項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告（通用8篇）

　　在當下社會(huì )，我們都不可避免地要接觸到報告，報告根據用途的不同也有著(zhù)不同的類(lèi)型。那么一般報告是怎么寫(xiě)的呢？以下是小編幫大家整理的項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告（通用8篇），歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告1

　　大學(xué)信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門(mén)發(fā)放調查問(wèn)卷181份，收回問(wèn)卷156份。收回問(wèn)卷中，少數問(wèn)卷對某個(gè)具體問(wèn)題的答復屬于無(wú)效答復或者沒(méi)有答復。

　　一、關(guān)于理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

　　1、調查結果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經(jīng)開(kāi)展理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)創(chuàng )新。說(shuō)明多數銀行及其分支機構對于業(yè)務(wù)創(chuàng )新的重視，也說(shuō)明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新對于制度建設也存在推動(dòng)作用。

　　調查問(wèn)卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開(kāi)展過(guò)理財業(yè)務(wù)或者類(lèi)似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24%被調查者回答是否定的。

　　2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

　　調查問(wèn)卷顯示，71%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調查者持否定態(tài)度。說(shuō)明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設的重要性。

　　3、被調查者多數認為，應當進(jìn)一步推進(jìn)理財的制度建設，進(jìn)一步出臺有關(guān)法規。

　　對于銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)法規體系建設中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》兩個(gè)法規規范和管理銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問(wèn)題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進(jìn)一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個(gè)法規已經(jīng)足夠了。

　　對于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的被調查者認為有必要，15%認為無(wú)必要。

　　4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場(chǎng)。

　　對于從長(cháng)遠來(lái)看是否有必要對包括銀行個(gè)人理財在內的各類(lèi)理財市場(chǎng)建立一套統一的法規進(jìn)行規范，92%的人認為有必要，7%的人認為沒(méi)有必要。

　　5、絕大多數被調查者認為銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。

　　關(guān)于當前商業(yè)銀行開(kāi)展的.個(gè)人理財業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關(guān)系的占比為98.0%，認為沒(méi)有關(guān)系的占比為2.0%。

　　二、關(guān)于理財業(yè)務(wù)

　　1、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說(shuō)理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

　　關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)的時(shí)間，調查結果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。

　　2、多數銀行開(kāi)展理財業(yè)務(wù)的動(dòng)力來(lái)源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶(hù)的要求等。

　　關(guān)于銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新的動(dòng)力來(lái)源方面，在有效問(wèn)卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開(kāi)展”的占總樣本數的43％；占總樣本數的38％選擇了“其它銀行開(kāi)展”；占總樣本數的68％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng )新”；占總樣本數的79％；選擇了客戶(hù)要求，回答占總回答數的34％。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告2

　　多屏時(shí)代，行業(yè)趨勢與發(fā)展環(huán)境瞬息萬(wàn)變，面對媒介生態(tài)變化，由注重“投資性?xún)r(jià)比”轉向“投資回報率”的廣告主更加注重多媒體整合營(yíng)銷(xiāo)，對傳統媒體與新媒體的選擇比例持續強化。一切媒體傳播的本質(zhì)皆源于內容的優(yōu)劣，廣告市場(chǎng)的變革也圍繞內容展開(kāi)。

　　(一)電視廣告：傳統內容優(yōu)勢成吸金籌碼

　　電視仍是廣告主媒介投資的主導力量。不同媒體從“競”到“合”，電視媒體關(guān)鍵是提升自身在不同媒體中的掌控力與話(huà)語(yǔ)權。今年，綜藝節目和品牌劇場(chǎng)等內容資源成為電視爭搶廣告主的一大籌碼，尤以個(gè)性化植入與大型項目投放引人注目，這依然是一個(gè)“內容為王”的時(shí)代。

　　面對硬廣時(shí)長(cháng)空間觸頂，電視臺尤其是上星頻道加強對冠名、贊助等植入軟廣的進(jìn)一步挖掘，近一半的廣告主將會(huì )增加冠名和植入廣告的預算。

　　多數綜藝節目的植入項目達20多項軟廣植入產(chǎn)品形式多樣。ctr媒介智訊XX年廣告主調查顯示，有45%的廣告主表示將增加冠名和植入廣告預算，34%的廣告主表示將保持上一年的規模，僅有13%的廣告主表示將縮減。

　　伊利以5億元拿下湖南衛視《爸爸去哪兒3》的冠名權，并達成全面戰略合作;2.5億元拿下江蘇衛視《最強大腦2》的冠名權;2.16億元拿下浙江衛視《奔跑吧兄弟2》的冠名權，廣告投放全面向大型綜藝節目冠名等軟廣轉移。

　　冠名等植入效果不完全取決于節目中的曝光度，品牌植入與節目情景恰當融合，讓觀(guān)眾感受到“無(wú)廣告”的內容植入才能達到更好的商業(yè)化效果。節目組會(huì )和廣告主深度溝通，尋找節目?jì)热菖c品牌主張的契合點(diǎn)，廣告主也會(huì )參與節目制作與宣傳推廣，既為節目品質(zhì)也為廣告主帶來(lái)了高銷(xiāo)售轉化率。

　　去年年底，英菲尼迪不但做了《極速前進(jìn)》的贊助商，還成為節目的出品方，參與節目設計、嘉賓選擇等，通過(guò)“敢愛(ài)”打造的`情感體驗式營(yíng)銷(xiāo)與節目設計頗為契合。英菲尼迪市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部負責人表示，在這個(gè)口碑瞬息傳播的時(shí)代，必須加強對內容品質(zhì)的把握，內容做好了，后續的品牌營(yíng)銷(xiāo)才會(huì )順利開(kāi)展。

　　廣告主在收緊預算的同時(shí)，投放更集中，聚焦強勢電視媒體的優(yōu)質(zhì)節目資源，尤其對現象級節目等黃金資源的搶奪最為激烈。

　　大型綜藝節目不再是傳統意義上的節目，已發(fā)展成一場(chǎng)塑造平臺品牌的活動(dòng)，一旦成功便可提升頻道整體廣告報價(jià)。同時(shí)，熱門(mén)綜藝節目受眾年輕，自身極具跨屏播出影響力，可將植入品牌帶到其他播出平臺，并通過(guò)社交媒體等碎片化傳播持續發(fā)酵，與熱門(mén)節目一起成為大眾討論的話(huà)題焦點(diǎn)。

　　電視劇撐起電視收視的半邊天，電視臺是電視劇最大的播出平臺。目前，不同頻道對自身劇場(chǎng)有不同的品牌定位，廣告主投放目標受眾趨同的劇場(chǎng)，每天將固定的播出時(shí)間和播出內容融入品牌戰略中，有利于品牌形成持久傳播。XX年。從單集成本來(lái)看，衛視特約和冠名等廣告費用皆有不同程度上漲，但與大型綜藝節目相比，仍屬價(jià)值洼地。

　　當下，內容即媒體，即使在新媒體迅速崛起的今天，電視內容對品牌營(yíng)銷(xiāo)推廣的作用依然不可小覷，這使得廣告主依然保持著(zhù)對電視投放的穩定性。未來(lái)，電視廣告經(jīng)營(yíng)還需認真研究互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和局限，在比較中尋找自身的價(jià)值。

　　(二)在線(xiàn)視頻廣告：自制內容價(jià)值放大

　　綜合艾瑞數據，XX年，在線(xiàn)視頻廣告收入為152億元，同比增長(cháng)55.1%。在XX年廣告主選擇數字媒體投放平臺前三名中，視頻廣告占比最高，成為廣告主最青睞的數字媒體廣告投放形式，其中15%~20%的廣告植入由自制內容貢獻，預計XX年會(huì )繼續加大。

　　視頻網(wǎng)站的媒體屬性使得其廣告增長(cháng)對于優(yōu)質(zhì)內容同樣具有較強依賴(lài)性。各大主流視頻網(wǎng)站對版權電視劇、版權綜藝節目尤其是自制內容的大力投入，成為廣告收入快速增長(cháng)的重要原因。

　　圍繞內容進(jìn)行的版權內容營(yíng)銷(xiāo)、廣告產(chǎn)品創(chuàng )新、自制植入成為廣告主視頻營(yíng)銷(xiāo)的法寶。

　　視頻網(wǎng)站傳統的電視劇營(yíng)銷(xiāo)往往是通過(guò)延長(cháng)貼片廣告來(lái)增加廣告收入。這兩年視頻網(wǎng)站廣告正逐漸從單一的貼片廣告走向全鏈條營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)廣告主依然注重對內容的考量，進(jìn)行大劇集中化投放。

　　以去年年底播出的《武媚娘傳奇》為例，樂(lè )視網(wǎng)得到了修正藥業(yè)等品牌商的贊助，搜狐視頻得到了唯品會(huì )的聯(lián)合贊助，騰訊視頻得到了巴黎歐萊雅等22家廣告主的投放。除了廣告貼片，騰訊視頻圍繞該劇打造了原創(chuàng )追劇節目，并采用彈幕互動(dòng)技術(shù)、微信互動(dòng)游戲等為廣告主帶來(lái)創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)溢價(jià)，迎合了粉絲經(jīng)濟時(shí)代移動(dòng)化、互動(dòng)化的需求。

　　體育直播內容由于擁有穩定的觀(guān)眾群體以及較高的關(guān)注度，正逐漸成為視頻網(wǎng)站廣告增收的新動(dòng)力。艾瑞數據顯示，XX年巴西世界杯，86.1%的人傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觀(guān)看世界杯，比4年前的數據翻了一倍。據業(yè)內人士稱(chēng)，今年的巴西世界杯為視頻網(wǎng)站創(chuàng )收7億多。

　　優(yōu)酷土豆為世界杯專(zhuān)門(mén)打造了“1+4+n”的內容模式：1檔自制節目、4檔pgc節目、海量ugc內容。并設置“世界杯”專(zhuān)區，得到了雪花啤酒的贊助，通過(guò)“啤酒花”作為專(zhuān)屬活動(dòng)積分的設定，調動(dòng)優(yōu)酷會(huì )員參加“世界杯”活動(dòng)，贏(yíng)取積分。既調動(dòng)了用戶(hù)的參與性，又加強了品牌與消費者的互動(dòng)。

　　XX年，各視頻網(wǎng)站加強了對優(yōu)質(zhì)內容獨播，吸引品牌冠名。樂(lè )視網(wǎng)獨播《我是歌手2》;愛(ài)奇藝獨播除《我是歌手》《變形計》之外的湖南衛視主要綜藝節目;搜狐視頻獨播《紙牌屋2》等美劇，為此還開(kāi)發(fā)了全新的廣告產(chǎn)品——美劇頻道冠名，吸引了vivo手機等品牌。

　　今年，在保證傳統版權電視劇、綜藝節目較高采購量的基礎上，各視頻網(wǎng)站加大自制內容投入力度，實(shí)現了量和質(zhì)的全面提升。一些或是互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)突出、受眾定位清晰，或是制作精良的自制內容吸引了廣告主大手筆投放。

　　騰訊自制節目《hi歌》廣告收入超過(guò)6000萬(wàn)元。愛(ài)奇藝自制節目《奇葩說(shuō)》獲得美特斯邦威5000萬(wàn)元獨家冠名。優(yōu)酷聯(lián)合萬(wàn)合天宜制作的《萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到》第一季的贊助和植入廣告收入超過(guò)1500萬(wàn)元。華通明略咨詢(xún)公司曾對今年自制綜藝《你正常嗎?》的受眾進(jìn)行客戶(hù)品牌調研，結果顯示，冠名商膜天下通過(guò)10期節目整體品牌知名度提升438%。

　　相比版權內容，自制內容成本低、性?xún)r(jià)比高，更易于進(jìn)行內容植入的把控。

　　愛(ài)奇藝推出《曉松奇談》等自制節目，采用了云交互式貼片廣告。它不僅像以往的貼片廣告一樣播放視頻，用戶(hù)還可直接點(diǎn)擊廣告的相應位置參與投票，贏(yíng)取旅游基金、ipadmini等獎品。

　　除此之外，愛(ài)奇藝創(chuàng )造性地利用了同一節目pc端和移動(dòng)端不同的冠名形式，巴西世界杯期間，加多寶成為愛(ài)奇藝世界杯項目獨家冠名商，pc端冠名為加多寶，而移動(dòng)端冠名為天弘基金，恰好符合兩個(gè)品牌的目標人群的視頻使用習慣，依據不同平臺的收視群體發(fā)揮節目的營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值。

　　與電視常規植入不同，視頻網(wǎng)站的植入營(yíng)銷(xiāo)更具創(chuàng )新性、多元性、互動(dòng)性，可與其他營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)產(chǎn)生多層次互動(dòng)�！镀孑庹f(shuō)》中，除了為冠名商美特斯邦威除加入理念、道具、口播等植入，還做了線(xiàn)下聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)和產(chǎn)品植出，品牌帶著(zhù)消費者和用戶(hù)一起互動(dòng)。其基于互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng )新性營(yíng)銷(xiāo)使其廣告價(jià)值被越來(lái)越多廣告主關(guān)注，節目開(kāi)播后又吸引了莫利斯安、百事、jeep自由光等六大品牌。

　　在自制劇《廢柴兄弟2》中，加多寶已開(kāi)始采用自動(dòng)植入廣告投放，即將廣告實(shí)體在后期處理中，自然植入到原有視頻場(chǎng)景中，這意味著(zhù)植入廣告將不再受影視拍攝周期限制。

　　未來(lái)，愛(ài)奇藝還將推出基于百度搜索數據的“一搜百映”，借此品牌商可精準找到目標用戶(hù)群，并隨時(shí)將自己的產(chǎn)品植入到這些用戶(hù)收看的視頻中，最后經(jīng)由視鏈導向最終購買(mǎi)。

　　內容和技術(shù)的創(chuàng )新，共同激發(fā)XX年在線(xiàn)視頻廣告的大幅度增長(cháng)。這一年，無(wú)論是以電視為代表的傳統媒體，還是以視頻網(wǎng)站為代表的新媒體，內容無(wú)疑是博弈的關(guān)鍵。發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢的同時(shí)擁抱變化，我們將迎來(lái)一個(gè)“無(wú)內容，不營(yíng)銷(xiāo)”的時(shí)代。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告3

　　行卡作為當前國內個(gè)人非現金支付結算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點(diǎn)，自推行以來(lái)深受客戶(hù)喜愛(ài)。截至20xx年9月底，全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶(hù)數已經(jīng)突破百萬(wàn)大關(guān)，聯(lián)網(wǎng)pos終端量則超過(guò)160萬(wàn)臺，聯(lián)網(wǎng)atm機近15萬(wàn)臺。從目前銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現狀看，銀行卡發(fā)展的地域不平衡問(wèn)題比較突出，特別是西部農村地區銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展依然薄弱。本文通過(guò)對包頭市xx地區的調查，進(jìn)一步揭示制約農村地區銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素，并提出相應解決建議，以供參考。

　　一、主要制約因素

　�。ㄒ唬┫�費習慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

　　以xx縣為例，近幾年，盡管農村經(jīng)濟發(fā)展了，農民收入增加了，但貧困落后的局面并沒(méi)有從根本上改變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調查顯示，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中占據很大比重，傳統習慣不易改變，對非現金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農村地區中小企業(yè)普遍規模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢(qián)，一手交貨”的結算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉速度，對現金結算者給與更多的優(yōu)惠，助長(cháng)了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。

　�。ǘ�）受理市場(chǎng)的有限性制約銀行卡在地區的發(fā)展規模

　　目前，xx縣共有6家金融機構，分別為工行、農行、農發(fā)行、農村信用聯(lián)社、村鎮銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發(fā)卡7570張，農行累計發(fā)卡240張，xx農村信用社從20xx年3月18日開(kāi)辦名稱(chēng)為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會(huì )公開(kāi)發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金�？�1860張，金額1342萬(wàn)元。全縣atm機僅農行有兩臺，pos機11臺。以xx縣20萬(wàn)人口來(lái)計算，atm人均占有率十萬(wàn)分之一，atm機僅占全市atm機總數的0.7%，pos機占全市的0.6%，銀行卡受理機具極少，特約商戶(hù)少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場(chǎng)的局限性制約了銀行卡在這一地區的發(fā)展，這也是貧困落后地區銀行卡發(fā)展落后的根本原因。

　�。ㄈ�）地方金融機構對銀行卡業(yè)務(wù)知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境

　　據抽樣調查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長(cháng)效的宣傳機制，大部分農戶(hù)對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數農戶(hù)缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會(huì )用更不敢用，認為看不見(jiàn)摸不著(zhù)的東西總讓人不放心，沒(méi)有安全感，普及率很低，市場(chǎng)需求表現不強烈，沒(méi)有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境受限。

　�。ㄋ模┿y行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機構不愿加大投入

　　開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩定、專(zhuān)業(yè)、高效的商戶(hù)服務(wù)隊伍，要對特約商戶(hù)進(jìn)行受卡培訓和管理，機具等設備保養、維護、更新?lián)Q代等，進(jìn)行有效宣傳，防范風(fēng)險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，xx地區僅有的兩臺atm機由于吃卡現象嚴重，維修率高，顧客對其敬而遠之，加上農村地區由于農戶(hù)對銀行卡市場(chǎng)需求不強烈，客觀(guān)上制約了金融機構在這方面投入的熱情。

　�。ㄎ澹┿y行卡定價(jià)機制單一，產(chǎn)品功能不全

　　由于銀行卡現行的費率政策是全國統一標準，收費標準較高，沒(méi)有真正從農戶(hù)的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農民工輸出較集中的地區試點(diǎn)推行的農民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術(shù)設計方面對農民工家中日常用款考慮欠周到，且農民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢(qián)問(wèn)題，這種技術(shù)設計的缺陷及服務(wù)功能簡(jiǎn)單化制約了農民工辦卡的積極性，目前xx農村信用社還沒(méi)有開(kāi)辦此項業(yè)務(wù)。

　　二、對策建議

　�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ�，提高銀行卡在農村地區的認知度

　　各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時(shí)機，加大宣傳投入與力度，與商戶(hù)聯(lián)合開(kāi)展多種形式的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，通過(guò)廣播、電視、宣傳畫(huà)等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導公眾刷卡消費，必要時(shí)倡導公務(wù)員帶頭用卡。通過(guò)銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農戶(hù)掌握基本的銀行卡種類(lèi)、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話(huà)銀行掛失、密碼修改、余額查詢(xún)、轉賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶(hù)正確認識銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農村地區認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。

　�。ǘ�）加大宏觀(guān)引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場(chǎng)規模

　　地方金融機構要不斷轉變觀(guān)念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng )造條件在農村地區增設銀行卡服務(wù)所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開(kāi)發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統一開(kāi)發(fā)，費用共擔”的開(kāi)發(fā)模式，通過(guò)聯(lián)合開(kāi)發(fā)，使所有入網(wǎng)客戶(hù)均能受理統一開(kāi)發(fā)的中間業(yè)務(wù)，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營(yíng)造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng )新的趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓勵公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費領(lǐng)域的`應用及醫院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機受理銀行卡；政府部門(mén)要在財政預算單位推行公務(wù)卡，并對農村地區銀行卡硬件建設給予一定財政補貼，通過(guò)政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶(hù)受理銀行卡，稅務(wù)部門(mén)對于受理銀行卡的商戶(hù)給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門(mén)要為商戶(hù)提供光纖專(zhuān)線(xiàn)，減少pos機聯(lián)網(wǎng)通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場(chǎng)規模和水平。

　�。ㄈ�）增強服務(wù)意識，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平

　　建立有效的受理客戶(hù)投訴渠道，完善故障處理機制，實(shí)行客戶(hù)投訴受理責任制，限時(shí)解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問(wèn)題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿(mǎn)足市場(chǎng)和客戶(hù)需要的服務(wù)標準、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶(hù)服務(wù)功能；要認真分析銀行卡受理環(huán)境的現狀和不足，有重點(diǎn)有步驟有目標地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò )；在受理市場(chǎng)建設上引入專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)積極開(kāi)展合作，將商戶(hù)、收單、機具、及維護管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務(wù)力量薄弱的現實(shí)問(wèn)題。

　�。ㄋ模╈`活定價(jià)，實(shí)行差別收費

　　針對貧困落后地區，實(shí)行差別收費，降低農民手中銀行卡手續費，進(jìn)一步減免銀行卡年費，降低農村地區銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場(chǎng)建設初期，創(chuàng )新?tīng)I銷(xiāo)理念，以市場(chǎng)為導向、以客戶(hù)為中心，根據客戶(hù)需求和經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化及時(shí)調整營(yíng)銷(xiāo)策略，大膽、全方位地進(jìn)行改革和創(chuàng )新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對商戶(hù)采取費率返還，按交易筆數確定費率，月租費包干等方法，提高農村地區商戶(hù)入網(wǎng)的積極性，使銀行卡業(yè)務(wù)真正成為銀行有效支持、服務(wù)三農的有效載體。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告4

　　作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應市場(chǎng)需要和加快銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新步伐，我行近來(lái)相繼推出了公司業(yè)務(wù)方面的新產(chǎn)品，現將創(chuàng )新產(chǎn)品的發(fā)展情況調查報告如下：

　　一、創(chuàng )新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

　　目前我行公司業(yè)務(wù)在XX的發(fā)展主要依靠的仍是傳統性業(yè)務(wù)，我行沒(méi)有專(zhuān)事銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新人員，創(chuàng )新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務(wù)企業(yè)短期融資券、關(guān)貿e點(diǎn)通、企業(yè)年金業(yè)務(wù)等，我行還正在營(yíng)銷(xiāo)中，暫時(shí)尚未取得成績(jì)。從推出較早的創(chuàng )新業(yè)務(wù)來(lái)看，如汽車(chē)、鋼鐵金融、保兌倉業(yè)務(wù)等，目前做得不理想。汽車(chē)金融業(yè)務(wù)方面，在總行與汽車(chē)廠(chǎng)商框架協(xié)議簽署的基礎下，我行與十余家廠(chǎng)商在當地的X家經(jīng)銷(xiāo)商合作開(kāi)展汽車(chē)網(wǎng)絡(luò )服務(wù)，目前僅吸收經(jīng)銷(xiāo)商保證金存款X億元，在XX同業(yè)競爭中并無(wú)并無(wú)優(yōu)勢可講。

　　二、制約金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新的因素

　�。ㄒ唬┓中挟a(chǎn)品創(chuàng )新須經(jīng)過(guò)申報總行審查、并報銀監會(huì )審批，總行授權、報當地銀監局備案的流程，在一定程度上延緩了產(chǎn)品的創(chuàng )新推出，往往產(chǎn)品推出后失去了最佳營(yíng)銷(xiāo)時(shí)機。

　�。ǘ�）產(chǎn)品特征缺乏本土化，抑制了各經(jīng)營(yíng)單位推銷(xiāo)新產(chǎn)品的熱情，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員固有的傳統營(yíng)銷(xiāo)模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng )新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數人員在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng )新的內涵認識不夠，沒(méi)有深刻認識到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內涵，更沒(méi)有認識到創(chuàng )新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng )新看成“標新立異”、看成形式主義。

　�。ㄈ�）金融創(chuàng )新過(guò)程中存在信息障礙。主要表現在兩個(gè)方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng )新。信息化，是我們面臨的歷史機遇，也是我國現代化建設的迫切需要，當前，在金融界信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )技術(shù)沒(méi)有得到充分應用，一些新的'信息技術(shù)在金融領(lǐng)域更是沒(méi)有得到很好開(kāi)發(fā)，造成金融服務(wù)和金融領(lǐng)域無(wú)法深入，只能是開(kāi)展一些傳統的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，嚴重制約了技術(shù)創(chuàng )新、管理創(chuàng )新和制度創(chuàng )新。二是信息不對稱(chēng)，始終是妨礙金融創(chuàng )新的客觀(guān)存在。同時(shí)，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對稱(chēng)性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監督與貸款回收，一些企業(yè)不向開(kāi)戶(hù)銀行提供或不真實(shí)提供資產(chǎn)負債表、財務(wù)報表和現金流量表等企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息資料，致使銀行對開(kāi)戶(hù)企業(yè)閉目塞聽(tīng)，無(wú)從監督，也無(wú)法真實(shí)了解到企業(yè)對銀行的需求；

　　銀行也不給企業(yè)提供相關(guān)的經(jīng)濟、金融政策信息和必要的咨詢(xún)，使本來(lái)就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。

　�。ㄋ模┙鹑趧�(chuàng )新驅動(dòng)力不夠。一是激勵機制和用人機制不完善，金融專(zhuān)業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng )新活力和動(dòng)力；

　　二是對創(chuàng )新產(chǎn)品的風(fēng)險把握能力參差不齊，一旦出現風(fēng)險，容易牽連其他客戶(hù)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，如XX在我行的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)出現風(fēng)險后影響了分行總體的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　三、創(chuàng )新業(yè)務(wù)的對策和建議：

　　首先，建立部門(mén)內有關(guān)人員的崗位職責制度。明確產(chǎn)品創(chuàng )新開(kāi)發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個(gè)崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng )新產(chǎn)品和風(fēng)險控制相結合，這就要求創(chuàng )新人員多參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險點(diǎn)，做到盡職盡責。

　　其次，在創(chuàng )新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設計階段，應遵循“以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng )新產(chǎn)品適應現代科技和網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的發(fā)展以及在法律法規許可的范圍為客戶(hù)提供一攬子組合式創(chuàng )新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務(wù)，對客戶(hù)的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng )新產(chǎn)品永遠充滿(mǎn)發(fā)展活力。

　　第三，應建立產(chǎn)品創(chuàng )新后勤保障制度。在人財務(wù)等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng )新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。

　　第四，建立內部創(chuàng )新激勵機制，努力培養和吸取金融創(chuàng )新專(zhuān)業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng )新工作做出更大的貢獻。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告5

　　針對當前組織員業(yè)務(wù)能力不均衡，專(zhuān)業(yè)水平不高，與從嚴治黨要求還不相適應等問(wèn)題，我們開(kāi)展了如何加強組織員業(yè)務(wù)培訓的調研活動(dòng)。通過(guò)召開(kāi)專(zhuān)兼職組織員座談會(huì )、發(fā)放黨員調查問(wèn)卷等形式進(jìn)行專(zhuān)項調研，就提高組織員培訓針對性的經(jīng)典做法、培訓內容的實(shí)用性、培訓實(shí)效的有效性廣泛征求意見(jiàn)�；�本掌握了我縣組織員業(yè)務(wù)培訓工作的主要情況�，F將調研結果匯報如下。

　　一、組織員業(yè)務(wù)培訓工作基本情況

　　全面從嚴治黨以來(lái)，我縣組織員業(yè)務(wù)培訓工作緊緊圍繞貫徹黨的基本路線(xiàn)，堅持以實(shí)現高唐縣高質(zhì)量發(fā)展為服務(wù)方向，堅持思行合一的原則，著(zhù)眼于提高黨員隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，注重黨務(wù)知識培訓的實(shí)用性，加強黨員發(fā)展、教育、管理等專(zhuān)業(yè)知識培訓，探索教育培訓新方法、新形式、新途徑，切實(shí)提高黨員隊伍教育培訓工作質(zhì)量和效果，為我縣造就一支思想堅定、政治過(guò)硬、作風(fēng)務(wù)實(shí)、服務(wù)優(yōu)良的的高素質(zhì)黨員隊伍發(fā)揮了重要作用。

　　組織員室每年定期召開(kāi)組織員培訓會(huì )、發(fā)展對象培訓會(huì )，不定期召開(kāi)組織干事業(yè)務(wù)探討會(huì )，2019年縣級層面培訓已達到300余人次。同時(shí)要求縣直機關(guān)工委、各鎮（街）黨（工）委采取講座、“紅色”教育等形勢對入黨積極分子、計劃發(fā)展對象、預備黨員進(jìn)行黨性教育培訓。當年培訓內容應根據上年黨員隊伍建設及管理工作中出現的新情況新問(wèn)題進(jìn)行科學(xué)分析，合理調整。培訓內容涉及多層面、多領(lǐng)域。培訓內容以尋查黨員發(fā)展細則及相關(guān)規定為依據，結合征求上級組織部門(mén)專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)為參考，立足高唐縣實(shí)際縣情為基礎，做到針對性和規范性。

　　二、存在不足

　�。ㄒ唬┧枷胝J識不到位。一方面，部分組工干部對黨員教育培訓工作的重要性和緊迫性認識度不夠，存在著(zhù)盲跟風(fēng)、走形式的傾向，對黨員教育管理工作抓的不緊、不實(shí)。另一方面，由于黨員隊伍老齡化凸顯，文化水平偏低，自覺(jué)介紹黨性教育的意識不強，組工干部未正確認識到黨員隊伍建設的緊迫性和嚴峻性，思想認識停留在眼前，為做好長(cháng)遠打算。

　�。ǘ�）教育培訓時(shí)間緊促。組織員業(yè)務(wù)培訓是項系統性工作，鑒于黨員隊伍建設的特殊性和專(zhuān)業(yè)性，要求培訓內容面面俱到，從發(fā)展黨員到黨員組織關(guān)系轉接到黨員處置，每一項內容組工干部都應掌握。尤其是在社會(huì )發(fā)展“新常態(tài)”中新出現的矛盾問(wèn)題時(shí)刻考驗著(zhù)組工干部的業(yè)務(wù)能力。反觀(guān)當前，由于組織員均有本職工作，大面積、長(cháng)時(shí)間培訓不符合實(shí)際，在短時(shí)間內要求掌握各類(lèi)專(zhuān)業(yè)知識顯得捉襟見(jiàn)肘。特別是事業(yè)單位、“兩新”組織員，“工學(xué)”矛盾較為突出。

　�。ㄈ�）培訓內容枯燥、形式單一。語(yǔ)言是內容的表現形式。黨員隊伍管理專(zhuān)業(yè)性較強，尤其是發(fā)展黨員、黨員處置程序上不得出現一絲偏差，必須做到“照本宣科”。因此，內容枯燥還是基于黨務(wù)知識的專(zhuān)業(yè)性而定。由于組織員業(yè)務(wù)培訓人員較多，培訓形式的選擇上需要考慮眾多不確定因素，既要注重培訓效果的落實(shí)，又要關(guān)注每名工作人員的人身安全，導致培訓形式的可塑性較差。

　　三、下一步工作打算

　�。ㄒ唬┰鰪娯熑我庾R。建立健全黨建工作責任制，完善組工干部考核激勵細則，進(jìn)一步強化“抓黨建是本職，不抓黨建是失職，抓不好黨建是不稱(chēng)職”的責任意識教育，促進(jìn)組工干部牢固樹(shù)立黨建觀(guān)念。由于組織員業(yè)務(wù)培訓是一項系統性工程，涉及面廣，須整合現有資源，建立工作倒逼機制。充分協(xié)調紀檢、宣傳等工作部門(mén)，建立懲戒宣傳機制，對組織工作進(jìn)行量化積分管理，倒逼組織員樹(shù)立責任意識，促進(jìn)全縣組織員隊伍實(shí)現高質(zhì)量發(fā)展。

　�。ǘ�）靈活統籌培訓時(shí)間。落實(shí)執行計劃調訓制度。增加培訓次數，減少培訓時(shí)間，突出抓好計劃制定和計劃落實(shí)兩個(gè)環(huán)節。培訓班次、培訓內容、抽調對象和時(shí)間安排要符合實(shí)際。分批次、分區域落實(shí)培訓計劃，充分利用夜間時(shí)間、雙休時(shí)間，在不影響組工干部本職工作的前提下，加強對組織員隊伍的調訓，使廣大組工干部能夠按照計劃接受培訓。要嚴格培訓管理，認真執行點(diǎn)名請假、考核、學(xué)習通報等制度，強化對組織員業(yè)務(wù)培訓的激勵和約束作用，調動(dòng)學(xué)習積極性和自覺(jué)性。

　�。ㄈ�）創(chuàng )新業(yè)務(wù)培訓方式。一是要實(shí)現由封閉型向開(kāi)放型的轉變。組工干部的.觀(guān)念隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”的深入對業(yè)務(wù)培訓的需求也趨向多樣化。在加強政治理論學(xué)習的同時(shí)，采取走出去、請進(jìn)來(lái)的辦法，通過(guò)專(zhuān)家講授、案例教學(xué)、實(shí)地教學(xué)等模式，實(shí)行開(kāi)放式教育培訓。二是要實(shí)現由傳統式向現代化的轉變。隨著(zhù)時(shí)代和科技的進(jìn)步與發(fā)展，我們用于組織員業(yè)務(wù)培訓的形式和手段日益豐富。因此，可以探索網(wǎng)絡(luò )平臺式的日常性業(yè)務(wù)指導，通過(guò)微信、QQ等形式，隨時(shí)隨地的接受業(yè)務(wù)咨詢(xún)，破解具體工作難題，實(shí)現“零距離”接觸，有效提升組織員隊伍的整體專(zhuān)業(yè)化水平。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告6

　　我行的異地匯劃清算系統的正式運行，企業(yè)銀行賬戶(hù)資金或現金匯款在異地間劃轉實(shí)現了24小時(shí)到賬，實(shí)時(shí)劃撥2小時(shí)達賬，從而加速了企業(yè)資金周轉，促進(jìn)了企業(yè)資金使用效益提高，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的需要。但在發(fā)展現金管理業(yè)務(wù)中存在一些問(wèn)題。主要有以下幾個(gè)方面：

　　一、對現金管理業(yè)務(wù)認識上存在差異

　　現金管理業(yè)務(wù)不僅是指提供簡(jiǎn)單的現金收、付款業(yè)務(wù)，更主要的是為客戶(hù)提供包括結算、銀行賬戶(hù)管理、融資、投資、咨詢(xún)和公務(wù)用卡在內的一系列廣義的現金管理業(yè)務(wù)。是商業(yè)銀行不動(dòng)用或極少動(dòng)用自身資產(chǎn)，為客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取相關(guān)費用的一種重要手段。目前我行還沒(méi)有意識到為企業(yè)設計現金管理解決方案可帶來(lái)融資、咨詢(xún)等現金管理業(yè)務(wù)，可為銀行帶來(lái)收入，增加銀行效益；更加沒(méi)有認識到現金管理業(yè)務(wù)是當前以至將來(lái)商業(yè)銀行競爭重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的一種重要手段。因此，我行的現金管理業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

　　二、缺乏“大開(kāi)戶(hù)行”理念，我行現金管理服務(wù)水平低

　　“大開(kāi)戶(hù)行”服務(wù)理念，是指客戶(hù)在某銀行一分支機構開(kāi)戶(hù)后，從提供服務(wù)角度看，其開(kāi)戶(hù)行是整個(gè)銀行，而不是該銀行其分支機構；客戶(hù)在該銀行全國所有網(wǎng)點(diǎn)都應獲得同樣快捷、優(yōu)質(zhì)、無(wú)差別的金融服務(wù)。目前我行在拓展新業(yè)務(wù)上普遍存在條塊分割、管理分散、協(xié)調配合不力的現象，已不適應商業(yè)銀行自身發(fā)展和競爭需要。一些現金管理產(chǎn)品由多個(gè)部門(mén)經(jīng)營(yíng)、管理，一方面造成推廣效率低、客戶(hù)信息需求反饋慢、產(chǎn)品升級換代慢，另一方面，客戶(hù)往往辦理一項業(yè)務(wù)或提出一些業(yè)務(wù)需求時(shí)，需要跑多個(gè)部門(mén)，手續煩瑣，加上有些產(chǎn)品，難于以有效的.渠道與客戶(hù)直接見(jiàn)面，影響客戶(hù)對銀行現金管理業(yè)務(wù)的信任度。嚴重影響銀行對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的現金管理服務(wù)水平。陳舊的管理體制和管理理念都不同程度影響了現有現金管理產(chǎn)品的利用效果，使本來(lái)處于國內先進(jìn)水平、具有較強競爭力的產(chǎn)品，不能作為競爭重點(diǎn)客戶(hù)的重要手段。

　　三、個(gè)性化、層次高的特色現金管理產(chǎn)品少

　　在國外，一些知名銀行能夠及時(shí)根據客戶(hù)需求，研發(fā)出集結算、融資、投資、咨詢(xún)、保理等在內的一系列高層次的現金管理產(chǎn)品，并成為吸收優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競爭手段。然而由于我國大多數集團企業(yè)的管理水平不高，我行研發(fā)的代收付、賬戶(hù)資金歸集、小范圍的網(wǎng)上銀行、資金匯劃等現金管理產(chǎn)品，層次低、人有我有、無(wú)特色。

　　四、現金管理業(yè)務(wù)的現有技術(shù)手段不發(fā)達

　　我行現有系統的技術(shù)支持不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)物流與資金流同步、資金瞬間到賬的需求，銀行業(yè)務(wù)處理系統的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)還沒(méi)有完全實(shí)現銀行系統與企業(yè)內部系統對接的市場(chǎng)需求，目前國內商業(yè)銀行沒(méi)有一家實(shí)現了全國通存通兌、大面積網(wǎng)上支付和客戶(hù)資料實(shí)時(shí)查詢(xún)、銀行業(yè)務(wù)處理系統與客戶(hù)財務(wù)管理系統或企業(yè)資源管理系統的無(wú)縫對接。這些技術(shù)約束從某種意義上已成為我行現金管理業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”�，F金管理業(yè)務(wù)仍基本集中在現金收付款、資金歸集、代理收付等個(gè)性化不強、層次低的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而很少為客戶(hù)提供高層次的服務(wù)，更少見(jiàn)咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投融資類(lèi)以及衍生金融工具交易類(lèi)等與金融現代化相適應的現金管理業(yè)務(wù)。此外，銀行營(yíng)銷(xiāo)隊伍整體素質(zhì)不高，也制約了我國商業(yè)銀行現金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告7

　　電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統的效率，也有助于國內外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來(lái)的技術(shù)和市場(chǎng)發(fā)展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創(chuàng )新和實(shí)驗的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì )認為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的收益與風(fēng)險并存，因此風(fēng)險與收益必須進(jìn)行平衡。

　　一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

　　隨著(zhù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶(hù)之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì )增加。此類(lèi)業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì )給銀行和監管當局帶來(lái)了各種不同的問(wèn)題和風(fēng)險。根據對風(fēng)險的識別和分析，管理辦法有3個(gè)主要步驟，即：評估風(fēng)險，落實(shí)控制風(fēng)險的措施和監控風(fēng)險。在目前這個(gè)階段，似乎操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、和法律風(fēng)險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險類(lèi)別。

　　1、操作風(fēng)險。

　　操作風(fēng)險主要是指由于系統中存在不利于可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來(lái)自于電子銀行客戶(hù)的疏忽大意，也可能來(lái)自電子銀行安全系統和其產(chǎn)品設計缺陷與操作失誤。

　　2、聲譽(yù)風(fēng)險。

　　聲譽(yù)風(fēng)險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負面的看法，從而引發(fā)資金來(lái)源或客戶(hù)的重大損失的風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自系統或產(chǎn)品沒(méi)有達到預期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽(yù)風(fēng)險可能源自客戶(hù)，即客戶(hù)沒(méi)有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問(wèn)題解決辦法，以致遇到問(wèn)題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò )，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準確的信息。

　　3、法律風(fēng)險。

　　法律風(fēng)險源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務(wù)和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來(lái)自客戶(hù)信息披露和隱私保護方面的法律風(fēng)險。隨著(zhù)電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開(kāi)展電子身份認證業(yè)務(wù)，例如通過(guò)使用數字證書(shū)。身份認證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒(méi)有明確規定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險。

　　4、其它風(fēng)險。

　　傳統的銀行風(fēng)險，諸如信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對于銀行和監管當局來(lái)說(shuō)，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險大不相同。

　　二、建立可操作的風(fēng)險防范體系

　　技術(shù)創(chuàng )新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險的性質(zhì)和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來(lái)對付目前存在的風(fēng)險，同時(shí)對新出現的風(fēng)險也有相應對策。風(fēng)險管理辦法應包括3個(gè)基本要素，即：評估風(fēng)險，控制風(fēng)險和監控風(fēng)險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。

　　1、安全政策和措施。

　　安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風(fēng)險，也可以限制因安全違規而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險。

　　安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀�？诹�、口令串、個(gè)人身份識別數字、硬件標志和生物測量學(xué)都是用來(lái)控制進(jìn)入和識別用戶(hù)的技術(shù)。

　　防火墻是硬件和軟件的結合，用來(lái)遴選和限制外部進(jìn)入與開(kāi)放型網(wǎng)絡(luò )（如因特網(wǎng)）相連接的內部系統。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內部網(wǎng)絡(luò )，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設計合理且實(shí)施得當的話(huà)，能夠有效地控制進(jìn)入、保證數據的保密性和完整性。由于該技術(shù)設計復雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個(gè)好的設計應該包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來(lái)負責防火墻的設計和操作。

　　雖然防火墻遴選來(lái)自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來(lái)的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來(lái)減少病毒入侵和數據破壞的機會(huì )，特別是對遠程銀行業(yè)務(wù)更應如此。緩釋病毒感染風(fēng)險的程序應該包括：網(wǎng)絡(luò )控制、終端用戶(hù)政策、用戶(hù)培訓和病毒檢測軟件。

　　并非所有安全威脅來(lái)自外部。在可能的`情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對新雇員、臨時(shí)雇員、顧問(wèn)的背景進(jìn)行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。

　　對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢(qián)）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線(xiàn)聯(lián)系；監控和追蹤個(gè)人交易；維護中央數據庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。

　　2、內部交流。

　　如果管理層和重要職員之間能夠進(jìn)行很好交流的話(huà)，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時(shí)，技術(shù)職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長(cháng)處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風(fēng)險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問(wèn)題；因系統沒(méi)有達到預期效果，而客戶(hù)對銀行不滿(mǎn)所造成的聲譽(yù)風(fēng)險；以及信用和流動(dòng)性風(fēng)險。

　　3、評估和升級。

　　在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進(jìn)行評估，有助于控制操作和聲譽(yù)風(fēng)險。對設備和系統要進(jìn)行測試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預期的結果。試運行或試點(diǎn)有利于開(kāi)發(fā)新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統速度降低或中斷而造成的風(fēng)險。

　　4、信息披露和客戶(hù)教育

　　信息披露和客戶(hù)教育，有利于銀行限制法律和聲譽(yù)風(fēng)險。信息披露和教育項目應該讓客戶(hù)知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費用、問(wèn)題和錯誤如何解決，這樣一來(lái)，就利于銀行遵守客戶(hù)保護和隱私權方面的法律和條例。

　　5、應急計劃。

　　通過(guò)制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶(hù)服務(wù)支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。

　　6、對系統的運行進(jìn)行測試，有利于發(fā)現異常情況，以及避免重大系統問(wèn)題、中斷和攻擊。

　　通過(guò)多種不按正常步驟的方法，主動(dòng)入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過(guò)電腦軟件或審計來(lái)跟蹤相關(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測試相比，監視集中于監控日常運作、調查異常、以及通過(guò)檢測遵守安全政策情況來(lái)對安全的有效性作出動(dòng)態(tài)判斷。

　　項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告8

　　近幾年，經(jīng)濟金融的發(fā)展，財稅體制的變革，促使國庫會(huì )計業(yè)務(wù)有了飛速的發(fā)展。為此，人民銀行總行專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了《國庫會(huì )計核算系統（2.0版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《系統》），并配套印發(fā)了《國庫會(huì )計管理規定（試行）》，具體明確了國庫崗位設置和崗位職責。試行二年多來(lái)，由于種種原因，基層國庫一直被人員與崗位、業(yè)務(wù)與制度等實(shí)際問(wèn)題交織和困擾著(zhù)。國庫業(yè)務(wù)發(fā)展后，如何合理配置人力資源的問(wèn)題，不可避免地擺在了各級國庫的面前。

　　一、國庫業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀

　　多年來(lái)，國庫一直以“財政預算出納”的身份，按照財稅體制，依托銀行清算體系，對收繳入庫的財政資金進(jìn)行劃分、報解，并據此進(jìn)行統計分析和監督管理。國庫業(yè)務(wù)相對簡(jiǎn)單、直觀(guān)。進(jìn)入新世紀，由于財稅改革、中國現代化支付系統啟動(dòng)、人民銀行職能轉換以及經(jīng)濟發(fā)展和多方管理的強化，使直接為財稅服務(wù)的國庫處于了風(fēng)口浪尖，業(yè)務(wù)發(fā)展之快、核算內容之廣、管理項目之多，對國庫叢業(yè)人員的沖擊之大前所未有。

　　1、國庫會(huì )計業(yè)務(wù)操作形式的變化。改革開(kāi)放以來(lái)，國庫業(yè)務(wù)核算手段經(jīng)歷了手工操作─半手工半計算機─以省和市為單位開(kāi)發(fā)的各種程序─全國統一的核算系統─集核算和清算為一體的綜合系統。國庫核算內容發(fā)生了結構性變化，從單純的報解核算到國庫成為獨立的核算體系，參加了票據交換，使用了國庫內部往來(lái)和加入了中國現代化支付系統。國庫會(huì )計崗位設置更加完整，增加了資金清算、事后監督、檢查輔導等崗位。

　　財稅改革帶來(lái)國庫業(yè)務(wù)的變化。一是征收機關(guān)范圍擴大，由于納入財政預算管理的非稅性收入增加，導致諸如環(huán)保局、墻改辦等非財稅征收部門(mén)預算收入的征收機關(guān)，且類(lèi)似情況將呈燎原之勢發(fā)展。二是代征方式多樣化和多級次多種類(lèi)分成增加。如由于一些市級大型企業(yè)建在縣級區域，市級征收機關(guān)隨之下設，它所征收的收入就會(huì )出現分資金多級次劃分，同時(shí)非性收入和基金等多種類(lèi)的劃分也以較快的速度在發(fā)展。三是國庫集中支付制度的實(shí)施，加大了國庫會(huì )計對財政支出的審核監督業(yè)務(wù)。

　　經(jīng)濟發(fā)展和多方管理的強化對國庫業(yè)務(wù)的沖擊。改革開(kāi)放后，經(jīng)濟迅速發(fā)展，納稅人和稅收都呈幾倍的增長(cháng)。稅務(wù)部門(mén)撤消了稅收過(guò)渡戶(hù)，減少了匯總填票的形式，并不斷規范收繳程序，保證及時(shí)入庫。財政部門(mén)加強了支出管理，采取了細化支出項目、支出部門(mén)等方式。

　　上述三方面的原因，使得目前的各級國庫會(huì )計的業(yè)務(wù)數量、風(fēng)險隱患、經(jīng)理難度成倍增長(cháng)，國庫人員特別是基層國庫人員不足的問(wèn)題突出地顯現出來(lái)。為了維持業(yè)務(wù)的開(kāi)展，不得不“東拼西湊”，“明一套暗一套”。

　　二、現階段國庫業(yè)務(wù)操作中存在的問(wèn)題

　　1、安全風(fēng)險增加。國庫會(huì )計核算的風(fēng)險點(diǎn)是其出入口增加清算方式之前，風(fēng)險點(diǎn)有三處，包括入口的二處和出口的一處，入口一是從會(huì )計營(yíng)業(yè)部門(mén)劃來(lái)的資金，二是財政、稅務(wù)送達國庫的撥款、退庫和資金劃轉。出口只有一個(gè)，就是通過(guò)與會(huì )計營(yíng)業(yè)部門(mén)之間使用的“行庫往來(lái)”賬戶(hù)，而且這個(gè)出口，還有會(huì )計營(yíng)業(yè)部門(mén)這道重要防線(xiàn)予以保護。增加清算功能后，其風(fēng)險點(diǎn)就成為六處了。這些風(fēng)險點(diǎn)，除保留以前的三處外，票據交換、國庫內部往來(lái)和支付系統都是國庫資金不經(jīng)任何防線(xiàn)就能直接劃出的關(guān)口。這些風(fēng)險點(diǎn)中，三處風(fēng)險點(diǎn)在新增加的資金崗，所以為資金崗配備素質(zhì)高、懂業(yè)務(wù)的人員也就成為防范國庫資金風(fēng)險的必要。

　　人員崗位配置緊張帶來(lái)的問(wèn)題。新的核算系統和清算方式開(kāi)通后，完整的核算至少需要九名人員，所以基層國庫會(huì )計崗位與人員不協(xié)調的現象非常突出。

　�、湃嗣胥y行縣（市）支行，由于其國庫部門(mén)不能單獨設立，原有的專(zhuān)職人員大部分只有三到四名，在核算人員增加一倍還少的情況下不得不采取由會(huì )計部門(mén)兼職國庫崗位的設置模式。國庫會(huì )計業(yè)務(wù)雖然是人民銀行會(huì )計核算體系的一個(gè)組成部分，執行《中國人民銀行會(huì )計制度》，但是國庫業(yè)務(wù)因其會(huì )計對象、職責和任務(wù)以及服務(wù)對象與中央銀行會(huì )計業(yè)務(wù)有著(zhù)先天的不同。所以會(huì )計人員兼職的國庫崗位不可能是業(yè)務(wù)量大、專(zhuān)業(yè)核算強的明細崗和綜合核算崗，只能兼職與會(huì )計業(yè)務(wù)有著(zhù)異曲同工的資金崗。這樣，集國庫資金五分之四風(fēng)險為一體的資金崗卻是由會(huì )計工作纏身、不能主動(dòng)應崗的會(huì )計人員兼職，影響國庫工作的進(jìn)度和質(zhì)量且不說(shuō)，就是核算系統為資金安全設置的層層防線(xiàn)，也幾乎是形同虛設。

　�、浦行闹�庫目前處于諸多矛盾的中心地帶，新的核算系統運行后，一方面集中本級或下級的明細和匯總核算為一身（有的中心支庫還核算多級國庫業(yè)務(wù)），另一方面還保留有管理、輔導、檢查下級國庫和經(jīng)收處的職責，而且面臨著(zhù)越來(lái)越重的分析調研任務(wù)。核算系統的崗位設置，使中心支庫疲于應付核算和逐步開(kāi)通的新業(yè)務(wù)，不能兼顧管理與調研分析工作，其服務(wù)質(zhì)量無(wú)從保證。

　�、谴�理支庫由于代理行的體制、利益和重視程度不同，其國庫人員多采用專(zhuān)職兼職各半或違一人多崗。鄉鎮國庫則以兼職為主，這種現象造成風(fēng)險隱患加重，代理質(zhì)量低下。

　　3、操作流程中存在的問(wèn)題。

　　操作流程中明確規定可以兼崗的只有資金清算中的四種清算方式的記賬可以為一人，復核可以為一人，這樣國庫會(huì )計核算體系完整地運作至少需要9人。其風(fēng)險點(diǎn)：一是明細記賬人員要對各種收入繳款書(shū)、撥款、退庫等憑證的真實(shí)性進(jìn)行審核。二是資金清算崗要將各種相應的資金審核后再劃撥到各商業(yè)銀行和上解到上級國庫。為保證資金安全，系統先后采取了五層防范：一是采取了為明細記賬和資金清算崗分別配置了復核人員。二是資金崗使用密押形式控制異地劃轉資金。三是綜合核算與征收機關(guān)和上下級國庫進(jìn)行對賬。四是事后監督再對所有業(yè)務(wù)進(jìn)行核對。五是會(huì )計主管對許多特殊業(yè)務(wù)情況、大額資金進(jìn)行審批，每月檢查所有業(yè)務(wù)。從這種崗位設置現狀來(lái)看，國庫的資金安全防范體系真可為“銅墻鐵壁”了。但是實(shí)際操作中，正是這種多層防范，重復勞動(dòng)，責任不明的現狀一方面滋生了操作人員相互依靠，互相扯皮的思想。別一方面導致了國庫會(huì )計人員增量不增質(zhì)的.現狀。并且這種操作流程還存在重復操作多、效率低、安全保障錯位的問(wèn)題。

　�、胖貜筒僮鞫啵河械臉I(yè)務(wù)需要資金崗與明細崗分別記賬與復核，也就是說(shuō)一筆資金在系統內就要經(jīng)過(guò)四人四次操作。這樣業(yè)務(wù)量和操作人員在沒(méi)有任何主觀(guān)因素的情況下，客觀(guān)上就增加了二倍。

　�、坪怂阈�率低：業(yè)務(wù)量較少的支庫，操作人員在系統內操作的時(shí)間并不多，又因為資金崗與明細崗不能相互兼任，所以操作人員的大部分時(shí)間浪費在互相等待中。如某縣支庫，按業(yè)務(wù)量高峰的中旬計算：預算收入雖有400筆，但資金崗按交換行登記票據交換登記簿最多4筆，接收和發(fā)送票據交換差額1至2筆，向上級國庫上劃資金2筆，再加上只有少數業(yè)務(wù)日發(fā)生的撥款10筆，全天，資金崗只有18筆業(yè)務(wù)（這18筆業(yè)務(wù)全部與明細崗重復操作），卻占用了二個(gè)人。

　�、前踩�保障錯位：業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)的增加，并不意味著(zhù)所有資金崗的業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，都需要層層把關(guān)。如：明細崗每日報解后生成的上劃款項，這部分款項經(jīng)明細崗和資金崗核對一致后，分別向上級國庫發(fā)送明細通訊和資金報文，上級國庫的兩崗接收后核算系統會(huì )自動(dòng)進(jìn)行核對，如果有問(wèn)題，上下級國庫都會(huì )及時(shí)發(fā)現。特別是縣支庫開(kāi)通國庫內部往來(lái)后，縣支庫于中心支庫的業(yè)務(wù)發(fā)生必須是同一日，所以這部分資金不會(huì )出現風(fēng)險。退一步講，即使是出現了錯誤，這部分資金仍然在國庫內部流動(dòng)，不經(jīng)撥款、轉賬和退庫，是不會(huì )出去國庫，形不成資金風(fēng)險的。所以這部分國庫資金完全不需要耗費時(shí)力的編押、核押，押錯時(shí)再發(fā)送查詢(xún)查復。同時(shí)，這部分資金如果不使用“報單”，使用內部二聯(lián)次的憑證，就避免了補充報單三聯(lián)中有一聯(lián)沒(méi)有任何意義做法。也就是說(shuō)國庫資金應區分其性質(zhì)對待，不是一味地有了清算功能就“狼來(lái)了”所以要“一棍子打死”。

　　三、業(yè)務(wù)崗位及操作的改革設想

　　1、改進(jìn)《系統》，簡(jiǎn)化崗位，使用專(zhuān)職人員�！断到y》應將資金崗與明細崗合而為一，設置核算記賬崗和復核崗，預算收入業(yè)務(wù)：同城票據交換崗審核第一關(guān)，再有核算記賬崗和復核崗采用分別錄入總金額和明細金額的方法進(jìn)行核對。明細金額報解后，自動(dòng)生成上劃上級國庫的資金，記賬崗發(fā)送明細通訊，復核崗發(fā)送匯總金額通訊。撥款、退庫與劃款等國庫部門(mén)的款項，核算記賬崗和復核崗分別審核錄入后，同城的由票據交換崗再審后方可提出，異地資金由核算復核崗按支付系統或內部往來(lái)方式發(fā)出。對于國庫內部往來(lái)資金，改變所有款項都需要編押的做法，只對經(jīng)過(guò)異地國庫劃往商業(yè)銀行的款項進(jìn)行編押。

　　這樣改變后，操作人員不但由9名減少為7名，業(yè)務(wù)量減少許多，也不影響事后監督和會(huì )計主管職責的行使，業(yè)務(wù)量較少的縣支庫，會(huì )計主管還可兼事后監督，系統維護人員則由行內科技人員兼職。那么，這樣的支庫只需要五名國庫專(zhuān)職人員，對于人員非常緊張的縣支行，還是能夠保障的。

　　2、設計使用國庫內部資金往來(lái)憑證�？梢越梃b中央銀行會(huì )計四集中后使用內部憑證的做法。凡屬于國庫內部資金往來(lái)，不需要使用重要空白憑證的“報單”，統一使用一式二聯(lián)的內部憑證，一聯(lián)做接收賬戶(hù)的傳票，另一聯(lián)做對應賬戶(hù)憑證的附件。

　　3、開(kāi)發(fā)事后監督程序，進(jìn)一步加強其職責的行使。目前，事后監督仍然使用手工筆對方式，是否認真核對每一筆賬務(wù)沒(méi)有制約機制。當務(wù)之急是要開(kāi)發(fā)使用事后監督程序，強制事后監督崗每日即對上一日的所有賬務(wù)進(jìn)行逐筆監督。真正為國庫資金安全筑起一道長(cháng)城。

【項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告】相關(guān)文章：

項目業(yè)務(wù)市場(chǎng)調研報告范文（通用11篇）12-02

有關(guān)房地產(chǎn)項目市場(chǎng)調研報告12-01

市場(chǎng)調研項目協(xié)議08-28

[精品]市場(chǎng)調研項目協(xié)議08-30

業(yè)務(wù)項目經(jīng)理述職報告（精選11篇）12-02

市場(chǎng)調研報告06-18

市場(chǎng)調研報告06-17

項目融資業(yè)務(wù)指引04-28

關(guān)于項目市場(chǎng)調研的委托書(shū)模板12-17