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人壽保險理財規劃方法技巧
人是家庭的組成元素，個(gè)人在其成長(cháng)生命周期里，其個(gè)人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當然對于金融理財產(chǎn)品的需求也不一樣，因此我們把個(gè)人的生命成長(cháng)周期以十年為一個(gè)年齡段進(jìn)而劃分為六個(gè)年齡階段，分別進(jìn)行討論，分析其理財需求，從而確定個(gè)人不同年齡階段的理財計劃。那么，下面是由小編為大家整理的人壽保險理財規劃方法技巧，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、“三四六”理財法的概念
在不同生命階段，個(gè)人或家庭具有不同的財務(wù)狀況、資金需求和風(fēng)險承受力，從而理財需求、壽險需求也就不同，個(gè)人成長(cháng)生命周期、家庭生命周期、個(gè)人和家庭的收入水平都與個(gè)人理財規劃的制定有著(zhù)密切的關(guān)系。
“三四六”理財法從總體上說(shuō)，就是理財規劃人員要按照客戶(hù)所屬不同的家庭、收入層次和年齡段對客戶(hù)進(jìn)行科學(xué)客觀(guān)的理財規劃指導。
具體來(lái)說(shuō)，“三四六”理財法:
“三”指的是“三種收入”：高收入人群，中高收入人群和中低收入人群;
“四”指的是“四種家庭”：形成期家庭(從結婚到生子)，成長(cháng)期家庭(從子女出生到其完成學(xué)業(yè))，成熟期家庭(從子女參加工作到夫妻退休)和衰老期家庭(夫妻退休到死亡);
“六”指的是“六個(gè)年齡段”：探索期(15-24歲)、建立期(25-34歲)、穩定期(35-44歲)、維持期(45-54歲)、空巢期(55-64歲)和養老期(65歲-死亡)。
二、用“三四六”理財法進(jìn)行個(gè)人壽險規劃
(一)“六”個(gè)年齡階段與壽險購買(mǎi)
人是家庭的組成元素，個(gè)人在其成長(cháng)生命周期里，其個(gè)人收支平衡在不同的年齡段有很大差別，當然對于金融理財產(chǎn)品的需求也不一樣，因此我們把個(gè)人的生命成長(cháng)周期以十年為一個(gè)年齡段進(jìn)而劃分為六個(gè)年齡階段，分別進(jìn)行討論，分析其理財需求，從而確定個(gè)人不同年齡階段的理財計劃。
| 階段 | 學(xué)業(yè)/事業(yè) | 家庭形態(tài) | 理財規劃 | 投資工具 | 保險購買(mǎi) |
| 探索期 (15-24歲） | 升學(xué)、就業(yè)、轉業(yè) | 以父母、家庭為生活重心 | 求學(xué)深造，提高收入 | 銀行存款，基金定投 | 定期壽險、意外保險，以父母為受益人 |
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建立期 （25-34歲） |
在職進(jìn)修，確定職業(yè)方向 | 擇偶結婚，學(xué)前子女 | 量入為出，儲蓄購房首期款 | 銀行存款、國債、基金 | 定期壽險、意外保險，以配偶和子女為受益人 |
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穩定期 （35-44歲） |
初級管理者、初步創(chuàng )業(yè) | 子女上小學(xué)、中學(xué) | 償還房貸，籌集教育金 |
自用住房，國債、股票、基金 |
房貸信用壽險，以銀行為受益人，子女教育保險 |
|
維持期 （45-54歲） |
中級管理者，建立聲譽(yù) | 子女上大學(xué)或研究生 | 收入增加，準備退休金 | 建立多元化投資組合 | 養老險、投資型保險、醫療險，以自己為受益人 |
|
空巢期 （55-64歲） |
高級管理者 | 子女已就業(yè)、獨立 | 負擔減輕，準備退休 | 降低投資組合風(fēng)險 | 退休年金，為節稅購買(mǎi)終身壽險，子女為受益人 |
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養老期 （65歲-死） |
名譽(yù)顧問(wèn)，傳授經(jīng)驗 | 子女成家，天倫之樂(lè ) | 享受生活，規劃遺產(chǎn) | 以固定收益投資為主 |
領(lǐng)退休年金至終老
|
1.探索期
探索期大約在15-24歲的十年之間，個(gè)人在探索期主要面臨的問(wèn)題是高等教育階段大學(xué)以及高校的選擇，本科畢業(yè)后是就業(yè)還是繼續走升學(xué)路線(xiàn)繼續深造，如果出國深造則還需要預先考慮費用的問(wèn)題。財務(wù)方面：此時(shí)期個(gè)人通常是單身，居住情況是同父母居住或住學(xué)校宿舍。這個(gè)時(shí)間短的個(gè)人收入通常比較單薄，有可能來(lái)源于打工或父母的零用錢(qián)以及學(xué)校的獎、助學(xué)金等。因此，在壽險規劃方面，由于收入很有限，所以主要考慮低保費的意外險和醫療險。學(xué)生可以考慮購買(mǎi)學(xué)生綜合保障險，單身青年可以考慮購買(mǎi)保額10-20萬(wàn)的定期壽險或保額20-40萬(wàn)的意外死亡險，受益人均為父母。
2.建立期
建立期大約在25-34歲之間，個(gè)人此時(shí)剛剛踏入社會(huì )，工作、事業(yè)上可謂是剛剛起步，其財務(wù)特點(diǎn)十分鮮明：就是低收入、高支出(“月光族”基本上都出現于此年齡段)，而且大多數人在這個(gè)階段都會(huì )選擇擇偶、結婚、生子的生活路線(xiàn)，所以常常由于資金短缺而不得不求助于父母。建議年輕小夫妻們在此階段要努力工作，提高銀行儲蓄;并且注意積累資金，準備購房的首付款。在壽險規劃方面：(1)購買(mǎi)保額為年收入5-10倍的定期壽險，以配偶為受益人。(2)購買(mǎi)保額為年收入2-5倍的定期壽險，以子女為受益人。(3)視實(shí)際情況購買(mǎi)子女教育金保險。
3.穩定期
穩定期大約在35歲-44歲這十年間，每個(gè)人基本上有了大約10年左右的工作經(jīng)驗，經(jīng)歷了這個(gè)階段，個(gè)人應該充分明確自己的職業(yè)發(fā)展方向。在個(gè)人的財務(wù)準備方面：大多數這個(gè)年齡段的人，首先，其子女都已經(jīng)進(jìn)入小學(xué)或者中學(xué)學(xué)習，因此家庭應該積極地為子女的高等教育積累足夠的教育資金;其次，不少人在這個(gè)年齡段都購買(mǎi)了自己的房屋，如果是貸款購買(mǎi)的，則需要準備好足夠的資金償還房屋貸款;再次，此時(shí)人們已經(jīng)步入中年，因此在退休養老金方面也要初步具有準備的意識。壽險規劃方面，除了前幾個(gè)階段購買(mǎi)的保險以外，由于綜合財力的增加，還可以在增加保險購買(mǎi)品種：(1)購買(mǎi)定期壽險，壽險保額始終等于房屋欠貸金額，屬于保額遞減型壽險，其意義在于如果還款人由于某些意外原因不幸去世的話(huà)，房屋貸款可以由保險公司繼續償還，而不至于由銀行拍賣(mài)而使活著(zhù)的家屬失去房屋。(2)購買(mǎi)教育保險，為受教育階段的子女繼續籌劃今后所需要的教育費用。
4.維持期
維持期大約在45歲-54歲期間，個(gè)人經(jīng)過(guò)20年左右的工作努力，在事業(yè)上或多或少都會(huì )取得一定的成績(jì)，其經(jīng)濟實(shí)力在此時(shí)是最強的。在財務(wù)規劃方面：子女此時(shí)基本上處于高等教育階段(本科或研究生)，子女教育金在之前已經(jīng)準備妥當了;貸款買(mǎi)房的，房屋貸款也已經(jīng)基本還清;因此，此時(shí)個(gè)人理財的主要目標是準備足夠的養老金。在壽險規劃上：(1)購買(mǎi)足夠的健康險，以滿(mǎn)足隨著(zhù)年齡增大而不斷增加的醫療費用和護理費用;(2)購買(mǎi)養老保險，越早買(mǎi)越好，買(mǎi)得早，相同保額保費就越少。當然，由于此時(shí)個(gè)人經(jīng)濟實(shí)力最強，因此購買(mǎi)保險時(shí)有條件的個(gè)人在考慮其保障功能的同時(shí)還可以考慮保險的投資功能。
5.空巢期
空巢期大約在55歲-64歲時(shí)期，大多數人在此階段處于退休前后的時(shí)期，從事業(yè)上來(lái)講，管理人員在這個(gè)階段大都應該做到高管位置;而技術(shù)人員都已經(jīng)積累了大量的技術(shù)經(jīng)驗，從而成為了高級技師或者高級工程師;子女一般都已經(jīng)就業(yè)，他們可能會(huì )繼續與父母居住或者在外面居住。財務(wù)狀況上：此年齡段人士應該采取穩健的理財策略，降低投資性產(chǎn)品的購買(mǎi)，增加存款數量并且增加穩定收益理財產(chǎn)品的額度。壽險規劃方面：(1)購買(mǎi)養老保險的要繼續繳納保費，如果覺(jué)得額度不夠也可以適當增加保額;(2)考慮到遺產(chǎn)規劃問(wèn)題，可以購買(mǎi)終身壽險，因為保險具有合法避稅功能。
6.養老期
養老期是在65歲以后這段時(shí)期，事業(yè)上如果單位返聘，還可以繼續發(fā)揮余熱，也可以做顧問(wèn)等，子女此時(shí)基本都成家立業(yè)，擁有自己的家庭。財務(wù)規劃上：領(lǐng)取退休金，安度晚年，理財產(chǎn)品以固定收益產(chǎn)品為主。壽險規劃方面：領(lǐng)取養老保險的保險金直至去世。
(二)“四”種家庭與壽險購買(mǎi)
個(gè)人理財不僅分析個(gè)人成長(cháng)的生命周期，還要考慮家庭生命周期，因為理財策劃是根據整個(gè)家庭做出的。家庭生命周期可以分為形成期、成長(cháng)期、成熟期和衰老期四個(gè)時(shí)期。形成期是從結婚到子女出生，成長(cháng)期是子女出生到子女完成學(xué)業(yè)，成熟期是子女完成學(xué)業(yè)獨立到夫妻退休，衰老期是夫妻退休到全部去世。一般，在形成期階段家庭承受風(fēng)險能力較強，隨后高風(fēng)險投資的比例逐漸減少，逐步增加儲蓄、養老和醫療的貯備。
不同家庭生命周期的理財需求：
| 周期 | 家庭變化 | 風(fēng)險承受能力 | 家庭主要支出 | 保險安排 |
| 形成期 | 結婚到子女出生（1-3年） | 很強 | 購房 | 隨著(zhù)家庭成員的增加，提高壽險保額 |
| 成長(cháng)期 | 子女出生到完成學(xué)業(yè)（18-22年） | 強 | 高等教育 | 以教育年金形式儲備子女教育費用 |
| 成熟期 | 子女參加工作到夫妻退（10-15年） | 較弱 | 準備退休金 | 以養老險或遞延年金準備退休 |
| 衰老期 | 夫妻退休到全部去世 | 弱 | 生活、醫療費 | 投�？醋o險或將養老險轉為即期年金 |
1.形成期
形成期是指從夫妻結婚到生子這段時(shí)間，一般為1-3年，這個(gè)期間的財務(wù)狀況：從單身時(shí)期的不穩定逐漸穩定下來(lái)，很多夫妻將要購買(mǎi)自己的住房，因此要準備首付款，也要為未來(lái)出生的子女做好教育款規劃。壽險規劃方面：(1)購買(mǎi)醫療保險和意外保險，防止因大病或意外導致財務(wù)狀況出現較大波動(dòng);(2)購買(mǎi)定期壽險，以配偶為受益人，防止自己死亡而使配偶生存狀況下降;(3)購買(mǎi)定期壽險，壽險保額等于房貸金額，防止還款人死亡而導致房屋被拍賣(mài)。
2.成長(cháng)期
成長(cháng)期是指從子女出生到子女完成學(xué)業(yè)這段時(shí)間，一般持續18-22年，家庭狀況方面夫妻二人的工作經(jīng)驗不斷提高，工作技能不斷得到加強，同時(shí)，子女年齡逐漸增大，財務(wù)狀況：家庭收入逐漸穩步提高，教育費用支出越來(lái)越多，隨著(zhù)家庭收支情況逐漸進(jìn)入穩定狀態(tài)，應該逐漸增加投資類(lèi)金融產(chǎn)品的購買(mǎi)數量。壽險規劃方面：(1)購買(mǎi)教育保險，為子女積累教育保障金;(2)購買(mǎi)養老保險和醫療保險，解除因夫妻年紀逐漸增大而產(chǎn)生的后顧之憂(yōu);(3)購買(mǎi)新型投資類(lèi)保險，其中包括分紅類(lèi)保險、投資聯(lián)結保險和萬(wàn)能保險。
3.成熟期
成熟期是指子女參加工作到夫妻雙雙退休這段時(shí)間，一般為10-15年，家庭此時(shí)已經(jīng)進(jìn)入完全穩定時(shí)期，子女經(jīng)濟上已經(jīng)獨立，家庭收入穩步提高，支出不斷減少，資產(chǎn)總額不斷增多，負債逐漸減少，事業(yè)上同時(shí)也進(jìn)入巔峰時(shí)期，但夫婦年齡增大，身體狀況不斷下滑。財務(wù)安排上：主要任務(wù)為增加退休金做準備，風(fēng)險投資比率逐漸下調，穩定投資比率要提升上去。壽險規劃上：主要購買(mǎi)養老保險，增加退休后的退休養老金。
4.衰老期
衰老期是指夫妻退休到死亡這段時(shí)間，隨著(zhù)整體收入的下降，生活和醫療支出不斷增加，家庭抗風(fēng)險能力逐漸下降。在財務(wù)安排上：要強調資金的安全性，降低風(fēng)險投入的比重，資金安排在安度晚年和安排后事上。壽險規劃方面：領(lǐng)取養老保險的養老金。
(三)“三”種收入水平與壽險購買(mǎi)
按照經(jīng)濟收入狀況，將消費者分為高收入階層、中高收入階層和中低收入階層。通過(guò)分析各自的主要風(fēng)險，制定合適的壽險規劃。
1.高收入階層
高收入階層是指經(jīng)濟收入水平極高、在國內名列前茅，抗風(fēng)險能力非常強的那部分人群，通常指的是先富起來(lái)的那一部分人，例如成功的企業(yè)家、老板、文體明星等。這部分人的財務(wù)情況有一個(gè)特點(diǎn)，那就是收入支出都非常大。壽險規劃方面：(1)購買(mǎi)終身壽險，為自己龐大的遺產(chǎn)合法避稅，雖然我國遺產(chǎn)稅的征訂還在規劃之中，但大額遺產(chǎn)征稅是早晚的事;(2)購買(mǎi)意外險，高收入人群遭遇意外以后的財務(wù)波動(dòng)數額大，對家庭沖擊更大，因此意外險可以使高收入人群的意外支出更加平穩;(3)購買(mǎi)健康險，高收入人群健康出現問(wèn)題后，收入損失比其他階層損失更大，因此要購買(mǎi)高端醫療、醫療組合型健康保險，解除健康問(wèn)題的后顧之憂(yōu)�？傊�，高收入人群可以購買(mǎi)保障型保險、健康險、終身壽險等保險，保費占年收入達約20%左右。
2.中高收入階層
中高收入人群是指生活優(yōu)越、富足，收入水平高、穩定，但已經(jīng)不再享受?chē)蟮母＠贫鹊哪遣糠秩巳�，例如像外企中的高級職員、中高層管理人員以及高級技術(shù)人員等。這些人購買(mǎi)保險能力強，對保險的需求量大，對保險的認可度比較高，因此是保險銷(xiāo)售的主要對象。在壽險規劃方面：(1)購買(mǎi)養老保險、終身壽險，為退休、身故解除后顧之憂(yōu);(2)購買(mǎi)健康險、醫療險，避免因身體健康問(wèn)題導致收入水平明顯下降;(3)購買(mǎi)新型壽險，中高收入人群生活比較富足，往往在購買(mǎi)基礎性保險后還有富余資金，可以考慮購買(mǎi)分紅型、萬(wàn)能型保險和投資聯(lián)結保險實(shí)現資產(chǎn)的穩步增長(cháng);(4)購買(mǎi)意外保險，以家人為受益人�？傊�，中高收入人群可以購買(mǎi)養老險、終身壽險、健康險、投資險、意外險，其總保額低于高收入階層，總保費占年收入的10%-20%。
3.中低收入階層
中低收入階層是指收入低、福利低、抗風(fēng)險能力低的三低階層，由于我國處于社會(huì )主義初級階段，因此這部分人比例還比較大。對于購買(mǎi)保險來(lái)講，中低收入階層又分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是剛解決溫飽問(wèn)題，無(wú)力購買(mǎi)任何商業(yè)保險;另一類(lèi)是除了滿(mǎn)足衣食住行以外，收入還有剩余，還有能力購買(mǎi)保險。由于我國社會(huì )保險的保障能力有限，因此很多人還需要購買(mǎi)商業(yè)保險予以補充。壽險規劃方面：(1)購買(mǎi)定期壽險、短期意外保險，由于收入低的原因，在品種上盡量考慮保費低、保障全面的保險種類(lèi);(2)購買(mǎi)醫療險，由于中低收入人群抗風(fēng)險能力較弱，以此保身體健康、保大病是最重要的;(3)在投資類(lèi)型上選擇儲蓄型保險，本來(lái)生活就不富裕，儲蓄型險到時(shí)間未出險可以歸還本金�？傊�，中低收入人群可以買(mǎi)意外險、大病險，保費占年收入的3%-10%。
三、結論
總之，人壽保險是個(gè)人理財過(guò)程中的重要工具之一，壽險理財在個(gè)人理財中起到了很重要的作用，它具有其他理財工具所不具有的優(yōu)勢和特點(diǎn)。目前，保險觀(guān)念正逐漸深入人心，壽險理財應該引起人們的高度重視。“三四六”理財法作為一種理財方法，把個(gè)人分為不同的年齡段、不同的收入層次，把家庭分為不同的時(shí)期，對其進(jìn)行分別理財。此方法效率更高、理財效果更科學(xué)，已經(jīng)在壽險理財中得到了成功的運用。因此，每個(gè)保險公司的代理人都應該熟練掌握“三四六”壽險理財法，這樣才能夠更高效地為客戶(hù)做好壽險理財規劃，同時(shí)更輕松地實(shí)現公司人壽產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售。
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