保險具有哪些功能

　　保險對我們的重要性是不言而喻的，很多人都會(huì )選擇多多少少給自己或者家人買(mǎi)一份保險。一般都知道保險可以保疾病，至于保險的功能具體包括哪些可能就不是很了解了。以下是小編精心整理的保險具有哪些功能，歡迎閱讀與收藏。

　　一、保險保障功能

　　保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現保險業(yè)的特色和核心競爭力。保險保障功能具體表現為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能。

　　(一)財產(chǎn)保險的補償

　　保險是在特定災害事故發(fā)生時(shí)，在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額限度內，按其實(shí)際損失金額給予補償。通過(guò)補償使得已經(jīng)存在的社會(huì )財富因災害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到了補償，在使用價(jià)值上得以恢復，從而使社會(huì )再生產(chǎn)過(guò)程得以連續進(jìn)行。保險的這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償.也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟補償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償。

　　(二)人身保險的給付

　　人身保險與財產(chǎn)保險是性質(zhì)完全不同的兩種保險。由于人的生命價(jià)值不能用貨幣來(lái)計價(jià)，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據被保險人對人身保險的需要程度和投保人的交費能力，在法律允許的范圍與條件下，與保險人雙方協(xié)商約定后確定的。因此，在保險合同約定的保險事故發(fā)生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿(mǎn)時(shí)，保險人按照約定進(jìn)行保險金的給付。

　　在我國，隨著(zhù)保險業(yè)的快速發(fā)展，保險保障功能也得到充分的體現。2005年，我國保險業(yè)賠償與給付共1 129.7億元，同比增長(cháng)11.9%。在一些重大的自然災害發(fā)生后，保險公司及時(shí)賠付，在妥善處理災害事故方面發(fā)揮了重要作用。2004年11月21號的空難，保險公司對人身意外傷害保險賠付了1 300萬(wàn)元，對飛機的機身?yè)p失賠付了2 300萬(wàn)美元，充分發(fā)揮了保險的保障功能。

　　二、資金融通功能

　　資金融通功能是指保險公司將保險資金中的閑置部分重新投入到社會(huì )再生產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用。保險人為了使保險經(jīng)營(yíng)穩定，必須保證保險資金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進(jìn)行運用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也具有可能性。一方面，由于保險保費收入與賠付支出之間存在時(shí)間滯差，為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能;另一方面，保險事故的發(fā)生也不都是同時(shí)的，保險人收取的保險費不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間有時(shí)也存在著(zhù)數量滯差，也為保險人進(jìn)行保險資金的融通提供了可能。但是，保險資金的融通應以保證保險的賠償或給付為前提，同時(shí)也要堅持合法性、流動(dòng)性、安全性和效益性的原則。

　　三、社會(huì )管理功能

　　一般來(lái)講，社會(huì )管理是指對整個(gè)社會(huì )及其各個(gè)環(huán)節進(jìn)行調節和控制的過(guò)程，目的在于正常發(fā)揮各系統、各部門(mén)、各環(huán)節的功能，從而實(shí)現社會(huì )關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì )良性運行和有效管理。保險的社會(huì )管理功能不同于國家對社會(huì )的直接管理，而是通過(guò)保險內在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟社會(huì )的協(xié)調以及社會(huì )各領(lǐng)域的正常運轉和有序發(fā)展。保險的社會(huì )管理功能是在保險業(yè)逐步發(fā)展成熟并在社會(huì )發(fā)展中的地位不斷提高和增強之后衍生出來(lái)的一項功能。保險的社會(huì )管理功能，主要體現在以下幾個(gè)方面：

　　(一)社會(huì )保障管理

　　社會(huì )保障被譽(yù)為“社會(huì )的減震器”，是保持社會(huì )穩定的重要條件。保險是社會(huì )保障體系的重要組成部分，在完善社會(huì )保障體系方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。一方面，商業(yè)保險可以為城鎮職工、個(gè)體工商戶(hù)、農民和機關(guān)事業(yè)單位等沒(méi)有參與社會(huì )保險制度的勞動(dòng)者提供保險保障，有利于擴大社會(huì )保障的覆蓋面;另一方面，保險具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以為社會(huì )提供多層次的保障服務(wù)，提高社會(huì )保障水平，減輕政府在社會(huì )保障方面的壓力。此外截止2009年我國的保險從業(yè)人員達到382萬(wàn)人，為緩解社會(huì )就業(yè)壓力、維護社會(huì )穩定、保障人民安居樂(lè )業(yè)作出了積極貢獻。

　　(二)社會(huì )風(fēng)險管理

　　風(fēng)險無(wú)處不在，防范、控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是全社會(huì )的共同任務(wù)。保險公司從開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定費率到承保、理賠的各個(gè)環(huán)節，都直接與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險的專(zhuān)業(yè)知識，而且積累了大量風(fēng)險損失資料，為全社會(huì )風(fēng)險管理提供了有力的數據支持。同時(shí)，保險公司能夠積極配合有關(guān)部門(mén)做好防災防損，并通過(guò)采取差別費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動(dòng)做好各項預防工作，降低風(fēng)險發(fā)生的概率，實(shí)現對風(fēng)險的控制和管理。

　　(三)社會(huì )關(guān)系管理

　　通過(guò)保險應對災害損失，不僅可以根據保險合同約定對損失進(jìn)行合理補償，而且可以提高事故處理的效率，減少當事人可能出現的各種糾紛。由于保險介入災害處理的全過(guò)程，參與到社會(huì )關(guān)系的管理之中，逐步改變了社會(huì )主體的行為模式，為維護政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì )關(guān)系創(chuàng )造了有利條件，減少了社會(huì )摩擦，起到了“社會(huì )潤滑器”的作用，大大提高了社會(huì )運行的效率。

　　(四)社會(huì )信用管理

　　完善的社會(huì )信用制度是建設現代市場(chǎng)體系的必要條件，也是規范市場(chǎng)經(jīng)濟秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經(jīng)營(yíng)的基本原則，保險公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾，在培養和增強社會(huì )的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時(shí)，保險在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可以收集企業(yè)和個(gè)人的履約行為記錄，為社會(huì )信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來(lái)源，實(shí)現社會(huì )信用資源的共享。

　　四、保險的三項功能的關(guān)系

　　保險的三項功能是一個(gè)有機聯(lián)系、相互作用的整體。保險保障功能是保險最基本的功能，是保險區別于其他行業(yè)的最根本的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟補償功能基礎上發(fā)展起來(lái)的，是保險金融屬性的具體體現，也是實(shí)現社會(huì )管理功能的重要手段。正是由于具有資金融通功能，才使保險業(yè)成為國際資本市場(chǎng)的重要資產(chǎn)管理者，特別是通過(guò)管理養老基金，使保險成為社會(huì )保障體系的重要力量�，F代保險的社會(huì )管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì )生活的諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能。社會(huì )管理功能的發(fā)揮，在許多方面都離不開(kāi)經(jīng)濟補償和資金融通功能的實(shí)現。同時(shí)，隨著(zhù)保險社會(huì )管理功能逐步得到發(fā)揮，將為經(jīng)濟補償和資金融通功能的發(fā)揮提供更加廣闊的空間。因此，保險的三大功能之間既相互獨立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個(gè)統一、開(kāi)放的現代保險功能體系。

　　保險功能的話(huà)術(shù)

　　買(mǎi)保險是買(mǎi)倍數

　　如果某人今天買(mǎi)了一份保險，萬(wàn)一明天或者后天就發(fā)生了風(fēng)險，那么保險公司賠給他的錢(qián)是他今天所花的錢(qián)的多少倍，這是衡量一張保單保障意義的有力數據。對于四十歲以下的人，這個(gè)數字應該不低于20，如果是消費型的壽險，則有可能趨近于200。由此看來(lái)，在銀行柜臺銷(xiāo)售的保險大多不具有這樣的特征（不包含意外險）。

　　保險保的是明天的風(fēng)險

　　有人說(shuō)，我現在買(mǎi)一份30萬(wàn)元的保險，如果交20年的話(huà)，每年交的保費算下來(lái)也有30萬(wàn)元了，可是每年的物價(jià)都在漲，30萬(wàn)元到那個(gè)時(shí)候還能干什么用呢？回答這個(gè)問(wèn)題就要回到風(fēng)險的定義：不確定什么時(shí)候發(fā)生的才叫風(fēng)險。如果我們確定能夠交滿(mǎn)20年的錢(qián)，那么從保障的意義上就不用買(mǎi)保險。問(wèn)題是你用什么辦法來(lái)保證你在未來(lái)的20年中都會(huì )是平安的和健康的呢？因為意外都是在瞬間發(fā)生的，疾病的發(fā)生也不過(guò)是一夜之間的事。

　　保險不是什么時(shí)候都可以買(mǎi)的

　　有人覺(jué)得目前很年輕，既注意飲食又注重鍛煉，出門(mén)也是很小心，暫時(shí)應該不會(huì )有風(fēng)險，等年齡大些了再買(mǎi)保險也不遲。有一個(gè)朋友就是這樣的想法，有一天突然接到他的電話(huà)，說(shuō)前幾天覺(jué)得胃疼，去醫院檢查發(fā)現是心梗，裝了兩個(gè)支架花了七萬(wàn)多元，后悔沒(méi)能讓保險公司報銷(xiāo)。我說(shuō)，你還有更應該后悔的，就是你這一輩子再也不能買(mǎi)保險了，因為保險只賣(mài)給健康的人。

　　保險不是想買(mǎi)多少就可以買(mǎi)多少

　　保險從本質(zhì)上說(shuō)保障的是被保險人未來(lái)所能創(chuàng )造價(jià)值的能力。比如一個(gè)四十歲的人，年收入五萬(wàn)元，他可以買(mǎi)到一千萬(wàn)元的保額嗎？答案是否定的，保險公司會(huì )認為這個(gè)投保的要約存在道德風(fēng)險而拒保。

　　保險是理財，不是投資

　　我們經(jīng)�？吹娇蛻�(hù)在計算現在買(mǎi)的保險將來(lái)可以賺多少錢(qián)，甚至有代理人也在幫客戶(hù)算返還是多少、分紅是多少等等。其實(shí)保障是有成本的，從這個(gè)意義上說(shuō)，拿錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險比把錢(qián)放到任何投資渠道的回報來(lái)得都要低。我們只要考慮這樣一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題：我在保險公司買(mǎi)了100萬(wàn)元的重疾險，如果剛交了一年的錢(qián)就得了大病，保險公司就要賠償我100萬(wàn)元，這100萬(wàn)元真的是保險公司賠的嗎？

　　保險公司是商業(yè)機構而不是慈善機構，它從哪里拿錢(qián)來(lái)賠？說(shuō)白了是拿沒(méi)出事的人交的保費賠給了出事的人，攤到每一個(gè)沒(méi)出事的人頭上的錢(qián)叫保障成本。所以要想投資賺錢(qián)就不要買(mǎi)保險，買(mǎi)保險賺錢(qián)的可能只有一個(gè)，就是在交費過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險。換句話(huà)說(shuō)，保險是不可以算的，能算得出來(lái)的都不叫保險，正如經(jīng)濟能算得出來(lái)，而風(fēng)險算不出來(lái)！

　　商業(yè)保險是社會(huì )保險的有效補充

　　很多人在單位都享有非常好的福利，覺(jué)得看病都可以報銷(xiāo)，沒(méi)有必要再買(mǎi)商業(yè)保險。這里涉及到健康保險的分類(lèi)：醫療保險保障的是由于看病產(chǎn)生的費用，疾病保險保障的是由于得病而造成的損失。顯然我們的社會(huì )保險屬于前者的范疇。曾經(jīng)遇到一位客戶(hù)，公司提供非常周到的保險，到他六十歲光榮退休的時(shí)候，突然得知公司給他們買(mǎi)的是團體保險，被保險人是所有在公司工作的人，不包括退休人員。無(wú)奈，他又找到各大商業(yè)保險公司，想重新給自己買(mǎi)一份保險，得到的回答都是：已經(jīng)超過(guò)投保年齡，無(wú)法承保。

　　保險分為保障型和保證型

　　很多有錢(qián)人都覺(jué)得自己現有的資產(chǎn)足以應對任何生活中的風(fēng)險，所以不再需要購買(mǎi)商業(yè)保險。其實(shí)這只是從保障的角度來(lái)理解。換一個(gè)角度：如果你有一億元的資產(chǎn)，你如何保證這一億元一定就是你的呢？當你躺在病床上，對這一億元的資產(chǎn)失去管控能力的時(shí)候，你又如何確保你會(huì )擁有生命的尊嚴呢？這就是西方國家有錢(qián)人大多會(huì )購買(mǎi)高額壽險的原因：或者憑空創(chuàng )造一億元，或者免稅轉移一億元。一個(gè)發(fā)育成熟的保險市場(chǎng)，保證型保險的市場(chǎng)份額一定遠遠大于保障型保險，而在中國，目前保證型保險的市場(chǎng)份額幾乎是零。

　　買(mǎi)保險就是寫(xiě)遺囑

　　中國人不像西方人一樣有年輕的時(shí)候寫(xiě)遺囑的習慣，其實(shí)細想一下，也沒(méi)有什么好忌諱的，一個(gè)寫(xiě)好了遺囑的人面對任何突發(fā)事件和生活中的逆境都會(huì )是非常坦然的，因為他知道：他對家人的夢(mèng)想和關(guān)愛(ài)在經(jīng)濟上已經(jīng)數字化和落實(shí)化了，對每一個(gè)他所愛(ài)的人在經(jīng)濟上想要給予的報答是一定可以實(shí)現的。

　　保險首先滿(mǎn)足的是被保險人的最后費用

　　有人說(shuō)，保險是死了以后才給錢(qián)，我自己享用不到，所以我不會(huì )買(mǎi)。我們設想：一個(gè)人如果得了一個(gè)很?chē)乐氐牟�，需�?0萬(wàn)元的治療費，此時(shí)他如果向他的親弟弟求助會(huì )是什么結果呢？他弟弟可能非常愿意幫他，可是他弟弟的太太會(huì )同意嗎？因為她知道這筆自己賴(lài)以養老的錢(qián)有可能永遠不會(huì )歸還了。而此時(shí)如果這個(gè)病人自己有一張100萬(wàn)元的壽險保單，結果又會(huì )是怎么樣呢？他只要把受益人變更成他的弟弟，他弟弟一定會(huì )借他80萬(wàn)元。

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