēng)險的事中控制手段主要有以下幾種。
實(shí)現信用卡風(fēng)險的轉移
加強信用卡授權管理
加強信用卡透支和支付管理
信用卡風(fēng)險的事后處理
信用卡風(fēng)險發(fā)生后，發(fā)卡機構應采取積極措施進(jìn)行事后處理，以減少風(fēng)險損失，盡量保護發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶(hù)乃至保證人、保險公司的利益不受損失，并保持發(fā)卡機構經(jīng)營(yíng)的穩定性、連續性。信用卡風(fēng)險事后處理的方法主要有
以下幾種。
建立風(fēng)險補償機制
持卡人拖欠透支款的處理
對信用卡詐騙的處理
1.2 數據庫理論
對數據庫的連接將通過(guò)ODBC接口，對數據庫的操作將使用ADO對象和結構化查詢(xún)語(yǔ)言（SQL）。對于A(yíng)DO對象的各種數據庫操作，在本系統中將要用到很多，對于結構化查詢(xún)語(yǔ)言（SQL）的數據庫進(jìn)行各項操作也都要用到。所以對這些技術(shù)的的理解程度和掌握程度要非常的熟練，運用自如。
1.2.1 ODBC連接數據庫
數據庫配置模塊在連接數據庫的時(shí)候，采用了ODBC設置數據源的文件DSN的方式，對各種可以使用ODBC連接的數據庫都能與其連接；
應用ODBC進(jìn)行應用程序的開(kāi)發(fā)，需要了解ODBC的一些含義和特點(diǎn)：
ODBC（Open Database Connectivity）是被人們廣泛接受的用于數據庫訪(fǎng)問(wèn)的應用程序編程接口。對于數據庫API，它以X/Open和ISO/IEC的Call-Level Interface(CLI)規范為基礎，并使用結構化查詢(xún)語(yǔ)言（SQL）作為其數據庫訪(fǎng)問(wèn)語(yǔ)言。ODBC是為最大的互用性而設計的，即一個(gè)應用程序用相同的源代碼訪(fǎng)問(wèn)不同的數據庫管理系統(DBMS)的能力。數據庫應用程序在ODBC接口中調用函數，ODBC接口在叫做驅動(dòng)程序的針對數據庫的模塊中實(shí)現。驅動(dòng)程序的使用使應用程序從具體的數據庫調用中隔離開(kāi)來(lái)，因為驅動(dòng)程序在運行時(shí)才加載，所以，用戶(hù)只需要增加一個(gè)新的驅動(dòng)程序來(lái)訪(fǎng)問(wèn)新的DBMS，沒(méi)有必要重新編譯或者重新鏈接應用程序。
建立ODBC是為了提供統一的方法，來(lái)訪(fǎng)問(wèn)不同的或相異(heterogeneous)的數據庫管理系統。ODBC定義標準SQL語(yǔ)法。應用程序可以使用ODBC或具體DBMS的語(yǔ)法來(lái)提交語(yǔ)句。如果語(yǔ)句使用與具體DBMS不同的ODBC語(yǔ)法，在把它發(fā)送到數據源之前，驅動(dòng)程序轉換它。然而，這樣轉換非常少，因為大多數DBMS都已經(jīng)使用SQL語(yǔ)法。
ODBC總體結構有四個(gè)組件：
● 應用程序。執行處理并調用ODBC函數，以提交SQL語(yǔ)句并檢索結果。
● Driver Manager。根據應用程序加載并卸載驅動(dòng)程序。處理ODBC函數調用，或把它們傳送到驅動(dòng)程序。
● 驅動(dòng)程序。處理ODBC函數調用，提交SQL請求到一個(gè)指定的數據源，并把結果返回到應用程序。如果有必要，驅動(dòng)程序修改一個(gè)應用程序請求，以使請求與相關(guān)的DBMS支持的語(yǔ)法一致。
● 數據源。包括用戶(hù)要訪(fǎng)問(wèn)的數據及其相關(guān)的操作系統、DBMS及用于訪(fǎng)問(wèn)DBMS的網(wǎng)絡(luò )平臺（如果有的話(huà)）。
1.2.2 結構化查詢(xún)語(yǔ)言基礎
本系統最主要的兩方面技術(shù)其中最基本的一個(gè)便是數據庫的操作，對數據庫模塊的操作功能需要對結構化查詢(xún)語(yǔ)言（SQL）進(jìn)行深入的了解。
先要了解結構化查詢(xún)語(yǔ)言（SQL）的一些含義和特點(diǎn)：
這是一種允許用戶(hù)在特定需要的基礎上訪(fǎng)問(wèn)數據，需要給他們提供解釋他們的要求的語(yǔ)言。對數據庫來(lái)說(shuō)，一個(gè)簡(jiǎn)單的要求被定義為一個(gè)查詢(xún)；這樣的一種語(yǔ)言叫做查詢(xún)語(yǔ)言。為此目的開(kāi)發(fā)了許多查詢(xún)語(yǔ)言，但它們中只有一個(gè)成了最流行的：結構化查詢(xún)語(yǔ)言，它是IBM于1970年研制的。1986年SQL成了一個(gè)ANSI標準，并于1987年成為ISO標準；目前它廣泛應用于數據庫管理系統中。
1.2.3 ADO對象的數據庫操作
在本系統中，對數據庫的操作使用了ADO對象。ADO的含義和特點(diǎn)如下：
Microsoft® ActiveX® Data Objects (ADO) 使您的客戶(hù)端應用程序能夠通過(guò) OLE DB 提供者訪(fǎng)問(wèn)和操作在數據庫服務(wù)器中的數據。ADO 支持用于建立基于客戶(hù)端/服務(wù)器和 Web 的應用程序的主要功能。其主要優(yōu)點(diǎn)是易于使用、高速度、低內存支出和占用磁盤(pán)空間較少。ADO 同時(shí)具有遠程數據服務(wù) (RDS) 功能，通過(guò) RDS 可以在一次往返過(guò)程中實(shí)現將數據從服務(wù)器移動(dòng)到客戶(hù)端應用程序或 Web 頁(yè)、在客戶(hù)端對數據進(jìn)行處理然后將更新結果返回服務(wù)器的操作。ADO 提供執行以下操作的方式：
連接到數據源。同時(shí)，可確定對數據源的所有更改是否已成功或沒(méi)有發(fā)生。
指定訪(fǎng)問(wèn)數據源的命令，同時(shí)可帶變量參數，或優(yōu)化執行。
執行命令。
如果這個(gè)命令使數據按表中的行的形式返回，則將這些行存儲在易于檢查、操作或更改的緩存中。
適當情況下，可使用緩存行的更改內容來(lái)更新數據源。
提供常規方法檢測錯誤（通常由建立連接或執行命令造成）。
在典型情況下，需要在編程模型中采用所有這些步驟。但是，由于 ADO 有很強的靈活性，所以最后只需執行部分模塊就能做一些有用的工作。例如：將數據從文件直接存儲到緩存行，然后僅用 ADO 資源對數據進(jìn)行檢查。
以下元素是 ADO 編程模型中的關(guān)鍵部分： ● 連接 通過(guò)“連接”可從應用程序訪(fǎng)問(wèn)數據源，連接是交換數據所必需的環(huán)境。通過(guò)如 Microsoft® Internet Information Server 作為媒介，應用程序可直接（有時(shí)稱(chēng)為雙層系統）或間接（有時(shí)稱(chēng)為三層系統）訪(fǎng)問(wèn)數據源。 對象模型使用 Connection 對象使連接概念得以具體化。Connection 對象用于指定專(zhuān)門(mén)的提供者和任意參數。
● 命令 通過(guò)已建立的連接發(fā)出的“命令”可以某種方式來(lái)操作數據源。一般情況下，命令可以在數據源中添加、刪除或更新數據，或者在表中以行的格式檢索數據。 對象模型用 Command 對象來(lái)體現命令概念。Command 對象使 ADO 能夠優(yōu)化對命令的執行。
● 參數
通常，命令需要的變量部分即“參數”可以在命令發(fā)布之前進(jìn)行更改。例如，可重復發(fā)出相同的數據檢索命令，但每一次均可更改指定的檢索信息。參數對執行其行為類(lèi)似函數的命令非常有用，這樣就可知道命令是做什么的，但不必知道它如何工作。例如，可發(fā)出一項銀行過(guò)戶(hù)命令，從一方借出貸給另一方�？蓪⒁^(guò)戶(hù)的款額設置為參數。 對象模型用 Parameter 對象來(lái)體現參數概念。
● 記錄集
如果命令是在表中按信息行返回數據的查詢(xún)（行返回查詢(xún)），則這些行將會(huì )存儲在本地。
對象模型將該存儲體現為 Recordset 對象。但是，不存在僅代表單獨一個(gè) Recordset 行的對象。
記錄集是在行中檢查和修改數據最主要的方法。
● 字段
一個(gè)記錄集行包含一個(gè)或多個(gè)“字段”。如果將記錄集看作二維網(wǎng)格，字段將排列構成“列”。每一字段（列）都分別包含有名稱(chēng)、數據類(lèi)型和值的屬性，正是在該值中包含了來(lái)自數據源的真實(shí)數據。
對象模型以 Field 對象體現字段。
要修改數據源中的數據，可在記錄集行中修改 Field 對象的值，對記錄集的更改最終被傳送給數據源。
● 錯誤
錯誤隨時(shí)可在應用程序中發(fā)生，通常是由于無(wú)法建立連接、執行命令或對某些狀態(tài)（例如，試圖使用沒(méi)有初始化的記錄集）的對象進(jìn)行操作。
對象模型以 Error 對象體現錯誤。
● 屬性
每個(gè) ADO 對象都有一組唯一的“屬性”來(lái)描述或控制對象的行為。
屬性有兩種類(lèi)型：內置和動(dòng)態(tài)。內置屬性是 ADO 對象的一部分并且隨時(shí)可用。動(dòng)態(tài)屬性則由特別的數據提供者添加到 ADO 對象的屬性集合中，僅在提供者被使用時(shí)才能存在。
對象模型以 Property 對象體現屬性。
● 集合
ADO 提供“集合”，這是一種可方便地包含其他特殊類(lèi)型對象的對象類(lèi)型。使用集合方法可按名稱(chēng)（文本字符串）或序號（整型數）對集合中的對象進(jìn)行檢索。
● 事件
“事件”是對將要發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的某些操作的通知。一般情況下，可用事件高效地編寫(xiě)包含幾個(gè)異步任務(wù)的應用程序。
對象模型無(wú)法顯式體現事件，只能在調用事件處理程序例程時(shí)表現出來(lái)。
ADO 的目標是訪(fǎng)問(wèn)、編輯和更新數據源，而編程模型體現了為完成該目標所必需的系列動(dòng)作的順序。ADO 提供類(lèi)和對象以完成以下活動(dòng)：
● 連接到數據源 (Connection)，并可選擇開(kāi)始一個(gè)事務(wù)。
● 可選擇創(chuàng )建對象來(lái)表示 SQL 命令 (Command)。
● 可選擇在 SQL 命令中指定列、表和值作為變量參數 (Parameter)。
● 執行命令 (Command、Connection 或 Recordset)。
● 如果命令按行返回，則將行存儲在緩存中 (Recordset)。
● 可選擇創(chuàng )建緩存視圖，以便能對數據進(jìn)行排序、篩選和定位 (Recordset)。
● 通過(guò)添加、刪除或更改行和列編輯數據 (Recordset)。
● 在適當情況下，使用緩存中的更改內容來(lái)更新數據源 (Recordset)。
● 如果使用了事務(wù)，則可以接受或拒絕在完成事務(wù)期間所作的更改。結束事務(wù) (Connection)。
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