2016保險代理人考試要點(diǎn)：不可爭條款

　　不可爭條款，也叫做不可抗辯條款，是指：不得主張異議條款。保險合同，自合同成立之日或合同復效之日起，經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間，一般為1年，或者2年，保險合同的相應條款，成為不可爭議的條款。保險人不得再以投保人在申請投保時(shí)或申請復效時(shí)違反告知義務(wù)而主張合同無(wú)效。這是人身保險合同常見(jiàn)條款之一。

　　最大誠信原則，要求人壽保險合同之投保人或被保險人，在投保時(shí)或申請復效時(shí)，必須對所保危險履行告知義務(wù)，如果因故意，或者過(guò)失對所保危險作不實(shí)的說(shuō)明，沒(méi)有說(shuō)明，足以變更或減少保險公司對于危險的估計，保險公司可以在上述規定時(shí)間內行使合同解除權。即使在此期間，保險事故已經(jīng)發(fā)生，亦不影響解約權力的行使。無(wú)需承擔給付保險金的責任，甚至可以不返還已經(jīng)收受的保險費。

　　不過(guò)保險公司行使解除合同權力受時(shí)間的限制，一般來(lái)說(shuō)，保險公司必須知悉有解除原因之日起，1個(gè)月內行使解除權。經(jīng)過(guò)1個(gè)月尚無(wú)解除的意思表示，解除權便自行消滅。在合同成立之日或復效日起經(jīng)過(guò)2年，合同已成為不可爭議，保險公司也就失卻合同的解除權。

　　設立解除權的目的，是為了防止投保人投機取巧，防止投保人故意隱瞞危險情況，使不符合可保條件的被保險人通過(guò)保險，騙取保險金，損害保險人的利益。

　　人壽保險屬于中、長(cháng)期的合同，如果保險公司在合同長(cháng)期持續期間始終擁有這種解除權，將影響投保人的正當利益。過(guò)多的行使解除權，將使被保險人的保險權利被任意剝奪。原來(lái)符合可保條件的被保險人，可能因時(shí)間延繼續情況發(fā)生變化，身體健康狀況衰退，在最需取得保險保障的時(shí)候，保險人如借口投保時(shí)告知不實(shí)而行使解除權，將使投保人履行多年的義務(wù)付諸流水，而且還喪失了再度保險的機會(huì )。如果當被保險人在合同持續期間死亡，保險公司借口告知不實(shí)而行使解除權，將使受益人遭受重大經(jīng)濟損失。

　　故，對解除權有時(shí)間上的限制，以保護投保人的利益，是十分必要。把可爭議的時(shí)間限定為1年或兩年，也可以促使保險人認真及時(shí)行使權利，加強業(yè)務(wù)管理，提高工作質(zhì)量。保險公司就應該在"可爭議期間"內，抓緊對被保險人的身體健康進(jìn)行復查。

　　從投保人或被保險人看這個(gè)問(wèn)題，如果投保人或被保險人在合同訂立或變效時(shí)，違反告知義務(wù)，經(jīng)過(guò)2年仍未發(fā)生保險事故，可以認為：沒(méi)有據實(shí)告知事項的存在與否，不足以變更或減少保險人對危險的估計。

　　退一步講，經(jīng)過(guò)兩年以后，再來(lái)調查過(guò)去的告知真實(shí)與否，也有一定的難度。如果是在被保險人已經(jīng)死亡的情況下，要證實(shí)當時(shí)的實(shí)際情況，也脫離實(shí)際情況。保險公司是一個(gè)營(yíng)利性質(zhì)的公司，不是偵察機關(guān)。兩年后的不可爭或不可抗辯的規定，可以兼顧雙方當事人的利益。

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