中國農村貸款額調查報告
一、背景：
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問(wèn)題。黨的第十七屆三中全會(huì )再一次強調了關(guān)注農村，完善農村金融市場(chǎng)。農村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著(zhù)健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國農村，小額信貸從1994年開(kāi)始試驗，2002年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農”問(wèn)題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來(lái)解決“三農”問(wèn)題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng )收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問(wèn)題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟出一條新的道路。
二、農村小額貸款的現狀：
農村商業(yè)銀行開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，為農戶(hù)自主創(chuàng )業(yè)，發(fā)展當地特色產(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問(wèn)題，在支持農村經(jīng)濟和農戶(hù)個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農戶(hù)、村組和政府的高度重視和稱(chēng)贊，也得到了各方的滿(mǎn)意，取得了多贏(yíng)的效果，滿(mǎn)足了較大部分農民合理的'貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門(mén)檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔保抵押措施的農戶(hù)打開(kāi)了融資的大門(mén)，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產(chǎn)、開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農業(yè)結構調整，促進(jìn)了農村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農戶(hù)脫貧致富創(chuàng )造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類(lèi)單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著(zhù)農村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著(zhù)農村金融的發(fā)展。
三、農村小額貸款存在的問(wèn)題：
�。ㄒ唬┵Y金流轉問(wèn)題：
由于各種主客觀(guān)因素的影響，一部分農戶(hù)和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
�。�、客觀(guān)原因形成的風(fēng)險：
首先，農戶(hù)小額信用貸款是基于農戶(hù)信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著(zhù)“信用風(fēng)險”，一個(gè)人誠信度的高低與其道德修養是密切相關(guān)的，而道德標準是一個(gè)無(wú)形的東西不能對其準確的實(shí)行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬(wàn)農戶(hù)的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶(hù)貸款的用途主要是用于種植、養殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著(zhù)較大的自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險。農戶(hù)個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉化為信貸風(fēng)險。
2、主觀(guān)原因形成的風(fēng)險：
�。�1）、 貸前調查流于形式
農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶(hù)做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶(hù)經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對集中的專(zhuān)項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶(hù)的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個(gè)人主觀(guān)主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶(hù)小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準確性。此外，農戶(hù)信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
�。�2）、貸款審查存在漏洞
由于農戶(hù)小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴格堅持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶(hù)亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
�。�3）、貸后檢查監督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶(hù)小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶(hù)小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶(hù)”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶(hù)貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶(hù)不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農戶(hù)貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
�。�4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險
由于農戶(hù)小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶(hù)出主意化整為零，一戶(hù)多證或一戶(hù)多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶(hù)”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
�。ǘ┵J款困難問(wèn)題：
�。�1）、社會(huì )信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶(hù)受欠貸大戶(hù)的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
�。�2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。
�。�3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
�。�4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過(guò)高。
四、對策與建議：
�。ㄒ唬�、對農戶(hù)信用等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。
�。ǘ�、糾正認識偏差，防止短期行為。
�。ㄈ�、加強貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。
�。ㄋ模�、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。
�。ㄎ澹�、簡(jiǎn)化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經(jīng)濟負擔。
�。�、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶(hù)小額信用貸款可持續發(fā)展的保證。
�。ㄆ撸�、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發(fā)展對農村經(jīng)濟的發(fā)展有著(zhù)重要作用，對解決“三農”問(wèn)題開(kāi)辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì )主義新農村的建設和全面小康社會(huì )的建設，對社會(huì )和諧發(fā)展有著(zhù)促進(jìn)作用。
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