保險經(jīng)紀人制度建立意義及其發(fā)展滯后的原因

　　導語(yǔ)：下面是小編為大家整理的保險經(jīng)紀人制度建立意義及其發(fā)展滯后的原因，希望對大家有所幫助!

　　一、保險經(jīng)紀人制度建立的意義

　　保險經(jīng)紀人無(wú)論是對于投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。

　　對投保人和被保險人而言，由于保險市場(chǎng)的日趨成熟，市場(chǎng)中的供需雙方在數量上都有了較大的增長(cháng)。同時(shí)，隨著(zhù)整個(gè)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進(jìn)步，新的風(fēng)險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場(chǎng)所能提供的保險商品的種類(lèi)也逐漸呈現出復雜化和多樣化的趨勢。這時(shí)，投保人要憑借自身的知識對保險人、投保種類(lèi)和投保數量等因素做出符合自身風(fēng)險和經(jīng)濟條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險專(zhuān)業(yè)知識的保險經(jīng)紀人的出現，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

　　對保險人而言，自1988年3月中國平安保險公司的成立打破中國保險市場(chǎng)長(cháng)期壟斷的局面之后，到目前已有2多家保險公司活躍在我國保險市場(chǎng)上。這一方面為保險市場(chǎng)注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競爭。競爭的最終目的就是用低于市場(chǎng)平均成本的成本來(lái)獲得高于市場(chǎng)平均利潤的利潤。對保險人來(lái)說(shuō)，既要擴大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經(jīng)紀人可以利用其靈活性與專(zhuān)業(yè)性，有效地幫助保險人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時(shí)有助于在市場(chǎng)上形成公平的競爭機制。

　　為促進(jìn)保險市場(chǎng)的發(fā)展，我國保險市場(chǎng)必須與國際接軌，并采用國際同業(yè)的一些通常做法。在國際上，各國保險市場(chǎng)普遍存在著(zhù)保險經(jīng)紀人，且保險人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀人招攬的。以英國保險市場(chǎng)為例，保險經(jīng)紀人掌握著(zhù)英國55%以上的保險業(yè)務(wù)，而法國的工業(yè)客戶(hù)每年則有近9%的保費是通過(guò)經(jīng)紀人交給保險公司的。此外，我國加入WTO以后，大批外商進(jìn)入中國市場(chǎng)，如不采用外商所熟悉的通過(guò)保險經(jīng)紀人的方式招攬業(yè)務(wù)，我國保險業(yè)就有可能失去一個(gè)巨大的市場(chǎng)。因此，我們必須建立健全保險經(jīng)紀人制度，以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。

　　二、保險經(jīng)紀人制度發(fā)展滯后的原因分析

　　保險經(jīng)紀人的發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟發(fā)展水平，保險業(yè)的發(fā)達程度，當局對保險業(yè)的監管目標與監管方式等都影響或制約經(jīng)紀人制度的發(fā)展。

　　1、保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高

　　目前我國保險經(jīng)紀從業(yè)人員由于經(jīng)驗少、技術(shù)低，與保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠。盡管已舉行了幾次保險經(jīng)紀人資格考試，但取得資格的人數不多，遠遠不能滿(mǎn)足保險經(jīng)紀市場(chǎng)的需要。

　　2、保險經(jīng)紀人組織形式過(guò)于單一

　　就目前來(lái)說(shuō)，我國不允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，也不允許保險經(jīng)紀人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險經(jīng)紀公司管理規定》中確定的，在該規定出臺之前保險經(jīng)紀公司只能以有限責任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。如我國臺灣地區，保險經(jīng)紀人組織形式可選用個(gè)人形式和公司形式，凡具備經(jīng)紀人資格者可以個(gè)人形式申請開(kāi)業(yè)。英國等一些國家允許以合伙形式開(kāi)業(yè)。

　　3、保險經(jīng)紀人市場(chǎng)不夠完善

　　我國保險市場(chǎng)上保險主體不多，市場(chǎng)壟斷還比較強，存在著(zhù)競爭不充分、不公平以及法規不健全等問(wèn)題。從保險經(jīng)紀人的設立來(lái)看，我國實(shí)行審批制，這無(wú)疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經(jīng)紀人市場(chǎng)的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。

　　4、保險經(jīng)紀人傭金制度不規范

　　《保險經(jīng)紀公司管理規定》第五十條規定：保險經(jīng)紀公司依法辦理業(yè)務(wù)，應按雙方當事人約定收取經(jīng)紀傭金。但實(shí)踐中，保險公司一般以投保人所需繳納的保險費的一定比例支付保險經(jīng)紀人傭金。一般來(lái)說(shuō)，我國目前財產(chǎn)險的傭金是保費的1%~3%，人壽和健康險的傭金比例一般在1%以下，意外傷害險傭金比例在2%左右。作為追求利益最大化的市場(chǎng)主體，保險經(jīng)紀人必然為多賺取傭金而選擇保費率高但保障水平低的保險公司投保，從而損害了投保人的利益。

　　5、保險觀(guān)念落后

　　我國多數投保人的保險觀(guān)念比較陳舊，對保險服務(wù)沒(méi)有高層次的要求。在實(shí)踐中，有些投保人認為經(jīng)紀人傭金雖然由保險公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過(guò)經(jīng)紀人而直接向保險公司投�？梢怨澥�傭金。因此，讓投保人真正了解保險經(jīng)紀、充分利用保險經(jīng)紀人，還有很多問(wèn)題需要解決。在保險人方面，某些保險公司由于機構大而全、冗員太多，對成本核算不細，認為通過(guò)保險經(jīng)紀人展業(yè)不如利用本公司人員展業(yè)，以降低成本。加之目前許多保險公司展業(yè)人員的收入直接與業(yè)務(wù)掛鉤，保險經(jīng)紀介入保險市場(chǎng)，使得原來(lái)屬于保險公司的業(yè)務(wù)被拿走了卻還要付費，因此初期的磨擦不可避免。

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