農行服務(wù)三農專(zhuān)題調研報告
圍繞“三農”業(yè)務(wù)可持續發(fā)展問(wèn)題，農行XX省分行深入新鄉、安陽(yáng)、許昌、營(yíng)業(yè)部等4家二級分行和新鄉長(cháng)垣、安陽(yáng)滑縣、湯陰、內黃、許昌長(cháng)葛、禹州、營(yíng)業(yè)部新鄭等7家縣支行進(jìn)行了專(zhuān)題調研。通過(guò)調研，對農業(yè)銀行開(kāi)展“三農”業(yè)務(wù)形成了一個(gè)較為全面客觀(guān)的認識。
一、惠農卡和農戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況
（一）全省業(yè)務(wù)進(jìn)展情況
自2008年8月份農行河南省分行開(kāi)辦惠農卡和農戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，通過(guò)采取多種有效措施，“三農”業(yè)務(wù)取得了明顯成效。截至2009年8月31日，全省共發(fā)放惠農卡176.5萬(wàn)張，新增114.48萬(wàn)張；惠農卡授信31萬(wàn)戶(hù)，新增27.44萬(wàn)戶(hù)；農戶(hù)小額貸款余額64.69億元，新增52.78億元，與系統內相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶(hù)數居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。
（二）業(yè)務(wù)推進(jìn)的主要做法和經(jīng)驗
1.借助外力，打造“亮點(diǎn)”。農行許昌市分行探索出了“六個(gè)平臺、六個(gè)抓手”的業(yè)務(wù)開(kāi)展方式；安陽(yáng)分行設立風(fēng)險補償基金不僅為安陽(yáng)的“三農”貸款提供了風(fēng)險保障，也為全省乃至全國構建“三農”風(fēng)險防范體系提供了新思路。
2.圍繞特色，確定重點(diǎn)。各行在充分調研的基礎上，對所轄各主要特色資源帶進(jìn)行調查梳理，根據各地經(jīng)濟特色和農戶(hù)資源情況，把特色村（專(zhuān)業(yè)村、明星村、信用村、小康村）作為開(kāi)展業(yè)務(wù)的推進(jìn)重點(diǎn)。
3.八個(gè)到位，夯實(shí)基礎。一是觀(guān)念轉變到位；二是隊伍建設到位；三是硬件支持到位；四是責任界定到位；五是宣傳營(yíng)銷(xiāo)到位；六是風(fēng)險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。
4.六個(gè)強化、嚴防風(fēng)險。一是強化制度保障；二是強化道德風(fēng)險控制；三是強化資格準入；四是強化“四雙”運作；五是強
化風(fēng)險賠付；六是完善擔保方式。
5.五種模式，拓寬渠道。一是“公司+農戶(hù)”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會(huì )）+農戶(hù)”模式；三是“黨政機關(guān)、協(xié)管員+農戶(hù)”模式；四是“信用村+農戶(hù)”模式；五是“特色項目+農戶(hù)”模式。
6.點(diǎn)面結合，整體推進(jìn)。一是整村推進(jìn)，集中連片；二是依據經(jīng)濟特色，分區域推進(jìn)；三是分片包干，全面推進(jìn)；四是以農村網(wǎng)點(diǎn)為中心整體推進(jìn)；五是以城帶鄉，以縣城網(wǎng)點(diǎn)包鄉鎮；六是依據網(wǎng)點(diǎn)布局，側重業(yè)務(wù)重點(diǎn)。
二、調研中發(fā)現的問(wèn)題和存在的不足
（一）思想認識還未完全到位。在調研時(shí)發(fā)現，部分“三農”業(yè)務(wù)推進(jìn)不力的縣支行，人員觀(guān)念轉變慢，思想不解放，心有余悸、過(guò)分謹慎，在辦理農戶(hù)貸款時(shí)，只發(fā)放公薪人員擔保貸款，對“三戶(hù)聯(lián)保”、“五戶(hù)聯(lián)保”等擔保形式貸款不敢發(fā)放。
（二）農村網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)半徑不足。由于前期撤并網(wǎng)點(diǎn)因素，目前該分行縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點(diǎn)與農村龐大的金融需求存在著(zhù)突出矛盾。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農信社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面大，網(wǎng)點(diǎn)布局多，農村鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)數量不足已成為影響開(kāi)辦“三農”業(yè)務(wù)的重要原因之一。
（三）客戶(hù)經(jīng)理人員缺乏，素質(zhì)有待提高。盡管該分行通過(guò)對人力資源進(jìn)行優(yōu)化整合，充實(shí)了一批人員從事“三農”業(yè)務(wù)，但“三農”客戶(hù)經(jīng)理緊缺的局面仍無(wú)法得到根本改變，嚴重制約著(zhù)該分行進(jìn)一步支持“三農”的力度。
（四）部分信貸政策與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應。一是業(yè)務(wù)審批權限集中。該分行中型以上企業(yè)的評級、授信審批權限在一級分行，鏈條較長(cháng)，流程復雜。與縣域中小企業(yè)“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應。二是政策調整頻繁。如全額質(zhì)押承兌匯票，農總行有授權，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。
（五）惠農卡使用率低。由于多種原因，惠農卡除農戶(hù)小額貸款外其他加載項目很少，加上農村網(wǎng)點(diǎn)少，農民用卡意識不強，惠農卡使用率較低，并且，大部分農民認為惠農卡就是貸款卡，貸不到款就不會(huì )使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠農卡收取年費，從卡上直接扣收，不僅增加農民負擔，還會(huì )給該分行服務(wù)“三農”帶來(lái)不利輿論影響。
（六）績(jì)效考核機制還需改進(jìn)。一是綜合績(jì)效考核與任務(wù)完成情況聯(lián)系不大。二是跟單計價(jià)政策執行難度大。如農行河南省分行對存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等許多產(chǎn)品出臺跟單計價(jià)辦法，卻不匹配費用，導致二級分行兌現不力。三是專(zhuān)項考核占比高。如委托資產(chǎn)清收一項，占權重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務(wù)行和完不成任務(wù)行積極性不大。
（七）服務(wù)“三農”交通工具和辦公機具急需解決。在“三農”業(yè)務(wù)逐漸擴大的過(guò)程中，僅僅依靠目前的辦公設施、交通工具已適應不了加快支持縣域經(jīng)濟的需要。如個(gè)別縣支行部分機器已使用了8年，影響業(yè)務(wù)進(jìn)度。
（八）信息支持不-
到位，產(chǎn)品創(chuàng )新滯后。與他行相比，該分行金融產(chǎn)品品種單一，性能滯后，與同業(yè)在比較中失去優(yōu)勢地位。
三、下一步工作思路和建議
（一）樹(shù)立“大三農”觀(guān)念，搶占縣域優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。從調研的幾家經(jīng)濟強縣來(lái)看，新鄭、長(cháng)葛、長(cháng)垣、禹州等縣域經(jīng)濟強縣都形成了各自獨具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，目前的'存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比較少，與當地縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展極不適應。因此，樹(shù)立“大三農”觀(guān)念，精細實(shí)施藍海戰略，做大做強縣域業(yè)務(wù)，強力擴大縣域資產(chǎn)應成為下一步的工作重點(diǎn)。
（二）因地制宜，分類(lèi)指導。根據各地“三農”業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟發(fā)展狀況，區分不同地區和不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)，因地制宜，方式多樣，實(shí)行差別化的經(jīng)營(yíng)政策。一是把中部百強縣前40名的縣作為重點(diǎn)，充分利用其區位優(yōu)勢和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢特色資源開(kāi)發(fā)、專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)建設，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進(jìn)的重點(diǎn)縣，開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農業(yè)為主體的縣，要根據其優(yōu)質(zhì)法人客戶(hù)資源匱乏、優(yōu)良中小企業(yè)客戶(hù)少的情況，積極推進(jìn)惠農卡的辦理，加快農戶(hù)小額貸款的發(fā)放，以此改變資產(chǎn)結構，提高經(jīng)營(yíng)效益。三是對農戶(hù)小額貸款發(fā)展較快的整體推進(jìn)試點(diǎn)行許昌分行和滑縣支行，人均管戶(hù)數量和管戶(hù)金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點(diǎn)行的潛力。四是政策制訂要體現科學(xué)性，注重實(shí)際。在分配任務(wù)、進(jìn)行轉授權時(shí)，要根據當地經(jīng)濟結構、客戶(hù)資源、農行服務(wù)能力等情況，進(jìn)行類(lèi)別劃分，突出特色經(jīng)營(yíng)，不能搞“一刀切”。
（三）加大利潤考核力度，以利潤為中心開(kāi)展業(yè)務(wù)。發(fā)展可持續是農行從事“三農”金融服務(wù)工作的核心要求，要實(shí)現可持續發(fā)展，必須要以利潤為核心。調研的幾個(gè)經(jīng)濟強縣支行，利潤增長(cháng)幅度較快，有潛力可挖。建議對二級分行考核時(shí)要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導各行以利潤為中心開(kāi)展業(yè)務(wù)，實(shí)現利潤的大幅增長(cháng)。
（四）積極創(chuàng )新，拓寬合作渠道。調研發(fā)現，各行現在的“三農”業(yè)務(wù)推進(jìn)方式均是根據當地的經(jīng)濟特點(diǎn)和服務(wù)能力探索出來(lái)的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。同時(shí)，還要積極鼓勵創(chuàng )新，在現有發(fā)展模式基礎上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。通過(guò)與組織部聯(lián)手，抓大學(xué)生“村官”；與婦聯(lián)會(huì )聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng )業(yè)；與共青團聯(lián)手，支持青年創(chuàng )業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農村建設。
（五）加強隊伍建設，提高人員素質(zhì)。一是結合業(yè)務(wù)發(fā)展規劃，開(kāi)拓新的用人機制，建議采取勞務(wù)派遣的方式充實(shí)一批人員到一線(xiàn)業(yè)務(wù)崗位，置換出業(yè)務(wù)素質(zhì)強的人員擔當“三農”客戶(hù)經(jīng)理，提高服務(wù)“三農”的整體素質(zhì)。二是保持所主任、客戶(hù)經(jīng)理崗位的相對穩定，兩年一輪崗的規定，與實(shí)際脫節，調整頻繁，不利“三包一掛”，建議延長(cháng)管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理的輪崗時(shí)間，為防范風(fēng)險，可對其增加審計次數。必須輪崗時(shí)，原辦理業(yè)務(wù)在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理負責到底。
（六）加快網(wǎng)點(diǎn)建設，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。一是對經(jīng)濟發(fā)展較快，資源豐富的重鎮盡可能創(chuàng )造條件，有計劃的恢復一些網(wǎng)點(diǎn)，以?xún)炔空{整為主，擴大服務(wù)半徑。二是在對網(wǎng)點(diǎn)的改造或裝修等建設方面，要減少審批環(huán)節，加快審批進(jìn)度，相關(guān)部門(mén)多加強協(xié)調溝通，切實(shí)解決基層所需。
（七）完善考核機制、加大費用資源配置。一是單獨切塊配置“三農”業(yè)務(wù)大行工資和費用。由“三農”大行之間重點(diǎn)按“三農”指標、綜合績(jì)效，并適當掛鉤經(jīng)濟增加值分配。二是當前省分行對經(jīng)濟資本回報率的設定的標準值高達35％，這對于經(jīng)營(yíng)任務(wù)重、業(yè)務(wù)拓展難、盈利空間小的“三農”大行壓力極大，達不到上級行設定標準將在考核和資源配置中處于落后地位，進(jìn)而影響到業(yè)務(wù)發(fā)展和員工的士氣。建議省分行對“三農”事業(yè)分部序列的各級行績(jì)效考核標準值適當降低。三是對重點(diǎn)業(yè)務(wù)的跟單計價(jià)，省行要拿出相應資源來(lái)匹配，不能光出政策，不出資源�；蛴啥壏中幸罉I(yè)務(wù)開(kāi)展狀況和自己能創(chuàng )收的資源自定標準。
（八）理順大額農戶(hù)貸款政策，納入考核范圍。調研中發(fā)現，農戶(hù)大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一項重要產(chǎn)品，而配套的政策要求，不利于進(jìn)一步開(kāi)展此項業(yè)務(wù)。建議省分行從業(yè)務(wù)發(fā)展角度考慮，慎重研究配套政策，并將農戶(hù)大額貸款納入“三農”業(yè)務(wù)考核范圍。
（九）對經(jīng)濟資源豐富、業(yè)務(wù)發(fā)展較快、利潤水平較高的經(jīng)濟強縣，在人員、費用、職數配備等資源配置上要適當給予傾斜。一是可定向增配大學(xué)生，提升人員整體素質(zhì)，緩解人員不足的壓力。二是提升機構層次，對班子增加一名職數，專(zhuān)司負責大“三農”業(yè)務(wù)，對“三農”部經(jīng)理、二級支行行長(cháng)可“低職高聘”高聘為副科級。三是穿透式配置效益工資和發(fā)展費用及業(yè)務(wù)宣傳費，提高內存發(fā)展動(dòng)力。四是增加貸款審批權限。將小企業(yè)評級、授信權限下放到縣支行，中型企業(yè)審批權放給二級分行。五是解決客戶(hù)經(jīng)理的交通工具問(wèn)題。建議以工作站或小組為單位配備必要的交通車(chē)輛。
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